朱清云 張紫琛 沙子璇 宋丹福

摘 要：進入互聯(lián)網時代，大學生作為最前沿的受眾，一方面，表現(xiàn)在消費模式上的改變，即普遍增多了數(shù)字化的預消費，換言之就是產生了大量的借貸需求。另一方面，則表現(xiàn)在大學生勞動力利用率的逐年上升，即在互聯(lián)網大數(shù)據(jù)的支持下，各種兼職平臺迎合了大學生的工作需求，使得大學生作為潛在勞動力，正大量輸入社會，積極促進社會運轉的同時，也為大學生帶來了可觀的經濟回報?；诖?，本文旨在設計一種針對大學生網貸平臺的運營模式，在滿足大學生預消費需求的情況下，提供相應的兼職還貸類服務，以解決網貸大學生的后顧之憂，傳達一種“憑勞消費、理性借貸觀”。

關鍵詞：大學生 網貸 兼職 運營模式

中圖分類號：F724 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）02（b）-029-03

自互聯(lián)網金融發(fā)展以來，現(xiàn)代消費模式的大幅改變，潛移默化的影響著大學生的消費觀。日常消費變成數(shù)字消費，以及對金錢缺失實在感，使得大學生預消費現(xiàn)象變得普遍且頻繁。由此圍繞大學生借貸市場建立的網貸平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，但服務品質卻始終參差不齊，且因為行業(yè)及法律管制不全面、大學生以貸還貸、筑債違約等亂象而為人詬病。面對大學生網貸問題，不可避而不談，也無需嚴令制止，大禹治水，之所以成功，與其父治水的不同之處就在于“疏導”，而非“堵絕”。在中國的學制下，大多數(shù)大學生都年滿18歲，按中國的法律來說已然擁有完全民事責任能力，所以不能一刀切地剝奪他們獲得信用貸款這種金融服務的權利，這也是“普惠金融”的應有之義。再者，國家大力發(fā)展經濟，而且作為一類龐大的社會群體，大學生在促進消費、拉動經濟增長、解決內需不足的問題上起著不可估量的作用，如果充分發(fā)揮這一點，那么研究開發(fā)大學生消費信貸產品和市場，合理釋放大學生消費能量就變得意義非凡了。

1 背景條件及出發(fā)點

1.1 背景及問題發(fā)現(xiàn)

有數(shù)據(jù)顯示，中國60%～70%的大學生“名義上”的生活費在2000元左右，而一線城市大學的學生則更高，其中所謂“名義上”是指家庭所支付給學生的既定生活費，但頻頻曝光的大學生裸貸、身陷高利貸等新聞，顯現(xiàn)出大學生網貸尚存弊端急需改進的同時，也說明大學生“實際上”的月均開銷是多于家庭所支付的數(shù)量。這使我們注意到大學生潛在的借貸需求，也引起了我們的調研興趣。易觀智庫2016年報告提出，按2600萬大學生的基礎量，每人每年預消費5000元計，中國大學生信貸消費市場規(guī)模可達千億元。此外，針對大學生使用網絡貸款平臺這一現(xiàn)象，中國高校傳媒聯(lián)盟于2016年面向50余所高校開展問卷調查，結果顯示：62.77%的受調查學生使用過網絡貸款平臺，其中擁有1000元以下信貸額度的占到 40.7%，1000～2000元的占40.12%，54.07%的學生月均還款額度為100～300元，而透支下個月生活費則成為其主要的還款來源。

由此可以看出兩點，其一：大學生的借貸需求正趨于“硬化”，即為了適應社會發(fā)展而變得不可或缺；其二：現(xiàn)存的網貸平臺缺乏運營模式上的創(chuàng)新，而且行業(yè)及法律方面的管制尚不全面，使其不能正常滿足大學生的實際借貸需求。

