鄧晗

摘 要：近年來(lái)“校園貸”作為一個(gè)新生事物，在彌補(bǔ)大學(xué)生資金短缺的同時(shí)，引發(fā)的負(fù)面消息層出不窮，逐漸引起了社會(huì)、學(xué)校、家庭以及政府有關(guān)部門(mén)的多方關(guān)注，各種評(píng)論褒貶不一，日益成為社會(huì)關(guān)注和研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。本文通過(guò)調(diào)查山東省泰安市部分高?！靶@貸”基本情況和存在的問(wèn)題，分 析可能引發(fā)的社會(huì)危害，從家庭教育、學(xué)校引導(dǎo)和社會(huì)監(jiān)管三個(gè)角度探討應(yīng)對(duì)策略，有效規(guī)范目前“校園貸”不良的發(fā)展現(xiàn)象，預(yù)防借貸危機(jī)產(chǎn)生，有效保護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生網(wǎng)貸 “校園貸”

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）03（c）-043-02

1 “校園貸”的發(fā)展過(guò)程

2009年6月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，限制各大銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，自此大學(xué)生從銀行信用卡透支消費(fèi)的時(shí)代結(jié)束了。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，大學(xué)生群體的不斷擴(kuò)大，其消費(fèi)需求越來(lái)越旺盛，另外大學(xué)生群體尚沒(méi)有收入來(lái)源，絕大多數(shù)靠父母提供資金支持，且部分家庭經(jīng)濟(jì)并不富裕，年輕的大學(xué)生群體又處于創(chuàng)業(yè)高峰期，還有預(yù)期高收入的夢(mèng)想，敢于提前消費(fèi)，所以在有些家庭無(wú)力負(fù)擔(dān)孩子消費(fèi)、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)上的資金需求時(shí)，急速膨脹的消費(fèi)欲望促使學(xué)生通過(guò)各種途徑尋找資金平臺(tái)。

隨著國(guó)家對(duì)民間金融市場(chǎng)不斷開(kāi)放以及互聯(lián)網(wǎng)金融、小額擔(dān)保貸款、P2P等金融方式發(fā)展，針對(duì)大學(xué)生群體的“校園貸”迅速興起，受到學(xué)生的歡迎，但也引發(fā)了諸多問(wèn)題?！靶@貸”從2014年開(kāi)始興起，2015年發(fā)展壯大，后續(xù)出現(xiàn)的負(fù)面影響逐漸顯現(xiàn)，2016年8月銀監(jiān)會(huì)明確提出整改“校園貸”問(wèn)題，2017年5月銀監(jiān)會(huì)再次聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“校園貸”規(guī)范管理工作的通知》，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)鼓勵(lì)銀行等正規(guī)放貸機(jī)構(gòu)再次進(jìn)入“校園貸”。短短4年間“校園貸”經(jīng)歷了巨大的起伏，“校園貸”從雨后春筍般出現(xiàn)到迅速“跌破神壇”，諸如詐騙、裸條等現(xiàn)象也伴隨著“校園貸”一同出現(xiàn)，加強(qiáng)監(jiān)管成業(yè)界共識(shí)，各地相繼出臺(tái)禁令。

如此一波三折的動(dòng)蕩中，雖然有很多大學(xué)生享受到“校園貸”的方便和獲益，為大學(xué)生提供了方便快捷的消費(fèi)模式，滿(mǎn)足大學(xué)生的多元化需求。但是，網(wǎng)絡(luò)借貸畢竟是一把“雙刃劍”，諸多血淋淋的教訓(xùn)，也給大學(xué)生自身、家庭、社會(huì)帶來(lái)不可估量的嚴(yán)重后果。

2 泰安地區(qū)高校“校園貸”調(diào)查現(xiàn)狀及分析

為了進(jìn)一步了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸的使用情況，本文以泰安市四所高校的學(xué)生為調(diào)查對(duì)象，包括重點(diǎn)本科、普通本科、高職高專(zhuān)和民辦高職院校，保證了被調(diào)查人群的普遍性和數(shù)據(jù)的全面性。

2.1 研究方法及對(duì)象

本調(diào)查采用問(wèn)卷調(diào)查方式，收集泰安地區(qū)大學(xué)生對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知程度、接受程度、使用情況、“校園貸”在學(xué)生中的影響力等數(shù)據(jù)，共收集625份問(wèn)卷，通過(guò)篩選，得到有效問(wèn)卷600份，回收率96%。其中女生291人，男生309人，大一學(xué)生176人，約占29.3%，大二學(xué)生217人，約占36.2%，大三學(xué)生131人，約占21.8%，大四學(xué)生76人，約占12.7%。

2.2 大學(xué)生對(duì)“校園貸”的了解情況

在收回的600份問(wèn)卷中，知道“校園貸”的人數(shù)為598人，占比為99.7%， 其中知道2家以上“校園貸”平臺(tái)的人數(shù)為525人，占比為87.5%，知道3家以上 “校園貸”平臺(tái)的人數(shù)為236人，占比為39.3%，知曉線(xiàn)下信貸平臺(tái)的人數(shù)為137人，占比22.8%，說(shuō)明“校園貸”在學(xué)生中的知曉度非常高，且以線(xiàn)上信貸平臺(tái)為主。

