孔德文

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”依靠互聯(lián)網(wǎng)獲取到企業(yè)的交易行為，借助信用評價體系的建立有效推動實體經(jīng)濟發(fā)展。本文從“互聯(lián)網(wǎng)十金融”與實體經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)聯(lián)度入手進行分析，探討了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對于實體經(jīng)濟發(fā)展的助推作用及其作用機理，進而提出相關(guān)優(yōu)化策略，促進實體經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+金融；實體經(jīng)濟；融資模式

面對當前以互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)的經(jīng)濟時代，傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)無法為中小企業(yè)、小微企業(yè)及大眾創(chuàng)業(yè)的融資提供有效服務(wù)，導(dǎo)致實體經(jīng)濟的發(fā)展進一步受到阻礙，無法順應(yīng)新業(yè)態(tài)要求完成轉(zhuǎn)型升級?；诖?，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式應(yīng)運而生。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與實體經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)聯(lián)度分析

究其根本性質(zhì)而言，銀行在我國金融體系結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位，發(fā)揮著壟斷作用。在此前提下，利率市場化并不具備完善的實施背景，導(dǎo)致資金市場難以達到高效運行的目標，資金配置呈現(xiàn)出不完善、錯位狀態(tài)。與此同時，受國人傳統(tǒng)的保守主義觀念影響，人們往往將儲蓄作為經(jīng)營管理資本的第一選擇，導(dǎo)致社會范圍內(nèi)投資所占比重過小，而以中小企業(yè)為代表的實體經(jīng)濟的融資需求難以得到有效解決，嚴重阻礙了實體經(jīng)濟的發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”借助互聯(lián)網(wǎng)所提供的平臺優(yōu)勢，可以有效獲取中小企業(yè)的交易行為數(shù)據(jù)，進而完成信用等級的評估，滿足具有合格資質(zhì)的中小企業(yè)的融資需求。

（一）’‘互聯(lián)網(wǎng)+金融”對于實體經(jīng)濟發(fā)展有著顯著的助推作用

部分金融學者認為，以互聯(lián)網(wǎng)為依托下的融資模式，其優(yōu)勢在于促進了金融市場的信息流動，解決了實體經(jīng)濟發(fā)展過程中普遍存在的信息不對等問題，突破時空地域的局限，借助信息流帶動資金流迅速發(fā)展，進而為跨境投資的發(fā)展帶來了強有力的助推、提速作用。相較于傳統(tǒng)金融來說，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”利用信息流與資金流之間的交互關(guān)系，將網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)技術(shù)作為工具，可以及時發(fā)現(xiàn)客戶的融資需求，從而為其提供令人滿意的授信融資服務(wù)。

1.互聯(lián)網(wǎng)可以有效提升服務(wù)速度

伴隨如今“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)正努力迎合當前局勢，一方面著手革新原有的業(yè)務(wù)辦理模式，構(gòu)建業(yè)務(wù)辦理網(wǎng)絡(luò)化；另一方面也在積極投入資金與人才致力于開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品適用于網(wǎng)絡(luò)在線交易，貸款等業(yè)務(wù)的申請與辦理只需通過電腦操作即可完成，優(yōu)化了以往窗口辦理的流程，進而使得金融服務(wù)的效率與便捷度得到大幅度提升。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)針對原有融資模式進行了多渠道的創(chuàng)新，P2P貸款、眾籌等融資模式的出現(xiàn)拓寬了融資服務(wù)的渠道與覆蓋面積，為以往不滿足融資服務(wù)資格的群體提供了更加便捷高效的選擇。此外，互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢作用也為金融產(chǎn)品提供了更加寬廣的銷售渠道，不僅有效促進金融市場的信息流動，為潛在需求對象提供了多種融資渠道，還在市場競爭中碰撞出了更多的火花，引導(dǎo)金融機構(gòu)迫切推進金融創(chuàng)新的步伐，為融資需求對象提供了更加完備、高效、便捷的金融服務(wù)，進一步推動了金融市場的發(fā)展。

2.利用大數(shù)據(jù)提供信用服務(wù)

