陳文書

摘 要：在共享經(jīng)濟火熱盛行的今天，共享汽車也逐漸走進人們的視線，然而共享汽車在發(fā)展中卻因使用風(fēng)險大、保障額度低等問題遭遇發(fā)展瓶頸。因此在“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的背景下，如何對共享汽車保險采取新型的定價模式成為急需解決的難題。所以本文將共享汽車現(xiàn)有保險通過與UBI車險對比，討論共享汽車保險現(xiàn)存問題，并對未來定價方向提出建議，對促進共享汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，進一步完善我國共享出行模式，具有十分必要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+保險” 共享汽車 UBI車險 差別定價

中圖分類號：F724.6 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）07（a）-008-02

從2000年開始，隨著互聯(lián)網(wǎng)2.0時代的到來，共享經(jīng)濟的概念逐漸深入人心，以Airbnb、Uber、摩拜單車為代表的共享出行方式正在全面滲透到每一個傳統(tǒng)領(lǐng)域。繼共享打車、共享單車火爆之后，共享汽車開始成為下一個市場引爆點。雖然共享汽車在推出時大受歡迎，但在逐步發(fā)展中卻因使用風(fēng)險大、事故責(zé)任認定困難、承保率低、保障額度小等問題遭遇發(fā)展瓶頸。因此如何讓共享汽車企業(yè)、消費者和保險公司實現(xiàn)共贏成為當(dāng)前急需解決的難題。在此背景下，本文借助大數(shù)據(jù)分析，將共享汽車保費收取與新型UBI車險加以對比，從各個方面深入探討其存在的問題并提出對策建議。

1 國內(nèi)外共享汽車發(fā)展現(xiàn)狀

分時租賃作為一種新興的短租共享模式，在20世紀(jì)90年代興起于歐美國家，且得到了較快發(fā)展，目前共享汽車領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)主要集中在發(fā)達國家和地區(qū)，如美國、德國、法國、英國、澳大利亞、巴西等。而根據(jù)波斯頓咨詢公司2016年的調(diào)研報告顯示，目前全世界共享汽車的用戶為600萬，預(yù)計2021年共享汽車市場擁有3500萬用戶和47億美元的市場規(guī)模。分時租賃的共享模式也于2010年后在中國市場起步發(fā)展，且在創(chuàng)投領(lǐng)域，共享汽車受到不少知名投資機構(gòu)的青睞。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年中國共享汽車市場規(guī)模已達4.3億元，隨著共享經(jīng)濟模式的逐漸成熟、新能源汽車技術(shù)的提升，互聯(lián)網(wǎng)汽車分時租賃市場在未來將繼續(xù)保持快速增長，預(yù)計2020年，整個市場規(guī)模將超90億。我國2017年交通運輸部和住建部發(fā)布的《關(guān)于促進小微型客車租賃健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，明確鼓勵分時租賃新業(yè)態(tài)發(fā)展，由此可見，我國共享汽車發(fā)展前景廣闊。

2 UBI車險的定價模式

2.1 “從車”定價轉(zhuǎn)向“從人”定價

傳統(tǒng)車險費率厘定主要從車的角度出發(fā)，以車型和里程數(shù)為主要數(shù)據(jù)計算保費。而在UBI車險中，費率厘定更注重人的因素，通過OBD車載診斷系統(tǒng)和駕駛員監(jiān)測系統(tǒng)，收集車況信息和駕駛員的開車習(xí)慣，并利用大數(shù)據(jù)和云計算將收集到的信息反饋至保險公司，依收集到的數(shù)據(jù)確定保費，并對駕駛行為好的客戶給予一定的保費優(yōu)惠，從而實現(xiàn)個性化定價。因此“從人”定價有利于調(diào)動駕駛員的積極性，增強其安全意識，也使保費厘定更加科學(xué)合理。

2.2 引入費率調(diào)整系數(shù)，實行差別定價

費率調(diào)整系數(shù)主要依駕駛員的駕駛行為而定，駕駛行為不好的投保人，駕車風(fēng)險更大，相應(yīng)的費率調(diào)整系數(shù)就高，需繳納的保費也更多；反之，駕駛習(xí)慣良好的投保人會有較低的調(diào)整系數(shù)，需繳納的保費也更少。從而依據(jù)駕駛行為實行差別定價，細分風(fēng)險，并引導(dǎo)駕駛員主動安全駕駛。

2.3 利用大數(shù)據(jù)，提高定價精準(zhǔn)度

UBI車險依托車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)反饋回來的信息，運用大數(shù)據(jù)和云計算，科學(xué)精準(zhǔn)的制定保費，減少了人為因素的干擾。同時通過對車況和駕駛行為數(shù)據(jù)的收集，提高駕駛信息共享程度，減少信息不對稱，及時發(fā)現(xiàn)虛假索賠，從而降低保險公司的經(jīng)營成本。

