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        大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風險及對策研究

        2018-09-10 09:03:36劉俊
        企業(yè)科技與發(fā)展 2018年3期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融風險大數(shù)據(jù)

        劉俊

        【摘 要】近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展,大數(shù)據(jù)處理技術(shù)也不斷進步,互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融服務效率等方面發(fā)揮了積極作用,但同時也產(chǎn)生了一些風險。文章分析在大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的風險,并給出相應的對策。

        【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風險;對策

        【中圖分類號】F724.6;F832.5【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688(2018)03-0008-02

        1 互聯(lián)網(wǎng)金融風險概述

        互聯(lián)網(wǎng)金融風險是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務相互結(jié)合而產(chǎn)生的,其既有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風險,又有傳統(tǒng)金融行業(yè)的風險,同時也具有自身的一些特點?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等傳統(tǒng)金融不具備的新特點。互聯(lián)網(wǎng)金融的風險監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比,其合法性、規(guī)范性等方面都不如傳統(tǒng)金融,存在許多問題,這些問題會產(chǎn)生許多不確定的互聯(lián)網(wǎng)金融風險。因此,在大量互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)產(chǎn)生的背景下,討論互聯(lián)網(wǎng)金融風險是非常重要的。

        2 互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的概念及其特點

        2.1 概念

        互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融對象在長期的互聯(lián)網(wǎng)金融活動中產(chǎn)生的一系列海量數(shù)據(jù),也是金融信息化的一種表現(xiàn)形式,主要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的客戶源、企業(yè)和各類金融服務、產(chǎn)品開展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在進行數(shù)據(jù)的收集、整理和存儲方面都優(yōu)于傳統(tǒng)金融。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成形式來看,主要包括用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作、行為數(shù)據(jù)、金融服務及文本數(shù)據(jù)。

        2.2 特點

        隨著互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的日益增加,其服務對象越來越廣泛,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)積累了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)體量大、種類多,已具有目前大數(shù)據(jù)的特征,同樣具有大數(shù)據(jù)的一些優(yōu)勢,其規(guī)模性、多樣性、高價值性促進了目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場的蓬勃發(fā)展。目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的規(guī)模已經(jīng)達到了一定的數(shù)量級,急需新的數(shù)據(jù)分析方法。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融高門檻的特點,其準入門檻低,交易的參與對象更加廣泛,這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模更加龐大。此外,由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)的一些特點,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺具有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一些特點和優(yōu)勢,這就促使互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模很容易迅速提升。其次,多樣性指的是互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)種類的多樣化,例如移動在線支付、理財、借貸等服務,這些互聯(lián)網(wǎng)金融形式會產(chǎn)生多種類的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)。最后,高價值性是對互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)進行分析統(tǒng)計處理以后得到的更具有價值的性質(zhì),對這些數(shù)據(jù)進行分析處理可以得到用來預防互聯(lián)網(wǎng)金融風險,例如對不同風險承受能力的客戶設定不同的交易金額,對不同信用的客戶給予不同的信用額度,更能從地域空間角度,將分散的交易對象按照地域空間進行集中分析,以便得到更精準的風險分析,進一步控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險。這就要求具有相應的處理大數(shù)據(jù)的能力,需要參照其他行業(yè)大數(shù)據(jù)的一些處理技術(shù),同時又要融入金融行業(yè)的一些特點和規(guī)律。

        3 互聯(lián)網(wǎng)金融風險特征

        3.1 微觀的風險特征

        從微觀角度看,金融行業(yè)的傳統(tǒng)風險仍然存在。例如,信用風險、流動性風險、操作風險、合規(guī)性風險等仍然存在。比如,交易對象沒有繼續(xù)履約能力造成的其他交易對手損失的風險為信用風險。造成信用風險的原因有很多,目前大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺對投融資雙方的信用資格審查還沒有形成一套完整的科學體系,造成對投融資雙方資格審查的疏漏、準入門檻低、信息披露不完善等一系列問題,這些問題會進一步造成互聯(lián)網(wǎng)金融風險。目前,互聯(lián)網(wǎng)上高杠桿比率、無擔保、無抵押的借款現(xiàn)象日益增多,加上我國征信體制機制的不完善,互聯(lián)網(wǎng)交易雙方的地域分散化更加造成了信息不對稱問題,這樣加劇了信用風險。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺受利益驅(qū)使,在不顧及流動性等風險存在的前提下,推出一些高收益、高流動性的產(chǎn)品,這樣更加造成了整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的流動性風險,同時也會滋生出其他的風險。

        互聯(lián)網(wǎng)金融從嚴格意義上來說區(qū)別于傳統(tǒng)金融,具有一些傳統(tǒng)金融不具有的一些新的風險特征,同時其風險更加多樣化,其中技術(shù)風險占比較重?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合,那么互聯(lián)網(wǎng)具有的一些技術(shù)風險也會隨之而來。例如,網(wǎng)絡安全風險、平臺安全風險、數(shù)據(jù)安全風險等。網(wǎng)絡安全風險指金融數(shù)據(jù)傳輸過程中由于網(wǎng)絡安全帶來的隱患,平臺安全風險顧名思義就是互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺存在的安全風險,數(shù)據(jù)安全風險指交易對象個人信息及隱私數(shù)據(jù)的泄露風險是技術(shù)風險帶來信息安全風險是技術(shù)手段不成熟,會造成信息的泄露、丟失等一系列問題,從而造成信息的保密性、完整性缺失。

