李良新 趙敏

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的一個(gè)熱點(diǎn)問題，2015年5月29日正式開業(yè)運(yùn)營的蘇寧消費(fèi)金融公司，正式開啟了全新的“金融O2O模式”，加快了企業(yè)體制改革。蘇寧“金融O2O模式”的實(shí)施，對(duì)國內(nèi)不少企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型起到了很好的借鑒作用，但作為業(yè)內(nèi)第一家O2O企業(yè)，缺乏時(shí)間沉淀和經(jīng)驗(yàn)累積，還存在缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融人才，全金融戰(zhàn)略布局存在風(fēng)險(xiǎn)，缺乏培訓(xùn)和宣傳導(dǎo)致員工認(rèn)識(shí)不一這三個(gè)主要問題。本文以蘇寧金融為例，借助了兩種分析工具：PEST（宏觀環(huán)境分析模型）分析和SWOT（態(tài)勢(shì)分析法）分析，分析了蘇寧金融的內(nèi)外部環(huán)境。分析了蘇寧金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力和“金融O2O模式”的運(yùn)作方式。提出了引進(jìn)培養(yǎng)大量互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，推進(jìn)全金融戰(zhàn)略上要有舍棄，塑造和諧融洽的工作氛圍三個(gè)相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 O2O模式 蘇寧金融

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）10（b）-039-02

2013年2月19日，蘇寧電器股份有限公司更名為蘇寧云商集團(tuán)有限公司，并提出了“店商+電商+零售服務(wù)商”的經(jīng)營模式，這一模式的提出在一定程度上表明了蘇寧向O2O模式轉(zhuǎn)型的決心。2015年，蘇寧金融成立，也堅(jiān)定地走在O2O金融的道路上。從本質(zhì)上講，O2O模式就是蘇寧金融基于自身的品牌優(yōu)勢(shì)，技術(shù)優(yōu)勢(shì)和渠道優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造性的實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式向新型O2O業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，這一模式不僅為蘇寧金融的可持續(xù)發(fā)展提供了新的方向，也為傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型開辟了新的道路。研究這種新興金融模式，從理論上分析清楚這種模式的存在意義和運(yùn)作機(jī)制，既可以幫助認(rèn)識(shí)這種模式，也可以加強(qiáng)該模式的建設(shè)，方便大家學(xué)習(xí)借鑒，使這種模式有更好的發(fā)展。

1 O2O模式的概念及特點(diǎn)

1.1 O2O的概念

O2O即在線到離線（Online To Offl ine）。商家在網(wǎng)上平臺(tái)上向客戶展示商業(yè)、商品信息等，客戶先在線上進(jìn)行瀏覽并選購付款，然后到實(shí)體店進(jìn)行體驗(yàn)。

1.2 O2O的特點(diǎn)

O2O是將實(shí)體店面這一種傳統(tǒng)的經(jīng)營模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合在一起，打造出的一種既具有推廣作用又具有成交作用的新型商業(yè)模式。它具有以下特點(diǎn)。

1.2.1 本地化

O2O具有典型的區(qū)域性特點(diǎn)。O2O模式雖然是在傳統(tǒng)經(jīng)營方式基礎(chǔ)上衍生出的能夠充分整合資源的新型經(jīng)營模式，但它的主體業(yè)務(wù)依然是實(shí)體商業(yè)，因此，它與實(shí)體商業(yè)之間是相互對(duì)應(yīng)關(guān)系。商家用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行線上營業(yè)推廣，必須在推廣的范圍內(nèi)進(jìn)行相應(yīng)線下實(shí)體系統(tǒng)的配套。不然，這種只注重線上的“空殼”模式毫無意義。

1.2.2 在線支付

在線支付是O2O模式的核心。它為O2O建立起了一個(gè)環(huán)形的消費(fèi)鏈條，能夠真實(shí)地記錄顧客的每一筆交易和為顧客提供了對(duì)商家的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)的權(quán)利。只有實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者在線支付，才能形成完整的商業(yè)形態(tài)。

2.蘇寧金融O2O模式的現(xiàn)狀分析

2.1 蘇寧金融2015—2017年經(jīng)營業(yè)績(jī)

2014年12月，蘇寧金融取得消費(fèi)金融牌照2015年5月29日，蘇寧消費(fèi)金融正式開業(yè)。

自開業(yè)之后，2015—2016年蘇寧金融一直是虧損的狀態(tài)，2016年一年凈虧損擴(kuò)大到約1.9億元，虧損同比增長207%，然而，2017年，蘇寧金融業(yè)務(wù)整體交易規(guī)模同比增長129.71%。經(jīng)過一年的磨合期，盈利情況實(shí)現(xiàn)驚人的逆轉(zhuǎn)。

