余悅

摘 要 近年來(lái)我國(guó)政府大力倡導(dǎo)發(fā)展普惠金融，出臺(tái)了一系列支持普惠金融發(fā)展的政策，大型商業(yè)銀行紛紛響應(yīng)號(hào)召設(shè)立了普惠金融事業(yè)部。大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融已經(jīng)取得一定成效，小微企業(yè)及農(nóng)戶(hù)貸款余額近年來(lái)不斷攀升，但發(fā)展過(guò)程中存在的不平衡、效率低等問(wèn)題也應(yīng)該得到重視。為此，本文對(duì)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的重要性、現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及原因進(jìn)行了深入分析，認(rèn)為大型商業(yè)銀行應(yīng)抓住普惠金融發(fā)展的機(jī)遇，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)科技進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、體制機(jī)制創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞 普惠金融；大型商業(yè)銀行；可持續(xù)發(fā)展

一、我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

（一）普惠金融的概念

“普惠金融”（inclusive finance）這一概念緣起于聯(lián)合國(guó)和世界銀行2005年的“國(guó)際小額信貸年”，旨在能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等是普惠金融服務(wù)的主要對(duì)象。

（二）我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

從普惠金融相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，截至2017年6月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的25.2%，同比增長(zhǎng)9.9%，其中農(nóng)戶(hù)貸款余額7.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.2%。其中，大型銀行涉農(nóng)貸款余額8.64萬(wàn)億元，同比增加3920億元。

銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2038.4億元，支持建檔立卡貧困用戶(hù)486.1萬(wàn)戶(hù)，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋54.43萬(wàn)個(gè)行政村，覆蓋率達(dá)到97.3%，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到96%，基本實(shí)現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)”的目標(biāo)。其中大型銀行精準(zhǔn)扶貧貸款余額5473億元，同比增加1574億元，增速40.35%。

小微企業(yè)貸款余額達(dá)到28.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.7%，約占全部貸款比重的25%，貸款戶(hù)數(shù)1417.2萬(wàn)戶(hù)，申貸獲得率達(dá)94.7%。其中，大型銀行小微企業(yè)貸款余額7.02萬(wàn)億元，同比增速10.25%；貸款戶(hù)數(shù)164.6萬(wàn)戶(hù)，同比增加17.13萬(wàn)戶(hù)，增速11.61%，較銀行業(yè)平均水平高2.41個(gè)百分點(diǎn)。此外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，大型商業(yè)銀行2017上半年新發(fā)放小微貸款利率為4.7%-5.1%，在各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中處于較低水平。

從數(shù)據(jù)對(duì)比可以看出，我國(guó)的大型商業(yè)銀行在解決小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)的融資難、融資貴的問(wèn)題上做出了重要貢獻(xiàn)，有力的推動(dòng)了我國(guó)普惠金融的進(jìn)程。

二、我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問(wèn)題及原因

（一）我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問(wèn)題

1.區(qū)域間、城鄉(xiāng)間發(fā)展不平衡

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)大型商業(yè)銀行資金資源傾向發(fā)達(dá)地區(qū)和城市集中的特征明顯，而小微企業(yè)、農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入者的金融服務(wù)需求難以得到有效的滿(mǎn)足，基礎(chǔ)的金融服務(wù)投資不足、資源配置不平衡以及嚴(yán)重缺乏等問(wèn)題在廣大農(nóng)村地區(qū)尤其嚴(yán)重。

2017年年底中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)金融改革中農(nóng)村仍舊是最薄弱的地區(qū)，“三農(nóng)”層面的資金缺口已經(jīng)超過(guò)3萬(wàn)億元，且有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。根據(jù)波士頓公司的全球財(cái)富管理數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)有約一半以上的人尚未被金融服務(wù)體系有效覆蓋，特別是在農(nóng)村，有80%的家庭年純收入低于1.3萬(wàn)人民幣，這些家庭缺乏可供選擇的投資渠道和基本的金融服務(wù)。普及普惠金融服務(wù)過(guò)程中所需的金融基礎(chǔ)設(shè)施以及電信基礎(chǔ)設(shè)施還存在嚴(yán)重缺乏，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。

