李昱瑢

摘 要：作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種金融創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起，小額、便捷的“校園網(wǎng)貸”深受大學(xué)生追捧。但是由于部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用的虛假宣傳，降低門(mén)檻等手段誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，也引發(fā)了一系列校園網(wǎng)貸安全問(wèn)題。本文基于二元Logistic回歸法，分析目前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)影響因素，進(jìn)而提出建設(shè)性的防范措施。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng)金融貸款 風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）08（b）-039-03

作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種金融創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些P2P借貸平臺(tái)也把業(yè)務(wù)拓寬到了高校領(lǐng)域。小額便捷的“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”深受大學(xué)生的追捧。但是由于目前關(guān)于P2P借貸平臺(tái)方面沒(méi)有建立健全的法律法規(guī)監(jiān)管制度，因此P2P網(wǎng)貸平臺(tái)良莠不齊，部分不良借貸平臺(tái)為了迎合大學(xué)生的消費(fèi)需求，運(yùn)用夸大誤導(dǎo)性宣傳，降低門(mén)檻，欺瞞真實(shí)借貸標(biāo)準(zhǔn)等手段來(lái)誘導(dǎo)大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，甚至發(fā)生了使得大學(xué)生陷于“高利貸”陷阱無(wú)力償還最終自殺的極端案例。近年來(lái)網(wǎng)貸事件的頻發(fā)引起了社會(huì)的極大關(guān)注。為了阻止這種不良事態(tài)的繼續(xù)蔓延，2016年相關(guān)部門(mén)也出臺(tái)了一系列制度措施。2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)下達(dá)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；2016年8月，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部等發(fā)文強(qiáng)調(diào)采取“停、移、整、教、引”的五字方針，對(duì)整頓校園網(wǎng)貸環(huán)境提出了嚴(yán)肅要求；2016年10月，教育部又發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防治集中專(zhuān)項(xiàng)教育工作的通知》要求高校特別利用秋季開(kāi)學(xué)階段，面向高校學(xué)生集中開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范教育工作；銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》指出暫停不良違法違規(guī)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，支持鼓勵(lì)合規(guī)平臺(tái)的規(guī)范建設(shè)。校園網(wǎng)貸作為一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，目前通常分為三種：傳統(tǒng)電商消費(fèi)平臺(tái)、P2P借貸平臺(tái)及專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期消費(fèi)平臺(tái)。

目前關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的現(xiàn)狀分析和防范措施研究大致分為以下幾種：黃睿龍（2015）研究了我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)因素并提出了防控建議。陳飛翔（2015）針對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及趨勢(shì)問(wèn)題進(jìn)行了研究。伍堅(jiān)（2015）分析了網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)作模式的風(fēng)險(xiǎn)并從市場(chǎng)角度入手提出防范措施。這些研究都是從整個(gè)社會(huì)角度入手，相對(duì)宏觀的層面分析P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀，風(fēng)險(xiǎn)及防范建議。舒濤，付軻（2016）分析了大學(xué)生借貸借貸畸形消費(fèi)現(xiàn)象的原因，并以高校為基本點(diǎn)提出改進(jìn)建議。包艷龍（2016）從定性角度分析了分析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及建議。柳慶（2016）分析了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要模式并從法律角度提出對(duì)策建議。余興園，邵琪（2016）在分析高校網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的原因與危害基礎(chǔ)上，從思政教育角度提出了防范對(duì)策。這些相關(guān)研究基本是從整體定性角度對(duì)校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)策進(jìn)行研究，但是缺乏實(shí)際情況分析。鄭樹(shù)勛（2016）選取武漢市九所高校的學(xué)生作為研究對(duì)象，采用二元Logistic回歸模型對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并提出防范建議。譚勇（2017）采用多元有序回歸法對(duì)大學(xué)生P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知現(xiàn)狀及其影響因素進(jìn)行了定量分析，得出主要影響因素，并提出應(yīng)對(duì)策略。逢索，程毅（2017）基于上海市大學(xué)生消費(fèi)行為調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了大學(xué)生網(wǎng)貸成因，提出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑。以上研究通過(guò)構(gòu)建模型來(lái)進(jìn)行定量分析，并以此探究風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施。

盡管上述研究基本使用了實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)分析校園網(wǎng)貸，但研究?jī)?nèi)容多集中于校園網(wǎng)貸的某些方面而不夠全面。此外，目前沒(méi)有關(guān)于江蘇省高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)研究；江蘇省作為全國(guó)第三大高校聚集地，高校類(lèi)型眾多學(xué)生人數(shù)也位居全國(guó)前列，因此對(duì)江蘇省高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貸款生態(tài)環(huán)境進(jìn)行調(diào)查分析并探討其風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)動(dòng)機(jī)制具有重要意義。本文將基于江蘇省高校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融貸款相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用二元Logistic回歸法，分析目前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)影響因素，進(jìn)而提出建設(shè)性的防范措施。

