魏菱

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展，人們的生活水平也日益提高，人均消費(fèi)水平也逐漸提升，因此，我國(guó)已經(jīng)逐漸成為全球購(gòu)買力最大的國(guó)家之一。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷快速發(fā)展，人們的生活、學(xué)習(xí)、工作等方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度日益加大，人們的支付方式隨之也發(fā)生了顯著改變，第三方支付方式也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展逐步進(jìn)入人們的生活。第三方支付方式不僅使人們的支付方式更加方便快捷，也在一定程度上維護(hù)了人們的財(cái)產(chǎn)安全，而我國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展速度也逐漸超越其他發(fā)達(dá)國(guó)家。但是，雖然第三方支付業(yè)務(wù)的開發(fā)為人們生活帶來了顯著的有利變化，但是公司在進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)的使用時(shí)仍存在一系列風(fēng)險(xiǎn)，需通過具體研究進(jìn)行防范和解決。

關(guān)鍵詞：第三方支付 現(xiàn)狀分析 風(fēng)險(xiǎn) 防范策略

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）03（c）-045-02

隨著第三方支付業(yè)務(wù)在各個(gè)領(lǐng)域的深入，人們對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的需求越來越大。在這種形勢(shì)下，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛增長(zhǎng)，不僅許多非金融機(jī)構(gòu)需要第三方支付業(yè)務(wù)的支持，同時(shí)第三方支付業(yè)務(wù)由于目前競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)現(xiàn)狀，需要縮減開發(fā)周期，加快換代更迭速度。在這樣的現(xiàn)狀下，第三方支付業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯露，這就需要針對(duì)公司第三方支付業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的防范措施及策略，提高第三方支付業(yè)務(wù)的安全性，使人們支付及第三方支付業(yè)務(wù)所涉及到的其他領(lǐng)域的運(yùn)行更加方便、快捷和安全。

1 我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)目前發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)分析

1.1 我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

首先，從交易規(guī)模的分析來看，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等的迅猛發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)也隨之蓬勃發(fā)展，簡(jiǎn)單、方便、快捷的第三方支付平臺(tái)使人們?cè)絹碓揭蕾囘@一消費(fèi)方式，第三方支付業(yè)務(wù)隨著猛增式的發(fā)展之后逐步進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期；其次，從交易結(jié)構(gòu)來看目前，雖然傳統(tǒng)的線下支付仍占所有支付方式的最高比例，但隨著第三方支付業(yè)務(wù)的不斷升級(jí)和完善，傳統(tǒng)支付方式正在逐步被線上支付所取代，其中互聯(lián)網(wǎng)支付所占比例目前增幅已逐漸趨于平緩，而移動(dòng)支付所占比例正在逐步攀升；最后，從對(duì)市場(chǎng)份額的分析來看，第三方支付行業(yè)巨頭仍為支付寶，占比在65%左右，因此，其公司的實(shí)力也是其他公司無法相比的，具體體現(xiàn)在資金、技術(shù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等多方面，且支付寶的業(yè)務(wù)可以說已經(jīng)滲入到人們生活的方方面面，徹底改變了人們的消費(fèi)方式。

1.2 第三方支付企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式研究

第三方支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式主要體現(xiàn)在擔(dān)保支付模式下的賬戶建立方式和支付網(wǎng)關(guān)性質(zhì)下的第三方獨(dú)立支付模式兩種。

一方面，擔(dān)保支付模式下的賬戶建立主要指客戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及交易室，賣方和買方在第三方支付平臺(tái)上建立虛擬交易賬戶，所涉及到的資金通過第三方交易平臺(tái)流通，第三方交易平臺(tái)承擔(dān)相應(yīng)擔(dān)保責(zé)任，避免了買方直接將錢款打入賣方賬戶從而造成經(jīng)濟(jì)糾紛等問題。且第三方支付平臺(tái)的建立，可有效避免用戶錯(cuò)誤操作所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，具體通過記錄交易指令、反復(fù)確認(rèn)是否進(jìn)行交易等方式來保證，其中最典型的例子就是支付寶及淘寶兩大平臺(tái)的合作，支付寶通過與各大銀行進(jìn)行合作，在買賣雙方中充當(dāng)中間人角色，為淘寶平臺(tái)提供了成本低但安全性高的交易渠道。

