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        淺談公司第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范策略研究

        2018-09-10 09:13:08魏菱
        中國(guó)商論 2018年9期
        關(guān)鍵詞:第三方支付防范策略現(xiàn)狀分析

        魏菱

        摘 要:隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展,人們的生活水平也日益提高,人均消費(fèi)水平也逐漸提升,因此,我國(guó)已經(jīng)逐漸成為全球購(gòu)買力最大的國(guó)家之一。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷快速發(fā)展,人們的生活、學(xué)習(xí)、工作等方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度日益加大,人們的支付方式隨之也發(fā)生了顯著改變,第三方支付方式也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展逐步進(jìn)入人們的生活。第三方支付方式不僅使人們的支付方式更加方便快捷,也在一定程度上維護(hù)了人們的財(cái)產(chǎn)安全,而我國(guó)第三方支付行業(yè)的發(fā)展速度也逐漸超越其他發(fā)達(dá)國(guó)家。但是,雖然第三方支付業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)為人們生活帶來(lái)了顯著的有利變化,但是公司在進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)的使用時(shí)仍存在一系列風(fēng)險(xiǎn),需通過(guò)具體研究進(jìn)行防范和解決。

        關(guān)鍵詞:第三方支付 現(xiàn)狀分析 風(fēng)險(xiǎn) 防范策略

        中圖分類號(hào):F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2018)03(c)-045-02

        隨著第三方支付業(yè)務(wù)在各個(gè)領(lǐng)域的深入,人們對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越大。在這種形勢(shì)下,第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛增長(zhǎng),不僅許多非金融機(jī)構(gòu)需要第三方支付業(yè)務(wù)的支持,同時(shí)第三方支付業(yè)務(wù)由于目前競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)現(xiàn)狀,需要縮減開(kāi)發(fā)周期,加快換代更迭速度。在這樣的現(xiàn)狀下,第三方支付業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯露,這就需要針對(duì)公司第三方支付業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的防范措施及策略,提高第三方支付業(yè)務(wù)的安全性,使人們支付及第三方支付業(yè)務(wù)所涉及到的其他領(lǐng)域的運(yùn)行更加方便、快捷和安全。

        1 我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)目前發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)分析

        1.1 我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析

        首先,從交易規(guī)模的分析來(lái)看,隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展,電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等的迅猛發(fā)展,第三方支付業(yè)務(wù)也隨之蓬勃發(fā)展,簡(jiǎn)單、方便、快捷的第三方支付平臺(tái)使人們?cè)絹?lái)越依賴這一消費(fèi)方式,第三方支付業(yè)務(wù)隨著猛增式的發(fā)展之后逐步進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期;其次,從交易結(jié)構(gòu)來(lái)看目前,雖然傳統(tǒng)的線下支付仍占所有支付方式的最高比例,但隨著第三方支付業(yè)務(wù)的不斷升級(jí)和完善,傳統(tǒng)支付方式正在逐步被線上支付所取代,其中互聯(lián)網(wǎng)支付所占比例目前增幅已逐漸趨于平緩,而移動(dòng)支付所占比例正在逐步攀升;最后,從對(duì)市場(chǎng)份額的分析來(lái)看,第三方支付行業(yè)巨頭仍為支付寶,占比在65%左右,因此,其公司的實(shí)力也是其他公司無(wú)法相比的,具體體現(xiàn)在資金、技術(shù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等多方面,且支付寶的業(yè)務(wù)可以說(shuō)已經(jīng)滲入到人們生活的方方面面,徹底改變了人們的消費(fèi)方式。

        1.2 第三方支付企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式研究

        第三方支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式主要體現(xiàn)在擔(dān)保支付模式下的賬戶建立方式和支付網(wǎng)關(guān)性質(zhì)下的第三方獨(dú)立支付模式兩種。

