張潔

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融服務(wù)模式，由于起步時(shí)間較短，加上發(fā)展過程中會遇到各種突發(fā)情況和矛盾，所以需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)全面管理和監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和排查有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和問題，并采取有效的措施和手段加以監(jiān)控，才能從根本上夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融工作基礎(chǔ)，激發(fā)活力，創(chuàng)造更大的社會效益。本文對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征以及來源等進(jìn)行了深入分析，并提出了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體對策，以期為不斷推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展提供一定的參考支持。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)管理 特征 模式 措施

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）12（c）-026-02

隨著時(shí)代的發(fā)展和科技的進(jìn)步，人類社會已經(jīng)全面進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)日益改變著社會發(fā)展的格局，對各行各業(yè)發(fā)展都帶來了深刻的變化。對金融行業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)扮演著重要的決策，隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)也在不斷進(jìn)行融合，從而進(jìn)一步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的出現(xiàn)。當(dāng)然在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中，由于會受到政策影響，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的影響等，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理研究，探究有效的措施規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前金融服務(wù)行業(yè)研究的重要課題。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)基本內(nèi)涵概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)業(yè)，是一種新型的金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有明顯的獨(dú)特的屬性，具體體現(xiàn)在：一是具有高度的虛擬化和信息化特征。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)依托計(jì)算機(jī)平臺，體現(xiàn)了虛擬化的場景，從而對信息進(jìn)行快速整合和加以應(yīng)用，具有高度的共享性。二是具有高效性的特征，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的智能化和自動化特點(diǎn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)也帶來了很大的影響，能夠打破時(shí)空的限制，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融自動化智能化服務(wù)效率，更好地滿足公眾的個(gè)性化趨勢。三是具有綜合性特征。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍更加廣泛，金融服務(wù)效率也在不斷提升，這種混合模式下，可以滿足公眾各方面的需求，從而讓一切不可能變成可能。四是具有很大的便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以隨時(shí)隨地為公眾提供想要的金融服務(wù)，人人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融的受益者，當(dāng)然在操作過程中也會在很多風(fēng)險(xiǎn)，需要采取有效的措施加以規(guī)避，才能更好地提升安全性。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身的多樣化特征，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也帶來了很大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也具有一定的特征表現(xiàn)，一方面具有較強(qiáng)的傳染性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系是一個(gè)開放的共同聯(lián)動的平臺網(wǎng)絡(luò)，一旦哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題或者漏洞，將會直接影響到整體網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系的運(yùn)行，甚至還會造成難以估量的損失，所以傳播性非常強(qiáng)。另一方面具有較強(qiáng)的時(shí)效性和高度的虛擬性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級，進(jìn)一步提高了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率，與此同時(shí)也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播蔓延速度，此外互聯(lián)網(wǎng)本身屬于一個(gè)比較隱蔽的虛擬的操作平臺，相比較傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)將更加呈現(xiàn)虛擬化和隱蔽性的特征，這也顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，導(dǎo)致混合業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，從而需要全面加強(qiáng)防范和應(yīng)對，才能切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

想要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范，需要首先了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要來源和基本類型，具體風(fēng)險(xiǎn)類型有以下幾個(gè)方面。

一是法律制度風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的運(yùn)行需要在一定的金融法律環(huán)境下，目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法尚不健全，很多制度內(nèi)容還不完善，職責(zé)劃分不清，監(jiān)管不到位，甚至很多制度缺失，從而導(dǎo)致內(nèi)控監(jiān)督不到位，影響了具體實(shí)施，導(dǎo)致誘發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。二是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)或者操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的運(yùn)行需要依靠計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)平臺的支撐，目前我們國家在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的開發(fā)技術(shù)等相對比較薄弱，很多都需要依靠進(jìn)口力量，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來源也比較復(fù)雜和多樣化，一旦處理不當(dāng)，或者系統(tǒng)本身發(fā)生故障漏洞，沒有進(jìn)行安全防護(hù)，由于技術(shù)設(shè)計(jì)等方面帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，操作和處理難度也非常大，甚至還會造成病毒入侵，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資源丟失等。在具體操作過程中，具體業(yè)務(wù)人員對金融工具不了解，或?qū)τ?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)應(yīng)用操作不當(dāng)，加上受到利益驅(qū)使等，從而導(dǎo)致出現(xiàn)操作漏洞和不當(dāng)?shù)刃袨?，對客戶利益產(chǎn)生損失。三是運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)在開展過程中由于法律不健全或者監(jiān)管不到位，從而會導(dǎo)致部分操作者會利用政策漏洞等進(jìn)行違規(guī)操作，導(dǎo)致資金流動交易過程中出現(xiàn)各種問題，產(chǎn)生信用危機(jī)，影響收益。此外還有可能造成跨境風(fēng)險(xiǎn)，不同的國家對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面的監(jiān)督管理和運(yùn)作方式也存在很大的差異，如果在進(jìn)行國際交流合作時(shí)，也會因?yàn)檎叩炔灰恢?，從而?dǎo)致出現(xiàn)跨境風(fēng)險(xiǎn)。