2015—2017年度經(jīng)營業(yè)績(jī)出現(xiàn)巨大差異的原因分析：前期蘇寧金融還是發(fā)展階段，為了推廣品牌增加了大量的促銷成本，費(fèi)用較高。此外，一般互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)前三年虧損都是正?，F(xiàn)象。

2.2 蘇寧金融內(nèi)外部環(huán)境分析

2.2.1 蘇寧金融外部環(huán)境分析

（1）政治。近幾年來，國家相繼頒布了有關(guān)政策，“鼓勵(lì)線上線下互動(dòng)，推動(dòng)實(shí)體商業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型”。

受國家宏觀調(diào)控政策的影響，短期內(nèi)一級(jí)市場(chǎng)以及部分發(fā)達(dá)的二級(jí)市場(chǎng)擴(kuò)大不會(huì)很快，而二級(jí)、三級(jí)市場(chǎng)消費(fèi)需求的釋放尚需要時(shí)間，它們正處于網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)和優(yōu)化階段，經(jīng)營管理成熟度有待進(jìn)一步提高。

（2）經(jīng)濟(jì)。一方面，消費(fèi)成為了經(jīng)濟(jì)增長的新動(dòng)力；另一方面，居民消費(fèi)觀念發(fā)生了變化：開始講究生活品質(zhì)與格調(diào)。

（3）社會(huì)（Social）。隨著網(wǎng)購的大眾化，更多的人開始嘗試并接受這種消費(fèi)形式。根據(jù)中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的消息，網(wǎng)購規(guī)模還將持續(xù)擴(kuò)大，線上銷售比例會(huì)進(jìn)一步提高。

（4）技術(shù)（Technological）。近年來，在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面不斷取得了突破，云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、三網(wǎng)合一等技術(shù)的發(fā)展，將技術(shù)創(chuàng)新推向了一個(gè)新的高度。

2.2.2 蘇寧金融內(nèi)部環(huán)境分析

（1）優(yōu)勢(shì)（Strengths）。

第一，服務(wù)站。服務(wù)站是蘇寧金融O2O模式在三四線城市發(fā)展的重要前提，也是蘇寧金融互聯(lián)網(wǎng)門店下放的重要工具。

第二，物流。蘇寧不斷加大物流的投入，投入了200億元在物流體系建設(shè)上，全國有100多個(gè)物流中心。

第三，門店。與淘寶、京東相比，蘇寧的最大優(yōu)勢(shì)是線下門店，線下門店也是蘇寧雙線同價(jià)O2O模式的重要基礎(chǔ)。

第四，數(shù)據(jù)。蘇寧開放平臺(tái)使線上線下積累了大量供應(yīng)商、產(chǎn)品銷售、客戶消費(fèi)等方面的數(shù)據(jù)。

（2）劣勢(shì)（Weakness）。

第一，市場(chǎng)地位。蘇寧金融與阿里、京東等行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比差距較大，這將導(dǎo)致蘇寧金融在未來市場(chǎng)份額上不占優(yōu)勢(shì)。

第二，品牌認(rèn)知誤區(qū)。大眾對(duì)蘇寧提供產(chǎn)品的認(rèn)知往往只停留在家電上，而對(duì)于金融方面的產(chǎn)品認(rèn)知程度低。

（3）機(jī)會(huì)（Opportunity）。

企業(yè)的政治環(huán)境較為理想。政府這幾年通過下放權(quán)力、降低門檻、實(shí)施補(bǔ)助等措施大力鼓勵(lì)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（4）威脅（Threat）。

蘇寧金融發(fā)展時(shí)間短，在金融業(yè)務(wù)運(yùn)營上經(jīng)驗(yàn)不夠，主要缺乏相應(yīng)的金融專業(yè)人才，不夠熟悉業(yè)務(wù)開展的相關(guān)規(guī)定、操作程序。雖然信貸金額很小，但是無擔(dān)保、無抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

2.3 蘇寧金融核心競(jìng)爭(zhēng)力分析

2.3.1 提升用戶支付體驗(yàn)感

蘇寧金融引進(jìn)了人臉識(shí)別技術(shù)，新用戶開戶時(shí)間減少到只要5分鐘（以前10分鐘），認(rèn)證時(shí)間也減少至1秒（以前需要1天），縮少了90%的服務(wù)人員，用于用戶支付的人工成本也大幅度減少了。此外，美國蘇寧硅谷研究機(jī)構(gòu)開發(fā)的圖形加密技術(shù)，已在美國獲得專利，并將有效地提高支付的安全強(qiáng)度。同時(shí)，蘇寧支付還上線了網(wǎng)上支付數(shù)字證書，有效地解決了轉(zhuǎn)賬限額問題，支付成功率高達(dá)99%。

