吳蕾

摘 要：我國(guó)存款保險(xiǎn)制度已正式實(shí)施三年。當(dāng)前“雙支柱”政策框架下，存款保險(xiǎn)制度作為防范、化解和處置金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對(duì)于健全宏觀審慎政策、維護(hù)金融穩(wěn)定具有非常重要的作用。基層央行作為存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理部門(mén)，如何更有效的履行存款保險(xiǎn)職能就成為人民銀行分支機(jī)構(gòu)需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。筆者以某市中心支行為例，根據(jù)工作實(shí)踐，對(duì)基層央行在存款保險(xiǎn)工作開(kāi)展中遇到的一些困難和問(wèn)題進(jìn)行了探討，提出一些意見(jiàn)和建議，以期能推動(dòng)工作，完善相關(guān)的制度措施。

關(guān)鍵詞：基層央行 存款保險(xiǎn) 工作建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）10（c）-028-02

1 基層央行存款保險(xiǎn)工作現(xiàn)狀

（1）機(jī)構(gòu)設(shè)置情況。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于設(shè)立中國(guó)存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中心的通知》（銀發(fā)[2015]150號(hào)）文件精神，人民銀行設(shè)立“存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中心”，由金融穩(wěn)定局管理，負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)制度的組織實(shí)施與基金管理工作，依法履行存款保險(xiǎn)職能。基層存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均參照歸口金融穩(wěn)定部門(mén)。以某市中心支行為例，存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)在“金融穩(wěn)定科”；下轄16個(gè)縣支行，根據(jù)“兩部?jī)墒摇钡木幹?，存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)在“金融管理部”。

（2）人員配備情況。根據(jù)上級(jí)行機(jī)構(gòu)編置要求，該中心支行于2015年3月正式分設(shè)金融穩(wěn)定科（從原貨幣信貸科分設(shè)）。目前，該科室共有8人，其中：科級(jí)干部3人，存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)職人員1人。轄內(nèi)各縣支行金融管理部2～3人，均未設(shè)置存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)職人員。

（3）承擔(dān)的主要職能。該科室承擔(dān)的存款保險(xiǎn)職能主要有：存款保險(xiǎn)制度宣傳、基礎(chǔ)信息收集、保費(fèi)基數(shù)核算、保費(fèi)歸集、存保評(píng)級(jí)、現(xiàn)場(chǎng)核查、早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)處置等。除了承擔(dān)存款保險(xiǎn)職能外，還負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估和預(yù)警，兩管理、兩綜合，金融穩(wěn)定再貸款管理，維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定等職能。縣支行“金融管理部”對(duì)口上級(jí)行金融穩(wěn)定科、貨幣信貸科、調(diào)查統(tǒng)計(jì)科、征信管理科、外匯管理科等多個(gè)部門(mén)，人員一人兼多角，均沒(méi)有能力配備存款保險(xiǎn)專(zhuān)職人員。同時(shí)，縣支行人員普遍年齡老化，平均年齡均在40～50歲之間，整體業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，對(duì)新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)、適應(yīng)能力較差。

2 基層央行在存款保險(xiǎn)工作中存在的困難和問(wèn)題

通過(guò)三年的工作實(shí)踐，基層央行在存款保險(xiǎn)工作中遇到一些困難和問(wèn)題，制約了工作質(zhì)量和效率。

2.1 基層人員短缺，職能交叉，與存款保險(xiǎn)工作要求不對(duì)稱(chēng)