1 大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款種類(lèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合而產(chǎn)生的一種新興金融業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融服務(wù)。面對(duì)日益增加的龐大客戶受眾，大學(xué)生群體也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)典型重要群體。一個(gè)代表性業(yè)務(wù)便是大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，主要分為以下三種。

1.1 電商消費(fèi)平臺(tái)

目前，電商消費(fèi)平臺(tái)的金融產(chǎn)品可分兩類(lèi)：一類(lèi)是在其平臺(tái)賒購(gòu)產(chǎn)品，之后分期還款；二是消費(fèi)者申請(qǐng)款項(xiàng)可存于其電商平臺(tái)賬戶，消費(fèi)不再局限于電商自身的平臺(tái)。2014年京東推出了“京東白條”業(yè)務(wù)，通過(guò)掌握申領(lǐng)用戶提交的身份證件銀行卡等信息，針對(duì)用戶的消費(fèi)記錄、退換貨信息等進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，進(jìn)而為其提供相應(yīng)的授信額度。2015年4月，阿里開(kāi)通的螞蟻花唄正式上線，其業(yè)務(wù)范圍不僅限于天貓、淘寶等購(gòu)物平臺(tái)，而是擴(kuò)展到更多線上線下的消費(fèi)領(lǐng)域，受到大學(xué)生的喜愛(ài)。

除上述兩種代表外，還有唯品金融、蘇寧任性付等電商消費(fèi)金融。不同于銀行借貸，電商消費(fèi)平臺(tái)一般不需要抵押物，平臺(tái)利用其海量交易數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，并依托其強(qiáng)大的資金來(lái)源，是消費(fèi)構(gòu)建閉環(huán)很成功的一方。

1.2 P2P借貸平臺(tái)

P2P借貸平臺(tái)是實(shí)現(xiàn)資金從供給者流向需求者的一種中介。學(xué)生可以通過(guò)借貸平臺(tái)獲得一定數(shù)額資金，供其自身消費(fèi)。2016，2017兩年全國(guó)P2P借貸平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2017年底全國(guó)各類(lèi)P2P借貸平臺(tái)數(shù)量幾乎多達(dá)6000家，其中具有代表性的一部分就是針對(duì)大學(xué)生的借貸平臺(tái)。但目前網(wǎng)貸市場(chǎng)較為混亂，還沒(méi)有形成統(tǒng)一的約束標(biāo)準(zhǔn)。

1.3 大學(xué)生分期消費(fèi)平臺(tái)

分期消費(fèi)平臺(tái)作為傳統(tǒng)電商平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的融合，成為連接消費(fèi)者（大學(xué)生）、供貨商、資金持有者的中心。如分期樂(lè)、趣分期等，隨著業(yè)務(wù)的逐漸擴(kuò)大，他們還開(kāi)展了自己的P2P借貸平臺(tái)，這種從學(xué)生貸款到債權(quán)轉(zhuǎn)讓的閉合式金融運(yùn)作方式不僅擴(kuò)大了其利潤(rùn)來(lái)源，也為平臺(tái)后期的不斷擴(kuò)張帶來(lái)了持續(xù)不斷的現(xiàn)金流（柳慶，2016）。

2 數(shù)據(jù)來(lái)源及樣本特征

本文選取江蘇地區(qū)的高校大學(xué)生（不含研究生及其以上學(xué)歷）作為主要研究對(duì)象。于2017年8月隨機(jī)進(jìn)行線上調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷404份，回收有效問(wèn)卷404份，有效問(wèn)卷率為100%。其中女性有205位，占比50.74%；男性有199位，占比49.26%。男女占比基本接近1∶1，問(wèn)卷代表性較強(qiáng)。

3 大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析

3.1 模型選擇

本文將大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)影響因素的因變量設(shè)置為“是否有過(guò)網(wǎng)貸經(jīng)歷”。因此，采用二元Logistic回歸模型進(jìn)行研究。Logistic的概率函數(shù)形式如下：

3.2 模型估計(jì)

本文選用SPSS20.0軟件對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。在模型運(yùn)行中，采用向后逐步選擇法（條件似然比）對(duì)變量進(jìn)行篩選和剔除，設(shè)置顯著性水平為0.10。最終選擇出顯著性小于0.10的自變量留在Logisitc回歸模型中，即為影響大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的影響因素。