1.2 問卷調查及結論

為了使設計的內容貼合實際，我們通過問卷形式，調查了全國不同地區(qū)的70位大學生，對其消費結構和借貸需求進行了充分了解。

根據(jù)回收的有效問卷來看，各地大學生不會因為地域、生活費等差異而不進行借貸活動，僅會因為處于不同線級城市、受月均生活費及消費水平影響而產生信貸額度的大小差異。受調查者中，30%的大學生會出現(xiàn)月生活費不夠且超支的情況，商貸率為15%～25%，其中約55%的貸源為網絡平臺借貸，貸額75%為1000元以內的小額短期貸款，月利息率在3.5%左右。80%的大學生主要以網絡消費為主，而且60%的受訪者認為網絡支付使得消費無實在感，從而易引發(fā)過度消費，以至于這種現(xiàn)象變得無可避免。大部分大學生在增強自身自制力的同時，也在適應這種新時代的預消費模式。

由此得出結論：大學生作為一類特殊的群體，處于半社會人的狀態(tài)下，有很大的消費自主權，且受各方面消費因素及網絡消費方式的影響，不可避免的產生預消費，與此同時就需要借貸來緩解消費壓力，實則一種被迫理財。無可置疑的是大學生形成一個不小的借貸市場，而且隨著消費方式的日益便利而逐漸擴增。

1.3 設計的出發(fā)點

從金融的角度考慮，我們可以通過一類金融產品，在提供并引導大學生合理借貸的同時，利用大學生大量的課余時間、精力及旺盛的勞動力，增加大學生資金來源，拓寬其還貸渠道，并且依靠產品自身經營及影響力達到“部分市場壟斷”，再憑借公司道德、行業(yè)準則的約束達到規(guī)范市場的目的。簡而言之，就是大學生想借錢又還不起錢，那我們就幫你一起掙錢。

網貸平臺和兼職平臺作為大學生使用率較高的兩類網絡平臺，且與大學生借貸、勤工儉學等密切相關，由此納入我們的設計考量。兩者在市場上都不乏成功的案例，但運營模式相互獨立，我們希望創(chuàng)新性的把兩者融合起來，綜合經營，形成利益共通、信息共享，抓住大學生借貸之后還貸資金來源無方向、沒動力等特質，優(yōu)化借還貸模式。

2 設計內容

2.1 總設計梗概

區(qū)別于市場上常見的網貸平臺，本文只立足于廣大大學生消費群體，構建類似連通器的運營模式，一方面是提供微額短期借貸的端口，就不同地區(qū)、社會表現(xiàn)（信譽度考量）、資金流量的大學生，給予500～1500元不等的信貸額度，單筆信貸期限一個月，利息根據(jù)市場情況調整；另一方面即還貸端口，在不擯棄傳統(tǒng)的現(xiàn)金還貸模式的前提下，提供新的還貸渠道，根據(jù)網貸大學生對于區(qū)域、時間、工作種類等條件，為其適配兼職活動，勞務所得直接由雇主劃轉公司，以償還貸款。此外，根據(jù)相關互評績效及兼職還貸量，可以選擇對剩余貸款降息延期。對于上述“社會表現(xiàn)”的實際體現(xiàn)，可由平臺賬戶的互評績效，以及延伸版面中提供的志愿者活動參與度等進行綜合考量，從而完善一整套運營模式。

2.2 詳細內容

2.2.1 微額短期借貸端口

（1）對象。貸出對象的選定，我們只關注大學生群體，市場細分于大學生網貸市場，主要基于大學生作為半社會人，擁有消費的高自主性，卻缺乏與之相適應的經濟水平，顯然擁有大量借貸需求，就算在調查數(shù)據(jù)中未能完全顯示，也是由于資金原因使其形成了潛在市場，合理開發(fā)，規(guī)范利用，篩除劣質信貸的同時還能發(fā)展經濟，何樂不為。

（2）金額、期限、利率等?？紤]到大學生現(xiàn)金流量以及兼職還貸力度，我們選擇做500～1500元不等的微額信貸；還款期限設定在自貸出日起一個月內，為短期借貸，方便對貸方的統(tǒng)一管理及資金的周轉；利率的設定根據(jù)所作市場調查，初步設定在3.5%的月利率，具體實施利率則根據(jù)當時市場利率綜合擬定。

