張婉婉 趙娟霞

（天津工業(yè)大學(xué)，天津 300387）

經(jīng)濟(jì)增長是個永恒的話題,國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP是測度經(jīng)濟(jì)增長最常用的指標(biāo)，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯的國民收入決定理論：GDP=C+I+G+NX，即：收入=消費(fèi)+投資+政府支出+凈出口，其中消費(fèi)需求占有舉足輕重的地位。目前在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車中,投資和出口已基本達(dá)到極限,而消費(fèi)則是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長中最有潛力的一塊,國家也出臺一系列政策措施來拉動國內(nèi)的消費(fèi)需求，并且也初見成效。我國消費(fèi)信貸市場空間不斷拓寬，個人信貸、住房信貸等業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來，然而其中存在的一些問題和風(fēng)險也不斷暴露出來，這些對我國消費(fèi)信貸市場的健康發(fā)展極為不利。

一、我國消費(fèi)信貸發(fā)展的特點(diǎn)

消費(fèi)信貸是指金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)機(jī)構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費(fèi)者提供信用，消費(fèi)者在將來予以償還的一種信貸行為和信用體系。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，“信用消費(fèi)”逐漸進(jìn)入了人們的生活。

（一）業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，結(jié)構(gòu)體系日趨完善

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長,人民生活水平的不斷提高,人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了變化,消費(fèi)信貸市場逐漸活躍起來。經(jīng)過近幾十年的不斷發(fā)展,我國消費(fèi)信貸市場品種不斷增多，主要包括短期信用貸款、綜合消費(fèi)貸款、旅游貸款、國家助學(xué)貸款、汽車貸款、住房貸款等多個貸款品種。

（二）各地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大

我國的信貸消費(fèi)規(guī)模發(fā)展較快，但發(fā)展不均衡。個人消費(fèi)信貸主要集中于東部及中部等發(fā)達(dá)地區(qū)，而西部和西南地區(qū)的發(fā)展較為緩慢，這就導(dǎo)致了消費(fèi)信貸地域分布的不均。同時城鄉(xiāng)差距較大，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展落后，相應(yīng)的金融設(shè)施不健全，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)需求不及大中城市，個人消費(fèi)信貸也較少。

（三）貧富差距大，各階層差異較大

目前,我國消費(fèi)信貸的觀念雖然有所轉(zhuǎn)變,但是信貸者大部分是中上收入階層,而普通老百姓借款消費(fèi)的情況并不多見,根據(jù)莫迪利安尼的生命周期消費(fèi)理論,人們往往在其一生內(nèi)平滑消費(fèi),這也就很好地解釋了貧富者貸款消費(fèi)差距大的原因,富有者會預(yù)期到將來能獲得更多的收入,因此更敢于提前消費(fèi)。

二、我國消費(fèi)信貸存在的問題及風(fēng)險分析

（一）個人資信狀況難以評估，征信體系不完善

2006年，我國在銀行業(yè)中試行個人征信系統(tǒng)，通過了六年多的完善和發(fā)展，個人征信系統(tǒng)在時效性和信息量上得到了長足的進(jìn)程，但征信系統(tǒng)上提供的信息還遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上全面。由于個人資信體系的不完整，尤其中小城市的資信體系尤其不完善，這使得銀行對借款人真實(shí)的個人資信情況不能進(jìn)行全面的了解和掌握，直接導(dǎo)致了信用風(fēng)險的產(chǎn)生，無法對風(fēng)險做出評估并加以防范。

（二）信貸人員培訓(xùn)不足，經(jīng)營管理存在缺陷

一般來說，銀行針對的大部分是企業(yè)貸款，只是近幾年消費(fèi)信貸才在國內(nèi)逐漸流行起來，面對新興的消費(fèi)信貸市場，銀行還沒有專門從事消費(fèi)信貸這一專門業(yè)務(wù)的人員或機(jī)構(gòu)，即使有這樣的人員，對其培訓(xùn)也是不足的，并且消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)針對性也不強(qiáng)。從銀行內(nèi)部來看，其經(jīng)營管理的制度也存在著一些缺陷,有待進(jìn)一步的改進(jìn)。由于市場競爭的激烈以及貸款下限的放開，不少銀行為占得市場份額不斷降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，以此爭取更多的客戶，但這種現(xiàn)象的蔓延將造成風(fēng)險積聚，不利于信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）道德風(fēng)險和法律風(fēng)險尤為突出