2.成本高、效率低，服務(wù)動(dòng)力不足

普惠金融的本質(zhì)是用可負(fù)擔(dān)的成本為金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層及群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，關(guān)鍵就在于大型商業(yè)銀行如何進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，使得信貸產(chǎn)品以廣大小微企業(yè)及低收入群體可以接受的成本服務(wù)市場(chǎng)，歸根結(jié)底解決成本和效率的問(wèn)題。

大型商業(yè)銀行面對(duì)的是缺乏信用記錄的小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等客戶(hù)群體，意味著投出去的貸款面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)以及不良貸款率的上升，這無(wú)疑增加了大型商業(yè)銀行普惠金融產(chǎn)品的成本。另一方面，普惠金融業(yè)務(wù)要深入到中西部以及村鎮(zhèn)地區(qū)，就需要更多的網(wǎng)點(diǎn)及柜臺(tái)等基礎(chǔ)設(shè)施的完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)需要大型商業(yè)銀行增加人力、物力以及財(cái)力的支出。此外，普惠金融信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)要基于市場(chǎng)需求的變化投入大量研發(fā)資源，而信貸產(chǎn)品的利率要考慮到小微企業(yè)等群體的承受能力，如涉農(nóng)貸款是典型的低利率貸款，這顯然又降低了大型商業(yè)銀行的盈利空間。

3.信貸產(chǎn)品差異化不夠顯著

目前，我國(guó)大型商業(yè)銀行推出的普惠金融信貸產(chǎn)品各種各樣，如建設(shè)銀行推行的個(gè)人網(wǎng)上自助貸款服務(wù)“快貸”，其貸款門(mén)檻低至1000元，很大程度地?cái)U(kuò)大了貸款客戶(hù)覆蓋面并且惠及民生消費(fèi)；中國(guó)銀行早在2007年就已經(jīng)設(shè)計(jì)、研發(fā)出“中銀信貸工廠”模式，構(gòu)建了覆蓋大、中、小、微客戶(hù)類(lèi)型的全方位金融服務(wù)體系，通過(guò)端對(duì)端、流水線和標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作大大縮短了中小企業(yè)的貸款授信和審批流程等。這些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣確實(shí)吸引了大批的小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)以及低收入者群體，在一定程度上滿(mǎn)足了市場(chǎng)上信貸需求，但深入解剖這些銀行研發(fā)的產(chǎn)品后，我們不難發(fā)現(xiàn)大型商業(yè)銀行很多產(chǎn)品差異化不夠明顯、產(chǎn)品形式較為單一。

（二）我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在問(wèn)題的原因

1.信用體系不完善，信息不對(duì)稱(chēng)

大型商業(yè)銀行之所以把貸款資源傾向大型企業(yè)，很大程度上是因?yàn)榇笃髽I(yè)擁有健全的財(cái)務(wù)制度和公開(kāi)披露制度，大型商業(yè)銀行依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)并其他公開(kāi)信息進(jìn)行貸款審批是相對(duì)可靠并且行之有效的，而絕大多數(shù)的小微企業(yè)沒(méi)有建立透明的現(xiàn)代企業(yè)制度和企業(yè)財(cái)務(wù)制度，更不必說(shuō)農(nóng)戶(hù)和城鎮(zhèn)低收入者。大型商業(yè)銀行針對(duì)這些類(lèi)型客戶(hù)征信信息收集難度大，信用體系不完善，融資雙方信息存在嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。在2014年6月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》，對(duì)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展和路徑進(jìn)行了具體部署。借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，我國(guó)信用體系也正在逐漸建立，但是對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)村征信還存在一定程度上的缺失。在對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)及城鎮(zhèn)低收入者這些客戶(hù)沒(méi)有足夠的信息支撐信用時(shí)，大型商業(yè)銀行只能謹(jǐn)慎放貸，從而將資金投向信用度高、財(cái)務(wù)透明的大客戶(hù)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村和小微企業(yè)普惠金融的發(fā)展。