從中小企業(yè)普遍存在的融資難困境視角切入，究其原因主要存在兩種：其一是擔保抵押資產(chǎn)的缺乏，難以滿足融資要求；其二是信息不對稱問題的出現(xiàn)，中小企業(yè)的信用行為信息難以及時傳遞給金融機構(gòu)，進而導(dǎo)致中小企業(yè)無授信資質(zhì)。同時針對中小企業(yè)來說，信用等級為衡量其是否能夠融資成功的基本憑證之一，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在判斷是否授信中小企業(yè)時，往往要先審核該企業(yè)的信用記錄，進而建立信用體系，然而受成本、流程等不可控因素的影響，導(dǎo)致信用記錄審核與信用體系建立的過程中存在諸多局限。但在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的驅(qū)動下，可以通過建立中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫予以解決，數(shù)據(jù)庫中包含企業(yè)在各大電商平臺中訂單追蹤、日常銷售額、庫存等數(shù)據(jù)信息，金融機構(gòu)以這些信息判斷是否提供授信服務(wù)，進而依照企業(yè)的信用級別為其提供融資服務(wù)，有效解決傳統(tǒng)金融服務(wù)造成的中小企業(yè)融資難問題。

3.借助大數(shù)據(jù)發(fā)掘融資需求

在互聯(lián)網(wǎng)所提供的大數(shù)據(jù)背景下，金融機構(gòu)可以通過電商平臺、銀行內(nèi)部等渠道進行數(shù)據(jù)的持續(xù)深度挖掘，獲取到更多客戶融資需求，進而依據(jù)需求打造針對性的金融產(chǎn)品、提供相關(guān)金融服務(wù)，以確保能夠滿足客戶的資金需求?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的大背景不僅催生了新的資金需求，同樣也作用于供給環(huán)節(jié)，發(fā)掘出了新的供給端。因此，應(yīng)在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新常態(tài)下，著重提高創(chuàng)新意識并落實到行動上來，創(chuàng)造出全新的金融產(chǎn)品與服務(wù)，為客戶個性化需求的全面滿足打下良好的基礎(chǔ)。在此背景下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)當順應(yīng)新常態(tài)的發(fā)展要求，積極主動的借助網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化金融服務(wù)，以全面滿足差異性客戶群體所提出的不同需求，進而有效防止客戶流失，增添客戶的忠誠度?；诖宋覀兛梢园l(fā)現(xiàn)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”可以發(fā)掘更多的融資需求，并采取針對性措施予以解決，彌補了以往銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時只局限于大公司的弊端，為中小企業(yè)融資問題的解決提供了新的渠道，同時也能夠有效催生銀行推出更多全新業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展提供助力。

4.利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)化金融成本

互聯(lián)網(wǎng)社會的發(fā)展，創(chuàng)造出了諸如大數(shù)據(jù)、云計算等新鮮技術(shù)，為金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供了極大的助力。一方面，在大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)的依托下，金融機構(gòu)較以往來說能夠更加精準、全面的獲取到不同客戶的個性化需求，為營銷策略的有效實行指明了方向，能夠有效降低營銷成本。另一方面，金融機構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取到的數(shù)據(jù)信息，提高篩選客戶的速度與準確性，更好更快的定位在符合條件的對象身上，借助數(shù)據(jù)分析技術(shù)，以網(wǎng)絡(luò)在線的方式完成授信評價，判定與企業(yè)資質(zhì)相匹配的融資額度，進而完成融資審批，一定程度上也使得金融服務(wù)的成本得到大幅度縮減，提高工作效率。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+金融“推動實體經(jīng)濟發(fā)展的作用機理分析

上文闡釋了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在實體經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的助推作用，其核心優(yōu)勢就是把銀行的“資金流”、互聯(lián)網(wǎng)平臺的“信息流”、中小企業(yè)交易行為的“商品流”進行完美的對接，從而形成中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫。無論是個人創(chuàng)業(yè)還是企業(yè)發(fā)展過程中存在的資金需求，都可以結(jié)合資金需求額度以及所用時間跨度等因素，選取適宜的融資模式[1]。