另一方面，支付網(wǎng)關(guān)性質(zhì)下的第三方獨(dú)立支付模式是指不依附任何網(wǎng)站，且不對(duì)電子網(wǎng)站提供擔(dān)保作用，只作為網(wǎng)關(guān)角色，給用戶提出支付的服務(wù)或相關(guān)支付系統(tǒng)出現(xiàn)問題的解決措施。這類第三方支付模式主要存在于國(guó)外，在國(guó)內(nèi)并不適合。因?yàn)椋覈?guó)國(guó)大多數(shù)企業(yè)如航空企業(yè)如果開展網(wǎng)絡(luò)電子業(yè)務(wù)，一般傾向于與一家或少數(shù)商業(yè)銀行進(jìn)行合作，同時(shí)和許多家商業(yè)銀行進(jìn)行合作的可能性較小。

1.3 我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境

首先，在法律法規(guī)方面，根據(jù)人民銀行出臺(tái)的相關(guān)法律政策，可以看出其中的法規(guī)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了具體的規(guī)定：其一是確定了第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)屬于其監(jiān)督管理范圍，確定第三方支付企業(yè)屬于非金融性質(zhì)的企業(yè)；其二是明確了第三方支付業(yè)務(wù)所覆蓋的業(yè)務(wù)有線上支付、受理及發(fā)行預(yù)付卡、及收發(fā)銀行卡等相關(guān)業(yè)務(wù)；其三是明確要求第三方支付業(yè)務(wù)需有相關(guān)許可證才可開通相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)，并有具體規(guī)定，避免行業(yè)內(nèi)存在濫竽充數(shù)的現(xiàn)象；其四，加大了相應(yīng)的監(jiān)管力度，促進(jìn)第三方支付的行業(yè)規(guī)范；其次，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，市場(chǎng)上的不斷變化刺激了第三方支付業(yè)務(wù)的開展，使互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不斷深入融合，且國(guó)家對(duì)于第三方支付業(yè)務(wù)的開展是支持的，并發(fā)布了相關(guān)意見，大力鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展；再次，第三方支付業(yè)務(wù)中的技術(shù)發(fā)展也蒸蒸日上，不斷開發(fā)和推廣出新應(yīng)用，不僅依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，而且在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、NFC支付、條碼支付上都有借鑒，因此，支付方式將不再拘泥于傳統(tǒng)形式，并且會(huì)逐步趨于智能化；最后，隨著第三方支付業(yè)務(wù)的興起，第三方支付平臺(tái)也數(shù)量也不斷增加，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，但在如此激烈的市場(chǎng)中，市場(chǎng)占有率最大的仍為支付寶，許多新型企業(yè)沒有過硬的技術(shù)支持，創(chuàng)新能力不足，無法占有相應(yīng)市場(chǎng)資源，從而導(dǎo)致不良競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀出現(xiàn)。

