吉玉榮 任峰生

（南京審計學(xué)院金融學(xué)院，江蘇 南京 211815）

隨著我國對外開放的不斷深入，國外銀行和保險公司介入國內(nèi)金融市場日益加深，我國銀行和保險公司都面臨巨大挑戰(zhàn)，通過體制改革提高我國銀行和保險公司競爭力成為我國金融市場發(fā)展的必然趨勢。借鑒歐美金融市場發(fā)展模式，銀行和保險公司合作是一種較為適合我國銀行和保險公司發(fā)展的選擇模式。另一方面，從2003年開始，銀行代理保險產(chǎn)品這一銷售渠道異軍突起，成為了保險公司三大代理銷售渠道之一。在這樣的環(huán)境下，保險公司將會進(jìn)一步加強與銀行之間的合作。

從理論上講，銀行保險充分體現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)理論，不僅能夠提高銀行收益，完善金融服務(wù)體系，還能夠拓展保險公司銷售渠道，降低銷售成本，實現(xiàn)銀行和保險公司共贏的局面。

因此，分析銀行保險市場現(xiàn)狀和問題，對我國銀行和保險公司的發(fā)展有著重大意義。

一、銀行保險現(xiàn)狀分析

銀行保險還處于發(fā)展的初級階段，給銀行帶來的利益目前可能只是賺取手續(xù)費收入，但對于保險公司來說，通過銀行渠道銷售保險產(chǎn)品獲得的利益是顯而易見的，保險公司可以獲取大量的保險資金。

（一）銀行保險保費收入分析

表1 2001年到2011年中國保險市場中銀行保險保費收入情況

由表1可以看出，2002年至2003年是我國銀行保險發(fā)展的一段黃金時期，銀行和保險公司合作活躍，簽訂了大量銷售協(xié)議，因此帶來了高速的保費增長，并且使得銀行代理渠道成了保險公司三大保險產(chǎn)品代理銷售渠道之一。之后在2004年出現(xiàn)了低谷，銀行保險市場處于暫時的停滯狀態(tài)，因此沒有太大的發(fā)展空間。直到2008年，隨著我國經(jīng)濟(jì)的再次高速增長，金融市場的快速發(fā)展，帶動了銀行保險保費迎來了第二次高速增長期，銀行保險保費占總保費收入的份額也達(dá)到了近10年來的頂峰，接近30%。但2009年銀行保險保費同比增長只有4.34%，到2010年，銀行保險保費有了小幅的增長，但占總保費比重卻略有下降，原因是這一年保險市場財產(chǎn)險保費同比增長了35.46%，表現(xiàn)突出，而這正好是銀行保險代理較少的業(yè)務(wù)，因此銀行保險所占比重相對下降了。特別注意的是，2011年由于銀行攬存、銀監(jiān)會發(fā)布的90號文、央行數(shù)次上調(diào)利率等多重因素的影響，2011年銀行保險市場遭到了打擊，全年保費收入出現(xiàn)了近十年來的首次負(fù)增長，為-28.64%。

（二）銀行保險代理機(jī)構(gòu)數(shù)量分析

表2 2004年到2010年中國銀行保險代理機(jī)構(gòu)數(shù)量及占全部保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)比重

借鑒表2，可以看出我國銀行和保險公司合作的規(guī)模越來越大，2010年銀行保險代理機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)接近2004年的兩倍了。除了2008年受到金融危機(jī)影響，銀行保險代理機(jī)構(gòu)數(shù)量有所下降以外，銀行保險代理機(jī)構(gòu)數(shù)量一直保持穩(wěn)定的增長，尤其是在2009年與2010年增長明顯。而占全保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)比重則保持穩(wěn)定增長，這從側(cè)面反映出銀保合作成為了我國銀行和保險公司發(fā)展的選擇道路，也預(yù)示著我國銀行保險市場的穩(wěn)定發(fā)展趨勢。

二、銀行保險產(chǎn)品分析

（一）協(xié)議合作模式下的銀行保險產(chǎn)品

自1996年以來，我國許多銀行與保險公司開始簽訂銷售協(xié)議，合作開拓銀行保險市場，雖然規(guī)模不是很大，但代表著我國銀行保險市場的起步。雖然目前我國銀行保險還處于初級階段，但相對從前，銀行和保險公司之間已經(jīng)逐步建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟，有了更深層次的合作。