2.3.2 提升綜合服務(wù)能力

蘇寧金融可以利用人工智能技術(shù)，以智能分析的形式對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行分析，形成最易被接受的投資建議。2015年11月，蘇寧金融集團(tuán)成立了一個(gè)大型研究機(jī)構(gòu)——蘇寧金融研究所（SUNING INSTITUTE OF FINANCE），是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、金融創(chuàng)新、宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)品研發(fā)等多個(gè)領(lǐng)域具有廣泛影響力的專業(yè)研究機(jī)構(gòu)，可以幫助蘇寧金融進(jìn)行正確的用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好研究，給予投資決策參考，為蘇寧金融提升綜合服務(wù)能力，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3.3 提升金融數(shù)據(jù)提升銷售量

蘇寧金融以供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、蘇寧理財(cái)、易付寶、眾籌等為中心已然完成了全金融戰(zhàn)略布局，呈現(xiàn)給了顧客、公司、合作伙伴等場(chǎng)景全覆蓋的金融產(chǎn)品；在如今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所探索的是效率和速度。公司、合作伙伴通過物流端口、金融端口、大數(shù)據(jù)端口，聯(lián)通蘇寧互聯(lián)網(wǎng)CPU（Central Processing Unit），除了實(shí)現(xiàn)資源輸出外，他們還構(gòu)建了一個(gè)線上線下不分時(shí)間、不分地點(diǎn)的生態(tài)系統(tǒng)，以達(dá)到可以給顧客帶去完美的消費(fèi)體驗(yàn)的目標(biāo)。

3 蘇寧金融主要業(yè)務(wù)板塊表現(xiàn)分析

3.1 蘇寧金融業(yè)務(wù)版圖

蘇寧金融業(yè)務(wù)有：投資理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、眾籌、消費(fèi)貸款、蘇寧卡、企業(yè)貸款。

3.2 蘇寧金融—— 任性貸

作為蘇寧金融一款重點(diǎn)打造的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，任性貸發(fā)展穩(wěn)健而快速。

作為蘇寧金融的明星產(chǎn)品，任性貸在418期間，在全國蘇寧門店推出了分期立減活動(dòng)，讓很多用戶享受到了優(yōu)惠。而且，從4月20日起，任性貸將在蘇寧易購WAP端上線，與線下一起，全力助陣O2O智慧銷售。

4 蘇寧金融O2O模式的主要問題和改進(jìn)對(duì)策

4.1 主要問題

（1）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

（2）全金融戰(zhàn)略布局存在風(fēng)險(xiǎn)。

（3）缺乏培訓(xùn)和宣傳導(dǎo)致員工認(rèn)識(shí)不一。

4.2 改進(jìn)對(duì)策

（1）引進(jìn)培養(yǎng)大量互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才。

（2）推進(jìn)全金融戰(zhàn)略上要有舍棄。

（3）塑造和諧融洽的工作氛圍。

5 結(jié)語

蘇寧金融的O2O模式是蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融和實(shí)體店面相配合進(jìn)行的一種商業(yè)模式創(chuàng)新。從O2O模式的實(shí)踐效果來看2016年出現(xiàn)虧損，凈虧損為1.89億元，虧損額同比增長了207%。這表明金融O2O模式在實(shí)際運(yùn)行中還是有一些問題。蘇寧金融的金融O2O模式出現(xiàn)的主要問題是缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融人才、全金融戰(zhàn)略布局存在風(fēng)險(xiǎn)、缺乏培訓(xùn)和宣傳導(dǎo)致員工認(rèn)識(shí)不一。經(jīng)過對(duì)蘇寧金融的O2O模式進(jìn)行PEST分析、SWOT分析、核心競(jìng)爭(zhēng)力分析，提出以下完善措施。

（1）在管理制度和實(shí)施細(xì)則上，明確部門小組之間的權(quán)利義務(wù)，進(jìn)而產(chǎn)生高效率的團(tuán)隊(duì)。在企業(yè)制度建設(shè)方面，通過制定相關(guān)的條例來創(chuàng)造團(tuán)結(jié)和諧的公司氛圍，提高員工整體的工作效率，最終實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)。

（2）在完善組織及人力資源措施方面，以經(jīng)營事業(yè)集群和事業(yè)部為基本模塊，大力啟用中層干部、充實(shí)調(diào)整一線人員、加快推進(jìn)人才互聯(lián)網(wǎng)化。

（3）應(yīng)重視團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，營造寬松的工作氛圍。要鼓勵(lì)和帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)成員不斷加強(qiáng)知識(shí)和技能的學(xué)習(xí)，分享成果，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

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