（3）信用評估。關于信用評估，需要注意的是大學生首次使用平臺信貸服務時，系統(tǒng)所授予信貸額度的核定。在傳統(tǒng)的個人及家庭、朋友信息填寫、取照之外，還可以考慮校企合作，結合大學生諸如學習情況、大活參與度等“社會表現(xiàn)”進行評估，根據(jù)審核情況授予額度。其中校企合作的好處，表現(xiàn)在企業(yè)可以從中得到信息數(shù)據(jù)，評估風險；校方則可根據(jù)企業(yè)共享的信譽指標進行學生的績效評定以及得到本校特殊學生的借貸便利（包括低利率借貸），由此企業(yè)也可以提高社會影響力，實則雙贏。

（4）還款方式。首先，考慮到學生還貸意愿的多樣性，平臺的運營模式不會摒棄傳統(tǒng)的現(xiàn)金還貸，能到期一次性實現(xiàn)本利回收，實現(xiàn)營運資金的正常流動。

其次，也是運營模式的創(chuàng)新所在，讓共通平臺根據(jù)地域、時間、工作類型等條件，為有兼職意愿的大學生提供相應的兼職活動，避免大學生自己找兼職、兼職無動力以及兼職遇騙等問題。在兼職結束后，日結勞務，且勞務直接從雇傭方劃轉貸款公司以減償貸款。

最后，如若不能如期還完單筆貸款，則可根據(jù)其兼職參與度及還款情況——單月期內至少完成4次兼職，且所還單筆貸款的額度過半——即可申請延期（至多一月），延期利息減至原利息的2/3。

2.2.2 適配兼職端口

（1）連接對象。大學生自擺脫了高考的高強度教育進入大學，擁有大量空余自主時間，此外，作為預備社會人的要求，適當?shù)纳鐣嵺`必不可少，初出茅廬，自然具備積極旺盛的勞動能力和謙虛好學的工作態(tài)度，面對如此足量廉價的勞動力，難能不為各色工作單位所青睞。既然雇傭雙方都對彼此存在需求，將此轉化為經濟來源，解決大學生預消費問題，又有何不可。

（2）兼職形式。對于有兼職意愿的大學生，既可以根據(jù)空余時間、地域條件、工作類型、薪資要求等自選兼職，又可以通過后臺自動適配相應兼職。需要注意到，對于沒有借貸需求但又擔心兼職受騙的大學生，可以通過平臺預支勞務，然后進行適配兼職，平臺收取相應費用即可，即兼職端口亦表現(xiàn)出一定獨立性，但實質上仍和借貸端口有共通性。

（3）與貸款端口的相互作用。兩個端口共同組成平臺的主運營架構，做到相輔相成，不僅表現(xiàn)在信息共享，而且體現(xiàn)在對大學生人源和社會經濟的流通適配。對于貸款端口，兼職端口拓寬了其還款渠道以及達到一定程度的風險管控；對于兼職端口來說，借貸端口則提供了薪酬預支的可能性，實現(xiàn)一定程度的便利。兩者都擁有各自領域的創(chuàng)新優(yōu)勢，彼此吸引市場資源及開發(fā)潛在市場。

2.2.3 風險管控

公司可以根據(jù)兼職還貸之后的互評進行績效，評定個人和雇傭方的“社會表現(xiàn)”。個人“社會表現(xiàn)”最終體現(xiàn)為信貸額度及還款利率的變動；而雇傭方的“社會表現(xiàn)”最終體現(xiàn)在兼職信息發(fā)布時的推廣度及平臺給予大學生參考的信譽度指標，此外還可對“社會表現(xiàn)不佳”的雇傭方實施進一步的風險管控，即可以實施“人才保證金”制度：即雇傭方在兼職平臺發(fā)布兼職信息并接受簡歷投遞以及進一步的人才雇傭之前，上繳所要支付薪酬一定比例的保證金，作為大學生既得勞務的支付保障。