目前，我國大部分銀行和保險公司都采取了協(xié)議合作模式。銀行作為保險代理機(jī)構(gòu)，銷售的絕大部分保險產(chǎn)品都是由保險公司開發(fā)的，很少有銀行自己推出或者和保險公司合作推出的保險產(chǎn)品。

從銀行保險產(chǎn)品數(shù)量上來看，各家銀行代理保險公司產(chǎn)品數(shù)量多則67個，少則只有6個，這和銀行大小以及經(jīng)營戰(zhàn)略的不同有關(guān)，體現(xiàn)出了各家銀行和保險公司合作的深度層次并不一樣。目前，雖然大多數(shù)銀行都和保險公司有合作，但有的銀行僅僅把銀行保險看作完善業(yè)務(wù)種類需要，并且由于資金等問題缺乏長期的投資考慮，如南京銀行和上海銀行等地方性銀行或者是徽商銀行等一些規(guī)模不大的銀行都不適合發(fā)展銀行保險，他們不具備龐大的網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品等各種情況，無法發(fā)揮銀行保險的優(yōu)勢。因此，這些銀行并不注重銀行保險的發(fā)展；而有的銀行經(jīng)營戰(zhàn)略把發(fā)展銀行保險提升到一定重要的層次，并且有足夠的能力發(fā)展銀行保險，或者是由于得到了政策支持等原因，加強了與保險公司合作，因此代理銷售的保險產(chǎn)品較多。

從產(chǎn)品類型來看，除了工商銀行以外，其他大多數(shù)銀行都以代理壽險產(chǎn)品為主，財產(chǎn)險產(chǎn)品比較少，并且優(yōu)先選擇保險期間較長的保險產(chǎn)品。我國銀行保險產(chǎn)品市場一直都以壽險產(chǎn)品為主，非壽險產(chǎn)品較少，這是由壽險產(chǎn)品和非壽險產(chǎn)品的性質(zhì)決定的。壽險產(chǎn)品一般保險期限較長，類似于定期儲蓄，而非壽險產(chǎn)品保險期限短，一般不會超過一年，類似于活期儲蓄。

（二）其他模式下的銀行保險產(chǎn)品

在我國，法律一直是不允許銀行直接投資保險的，這是為了控制金融市場中的風(fēng)險。但隨著國外許多銀行都向金融混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展和相關(guān)理論的出現(xiàn)，我國法律也進(jìn)行了相關(guān)的調(diào)整。到了2005年，我國開放銀行投資保險公司試點，才陸續(xù)出現(xiàn)銀行控股保險公司的情況，這就是所謂的合資公司模式。

在2010年，交通銀行收購了中國人壽保險公司所持中?？德?lián)人壽保險公司的所有股份，而中?？德?lián)人壽保險公司本來是由中國人壽保險公司和澳洲聯(lián)邦銀行合資成立的中外合資保險公司。之后，中?？德?lián)人壽保險公司改名為交銀康聯(lián)人壽保險公司。剛開始交通銀行持有51%的股份，但不久之后通過增資股改，交通銀行持有62.5%股份。像交銀康聯(lián)人壽保險公司這種由我國銀行作為最大控股股東的合資保險公司，在我國還是首例。它的出現(xiàn)預(yù)示了我國銀行保險模式進(jìn)一步發(fā)展的趨勢。

截止2010年底，交銀康聯(lián)人壽保險公司共實現(xiàn)保費7.13億元。相比2009年，即由交通銀行控股的前一年，增長了750%，可見合資公司模式能夠產(chǎn)生巨大的利益。

除了協(xié)議合作模式和合資公司模式，銀行保險還有一種模式是金融控股集團(tuán)模式。相對于前兩種模式，金融控股集團(tuán)模式是目前銀行保險發(fā)展一體化水平最高的模式，也是歐洲等銀行保險最為發(fā)達(dá)地區(qū)較為普遍存在的模式。在歐洲，大多數(shù)銀行都擁有一個專門從事保險行業(yè)的子公司，也有大型的保險公司收購或建立一個銀行作為子公司的情況。這些現(xiàn)象都是銀行保險發(fā)展到一定成熟階段出現(xiàn)的現(xiàn)象。