2 公司第三方支付業(yè)務(wù)目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 相關(guān)市場(chǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)也會(huì)隨之保持高速發(fā)展。但是由于第三方支付企業(yè)巨頭市場(chǎng)份額占有率高，中小型公司的第三方支付業(yè)務(wù)的開展勢(shì)必困難重重，將面臨著只能依靠低價(jià)營(yíng)銷的手段勉力經(jīng)營(yíng)。其中，具體包括：（1）銀行拒絕合作的風(fēng)險(xiǎn)，且即便銀行愿意與中小型第三方支付企業(yè)合作，但銀行仍掌握具體的主動(dòng)權(quán)，有更大的議價(jià)空間；（2）個(gè)人用戶和企業(yè)用戶兩方的需求，導(dǎo)致第三方支付企業(yè)作為中間企業(yè)容易出現(xiàn)之化嚴(yán)重的問題，一旦進(jìn)行價(jià)格上調(diào)變動(dòng)，用戶的數(shù)量會(huì)顯著變化，使公司陷入被動(dòng)局面；（3）潛在進(jìn)入者的威脅，目前包括許多金融、外資企業(yè)等都可以進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)換，如開發(fā)設(shè)備，將支付程序置入程序中，如一些自主開發(fā)的國(guó)產(chǎn)手機(jī)品牌，得到支付許可資格后，直接在手機(jī)出廠前安裝支付應(yīng)用，相較之下，直接開發(fā)第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)處于劣勢(shì)地位；（4）存在替代品風(fēng)險(xiǎn)，雖然目前第三方支付行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但是隨著銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)免費(fèi)的推進(jìn)，存在第三方支付平臺(tái)客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)，且由于國(guó)家的支持，人們更傾向選擇銀行轉(zhuǎn)賬這一方式，第三方支付企業(yè)發(fā)展存在阻力。

2.2 企業(yè)經(jīng)營(yíng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

除了相關(guān)市場(chǎng)上面臨的風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中還存在風(fēng)險(xiǎn)。主要包括流動(dòng)資金的挪用風(fēng)險(xiǎn)，在資金流動(dòng)過程中，企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，所涉及的資金在未到達(dá)客戶賬戶時(shí)，其中的沉淀資金會(huì)停留在第三方支付平臺(tái)，此時(shí)這些資金的歸屬就需要進(jìn)行相應(yīng)的管理，如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，挪用資金就會(huì)使企業(yè)失去用戶信任；違約風(fēng)險(xiǎn)，這其中包括兩方違約即買房和賣方違約，如果買方出現(xiàn)違約行為，不僅會(huì)影響第三方支付企業(yè)的信用，還會(huì)直接造成企業(yè)損失，更甚者，若買方進(jìn)行洗錢等違反法律的活動(dòng)，會(huì)給第三方支付平臺(tái)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)；若賣方違約，如未能按照買方要求提供商品或服務(wù)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)受到損失，則會(huì)使第三方支付企業(yè)同時(shí)遭到損失，用戶信任受到威脅。以上風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生最終都會(huì)導(dǎo)致第三方支付企業(yè)存在名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，最終給公司造成時(shí)間、精力、經(jīng)濟(jì)等多方面損失。

2.3 我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)制定中存在的風(fēng)險(xiǎn)

目前，雖然隨著我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一系列相關(guān)的法律法規(guī)，但是就目前來看，其中仍存在一些風(fēng)險(xiǎn)。一方面，相關(guān)法律法規(guī)中存在主題資格不明確的問題，由于我國(guó)相關(guān)法規(guī)的設(shè)立，許多第三方支付企業(yè)為避免一些法律責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，把自己的公司定義為中介公司而非金融機(jī)構(gòu)，因此，當(dāng)工作中出現(xiàn)法律糾紛，消費(fèi)者權(quán)益難以受到保護(hù)，相關(guān)監(jiān)督管理部門的監(jiān)管工作難以開展；另一方面，存在政策變化風(fēng)險(xiǎn)，由于目前，第三方支付行業(yè)仍屬于新興行業(yè)，許多相關(guān)企業(yè)會(huì)加大業(yè)務(wù)發(fā)展力度，以便得到更大經(jīng)濟(jì)效益，但是隨著國(guó)家對(duì)這一行業(yè)的關(guān)注程度逐漸加大，勢(shì)必會(huì)出臺(tái)一系列規(guī)定進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)控，其規(guī)章制度的制定會(huì)在很大程度上影響第三方支付業(yè)務(wù)的開展，因此公司也會(huì)面臨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 技術(shù)開發(fā)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