1.第三方平臺的推動作用

如今以互聯(lián)網(wǎng)為依托迅速崛起的P2P、眾籌等第三方融資平臺，依靠網(wǎng)絡(luò)的交互流通特性，將數(shù)據(jù)信息聚合成為信息流，可以有效規(guī)避信息傳遞過程中存在的不對稱問題，優(yōu)化雙方的交互關(guān)系，進一步推動資金融通的有效落實與推進。在第三方平臺中，資金融通雙方可以借助平臺發(fā)布信息，經(jīng)由平臺的審核與監(jiān)管判斷雙方的匹配度。此舉可以有效拓展融資業(yè)務(wù)的服務(wù)對象與服務(wù)范圍，還可以借助第三方平臺進行信息共享，提高雙方的信任度，提高資金融通的數(shù)量與效率，不僅能夠滿足實體經(jīng)濟的個性化融資需求，還有助于將社會閑置資源進行充分的調(diào)動與利用。

2.企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的建立

電商平臺積累了大量中小企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，可以依據(jù)這些信息建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，評估企業(yè)的信用等級、判斷是否授信，再經(jīng)由銀行負責審核，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上在線辦理企業(yè)融資業(yè)務(wù)，不僅解決時間成本、簡化業(yè)務(wù)流程，還借助供應(yīng)鏈金融的打造，進一步推動了實體經(jīng)濟的發(fā)展。

二、提升“互聯(lián)網(wǎng)+金融”促進實體經(jīng)濟發(fā)展效果的優(yōu)化策略

（一）建立健全制度框架

嚴謹?shù)闹贫瓤蚣軐τ趯嶓w經(jīng)濟發(fā)展有著顯著的推動作用，因此，首先應(yīng)當加強制度框架的建設(shè)工作，嚴格依照相關(guān)標準篩選優(yōu)質(zhì)平臺，規(guī)避風險隱患的發(fā)生；其次應(yīng)當加強信息公開，確保平臺各項操作的透明度與可信度；再次，應(yīng)當健全風險控制體系，針對申請融資的企業(yè)執(zhí)行嚴格的資格信用評估，確保在項目全過程加強追蹤與監(jiān)督；最后，還要保證我國信用體系的完整程度，做到萬無一失[2]。

（二）完善信用評級體系

完備的信用評價體系是實體經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，將直接影響到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的實施效果。首先，應(yīng)當以現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融格局為基礎(chǔ)，推動金融機構(gòu)完成客戶信用數(shù)據(jù)庫的建立，確保其具備嚴格的開發(fā)性以及兼容性，為社會信用評級體系的建設(shè)提供保障。其次，要從國家層面積極發(fā)揮作用，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主動為金融機構(gòu)提供信用評級服務(wù)，推動信用體系建設(shè)。最后，要建設(shè)統(tǒng)一的信用評價標準規(guī)范，依照該標準作為評判的參考依據(jù)，進一步提高信用評級體系的完備性。

（三）加強多方深度合作

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的強力沖擊下，傳統(tǒng)金融雖然面臨著更大的挑戰(zhàn)，但仍然具備較強的現(xiàn)實基礎(chǔ)與完善的金融體系，在社會經(jīng)濟中占據(jù)主導(dǎo)地位。因此，應(yīng)不斷增強銀行與相關(guān)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”企業(yè)、平臺的深度合作，從而實現(xiàn)資金流、信息流與商品流的有機結(jié)合，推動我國社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展[3]。

三、結(jié)論

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的出現(xiàn)，不僅可以有效解決金融機構(gòu)與企業(yè)之間存在的信息不對等問題，又可以為中小企業(yè)征信創(chuàng)造便捷條件，滿足不同主體的融資需求，有效推動實體經(jīng)濟的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻：

[1]何師元.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與實體經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)聯(lián)度[J].改革，2015 （07）：72-81.

[2]吳睿崢.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與實體經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)聯(lián)度研究[J].中國商論，2018（12）：11-12.

[3]張樂天.探究“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與實體經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)聯(lián)度[J].中國校外教育，2017（32）：29-30.