        一方面,擔(dān)保支付模式下的賬戶建立主要指客戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及交易室,賣方和買方在第三方支付平臺(tái)上建立虛擬交易賬戶,所涉及到的資金通過(guò)第三方交易平臺(tái)流通,第三方交易平臺(tái)承擔(dān)相應(yīng)擔(dān)保責(zé)任,避免了買方直接將錢款打入賣方賬戶從而造成經(jīng)濟(jì)糾紛等問(wèn)題。且第三方支付平臺(tái)的建立,可有效避免用戶錯(cuò)誤操作所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失,具體通過(guò)記錄交易指令、反復(fù)確認(rèn)是否進(jìn)行交易等方式來(lái)保證,其中最典型的例子就是支付寶及淘寶兩大平臺(tái)的合作,支付寶通過(guò)與各大銀行進(jìn)行合作,在買賣雙方中充當(dāng)中間人角色,為淘寶平臺(tái)提供了成本低但安全性高的交易渠道。

        另一方面,支付網(wǎng)關(guān)性質(zhì)下的第三方獨(dú)立支付模式是指不依附任何網(wǎng)站,且不對(duì)電子網(wǎng)站提供擔(dān)保作用,只作為網(wǎng)關(guān)角色,給用戶提出支付的服務(wù)或相關(guān)支付系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題的解決措施。這類第三方支付模式主要存在于國(guó)外,在國(guó)內(nèi)并不適合。因?yàn)椋覈?guó)國(guó)大多數(shù)企業(yè)如航空企業(yè)如果開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)電子業(yè)務(wù),一般傾向于與一家或少數(shù)商業(yè)銀行進(jìn)行合作,同時(shí)和許多家商業(yè)銀行進(jìn)行合作的可能性較小。

        1.3 我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境

        首先,在法律法規(guī)方面,根據(jù)人民銀行出臺(tái)的相關(guān)法律政策,可以看出其中的法規(guī)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了具體的規(guī)定:其一是確定了第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)屬于其監(jiān)督管理范圍,確定第三方支付企業(yè)屬于非金融性質(zhì)的企業(yè);其二是明確了第三方支付業(yè)務(wù)所覆蓋的業(yè)務(wù)有線上支付、受理及發(fā)行預(yù)付卡、及收發(fā)銀行卡等相關(guān)業(yè)務(wù);其三是明確要求第三方支付業(yè)務(wù)需有相關(guān)許可證才可開(kāi)通相應(yīng)的支付業(yè)務(wù),并有具體規(guī)定,避免行業(yè)內(nèi)存在濫竽充數(shù)的現(xiàn)象;其四,加大了相應(yīng)的監(jiān)管力度,促進(jìn)第三方支付的行業(yè)規(guī)范;其次,在經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,市場(chǎng)上的不斷變化刺激了第三方支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展,使互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不斷深入融合,且國(guó)家對(duì)于第三方支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展是支持的,并發(fā)布了相關(guān)意見(jiàn),大力鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展;再次,第三方支付業(yè)務(wù)中的技術(shù)發(fā)展也蒸蒸日上,不斷開(kāi)發(fā)和推廣出新應(yīng)用,不僅依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持,而且在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、NFC支付、條碼支付上都有借鑒,因此,支付方式將不再拘泥于傳統(tǒng)形式,并且會(huì)逐步趨于智能化;最后,隨著第三方支付業(yè)務(wù)的興起,第三方支付平臺(tái)也數(shù)量也不斷增加,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈,但在如此激烈的市場(chǎng)中,市場(chǎng)占有率最大的仍為支付寶,許多新型企業(yè)沒(méi)有過(guò)硬的技術(shù)支持,創(chuàng)新能力不足,無(wú)法占有相應(yīng)市場(chǎng)資源,從而導(dǎo)致不良競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀出現(xiàn)。

        2 公司第三方支付業(yè)務(wù)目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)