雖然我國銀行保險還處于初級階段，但也有少數(shù)銀行選擇了金融控股集團(tuán)模式。比如中國銀行于2005年收購了中銀保險公司的所有股份，完全控股一家保險公司。到2010年底，中銀保險公司實現(xiàn)保費收入27.84億元，同比增長33.26%。其中通過中國銀行這一渠道銷售的保險業(yè)務(wù)占55.64%，占了所有業(yè)務(wù)的一半以上。而公司的綜合成本率為110.97%，同比下降了9.19%?？梢娊鹑诳毓杉瘓F(tuán)模式下，銀行和保險公司合作可以更加方便和密切，有效地降低了雙方的固定成本率，從而獲得更大的利益。

我國越來越多銀行保險開始轉(zhuǎn)型選擇合資公司模式，相對于金融控股集團(tuán)模式，這種模式可以減少初期投入的資源，同時規(guī)避較大的風(fēng)險，由此可見我國銀行保險發(fā)展還是比較穩(wěn)妥的。而且從歐洲銀行保險的發(fā)展經(jīng)驗來看，銀行通過增加持有合資公司的股份可以逐步加大對合資公司的控制，正如交通銀行從剛開始持有51%交銀康聯(lián)人壽保險公司股份到后來的62.5%，可以預(yù)見當(dāng)持有股份到達(dá)100%的時候，合資公司模式就發(fā)展成了金融控股集團(tuán)模式，這也應(yīng)該是我國銀行保險市場發(fā)展的長遠(yuǎn)方向。

三、我國銀行保險存在的主要問題

一是銀行保險的產(chǎn)品種類單一。我國銀行保險產(chǎn)品以壽險為主，各家銀行壽險產(chǎn)品的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于財產(chǎn)險，甚至有幾家銀行代理的保險產(chǎn)品全是壽險。各家銀行代理的保險產(chǎn)品基本類同，基本都是儲蓄性質(zhì)較強的中長期壽險，給予客戶提供的選擇太少，限制了銀行保險市場的發(fā)展。

二是銀行在銷售環(huán)節(jié)上存在問題。銀行對保險產(chǎn)品的銷售方式較為單一，基本上是通過柜臺銷售，而保險是一類比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，銀行的柜臺人員在這方面接受的培訓(xùn)較少，需要提高銷售人員的專業(yè)素質(zhì)，而銷售人員的不專一，也導(dǎo)致了銷售人員對保單的理解和解釋不到位，因而出現(xiàn)了誤導(dǎo)消費者的問題。

三是監(jiān)管機(jī)制不完善，缺乏相關(guān)的法律法規(guī)。銀行和保險相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制還未健全，銀行保險合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；保監(jiān)會對銀行代理機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管。

四、促進(jìn)銀行保險發(fā)展的建議

一是開發(fā)和創(chuàng)新銀行保險產(chǎn)品。比如，最近幾年，住房貸款一直是我國的一個熱門話題。在我國，圍繞住房貸款開發(fā)的銀行保險產(chǎn)品種類并不多，大多數(shù)是房屋貸款保險，僅僅從一方面保護(hù)了貸款人的利益，而且銀行和保險公司獲得的利益也不多。但在銀行保險發(fā)達(dá)的國家，這類貸款卻相當(dāng)成功。例如在法國，保費排在首位的CNP推出的住房貸款人壽保險，占據(jù)了保險市場份額的50%。CNP采用了團(tuán)體保險的做法對住房質(zhì)押貸款的貸款人承擔(dān)了貸款的保險責(zé)任，同時保障了銀行和貸款人雙方的利益，降低了住房資金管理的風(fēng)險。這樣成功的案例雖然不能完全照搬到我國實行，但根據(jù)我國國情做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，可以開發(fā)出相似的銀行保險產(chǎn)品。由于這類有關(guān)住房貸款的保險可以使得我國社會更加和諧，是政府希望看到的。而且政府也下了決心要調(diào)控樓市，因此只要配合著政府出臺的政策開發(fā)合適的銀行保險產(chǎn)品，必然能夠取得成功。