存款保險(xiǎn)工作“工作量大、要求高、時(shí)間性強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)”。以該市為例，該市共有法人投保機(jī)構(gòu)24家，其中：城市商業(yè)銀行1家、農(nóng)村商業(yè)銀行5家、農(nóng)村信用合作聯(lián)社13家、村鎮(zhèn)銀行5家。每個(gè)季度基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集、基數(shù)測(cè)算、保費(fèi)計(jì)算以及報(bào)表數(shù)據(jù)的審核校驗(yàn)等日常性工作，都要求以法人機(jī)構(gòu)為單位核算、審核，涉及到的相關(guān)數(shù)據(jù)和指標(biāo)上萬(wàn)個(gè)；每年開(kāi)展的存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)，要求在規(guī)定時(shí)限內(nèi)對(duì)每家法人投保機(jī)構(gòu)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)內(nèi)容包括：公司治理、內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資本及其管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、盈利能力、信息系統(tǒng)、地方金融生態(tài)環(huán)境等9個(gè)方面，基本涵蓋投保機(jī)構(gòu)所有制度和業(yè)務(wù)，并針對(duì)206項(xiàng)指標(biāo)逐項(xiàng)打分，涉及指標(biāo)累計(jì)近5000個(gè)，工作量非常大，要求的細(xì)節(jié)多、標(biāo)準(zhǔn)高。而基層部門(mén)的人員配備少，職能交叉，尤其縣支行人員老化，整體業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，且對(duì)口部門(mén)多，沒(méi)有條件配置存款保險(xiǎn)專(zhuān)職人員。對(duì)存款保險(xiǎn)工作大多疲于應(yīng)付，工作質(zhì)量不高，效率偏低。

2.2 信息不共享，溝通不暢，導(dǎo)致數(shù)據(jù)采集困難、差錯(cuò)率高

一是存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)部分指標(biāo)搜集困難。存款保險(xiǎn)評(píng)級(jí)工作覆蓋面廣，涉及到投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管控的各個(gè)方面。需要收集、掌握的信息和指標(biāo)數(shù)據(jù)，不僅需要投保機(jī)構(gòu)本身的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、制度文件、業(yè)務(wù)檔案、報(bào)告材料等，還需要銀監(jiān)系統(tǒng)1104報(bào)表、地方人民法院金融案件執(zhí)結(jié)率、地方金融辦非法集資增長(zhǎng)率等數(shù)據(jù)。目前，人民銀行與其他部門(mén)之間缺乏高效、便捷的溝通和信息共享機(jī)制，導(dǎo)致從其他部門(mén)獲取數(shù)據(jù)較為困難。

二是存款保險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集信息化程度低，差錯(cuò)率高。目前，存款保險(xiǎn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集、報(bào)送、審核、校驗(yàn)等工作大部分還依靠手工操作，尚未開(kāi)發(fā)相應(yīng)的數(shù)據(jù)自動(dòng)采集、校驗(yàn)系統(tǒng)。同時(shí)，大部分?jǐn)?shù)據(jù)需要參照銀監(jiān)1104報(bào)表數(shù)據(jù)。但是，目前人民銀行并未與銀監(jiān)局及地方法人投保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)1104報(bào)表系統(tǒng)對(duì)接，只能通過(guò)手工錄入的方式填報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)。投保機(jī)構(gòu)在填報(bào)數(shù)據(jù)時(shí)，由于口徑不一致、理解偏差、填報(bào)不認(rèn)真等，極易出現(xiàn)錯(cuò)誤，導(dǎo)致數(shù)據(jù)采集失真。

2.3 手段單一，方式滯后，影響現(xiàn)場(chǎng)核查工作質(zhì)量

早期糾正、存保評(píng)級(jí)中，需要視情況對(duì)投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。但是，目前人民銀行現(xiàn)場(chǎng)核查方式滯后，大部分依靠手工翻閱紙質(zhì)資料、篩查數(shù)據(jù)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力、效率低下。同時(shí)，被核查機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮對(duì)現(xiàn)場(chǎng)核查配合度不高，存在提供資料不積極、資料要素不全、信息系統(tǒng)設(shè)定限制權(quán)限、拖延敷衍等現(xiàn)象，影響現(xiàn)場(chǎng)核查工作質(zhì)量。例如：在對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行核查時(shí)，銀監(jiān)局開(kāi)發(fā)了EAST系統(tǒng)對(duì)信貸臺(tái)賬進(jìn)行自動(dòng)篩選，而人民銀行只能依靠問(wèn)詢(xún)、座談、手工篩查等方式，任務(wù)繁重、工作量大；且被核查機(jī)構(gòu)提供的信貸臺(tái)賬要素不全，沒(méi)有“欠息金額”“欠息天數(shù)”等重要要素，影響核查質(zhì)量。