大學(xué)生知曉“校園貸”平臺(tái)的途徑主要有：通過(guò)網(wǎng)絡(luò)占95.6%，通過(guò)校園海報(bào)占86.7%，通過(guò)同學(xué)推薦占20.9%，手機(jī)短信占4.3%。對(duì)“校園貸”的接收程度，有57.8%的同學(xué)認(rèn)可“校園貸”的積極作用，12.0%的同學(xué)持反對(duì)態(tài)度，認(rèn)為沒(méi)必要接受網(wǎng)絡(luò)貸款，另外30.2%的人表示無(wú)所謂。

關(guān)于“校園貸”平臺(tái)的可信度調(diào)查結(jié)果顯示，首先是阿里、淘寶、京東等傳統(tǒng)的電商平臺(tái)，有86.5%的同學(xué)認(rèn)為可信度較高。其次是如趣分期、任分期等專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，調(diào)查的可信度為45.0%。然后是一些P2P貸款平臺(tái)，可信度在20.8%，如投投貸、名校貸等。最后是其他貸款平臺(tái)的可信度5.6%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明，大部分大學(xué)生貸款還是比較理性，88%的同學(xué)認(rèn)可“校園貸”形式的存在，如果有正規(guī)的貸款平臺(tái)和監(jiān)管，“校園貸”也是一種彌補(bǔ)大學(xué)生資金不足的一種好方法。

2.3 大學(xué)生的使用情況

本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，88%的同學(xué)認(rèn)可“校園貸”形式的存在，有高達(dá)50.1%的同學(xué)曾經(jīng)使用過(guò)“校園貸”，且大部分為以分期購(gòu)物方式的“校園貸”，占比達(dá)到89.1%，選擇經(jīng)濟(jì)拮據(jù)原因的僅占6.5%，用于支付學(xué)習(xí)費(fèi)用貸款，占比3.1%，其他原因占1.3%。貸款數(shù)額方面，56%左右的同學(xué)的借貸金額在1000元～5000元以?xún)?nèi)，約36%的同學(xué)的借貸金額在5000元～10000元之間，6%的同學(xué)貸款金額少于1000元，超過(guò)1萬(wàn)元僅占2%。還款方式上大部分同學(xué)通過(guò)減少自己的生活費(fèi)支出、通過(guò)兼職、期待獎(jiǎng)學(xué)金等方式。還款期限方面，24.4%的同學(xué)選擇3個(gè)月以?xún)?nèi)，52.1%的同學(xué)選擇3～6個(gè)月之間，12.3%希望在6～12月內(nèi)還清，11.2%希望在12～24個(gè)月還清。本次調(diào)查問(wèn)卷中未發(fā)現(xiàn)惡意貸款現(xiàn)象也沒(méi)有學(xué)生反映使用非法的高利貸平臺(tái)。

3 “校園貸”存在的問(wèn)題及對(duì)策

本次問(wèn)卷調(diào)查可以看出，“校園貸”當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)產(chǎn)生了很大的影響，作為新生事物，在發(fā)展過(guò)程中肯定會(huì)出現(xiàn)許多問(wèn)題，例如放貸機(jī)構(gòu)優(yōu)劣不齊，機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估形同虛設(shè)，甚至出現(xiàn)前期欺詐誘導(dǎo)貸款，后期采用暴力違法催收；另外學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)自身還款能力估計(jì)不足，也有對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)不力等，最后甚至出現(xiàn)了很多極端的現(xiàn)象，社會(huì)各種媒體均有不少報(bào)道。這些事件中，一方面是大學(xué)生自控能力不強(qiáng)；另一方面，涉事的金融機(jī)構(gòu)難辭其咎。正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：債務(wù)違約的大學(xué)生自己承擔(dān)責(zé)任；而違規(guī)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)也自擔(dān)虧損。違規(guī)機(jī)構(gòu)篤定這些學(xué)生的家長(zhǎng)不會(huì)坐視學(xué)生信用破產(chǎn)，最后用威脅等非常規(guī)手段來(lái)搞“風(fēng)控”，這就與高利貸無(wú)異。大學(xué)生處于弱勢(shì)一方，不能行使有效的保護(hù)自身，所以就出現(xiàn)了媒體大量報(bào)道的負(fù)面新聞。

本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在泰安本地大學(xué)生中絕大部分學(xué)生認(rèn)可“校園貸”的存在，也未發(fā)現(xiàn)惡意貸款現(xiàn)象的發(fā)生，分析原因與學(xué)生貸款數(shù)額較小以及接觸的基本是一些正規(guī)的貸款平臺(tái)有關(guān)。筆者認(rèn)為主要從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)監(jiān)督，“校園貸”不應(yīng)該成為眾斥之?dāng)场?/p>