二是抓好銀行保險客戶定位。尤其自2008年金融危機(jī)以來，我國各類金融產(chǎn)品收益狀況不佳，許多投資者必然想要尋找新的金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。相對于接近飽和的證券和基金類金融產(chǎn)品市場，銀行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新還有很大的空間。另一方面，對于我國中層收入階級甚至中低層收入階級的收入者，受我國政治文化背景的影響，投資金融產(chǎn)品這一行為還沒有普及，是一個龐大的銀行保險銷售市場。由于證券和基金這些金融產(chǎn)品風(fēng)險較高，風(fēng)險較低的銀行保險產(chǎn)品是較為理想的選擇，而且它能提供比銀行存款利率更高的收益。銀行保險產(chǎn)品的另一優(yōu)勢在于通過銀行廣泛的網(wǎng)點出售保險產(chǎn)品，能夠使得投資過程更加簡便，容易被人接受，適合中低層收入階級收入者投資。如果真的能夠使得我國中低層收入階級收入者從投資產(chǎn)品中獲得利益，我國的許多社會問題也能得到解決，例如養(yǎng)老金匱乏的問題。

三是加強對銀行保險市場的監(jiān)管和控制。在看到利益的同時，我們也應(yīng)該關(guān)注銀行保險市場存在的問題，例如銀行保險銷售信用風(fēng)險問題，有些銀行在代理銷售保險產(chǎn)品時并不能明確保險產(chǎn)品的具體條款，誤導(dǎo)了客戶，造成了不必要的麻煩和損失。因此，加強對銀行保險市場的監(jiān)管和控制是目前銀行保險發(fā)展道路上一個重要的目標(biāo)。具體方法可以針對相關(guān)的問題制定明確的法律制度，依照嚴(yán)格的規(guī)章制度辦理銀行保險銷售手續(xù)。另外，應(yīng)當(dāng)加強從事銀行保險銷售的相關(guān)人員的培訓(xùn)工作，從而降低銀行保險銷售信用風(fēng)險。

五、結(jié)論

銀行保險發(fā)展處于初級階段，大部分銀行和保險公司合作采取的是協(xié)議合作模式，形式比較簡單。其中保險公司占主導(dǎo)地位，通過銀行代理銷售保險渠道獲得的保費收入較大，而且增長穩(wěn)定。而銀行只是充當(dāng)代理機(jī)構(gòu)角色，銷售保險公司推出的保險產(chǎn)品，很少有銀行銷售自己推出的保險產(chǎn)品，而且代理銷售的保險產(chǎn)品也多以分紅型壽險為主，缺乏創(chuàng)新。

隨著近幾年國家法律政策的調(diào)整，我國出現(xiàn)銀行和保險公司互相持有股份的情況，并且有少數(shù)銀行選擇合資公司模式，與其他公司聯(lián)手成立保險公司經(jīng)營保險產(chǎn)品。也有極少數(shù)銀行收購了保險公司，開始探索金融控股集團(tuán)模式。由于這些銀行保險模式還處于起步階段，取得的成績雖然不錯，但還需要經(jīng)歷時間進(jìn)一步考驗。

相對于歐洲發(fā)達(dá)的銀行保險市場，我國的銀行保險市場還并不成熟，存在很多問題。但從另一方面講，我國銀行保險市場潛力巨大。

出于我國銀行向金融混業(yè)經(jīng)營方向的轉(zhuǎn)型需要，保險業(yè)務(wù)是我國銀行發(fā)展的重要對象，它能提高我國銀行在國際金融市場的競爭力。而對于保險公司而言，銀行代理銷售渠道帶來的利益明顯，充分利用銀行代理銷售渠道對保險公司拓寬市場業(yè)務(wù)有著重要作用。

關(guān)注我國法律及政策的調(diào)整，不難發(fā)現(xiàn)我國政府有意扶持銀行保險的發(fā)展，它對于社會穩(wěn)定也具有一定的積極作用。當(dāng)我國法律規(guī)定更加寬松或者政府對銀行保險提供優(yōu)惠政策時，銀行保險將迎來快速發(fā)展階段。

總而言之，我國銀行保險市場保持著穩(wěn)定的發(fā)展，并不斷探索著前進(jìn)道路，慢慢積累經(jīng)驗。雖然目前我國銀行保險市場表現(xiàn)并不顯眼，但等到時機(jī)成熟的時候，銀行保險必然能夠在展現(xiàn)出它的魅力所在。

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