孫浩

摘 要：在我國的新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)急需從日常的線下消費(fèi)向高效方便的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)轉(zhuǎn)型。2013年，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)開始迅速發(fā)展，借助著互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，迅速穿插到人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，帶動(dòng)了我國線上經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，極大力度地拉動(dòng)了中國經(jīng)濟(jì)的迅速增長。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 線上消費(fèi) 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 前景

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）08（c）-026-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融就是網(wǎng)絡(luò)虛擬世界和金融行業(yè)的新型結(jié)合，廣泛定義為傳統(tǒng)的市場交易利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)而實(shí)現(xiàn)的虛擬實(shí)體化的交易。根據(jù)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算所提供的開放性平臺(tái)從而產(chǎn)生的集交易和服務(wù)一體的創(chuàng)新性消費(fèi)體系。是傳統(tǒng)金融交易體系向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的虛擬市場體系、組織體系、服務(wù)體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系結(jié)合的新型虛擬市場轉(zhuǎn)換的一次歷史性改革。互聯(lián)網(wǎng)金融是在實(shí)現(xiàn)虛擬世界和現(xiàn)實(shí)世界的緊密結(jié)合上，在被社會(huì)接受、容納和熟悉之后，為了順應(yīng)時(shí)代自然而然產(chǎn)生的新型交易模式。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展始源于20世紀(jì)90年代中期，從互聯(lián)網(wǎng)金融萌生到現(xiàn)在可以大體分為以下三個(gè)階段。

1990—2005年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的播種階段，在這一階段所有人在這行業(yè)就像一個(gè)剛出生的嬰孩一樣，在一個(gè)全新的世界里探索，這個(gè)時(shí)期沒有過多的資料作為參考也沒有好的設(shè)備保障，所以在這個(gè)時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個(gè)清晰的發(fā)展定位，主要是嘗試著以簡單的方式把金融業(yè)務(wù)搬移到互聯(lián)網(wǎng)上，利用其開展業(yè)務(wù)。電子商務(wù)在1993年出現(xiàn)在大眾面前，開始以一種全新的模式運(yùn)營，由于人們對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)和了解不足所以這種消費(fèi)模式并沒有得到廣泛的應(yīng)用。隨著時(shí)代的改變，一些傳統(tǒng)的金融企業(yè)開始試著打開互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融世界，隨著這些潛移默化的轉(zhuǎn)變，預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的即將到來。

2005—2012年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的發(fā)芽階段，開始有了初步的研究和經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐漸走上了正道，開始不斷開拓業(yè)務(wù)。由此網(wǎng)上貸款，網(wǎng)上融資等金融業(yè)務(wù)相繼涌現(xiàn)。但由于許多軟性和硬性的外界原因，導(dǎo)致了許多惡性事件的頻頻發(fā)生，從而嚴(yán)重?fù)p害了人民群眾的利益，阻礙了大量金融企業(yè)的發(fā)展。通過圖1可以看出，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在2011—2017年呈現(xiàn)高速發(fā)展的狀態(tài)，成交規(guī)模也由2011年的31億元上升到2017年的28048億元。

2013年到至今為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?jié)u入佳境的階段，支付寶支付、微信支付等第三方支付迅速普及，逐步替代了紙幣交易模式，涌現(xiàn)出大量的網(wǎng)上貸款方案和途徑，大大改變了人們的消費(fèi)方式以及影響著國家的發(fā)展。因此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展引起了國家重視，國家領(lǐng)導(dǎo)在多次大會(huì)上表示，要積極鼓勵(lì)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)交流市場的發(fā)展，在支持的同時(shí)要嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融市場的交易公平，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了高速發(fā)展的階段。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，成為了全球矚目的大事，這是全球經(jīng)濟(jì)體系的一次重大改革，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅帶動(dòng)了全球經(jīng)濟(jì)體系的改變，也使全球互聯(lián)網(wǎng)世界得到了迅速推動(dòng)。從最近幾年不斷出臺(tái)的各類關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策和一些轉(zhuǎn)變較為成功互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的來看，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的簡單、便捷、及時(shí)的特性，更加適合中小微企業(yè)的發(fā)展模式和需求。許多互聯(lián)網(wǎng)和金融方面的專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)逐漸滲透到每一個(gè)基層中去。中國中小微企業(yè)占據(jù)著大量的比例，從而表明中國經(jīng)濟(jì)將會(huì)朝著可持續(xù)健康穩(wěn)定的方向發(fā)展，如圖2所示。

2007—2010年間我國互聯(lián)網(wǎng)金融借貸公司總數(shù)不超過十家，這主要是由于實(shí)名認(rèn)證等監(jiān)管方式尚未完善，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在巨大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，借貸主要在線下銀行體系下運(yùn)行。隨著市場監(jiān)管力度的增大，以及針對互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展所帶來的網(wǎng)絡(luò)購物，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，國內(nèi)很多有志之士進(jìn)行了初步探索，將借貸行為逐步轉(zhuǎn)移到線上平臺(tái)，經(jīng)過4年的探索期，2011—2012年有效的商業(yè)模式逐漸成型和分化，出現(xiàn)純線上平臺(tái)、O2O模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、擔(dān)保模式、混合模式等。由于門檻較低，投資力度和扶持力度較大，因此在隨后幾年，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)呈現(xiàn)高速發(fā)展，甚至是瘋漲模式，這就造成很多不法分子趁機(jī)潛入市場，利用旁氏騙局等手段，打著高息的名義行騙，造成市場上大批互聯(lián)網(wǎng)借貸公司出現(xiàn)跑路、倒閉等現(xiàn)象產(chǎn)生，因此互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管平臺(tái)更進(jìn)一步的介入，并制定了一系列有助于維護(hù)客戶利益的市場準(zhǔn)入規(guī)則，并定期開展實(shí)地檢查，從而有效的杜絕互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的畸形增長，推動(dòng)P2P網(wǎng)貸成功進(jìn)入萬億級(jí)市場。

4 新常態(tài)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融的前景

不論新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還是傳統(tǒng)金融消費(fèi)都是基于消費(fèi)者而發(fā)展的一種金融消費(fèi)模式，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展中移動(dòng)支付將成為主流，如上所說消費(fèi)權(quán)也將掌握在消費(fèi)者手中。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展前景和大勢來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展是必然的趨勢也是時(shí)代潮流的推動(dòng)。相對來說現(xiàn)階段的消費(fèi)結(jié)構(gòu)范圍還不是很廣，所以在未來的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將會(huì)進(jìn)行縱橫模式的深入發(fā)展，把涉及范圍擴(kuò)大，消費(fèi)限制變小。隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的不斷普及和認(rèn)識(shí)，農(nóng)村也將逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融未來主要開墾的土地。在未來的發(fā)展趨勢，政府會(huì)開始順應(yīng)潮流全力支持互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，會(huì)出臺(tái)更多相對應(yīng)的措施和法律，規(guī)范我國虛擬市場的交易，保障消費(fèi)者和企業(yè)的利益。由此可以預(yù)判，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將進(jìn)入空前繁盛的階段。

5 結(jié)語

在我們的生活中，網(wǎng)上購物、掃碼支付、一機(jī)走天下等消費(fèi)模式改變都彰顯著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融對我們生活的影響和改變。在本文中筆者就現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融前景發(fā)展進(jìn)行了簡單分析，通過查閱資料，更加深入地了解了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以及互聯(lián)網(wǎng)金融的始源。相信在未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一定會(huì)發(fā)展為主要的消費(fèi)市場。

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