2.普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)同普惠金融的結(jié)合下，數(shù)字普惠金融由此誕生，數(shù)字普惠金融的發(fā)展將客戶(hù)的信息數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化，同時(shí)運(yùn)用算法測(cè)算出貸款的風(fēng)險(xiǎn)。顯然數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)將給普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)積極的影響，但存在的問(wèn)題也是值得探討。一方面，銀行的風(fēng)控審核存在把關(guān)不嚴(yán)、進(jìn)度緩慢的問(wèn)題，另一方面，不少風(fēng)控測(cè)算部門(mén)人員無(wú)法將風(fēng)險(xiǎn)和大數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的能力。缺乏完善的風(fēng)控制度就不能很好的把控普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了大型商業(yè)銀行普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

3.我國(guó)大型商業(yè)銀行體制復(fù)雜

我國(guó)大型商業(yè)銀行如中、農(nóng)、工、建、交，均為國(guó)有大型商業(yè)銀行，均為國(guó)家控股，受到政治的影響大，尤其各大型銀行成立之初一直獲得國(guó)家政府支持，銀行體制和機(jī)構(gòu)的設(shè)置明顯具有政治色彩。我國(guó)大型商業(yè)銀行逐漸建立起按照職能分工的總行—分行—支行經(jīng)營(yíng)管理模式，通常大型商業(yè)銀行在首都北京設(shè)立總行，各大省會(huì)城市設(shè)立分行，底下的縣市設(shè)立支行并分布網(wǎng)點(diǎn)。

大型商業(yè)銀行這種復(fù)雜的體制容易導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品更新慢，從而容易導(dǎo)致大型商業(yè)銀行普惠金融信貸產(chǎn)品單一并且產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。毫無(wú)疑問(wèn)，大型商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制方面不如小型金融機(jī)構(gòu)靈活，在某些程度上來(lái)講，小型金融機(jī)構(gòu)具有先天的地緣優(yōu)勢(shì)，在一定區(qū)域內(nèi)具有信息對(duì)稱(chēng)、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新以及靈活定額、定價(jià)、定期等優(yōu)勢(shì)。

三、促進(jìn)我國(guó)大型商業(yè)銀行普惠金融更好發(fā)展的對(duì)策建議

（一）完善大型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部，切實(shí)履行好職責(zé)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，我國(guó)五大商業(yè)銀行全部建立了普惠金融事業(yè)部，根據(jù)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》提出的基本原則，普惠金融事業(yè)部應(yīng)該堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作、條線化管理、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、差異化發(fā)展、分步驟實(shí)施以及政策配套支持。

各大型商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)普惠金融事業(yè)部建設(shè)，努力提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率、可獲得性和滿(mǎn)意度。大型商業(yè)銀行應(yīng)確保普惠金融事業(yè)部設(shè)立及日常運(yùn)營(yíng)滿(mǎn)足專(zhuān)門(mén)的綜合服務(wù)機(jī)制、專(zhuān)門(mén)的統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制、專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、專(zhuān)門(mén)的資源配置機(jī)制及專(zhuān)門(mén)的考核評(píng)價(jià)機(jī)制這五個(gè)方面的要求，從而讓普惠金融事業(yè)部切實(shí)履行好服務(wù)普惠金融業(yè)務(wù)的職責(zé)。

（二）立足市場(chǎng)需求，加大產(chǎn)品研發(fā)力度

普惠金融開(kāi)展的服務(wù)需求不僅限于農(nóng)村金融、小額信貸、微型金融等，還包括了存款、支付結(jié)算、信貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)和財(cái)富管理等所有的金融產(chǎn)品和服務(wù)。其實(shí)這些所有的產(chǎn)品和服務(wù)面向所有客戶(hù)，但往往缺乏金融服務(wù)的是小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)低收入人群，所以推行普惠金融的難點(diǎn)和重點(diǎn)是小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)低收入人群。因此大型商業(yè)銀行要立足這些客戶(hù)群體的需求，加大普惠金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，同時(shí)堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)性原則，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格提供金融服務(wù)。