3 共享汽車保險現(xiàn)存問題

（1）人員流動性大、風(fēng)險高。共享汽車的出現(xiàn)雖然在很大程度上便利了人們的出行，但是由于租車用戶流動性大，存在駕駛經(jīng)驗參差不齊、對車況不熟悉、駕駛習(xí)慣不規(guī)范、汽車維護檢修不到位等問題，導(dǎo)致共享汽車事故頻發(fā)。所以許多保險公司都認為共享汽車隱含的風(fēng)險較大，不愿意與共享汽車公司合作，這不僅加大了用戶和企業(yè)的風(fēng)險，也阻礙了共享汽車行業(yè)的發(fā)展。因此如何降低共享汽車的駕駛風(fēng)險成為如今人們關(guān)注的熱點。而如果將UBI車險原理應(yīng)用到共享汽車上，則可以通過監(jiān)測租車用戶的駕駛行為和車況，依用戶的駕駛行為收取相應(yīng)保費，實行差別費率，從而達到規(guī)范用戶駕駛行為、減少隱性風(fēng)險、保證車況良好的目的，進而降低共享汽車駕駛風(fēng)險，維護社會安全、穩(wěn)定，讓企業(yè)、用戶和保險公司實現(xiàn)共贏。（2）承保率低、保障額度小。目前租賃平臺雖都為共享汽車投保了交強險和商業(yè)險，但部分共享汽車三責(zé)險保額偏低，不能滿足人們的需求。同時，用戶駕駛員意外險的缺失使得在事故發(fā)生后用戶的人身安全得不到保障、個人利益等不到維護。而如果在用戶開車時也選擇為自己投保，保險人依據(jù)用戶的駕駛行為確定保費，則可以將車險、駕駛員意外險以及三責(zé)險一體化，為租車用戶的每一次出行都提供全面的保障。（3）出險時責(zé)任認定困難。共享汽車受眾廣、人員流動性大，租車人素質(zhì)參差不齊，在出險時會因處理不當(dāng)導(dǎo)致責(zé)任認定困難。而如果將UBI車險的技術(shù)應(yīng)用到共享汽車中，則可以通過移動端將復(fù)雜的產(chǎn)品投保和理賠過程抹去，為用戶實現(xiàn)最便捷的投保與理賠流程，同時與高新技術(shù)相結(jié)合在車內(nèi)實現(xiàn)實時監(jiān)測，通過精準(zhǔn)畫像與場景標(biāo)簽等應(yīng)用洞悉用戶開車行為，在事故發(fā)生時方便責(zé)任認定，解決共享汽車出險后出現(xiàn)的取證難、有保難賠的現(xiàn)象。

4 結(jié)論與建議

共享汽車人員流動性大、隱含風(fēng)險高，因此傳統(tǒng)車險定價模式已不適合共享汽車這一新興主體，所以需要打破傳統(tǒng)，尋求新的定價模式，以更好地控制風(fēng)險減少損失。而UBI車險作為一種新型車險，通過綜合考量與車有關(guān)的風(fēng)險因子和與人有關(guān)的風(fēng)險因子，在基礎(chǔ)費率的基礎(chǔ)上引入費率調(diào)整系數(shù)，實現(xiàn)科學(xué)合理定價。同時將駕駛行為考慮在內(nèi)也在一定程度上提高了駕駛員安全駕駛的意識，降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。所以本文將共享汽車現(xiàn)有保險與UBI車險對比，分析在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代共享汽車的保費如何科學(xué)合理定價，從而得出以下結(jié)論。

（1）借鑒UBI車險，實行差異化定價策略。由于共享汽車的用戶具有很大的流動性，保險公司承保時面臨很高的風(fēng)險，所以在定價時應(yīng)引入隱性風(fēng)險因素，并通過實時監(jiān)測實現(xiàn)保費的動態(tài)變化。隱性風(fēng)險的大小主要取決于租車人每次的駕駛行為，即當(dāng)次駕車行為越規(guī)范，發(fā)生事故的概率越低，隱性風(fēng)險越小，還車時收取的保費就越低；反之，當(dāng)次駕駛不良行為越多，出事故的可能性越大，隱性風(fēng)險也就越大，收取的保費也相應(yīng)提高，從而實現(xiàn)保費厘定的差異化、精準(zhǔn)化。引入隱性風(fēng)險，既可以規(guī)范駕駛?cè)说男袨?，減少安全隱患，又促使共享汽車公司及時檢修車輛，從而保障駕車人的安全，降低損失發(fā)生的概率，減少保險公司的承保風(fēng)險。（2）與大數(shù)據(jù)結(jié)合，實現(xiàn)精準(zhǔn)定價。與傳統(tǒng)汽車租賃行業(yè)相比，共享汽車保險應(yīng)與大數(shù)據(jù)和云計算相結(jié)合，實現(xiàn)交管所、共享汽車公司、保險公司之間的數(shù)據(jù)共享。在租車人在投保時可以綜合考量其APP自評、交管所歷史違章紀(jì)錄和當(dāng)次駕車時隱性風(fēng)險的大小三個因素，而共享汽車公司也基于汽車年檢、車況實時檢測數(shù)據(jù)和駕駛?cè)说男袨榱?xí)慣進行投保。通過數(shù)據(jù)共享平臺實時搜集被保險對象的綜合信息并進行數(shù)據(jù)處理，獲得其準(zhǔn)確且個性化的風(fēng)險信息，既可以大大解決傳統(tǒng)保險領(lǐng)域內(nèi)存在的信息不對稱問題，也可以使用戶根據(jù)智能終端所提供的信息不斷改善自身的行為以降低保險費率。（3）提供自動緊急呼救增值服務(wù)，避免損失擴大化。共享汽車內(nèi)應(yīng)安裝緊急呼救系統(tǒng)，車輛通過緊急呼救系統(tǒng)將相關(guān)數(shù)據(jù)傳送到數(shù)據(jù)共享平臺，包括事故位置、事故發(fā)生時間和車輛行駛狀況等。同時，該系統(tǒng)可以自動呼叫救護車和交警，緊急呼叫后若未能與救護車或交警取得聯(lián)系則直接通過共享平臺通知共享汽車服務(wù)人員和保險公司。該服務(wù)既在事故發(fā)生時給用戶的安全增添一份保障，又可以避免共享汽車公司和保險公司的損失擴大化。

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