2.4 相關(guān)配套制度尚不健全，基層央行開(kāi)展工作缺乏制度依據(jù)和可操作性

國(guó)家層面對(duì)早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案、風(fēng)險(xiǎn)處置、風(fēng)險(xiǎn)救助等環(huán)節(jié)尚未出臺(tái)相關(guān)配套制度及細(xì)則措施。目前，基層存款保險(xiǎn)工作僅涉及基礎(chǔ)信息收集、數(shù)據(jù)采集、保費(fèi)歸集、存保評(píng)級(jí)、現(xiàn)場(chǎng)核查等基礎(chǔ)性工作。對(duì)于如何適時(shí)開(kāi)展早期糾正，早期糾正都有哪些具體措施；對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)如何應(yīng)對(duì)，如何運(yùn)用存款保險(xiǎn)平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置和風(fēng)險(xiǎn)救助等，尚沒(méi)有指導(dǎo)性和可操作的制度依據(jù)。

3 工作建議

針對(duì)存款保險(xiǎn)履職過(guò)程中存在問(wèn)題，提出如下建議。

3.1 單設(shè)機(jī)構(gòu)，確定編制，確保存款保險(xiǎn)工作順利開(kāi)展

根據(jù)存款保險(xiǎn)工作量大、任務(wù)繁重，存款保險(xiǎn)工作納入金融穩(wěn)定部門(mén)，導(dǎo)致崗位編制有限，基層央行尤其是縣支行人員少、素質(zhì)差的現(xiàn)狀，建議單獨(dú)設(shè)立存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)，確定編制，實(shí)行條線(xiàn)管理，配備專(zhuān)職的存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員。或者人民銀行單設(shè)存款保險(xiǎn)部門(mén)，定編定崗，細(xì)分崗位，明確職責(zé)，以保證存款保險(xiǎn)的各項(xiàng)工作有效落實(shí)。

3.2 加強(qiáng)信息共享，拓寬數(shù)據(jù)采集渠道

存款保險(xiǎn)涉及到大量的數(shù)據(jù)采集和報(bào)送工作，原始的手工填報(bào)方式已經(jīng)不能適應(yīng)工作需要和節(jié)奏。建議總行與銀監(jiān)局加強(qiáng)協(xié)調(diào)，在銀監(jiān)局或投保機(jī)構(gòu)1104報(bào)表系統(tǒng)增加端口，實(shí)現(xiàn)人民銀行的數(shù)據(jù)對(duì)接，開(kāi)發(fā)《存款保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)》實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)提取、采集數(shù)據(jù)，增加審核校驗(yàn)功能，提高數(shù)據(jù)采集填報(bào)的準(zhǔn)確率和工作效率。

同時(shí)，建議將法院等部門(mén)納入金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，推動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制的有效運(yùn)行，定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)信息共享，協(xié)調(diào)解決金融運(yùn)行中存在的矛盾和問(wèn)題，研究解決措施，提高工作效率。

3.3 摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)核查工作方法

建議總行借鑒銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)開(kāi)發(fā)的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)EAST，進(jìn)一步完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的內(nèi)容和指標(biāo)體系，進(jìn)一步完善現(xiàn)場(chǎng)核查的方式方法，加大對(duì)基層存款保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)核查的工作質(zhì)量和效率，摸清真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。

3.4 盡快完善配套制度，強(qiáng)化早期糾正職能，及時(shí)、穩(wěn)妥地化解、處置各種風(fēng)險(xiǎn)隱患

建議總行盡快出臺(tái)存款保險(xiǎn)早期糾正、風(fēng)險(xiǎn)救助以及實(shí)施接管、清算等環(huán)節(jié)的配套制度，完善存款保險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案，明確具體的措施及操作細(xì)則，為存款保險(xiǎn)順利實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)救助和風(fēng)險(xiǎn)處置提供制度依據(jù)。下一步工作，應(yīng)重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)警示和早期糾正上，對(duì)危及存款及存款保險(xiǎn)基金安全的，及時(shí)采取早期糾正措施，盡力將風(fēng)險(xiǎn)和損失控制在最小范圍。同時(shí)，加強(qiáng)突發(fā)事件應(yīng)急處置演練，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力，為及時(shí)、穩(wěn)妥地處置金融風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備。

參考文獻(xiàn)

[1] 中國(guó)人民銀行《關(guān)于設(shè)立中國(guó)存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中心的通知》（銀發(fā)[2015]150號(hào)）[R].2015-05-14.