導(dǎo)致出現(xiàn)上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素很多，一方面主要和目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)法律政策體系和行業(yè)規(guī)范不健全有關(guān)；另一方面在具體監(jiān)管等方面也存在難以約束的情況。沒有專門的監(jiān)管部門，或者監(jiān)管不到位，發(fā)揮不力等，從而影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)督和管控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也沒有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，從而導(dǎo)致一旦發(fā)現(xiàn)問題將難以應(yīng)對，造成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測不足，應(yīng)對能力有限。此外還受到操作技術(shù)、資金稟賦、不成熟的信用機(jī)制等非制度層面的影響，從而進(jìn)一步導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷蔓延，影響收益和穩(wěn)定。

為了有效防范和應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)全面管理，建議從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力。

（1）健全和完善國家相關(guān)的制度政策體系。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒國外在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情和具體實(shí)際，針對性制定和出臺相應(yīng)的監(jiān)管體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)、準(zhǔn)入門檻以及相應(yīng)的權(quán)益、責(zé)任等進(jìn)行嚴(yán)格限制，明確提出具體要求，對各層級行業(yè)監(jiān)管部門之間的權(quán)責(zé)等進(jìn)行明確劃分，充分認(rèn)識到新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化，及時(shí)排查各種漏洞，不斷完善立法體系，階段性開展清查，從而體現(xiàn)立法的前瞻性、實(shí)效性和力度。在具體操作實(shí)施細(xì)則方面不宜過急，但也不能停滯不前，要科學(xué)制定立法完善具體規(guī)劃，結(jié)合實(shí)際進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，切實(shí)發(fā)揮好立法監(jiān)管職能，維護(hù)良好的市場秩序和運(yùn)作環(huán)境。

（2）加強(qiáng)合作，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管服務(wù)平臺。要緊密結(jié)合當(dāng)前國家金融機(jī)構(gòu)改革的要求，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢進(jìn)行分析，分析和研判互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代各類風(fēng)險(xiǎn)的來源，并構(gòu)建分業(yè)監(jiān)管、互相聯(lián)動的金融監(jiān)管平臺。針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融產(chǎn)品經(jīng)營方面的特點(diǎn)以及多元化經(jīng)營的情況，加強(qiáng)技術(shù)攻關(guān)，明確各層級具體監(jiān)管主體的具體監(jiān)管方式，嚴(yán)格劃分具體職權(quán)，成立專門的組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)相關(guān)部門之間的聯(lián)動，構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，形成多方參與、合力共管的良好氛圍，全面將各種風(fēng)險(xiǎn)和漏洞排查出來并有效應(yīng)對和防范。

（3）不斷創(chuàng)新，持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段和方式。要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代不斷變化的特征，不斷引入國外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際，針對各類風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，加大技術(shù)創(chuàng)新，提高自主知識產(chǎn)權(quán)占有比重，從而有效降低對國外技術(shù)工具的依賴，在安全密鑰、身份驗(yàn)證等方面不斷加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，還要建立完善相應(yīng)的誠信檔案，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，定期開展動態(tài)評價(jià)，將評級結(jié)果和服務(wù)等有機(jī)結(jié)合起來。不斷培養(yǎng)復(fù)合型關(guān)鍵技術(shù)人才，加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)，還要從資金投入等方面爭取更多的支持，完善基本保障金制度，有效應(yīng)對重大資金風(fēng)險(xiǎn)。

此外還需要加強(qiáng)行業(yè)自律和引導(dǎo)，加強(qiáng)和國際金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，形成合力監(jiān)管機(jī)制，提高公眾參與監(jiān)管力度等方式，共同抵制不良違法操作行為，進(jìn)而營造更加公開有序的監(jiān)管秩序，才能從各個(gè)方面構(gòu)建全方位的監(jiān)管體系，進(jìn)而有效防范各類漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

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