隨著人們對(duì)第三方支付平臺(tái)軟件的依賴，第三方支付平臺(tái)的用戶量會(huì)激增，這一現(xiàn)象一方面會(huì)給企業(yè)帶來巨大利潤(rùn)，但也給軟件技術(shù)支持提出了不小的挑戰(zhàn)。第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作需要大量數(shù)據(jù)和軟件、硬件的支持，隨著用戶數(shù)量的增加，軟件服務(wù)器癱瘓的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，這就需要企業(yè)有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行維修和完善。另外，隨著信息化的發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)需要維護(hù)的用戶信息量也逐漸增加，因此，用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露，例如用戶手機(jī)店意識(shí)、病毒入侵、盜取用戶資料等方式，都會(huì)使用戶個(gè)人隱私安全受到威脅。

3 解決公司第三方支付業(yè)務(wù)目前面臨風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)防范策略

3.1 公司內(nèi)部方面

為了規(guī)避第三方支付公司中存在的風(fēng)險(xiǎn)，首先公司應(yīng)該從內(nèi)部進(jìn)行整改。首先，在人力資源管理方面，要重視技術(shù)型人才，加強(qiáng)軟件開發(fā)人員的培訓(xùn)，使支付軟件得到不斷優(yōu)化和完善；其次，在無形資源方面，企業(yè)應(yīng)注重自身信譽(yù)、品牌的塑造，打造名牌效應(yīng)，提高用戶信任感，從根本增加用戶量；最后，在財(cái)務(wù)資源方面，應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，防范財(cái)務(wù)資源存在的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 相關(guān)行業(yè)方面

第三方支付行業(yè)仍屬于初步發(fā)展階段，行業(yè)自律性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力都有待加強(qiáng)。因此，第三方支付行業(yè)應(yīng)起好帶頭作用，加強(qiáng)各企業(yè)之間溝通，完善行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督管理制度，將整個(gè)行業(yè)處于井然有序、良性競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境中，積極主動(dòng)草擬行業(yè)中法律定義不完善的部分，完善行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部調(diào)控和信息實(shí)時(shí)共享網(wǎng)絡(luò)，加快我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展速度。

3.3 國(guó)家政策方面

隨著第三方支付行業(yè)的迅猛崛起，人們對(duì)生活方式隨之改變，因而，第三方支付行業(yè)中存在的問題會(huì)明顯影響人們的生活。因此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)相應(yīng)的監(jiān)督管理制度的完善，一方面可以積極借鑒歐盟監(jiān)管、美國(guó)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，要求第三方支付企業(yè)報(bào)備風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，并規(guī)定用戶只能對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資，并嚴(yán)格規(guī)定第三方機(jī)構(gòu)不得私下使用沉淀資金，避免產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛；另一方面，國(guó)家自身也應(yīng)結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，完善監(jiān)督管理制度，為第三方支付行業(yè)營(yíng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、自律發(fā)展的行業(yè)環(huán)境，提高企業(yè)準(zhǔn)入和準(zhǔn)出的門檻，避免用戶對(duì)信息安全受損。另外，國(guó)家還應(yīng)注重消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，為用戶提供方便有效的維權(quán)平臺(tái)。

4 結(jié)語

目前，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)逐漸興起，并且，第三方支付業(yè)務(wù)已不僅包括人們?cè)谙M(fèi)時(shí)進(jìn)行線上支付，并對(duì)人們的支付行為起到擔(dān)保作用，同時(shí)，第三方支付業(yè)務(wù)還廣泛涉獵金融、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、線下支付等多種業(yè)務(wù)。因此，第三方支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范是維護(hù)該行業(yè)和人們經(jīng)濟(jì)安全的必要舉措，只有規(guī)避第三方支付業(yè)務(wù)，才能夠維持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

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