對(duì)大學(xué)生而言，從行業(yè)角度講，大學(xué)生是社會(huì)的棟梁之才，有較好的發(fā)展前景，的確屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款對(duì)象，許多大學(xué)生家庭的供給只能夠滿(mǎn)足生活的基本需求，許多同學(xué)通過(guò)節(jié)衣縮食滿(mǎn)足更高的消費(fèi)需求，其中也不乏還有很多自控能力好、有創(chuàng)業(yè)需求、有兼職收入的學(xué)生，希望獲得資金支持實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值，所以不該因?yàn)樨?fù)面案例而剝奪他們的權(quán)利，不應(yīng)該成為一刀切禁止“校園貸”的理由。本次調(diào)查中許多被調(diào)查對(duì)象并不太贊成大學(xué)生過(guò)度提前消費(fèi)、做超出自己經(jīng)濟(jì)能力的生意，甚至借錢(qián)炒股等，說(shuō)明大部分學(xué)生還是有一定的是非觀(guān)念和自控能力，只要貸款消費(fèi)控制在合理的范圍內(nèi)，貸款的用途合理合情，還是很受歡迎的。至于個(gè)別極端現(xiàn)象的發(fā)生，首先是學(xué)生自身的因素，所以加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)的教育，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生理性借貸的能力尤為重要。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，目前銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面向?qū)W生推出的主要是助學(xué)類(lèi)貸款為主的信貸服務(wù)，消費(fèi)型信貸的投入受到制約，因?yàn)楦咝W(xué)生無(wú)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以正規(guī)平臺(tái)無(wú)法介入高校消費(fèi)信貸市場(chǎng)。但是部分高校學(xué)生確有信貸需求，這就為“校園貸”亂象提供了發(fā)展的空間，發(fā)放“校園貸”的機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速壯大，也說(shuō)明大學(xué)生貸款需求的旺盛，這些放貸機(jī)構(gòu)如果都能夠做到合法經(jīng)營(yíng)，自然皆大歡喜，但是惡性的競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必導(dǎo)致部分貸款機(jī)構(gòu)的違法經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)別有虛榮心或者意志薄弱學(xué)生誘導(dǎo)欺騙，導(dǎo)致悲劇發(fā)生。這樣對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何合法經(jīng)營(yíng)是首要職責(zé)，金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng)、合理競(jìng)爭(zhēng)，能夠?qū)W(xué)生貸款數(shù)額控制在合理的范圍內(nèi)，“校園貸”的問(wèn)題就不能“一刀切”。值得注意的是政府加強(qiáng)“校園貸”監(jiān)管以來(lái)，許多“校園貸”機(jī)構(gòu)迅速倒閉或者轉(zhuǎn)入“地下”，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)的違法經(jīng)營(yíng)是造成“校園貸”亂象的主要原因。目前各商業(yè)銀行先后進(jìn)入“校園貸”領(lǐng)域，滿(mǎn)足了部分學(xué)生合理的信貸需求，希望這些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)能夠在“校園貸”領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。

對(duì)政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，對(duì)大學(xué)生“校園貸”亂象負(fù)有不可推脫的責(zé)任，政府對(duì)金融活動(dòng)負(fù)有監(jiān)管職責(zé)，以確保其合法經(jīng)營(yíng)。政府對(duì)金融借貸領(lǐng)域監(jiān)管的滯后，為大學(xué)生“校園貸”的亂象提供了生存的土壤。在銀行撤出向大學(xué)生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)后，在一定程度上拓展了民間借貸在此領(lǐng)域的生存空間，民間借貸向高校快速擴(kuò)展，各地金融監(jiān)管部門(mén)在校園借貸的監(jiān)管上并沒(méi)有建立起相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，才導(dǎo)致某些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)敢于通過(guò)非法手段從事校園借貸活動(dòng)。歷時(shí)2年的瘋狂，對(duì)學(xué)生、對(duì)學(xué)校、對(duì)家庭、對(duì)社會(huì)造成了惡劣的影響。2017年5月銀監(jiān)會(huì)終于出手加強(qiáng)監(jiān)管，筆者認(rèn)為政府監(jiān)管首先是各地銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，加強(qiáng)放貸人檢查審計(jì)力度，把好資質(zhì)審查關(guān)，再也不能讓魚(yú)目混珠的機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園貸領(lǐng)域。同時(shí)通信部門(mén)要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的管理和監(jiān)控，做好網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。其次，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)借貸人進(jìn)行嚴(yán)格的審查，規(guī)范貸款流程，同時(shí)要對(duì)借貸利率嚴(yán)格的監(jiān)控，禁止高利貸的出現(xiàn)。根據(jù)調(diào)查學(xué)生消費(fèi)類(lèi)貸款的額度要嚴(yán)格控制，按貸款額度分層管理；對(duì)創(chuàng)業(yè)類(lèi)需求要多加扶持，相應(yīng)的學(xué)?；蛘邉?chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)也可以提供擔(dān)?；蛘弑O(jiān)督資金的使用。

總之，學(xué)生、金融放貸機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是校園貸涉及的三方主體，學(xué)生要自律自控，金融放貸機(jī)構(gòu)要合法經(jīng)營(yíng)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要盡職盡責(zé)加強(qiáng)監(jiān)管，大家共同努力才能保證大學(xué)生的健康成長(zhǎng)，使校園貸發(fā)揮應(yīng)有的作用。

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