因此，大型商業(yè)銀行要充分利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，積極打造數(shù)字金融，利用大數(shù)據(jù)捕捉客戶(hù)的需求和設(shè)計(jì)具有差異性的產(chǎn)品，除了改善傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品如債券、股票及不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款等，還可以從動(dòng)產(chǎn)做抵押、融資的角度出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，從而搶占市場(chǎng)需求，根本上解決成本-收益的問(wèn)題。

（三）完善信用體系和信用審核制度，做好風(fēng)險(xiǎn)控制

小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)以及城鎮(zhèn)低收入群體難以獲得金融服務(wù)，歸根到底在于信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。信息不對(duì)稱(chēng)是金融交易的重大障礙，而對(duì)于普惠金融這些潛在的客戶(hù)而言，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題更加突出。大型商業(yè)銀行無(wú)法從現(xiàn)有的信用體系及財(cái)務(wù)信息獲得潛在客戶(hù)的信用分?jǐn)?shù)，而這些潛在客戶(hù)往往缺少可供抵押的資產(chǎn)，缺乏健全完善的信用體系和信用審核制度，銀行就難以控制資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，普惠金融業(yè)務(wù)也難以持續(xù)開(kāi)展。

社會(huì)信用體系的建設(shè)早幾年就已經(jīng)開(kāi)始，但是現(xiàn)有的社會(huì)信用體系涵蓋的對(duì)象多是大型企業(yè)，作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重要組成部分的小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)，信用體系還存在缺失。各個(gè)大型商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)合起來(lái)，共同加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善信用信息征集體系、建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制、健全信息通報(bào)與應(yīng)用制度，從而更好地發(fā)揮信用信息作用，改善信用環(huán)境，支持有信用、有市場(chǎng)的小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等經(jīng)濟(jì)主體融資發(fā)展。

在完善信用體系的同時(shí)，大型商業(yè)銀行還應(yīng)完善信用審核制度。貸款審批流程應(yīng)嚴(yán)謹(jǐn)，同時(shí)要優(yōu)化小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)等客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及叫停機(jī)制，專(zhuān)門(mén)制定針對(duì)這些客戶(hù)群體的績(jī)效考核、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、預(yù)警叫停、監(jiān)控報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)處理等機(jī)制，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制，嚴(yán)格控制普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散、嚴(yán)防表外風(fēng)險(xiǎn)輸入和嚴(yán)守銀行經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則。

（四）加大政策扶持，加強(qiáng)部門(mén)間合作

政府多次在重要會(huì)議上指出發(fā)展普惠金融的重要性，同時(shí)也在政策上給予大力支持，比如上文提到的政府要求大型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部、央行從2018年起對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策等，大型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)離不開(kāi)政府政策的大力支持。

加強(qiáng)政策的支持及部門(mén)間的合作有利于提高大型商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的動(dòng)力。一方面，各級(jí)政府應(yīng)該進(jìn)一步完善地方財(cái)政扶持普惠金融的具體辦法，尤其是要制定符合各地區(qū)實(shí)際情況的財(cái)政貼息比例，對(duì)大型商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款等給與差異化的貼息力度；另一方面，國(guó)家應(yīng)該針對(duì)這些服務(wù)于弱勢(shì)群體、產(chǎn)業(yè)和地區(qū)的大型商業(yè)銀行在稅收方面給予一定的優(yōu)惠政策，比如對(duì)大型商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)中心或網(wǎng)點(diǎn)少征甚至免征營(yíng)業(yè)稅，財(cái)政部、央行等相關(guān)部門(mén)應(yīng)考慮出臺(tái)具有傾斜性的稅收優(yōu)惠政策，充分調(diào)動(dòng)大型商業(yè)銀行參與普惠金融工作的積極性。

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