        2.1 相關(guān)市場(chǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

        隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,第三方支付業(yè)務(wù)也會(huì)隨之保持高速發(fā)展。但是由于第三方支付企業(yè)巨頭市場(chǎng)份額占有率高,中小型公司的第三方支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展勢(shì)必困難重重,將面臨著只能依靠低價(jià)營(yíng)銷的手段勉力經(jīng)營(yíng)。其中,具體包括:(1)銀行拒絕合作的風(fēng)險(xiǎn),且即便銀行愿意與中小型第三方支付企業(yè)合作,但銀行仍掌握具體的主動(dòng)權(quán),有更大的議價(jià)空間;(2)個(gè)人用戶和企業(yè)用戶兩方的需求,導(dǎo)致第三方支付企業(yè)作為中間企業(yè)容易出現(xiàn)之化嚴(yán)重的問(wèn)題,一旦進(jìn)行價(jià)格上調(diào)變動(dòng),用戶的數(shù)量會(huì)顯著變化,使公司陷入被動(dòng)局面;(3)潛在進(jìn)入者的威脅,目前包括許多金融、外資企業(yè)等都可以進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)換,如開(kāi)發(fā)設(shè)備,將支付程序置入程序中,如一些自主開(kāi)發(fā)的國(guó)產(chǎn)手機(jī)品牌,得到支付許可資格后,直接在手機(jī)出廠前安裝支付應(yīng)用,相較之下,直接開(kāi)發(fā)第三方支付業(yè)務(wù)的企業(yè)處于劣勢(shì)地位;(4)存在替代品風(fēng)險(xiǎn),雖然目前第三方支付行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,但是隨著銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)免費(fèi)的推進(jìn),存在第三方支付平臺(tái)客戶流失的風(fēng)險(xiǎn),且由于國(guó)家的支持,人們更傾向選擇銀行轉(zhuǎn)賬這一方式,第三方支付企業(yè)發(fā)展存在阻力。

        2.2 企業(yè)經(jīng)營(yíng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

        除了相關(guān)市場(chǎng)上面臨的風(fēng)險(xiǎn),第三方支付企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中還存在風(fēng)險(xiǎn)。主要包括流動(dòng)資金的挪用風(fēng)險(xiǎn),在資金流動(dòng)過(guò)程中,企業(yè)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,所涉及的資金在未到達(dá)客戶賬戶時(shí),其中的沉淀資金會(huì)停留在第三方支付平臺(tái),此時(shí)這些資金的歸屬就需要進(jìn)行相應(yīng)的管理,如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題,挪用資金就會(huì)使企業(yè)失去用戶信任;違約風(fēng)險(xiǎn),這其中包括兩方違約即買房和賣方違約,如果買方出現(xiàn)違約行為,不僅會(huì)影響第三方支付企業(yè)的信用,還會(huì)直接造成企業(yè)損失,更甚者,若買方進(jìn)行洗錢等違反法律的活動(dòng),會(huì)給第三方支付平臺(tái)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn);若賣方違約,如未能按照買方要求提供商品或服務(wù)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)受到損失,則會(huì)使第三方支付企業(yè)同時(shí)遭到損失,用戶信任受到威脅。以上風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生最終都會(huì)導(dǎo)致第三方支付企業(yè)存在名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),最終給公司造成時(shí)間、精力、經(jīng)濟(jì)等多方面損失。

        2.3 我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)制定中存在的風(fēng)險(xiǎn)

        目前,雖然隨著我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一系列相關(guān)的法律法規(guī),但是就目前來(lái)看,其中仍存在一些風(fēng)險(xiǎn)。一方面,相關(guān)法律法規(guī)中存在主題資格不明確的問(wèn)題,由于我國(guó)相關(guān)法規(guī)的設(shè)立,許多第三方支付企業(yè)為避免一些法律責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn),把自己的公司定義為中介公司而非金融機(jī)構(gòu),因此,當(dāng)工作中出現(xiàn)法律糾紛,消費(fèi)者權(quán)益難以受到保護(hù),相關(guān)監(jiān)督管理部門的監(jiān)管工作難以開(kāi)展;另一方面,存在政策變化風(fēng)險(xiǎn),由于目前,第三方支付行業(yè)仍屬于新興行業(yè),許多相關(guān)企業(yè)會(huì)加大業(yè)務(wù)發(fā)展力度,以便得到更大經(jīng)濟(jì)效益,但是隨著國(guó)家對(duì)這一行業(yè)的關(guān)注程度逐漸加大,勢(shì)必會(huì)出臺(tái)一系列規(guī)定進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)控,其規(guī)章制度的制定會(huì)在很大程度上影響第三方支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展,因此公司也會(huì)面臨相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