2.2.4 延伸版面

為了達到豐富平臺，完善運營模式的目的，本文還增設延伸版面，并提供以下四點創(chuàng)意。

（1）發(fā)布志愿者活動，以社會表現(xiàn)增加信譽度與信貸額。大多數(shù)志愿者活動對于活動內容的發(fā)布以及志愿者的募集都不具備廣泛性，信息流通較慢。為此，平臺特別提供長期版面，公布志愿者活動信息，并承辦志愿者招募，一方面可以加深各色社會組織與公司的合作，提高自身影響力；另一方面，可以以此納入社會表現(xiàn)的考量，增加貸方信譽度。

（2）學生to學生的掛貸。擁有可觀閑置資金的大學生，可以掛售貸款，向平臺提交相應的利率、期限等要求，平臺提供標準化的借貸合約，實現(xiàn)大學生與大學生之間的借貸，好處在于公司可以在不增加資金壓力的同時，獲得代理費用，學生則可以賺取一定的利息。且為了避免大學生要不回借款的風險，公司對于未及時還款的大學生，代為償還貸款，并取得追索權，增收滯納金等。

（3）設立校外學生會。招募一部分有精力、有想法、有能力的大學生，組建“校外學生會”，提供辦公地點及薪資酬勞，工作內容包括：從學生的角度接洽適合大學生兼職的學校組織、商鋪、企業(yè)等；負責組織大學生兼職活動；解決兼職過程中的小問題，并匯報大學生基層重要問題等。

（4）網頁式一卡通。平臺基于大學生對于校園一卡通的依賴使用程度，進行校企合作，制作網頁式一卡通，即月度內，學生可以通過向賬戶充值500元，獲得1000元的使用額度，取代校園一卡通進行消費，月末對超支部分進行清償即可，不收取任何費用；如若不能清償，超支部分可延期一月償還，并收取相應費用，可視為間接性的貸出貸款，則又可以循環(huán)如上述的運營主模式，發(fā)揮并鞏固該模式的運營優(yōu)勢，且作為合作條件，平臺可研制并提供給學校網頁一卡通的刷費機。該創(chuàng)想的好處在于：大學生可以因此獲得消費的便利、調節(jié)資金、避免一卡通的丟失；除此之外，平臺可以一定程度的獲得月初的貸出資金，解決部分現(xiàn)金流問題。

2.3 運營模式圖顯

3 成果研討

正如大眾所見，現(xiàn)有的大學生網貸平臺，因其便利性和低門檻貸出性而為大學生所青睞，但缺陷也在于此，網貸平臺一味地注重向大學生放貸，放松管制、惡性競爭、誘導消費，使得大學生無力償還債務，負債累累，造成不良的社會影響。本文的研究意義恰在于研發(fā)一種新的網貸平臺運營模式，一改網貸平臺的上述及其他現(xiàn)實問題，使大學生網貸透明化、增加大學生還貸資金、規(guī)范網絡借貸市場。

對于每個有意義的設計方案，其設計者都希望能付諸實施，這是人之常情，我們的設計團隊也不例外。本設計基于市場存在的不平等供需，旨在使大學生借還貸市場正常化。在運營過程中，希望平臺能首先在一定程度上維持兩個端口相對特有的盈利點，由此才能有側重的吸引各自市場的現(xiàn)有和潛在資源，而后發(fā)揮共通作用，信息共享，經濟互通，達到整體盈利。

我們認為在一定情況下，“壟斷”是實施有效市場管制的基礎。大學生網貸市場正是如此，故預期這類金融產品能依靠自身經營產生的影響力，達到“部分市場壟斷”，結合良好的公司道德、行業(yè)準則及法律管制，來穩(wěn)固并規(guī)范市場。

需要正視的是，由于缺少一部分嚴格明細的市場信息和實施經驗，本設計的實際市場接納程度和盈利效果仍有待考察。此外，國家教育部于2017年9月發(fā)布的關于禁止除正規(guī)商業(yè)銀行之外的網絡貸款機構向大學生貸出借款的政令，也為本設計的實施增設難度，我們不確定商業(yè)銀行有興趣以及實際精力去實操這套模式。

總體而言，本設計有創(chuàng)新點，謹供參考，如有不足之處，歡迎指正。

參考文獻

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①基金項目：創(chuàng)新訓練項目（X201710264107）。