        由于互聯(lián)網(wǎng)金融擁有網(wǎng)絡的一些特點,所以其覆蓋人群比傳統(tǒng)金融要廣得多,許多傳統(tǒng)金融覆蓋不到的人群可以享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的服務。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融擴展了交易的可能性,將不同收入群體集合在一起進行交易。但是不同的人有不同水平的金融知識,風險識別能力及風險承受能力,如果不加以區(qū)別對待,就會造成一些交易對象的利益受損。

        3.2 宏觀的風險特征

        從宏觀角度看,互聯(lián)網(wǎng)金融有不同于傳統(tǒng)金融業(yè)的一些特點,首先互聯(lián)網(wǎng)金融不具有吸收存款的作用,其次互聯(lián)網(wǎng)金融沒有參與銀行同業(yè)市場。所以,基于這兩點,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生的風險一般不會是區(qū)域性和系統(tǒng)性風險。互聯(lián)網(wǎng)金融是個人對個人的直接交易模式,即需求者和供給者直接交易。目前,主流的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)無論是眾籌、支付、網(wǎng)貸還是各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務形態(tài),都是提供一個平臺,如果沒有資金池,不參與銀行同業(yè)市場,就不會有傳染機制。在實際業(yè)務活動中,系統(tǒng)性風險仍然需要關(guān)注,其隱秘性和隨機性仍然會造成金融風險。

        4 互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范

        4.1 采取具有針對性和高效性的措施

        第一,信用風險問題的解決至關(guān)重要,尤其是解決互聯(lián)網(wǎng)金融中小企業(yè)的信用風險問題,互聯(lián)網(wǎng)中小企業(yè)在管理制度、行業(yè)規(guī)模、風險控制方面都存在不足,這些問題造成的互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題日益增多。這就需要針對性地提高行業(yè)準入門檻,以及對行業(yè)經(jīng)營的準則進行針對性的規(guī)定,加強信息的披露。第二,個人征信體系的不完善也是一個重要的問題,要采取高效性的措施加快信息資源的共享,進一步擴寬信用數(shù)據(jù)的收集渠道,提高個人征信體系的完善性和安全性。第三,利用大數(shù)據(jù)資源及大數(shù)據(jù)處理技術(shù),對流動性風險進行預測和防御,建立健全流動性監(jiān)管評價指標體系。第四,金融業(yè)務操作的合規(guī)性在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣重要,應該將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合規(guī)合法經(jīng)營建設納入法律層面進行約制,確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不觸碰法律的底線,保護廣大消費者的利益。第五,操作風險也是構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融風險不可避免的因素,只有建立規(guī)范的業(yè)務操作體系和系統(tǒng),才能減少操作風險。同時,也要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員和交易參與者的培訓業(yè)務,提升他們對操作設備的熟練程度,最重要的是加強他們對金融數(shù)據(jù)重要性的認識,提升交易對象對自身隱私數(shù)據(jù)安全重要性的認識度及保密意識。第六,在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代,技術(shù)風險尤為重要,一旦有技術(shù)風險,就意味著有數(shù)據(jù)泄露。面對技術(shù)風險,要有針對性地加強技術(shù)團隊的建設,大力發(fā)展防火墻、數(shù)據(jù)加密、隱私保護等技術(shù),提升面對技術(shù)風險的能力。

        4.2 制度的建設與創(chuàng)新

        互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管不力是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風險的另一個重要的原因,也是目前相關(guān)從業(yè)者要面對的一個重要的課題?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制及法律法規(guī)已經(jīng)跟不上快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),傳統(tǒng)的監(jiān)管方法、思路、人才培養(yǎng)等方面都存在著不足,以及滿足不了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展過程中形成的新的特點?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要市場化的監(jiān)管,完善市場監(jiān)管體系和機制。一要加強對動態(tài)過程的監(jiān)管,對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全過程監(jiān)管,主要加強事中、事后監(jiān)管,但要區(qū)別于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管,運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行實時監(jiān)測,建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫等。二要完善信息披露機制,提高透明度和開放性。要切實保證消費者的權(quán)益,提高消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融服務、產(chǎn)品等的了解,將消費者需要了解到的信息以合同的方式明示出來,依法保證消費者的利益訴求。同時,增加金融知識及風險的宣傳力度,提高消費者對風險的識別及承受能力,增強消費者主動承擔風險的能力。三要加強行業(yè)自律管理,參照傳統(tǒng)的金融行業(yè)自律組織并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)成立適用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織,實行嚴格的處罰條例和機制。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會就仍然需要完善自律管理體系,充分發(fā)揮自律機制在從業(yè)機構(gòu)市場行為中的規(guī)范監(jiān)督作用,推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務健康發(fā)展,保護消費者的合法權(quán)益,促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康蓬勃發(fā)展。

        參 考 文 獻

        [1]蘇玉峰.我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風險的特點、形成和監(jiān)管研究[J].改革與戰(zhàn)略,2017(5):69-71.

        [2]呂喜明.大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風險評價研究——基于廣義DEA模型及P2P網(wǎng)貸視角[J].會計與經(jīng)濟研究,2017(4):91-110.

        [3]楊虎,易丹輝,肖宏偉.基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風險預警研究[J].現(xiàn)代管理科學,2014(4).

        [責任編輯:鄧進利]

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