由于我國個人征信系統(tǒng)不夠完善，銀行和客戶之間的信息不完全、不對稱，銀行難以對貸款人的資信狀況做出準(zhǔn)確判斷，缺乏調(diào)查和評估借款人資信狀況的有效手段。另外我國目前尚未出臺一部完整的《消費(fèi)信貸法》，這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。與企業(yè)貸款相比，個人消費(fèi)貸款金額小、筆數(shù)多，分布比較分散，銀行對貸后監(jiān)管難以面面俱到，需要投入較大的人力物力，成本高，因此風(fēng)險控制難以落實(shí)。

三、加強(qiáng)我國消費(fèi)信貸風(fēng)險防范的具體措施

（一）制定個人資信評估準(zhǔn)則，建立完整全面的征信體系

第一，是要由有關(guān)當(dāng)局統(tǒng)一制定個人資信評估準(zhǔn)則，劃分不同的信用等級，每一等級對應(yīng)不同的貸款最高額度。商業(yè)銀行在放貸時要根據(jù)信貸客戶個人財產(chǎn)狀況以及各方面的具體條件，根據(jù)評估準(zhǔn)則，酌情予以貸款金額，將風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)。

第二，是要建立完整全面的個人征信體系。目前我國的征信模式主要采用的是由政府主導(dǎo)的公共模式和由企業(yè)主導(dǎo)的民營模式。根據(jù)我國的基本國情，在初始階段，個人征信體系的建設(shè)應(yīng)以公共模式為主導(dǎo)。而中央銀行既是發(fā)行貨幣的銀行，又是國家的銀行、銀行的銀行，在采集數(shù)據(jù)方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，運(yùn)作較為規(guī)范，應(yīng)該在這個過程中發(fā)揮重要作用。但公共模式也存在不完善的地方，也應(yīng)該積極鼓勵民營模式的健康發(fā)展，使二者互為補(bǔ)充，相互配合，共同構(gòu)建完整全面的征信體系。

（二）加大信貸人員培訓(xùn)力度，加強(qiáng)信貸風(fēng)險監(jiān)管

首先，商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，對從事信貸業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行專門的培訓(xùn)，使信貸人員嚴(yán)格擔(dān)負(fù)起自己的責(zé)任，對每一筆貸款都盡量嚴(yán)格審查，避免呆賬壞賬的發(fā)生。也可以在銀行內(nèi)部對貸款人員實(shí)行賞罰辦法，以此激勵員工更好的從事貸款業(yè)務(wù)。其次，銀行應(yīng)該加強(qiáng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險監(jiān)管。商業(yè)銀行不僅要在貸前進(jìn)行嚴(yán)格的審查，更要在貸后對消費(fèi)信貸客戶的消費(fèi)行為進(jìn)行跟蹤檢查，而目前大多數(shù)商業(yè)銀行僅僅做到了貸前嚴(yán)審，而對貸后跟蹤檢查卻力度不足，存在松懈現(xiàn)象，這會導(dǎo)致銀行收回貸款的風(fēng)險性大大增加。

（三）建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系

首先要提高法律意識，加強(qiáng)誠信道德建設(shè)，樹立個人消費(fèi)信用貸款觀念，并將消費(fèi)信貸相關(guān)法律納入到經(jīng)濟(jì)金融法律體系之內(nèi)。二是要進(jìn)行專門的個人信用立法，實(shí)施個人破產(chǎn)制度。對于個人信息的征集、處理和使用等方面內(nèi)容做出明確的法律規(guī)定，以及制定一套法律法規(guī)，協(xié)調(diào)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)之間的關(guān)系。實(shí)施個人破產(chǎn)制度，提高信貸客戶的危機(jī)意識，從而能保證消費(fèi)者在使用信貸資金時更加謹(jǐn)慎。

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