        2.4 技術(shù)開(kāi)發(fā)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

        隨著人們對(duì)第三方支付平臺(tái)軟件的依賴,第三方支付平臺(tái)的用戶量會(huì)激增,這一現(xiàn)象一方面會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大利潤(rùn),但也給軟件技術(shù)支持提出了不小的挑戰(zhàn)。第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作需要大量數(shù)據(jù)和軟件、硬件的支持,隨著用戶數(shù)量的增加,軟件服務(wù)器癱瘓的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加,這就需要企業(yè)有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行維修和完善。另外,隨著信息化的發(fā)展,第三方支付業(yè)務(wù)需要維護(hù)的用戶信息量也逐漸增加,因此,用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露,例如用戶手機(jī)店意識(shí)、病毒入侵、盜取用戶資料等方式,都會(huì)使用戶個(gè)人隱私安全受到威脅。

        3 解決公司第三方支付業(yè)務(wù)目前面臨風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)防范策略

        3.1 公司內(nèi)部方面

        為了規(guī)避第三方支付公司中存在的風(fēng)險(xiǎn),首先公司應(yīng)該從內(nèi)部進(jìn)行整改。首先,在人力資源管理方面,要重視技術(shù)型人才,加強(qiáng)軟件開(kāi)發(fā)人員的培訓(xùn),使支付軟件得到不斷優(yōu)化和完善;其次,在無(wú)形資源方面,企業(yè)應(yīng)注重自身信譽(yù)、品牌的塑造,打造名牌效應(yīng),提高用戶信任感,從根本增加用戶量;最后,在財(cái)務(wù)資源方面,應(yīng)加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度,防范財(cái)務(wù)資源存在的風(fēng)險(xiǎn)。

        3.2 相關(guān)行業(yè)方面

        第三方支付行業(yè)仍屬于初步發(fā)展階段,行業(yè)自律性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力都有待加強(qiáng)。因此,第三方支付行業(yè)應(yīng)起好帶頭作用,加強(qiáng)各企業(yè)之間溝通,完善行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督管理制度,將整個(gè)行業(yè)處于井然有序、良性競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境中,積極主動(dòng)草擬行業(yè)中法律定義不完善的部分,完善行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度,加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部調(diào)控和信息實(shí)時(shí)共享網(wǎng)絡(luò),加快我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展速度。

        3.3 國(guó)家政策方面

        隨著第三方支付行業(yè)的迅猛崛起,人們對(duì)生活方式隨之改變,因而,第三方支付行業(yè)中存在的問(wèn)題會(huì)明顯影響人們的生活。因此,國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)相應(yīng)的監(jiān)督管理制度的完善,一方面可以積極借鑒歐盟監(jiān)管、美國(guó)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn),要求第三方支付企業(yè)報(bào)備風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,并規(guī)定用戶只能對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資,并嚴(yán)格規(guī)定第三方機(jī)構(gòu)不得私下使用沉淀資金,避免產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛;另一方面,國(guó)家自身也應(yīng)結(jié)合我國(guó)的國(guó)情,完善監(jiān)督管理制度,為第三方支付行業(yè)營(yíng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、自律發(fā)展的行業(yè)環(huán)境,提高企業(yè)準(zhǔn)入和準(zhǔn)出的門檻,避免用戶對(duì)信息安全受損。另外,國(guó)家還應(yīng)注重消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù),為用戶提供方便有效的維權(quán)平臺(tái)。

        4 結(jié)語(yǔ)

        目前,隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展,第三方支付業(yè)務(wù)逐漸興起,并且,第三方支付業(yè)務(wù)已不僅包括人們?cè)谙M(fèi)時(shí)進(jìn)行線上支付,并對(duì)人們的支付行為起到擔(dān)保作用,同時(shí),第三方支付業(yè)務(wù)還廣泛涉獵金融、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、線下支付等多種業(yè)務(wù)。因此,第三方支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范是維護(hù)該行業(yè)和人們經(jīng)濟(jì)安全的必要舉措,只有規(guī)避第三方支付業(yè)務(wù),才能夠維持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

        參考文獻(xiàn)

        [1] 李欣燭.M公司第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.

        [2] 李里涓子.第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范法律問(wèn)題研究[D].湖南大學(xué),2012.

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