3.3 模型結(jié)果及分析

通過(guò)表1所示，有七個(gè)自變量進(jìn)入到最終的Logistic回歸模型中，說(shuō)明這七個(gè)自變量是因變量“大學(xué)生是否有網(wǎng)貸經(jīng)歷”的可能影響因素，具體分析如下。

（1）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象值得關(guān)注。在受訪的404位大學(xué)生中，有過(guò)網(wǎng)貸經(jīng)歷的有100名，占調(diào)查總數(shù)的24.75%。說(shuō)明接近1/4的大學(xué)生進(jìn)行過(guò)互聯(lián)網(wǎng)校園金融貸款。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速信息傳遞和網(wǎng)貸平臺(tái)的迅速增長(zhǎng)，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸的可能性也會(huì)大大增加，各方部門(mén)都應(yīng)多加關(guān)注。

（2）大學(xué)生的年級(jí)和專(zhuān)業(yè)是影響其是否進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的重要因素。隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，大學(xué)生消費(fèi)觀念也會(huì)不斷更新，尤其臨近畢業(yè)，消費(fèi)需求可能增加，更容易發(fā)生網(wǎng)貸行為。就專(zhuān)業(yè)而言，藝術(shù)類(lèi)學(xué)生相對(duì)其他專(zhuān)業(yè)學(xué)生更易發(fā)生網(wǎng)貸。從其專(zhuān)業(yè)特征分析：藝術(shù)類(lèi)大都需要配備專(zhuān)業(yè)工具及設(shè)備，而這些專(zhuān)業(yè)必需品的平均市場(chǎng)價(jià)格也相對(duì)較高，構(gòu)成了藝術(shù)類(lèi)學(xué)生的一部分固定消費(fèi)支出；另外，藝術(shù)類(lèi)的學(xué)生通常會(huì)追求更高的個(gè)人審美，如女生對(duì)于化妝品的消費(fèi)支出，這也使得藝術(shù)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不同于其他專(zhuān)業(yè)學(xué)生，然而在調(diào)查中并沒(méi)有結(jié)果顯示其生活費(fèi)水平顯著高于其他專(zhuān)業(yè)，因此其較高水平的消費(fèi)支出構(gòu)成了影響其貸款的主動(dòng)因素。

（3）大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的了解程度是影響其是否進(jìn)行網(wǎng)貸的最主要因素。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其逾期后果不甚了解的大學(xué)生，通常不會(huì)其去選擇進(jìn)行貸款活動(dòng)；同樣，容易產(chǎn)生網(wǎng)貸行為的人通常對(duì)校園網(wǎng)貸的隱患了解不全面，簡(jiǎn)單的認(rèn)為校園網(wǎng)貸不存在隱患。如今被報(bào)道的各種校園網(wǎng)貸的受害者，都是因?yàn)槠鸪鯇?duì)網(wǎng)貸認(rèn)識(shí)不足而一步步陷入其中。

（4）大學(xué)生的消費(fèi)觀念也是影響其是否進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的重要因素。對(duì)提前消費(fèi)持否定態(tài)度的大學(xué)生，通常不會(huì)進(jìn)行貸款行為，也更不容易產(chǎn)生校園網(wǎng)貸這一提前消費(fèi)行為。認(rèn)為網(wǎng)貸可以解決一些緊急需求的人，通常為了提高自己的購(gòu)買(mǎi)力，會(huì)選擇進(jìn)行短期貸款，而校園網(wǎng)貸相對(duì)于其他貸款方式而言操作更為容易，因此學(xué)生更容易傾向網(wǎng)絡(luò)貸款。有創(chuàng)業(yè)想法的大學(xué)生通常不易發(fā)生校園網(wǎng)貸，一般大學(xué)生創(chuàng)業(yè)會(huì)一定程度上受到如家庭學(xué)校等相關(guān)機(jī)構(gòu)的支持。因此創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在遇到資金困難時(shí)，往往通過(guò)一些比較正規(guī)的貸款渠道實(shí)現(xiàn)，如借助學(xué)校、銀行或者家庭的資助等現(xiàn)實(shí)貸款形式。

4 風(fēng)險(xiǎn)防范建議

基于本文調(diào)查結(jié)果，從以下幾個(gè)方面提出校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款防范措施。

（1）出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，完善市場(chǎng)監(jiān)督體系。目前我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量繁多，但魚(yú)龍混雜，不乏許多問(wèn)題平臺(tái)，雖然國(guó)家相繼出臺(tái)了許多暫行辦法及政策規(guī)定，但并沒(méi)有從根本上改變網(wǎng)貸市場(chǎng)的混亂局面，因此政府應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)進(jìn)行根治管理。第一，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，提高網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入門(mén)檻，從源頭上控制網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)；第二，公開(kāi)信息披露制度，嚴(yán)格把關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)資質(zhì)審查要，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)平臺(tái)進(jìn)行檢查，及時(shí)掌握其運(yùn)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況，保護(hù)投資者利益，減少金融風(fēng)險(xiǎn)損失（伍堅(jiān)，2015）；第三，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易安全管理機(jī)制，確保交易流程的嚴(yán)謹(jǐn)性和可靠性，減少網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)交易風(fēng)險(xiǎn)；第四，規(guī)范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的宣傳行為，嚴(yán)厲打擊虛假宣傳，惡意騙貸行為。

（2）健全社會(huì)征信系統(tǒng)，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。目前國(guó)內(nèi)P2P市場(chǎng)還處于初級(jí)階段，并沒(méi)有建立起標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)體系，且和傳統(tǒng)的實(shí)體借貸機(jī)構(gòu)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效共享機(jī)制。因此，首先，應(yīng)該將網(wǎng)貸市場(chǎng)納入央行的征信系統(tǒng)，充分利用大數(shù)據(jù)和社交媒體，彌補(bǔ)傳統(tǒng)征信方式在數(shù)據(jù)收集上的時(shí)滯性和還款能力判斷的不足（肖東生，2016），建立更為符合網(wǎng)貸平臺(tái)的征信系統(tǒng)，有利于平臺(tái)更加全面地了解貸款人的資信狀況，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位，避免重復(fù)貸款、不良貸款等現(xiàn)象的出現(xiàn)，從貸款人角度減少網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其次，應(yīng)建立行業(yè)自律組織，為行業(yè)制定規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。指導(dǎo)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，增強(qiáng)其自我約束意識(shí)，避免行業(yè)內(nèi)部的惡性競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)行業(yè)整體的良性發(fā)展。促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部資源信息的有效共享，提高行業(yè)發(fā)展的水平。

（3）重視思想教育工作，發(fā)揮教育部門(mén)引導(dǎo)作用。高校作為培養(yǎng)大學(xué)生的教育部門(mén)，應(yīng)該承擔(dān)起監(jiān)督不良網(wǎng)貸，引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸的責(zé)任。第一，培養(yǎng)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。學(xué)校應(yīng)積極進(jìn)行宣傳教育工作，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)、合理消費(fèi)，杜絕攀比行為、追風(fēng)行為。第二，注重培養(yǎng)大學(xué)生的法律意識(shí)。大學(xué)生普遍法律觀念淡薄，缺乏法律思維習(xí)慣，不易發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校應(yīng)該豐富活動(dòng)形式來(lái)培養(yǎng)大學(xué)生的法律意識(shí)。第三，學(xué)校也應(yīng)重視大學(xué)生的心理教育問(wèn)題。多加關(guān)注學(xué)生的自身發(fā)展，定期進(jìn)行必要的心理輔導(dǎo)講座，對(duì)某些有心理問(wèn)題的學(xué)生，更應(yīng)該及時(shí)跟蹤觀察，以防發(fā)生突發(fā)事件、和極端案例（余興園、邵琪，2016）。第四，對(duì)于有特殊需要的學(xué)生，學(xué)校也應(yīng)盡可能提供支持，如對(duì)家庭困難學(xué)生提供助學(xué)貸款，助學(xué)金；對(duì)有創(chuàng)業(yè)想法的學(xué)生給予資金或政策上的幫助，減少其通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的可能性和未知風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（4）合理評(píng)估自身能力，提高大學(xué)生綜合素質(zhì)。大學(xué)生作為校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)最終的承擔(dān)者，更應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保護(hù)自身合法權(quán)益，遠(yuǎn)離不良借貸的陷阱。首先，要對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行綜合分析，客觀評(píng)估自身的還款能力；其次，制定合理的購(gòu)物計(jì)劃，統(tǒng)籌安排必要支出和額外消費(fèi)之間的比重，不應(yīng)超出自己的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)范圍，提高自我控制能力，不要盲目跟風(fēng)，沖動(dòng)消費(fèi)；此外，還應(yīng)掌握一些基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)法律知識(shí)，做到心中有數(shù)，培養(yǎng)自己的理財(cái)能力；最后，如有特殊情況需要貸款，盡量選擇尋求學(xué)校對(duì)接的貸款項(xiàng)目或銀行等正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，借貸前一定要對(duì)貸款機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行充分考察，全面了解貸款條件和還貸要求，防止個(gè)人重要信息的泄露和不良借貸平臺(tái)的欺詐。

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①基金項(xiàng)目：本文系南京林業(yè)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“大學(xué)校園互聯(lián)網(wǎng)金融貸款現(xiàn)狀分析及風(fēng)險(xiǎn)防范措施”（2017NFUSPITP140）研究成果。