倪東辰

摘 要：隨著我國人口老齡化快速發(fā)展，養(yǎng)老作為民生話題越來越受關(guān)注。同時，金融在養(yǎng)老問題上發(fā)揮日益重要的作用，“金融防老”成為發(fā)展的趨勢。老齡金融是金融體系重要的組成部分，同時也是老齡產(chǎn)業(yè)的核心。本文將簡要概述我國人口老齡化現(xiàn)狀，結(jié)合我國老齡金融發(fā)展面臨的問題，提出創(chuàng)新發(fā)展老齡金融的建議。

關(guān)鍵詞：人口老齡化 老齡金融 創(chuàng)新發(fā)展

截至2017年年末，我國人口總數(shù)達(dá)到13.9008億人次，其中，60周歲及以上的人口數(shù)達(dá)到24090萬人，占到人口總數(shù)的17%，人口老齡化嚴(yán)重。老齡化必定對社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、社會勞動力結(jié)構(gòu)等各方面造成影響。老齡問題的本質(zhì)從一定意義上來講也是金融問題，老齡金融是金融體系重要的組成部分。老齡金融的作用在于通過金融手段和金融工具，使老年人在退休后仍然能有一定的收入，保障自己的生活，實現(xiàn)老有所養(yǎng)。但是我國老齡金融業(yè)面臨著老齡金融市場開發(fā)滯后，老齡金融產(chǎn)品種類過于單一，老齡金融意識缺失，未充分考慮老年人的實際需求等問題。因此，迫切需要加速創(chuàng)新發(fā)展老齡金融業(yè)，促進(jìn)老年人資產(chǎn)保值增值，積極應(yīng)對老齡社會的浪潮，提升全體公民老年期的生活幸福感。

一、完善老齡金融相關(guān)政策和制度

我國的老齡金融正處于初期和試探階段，相關(guān)政策和制度并不完善。發(fā)達(dá)國家經(jīng)過長期的摸索，已經(jīng)建立了嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度和健全的法治體系。通常分為兩種模式：大多數(shù)國家采用將老齡金融相關(guān)的條款從屬于社會保障和社會福利相關(guān)的法律中。少數(shù)國家根據(jù)老年人這個群體的特殊性，設(shè)立專門的法律法規(guī)。在日本，證券監(jiān)督管理委員會每年或者每半年對老齡金融服務(wù)機(jī)構(gòu)各方面進(jìn)行檢查，只要發(fā)現(xiàn)問題，就給出“行政指導(dǎo)”，或上報金融廳實施相應(yīng)的處分。我國老齡金融制度的完善可以借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，再結(jié)合我國的國情和金融業(yè)的現(xiàn)狀，制定和頒布相應(yīng)政策，維護(hù)老年人的權(quán)益。例如建議良好的老齡金融法治環(huán)境，堅決制裁非法行為；成立專門的老齡金融部門，為老年人提供專業(yè)的服務(wù)；加強(qiáng)對于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，規(guī)避金融風(fēng)險等。

二、重視發(fā)掘老齡金融客戶

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會保障的健全，各類養(yǎng)老金、養(yǎng)老保險等政策項目對老年人的生活有一個有效的保障，老年人的收入也相對增加，有更多的閑錢可以用于投資理財，以實現(xiàn)財富的增值。近幾年，許多銀行網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)排隊辦理業(yè)務(wù)都是老年人居多的現(xiàn)象。因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，越來越多的年輕人都選擇在網(wǎng)上辦理金融業(yè)務(wù)，減少了去網(wǎng)點(diǎn)的次數(shù)。然而，老年人對網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)不了解，不會操作，但他們對金融服務(wù)的需求很大。由此可見，從銀行等金融機(jī)構(gòu)的角度來看，老年人財富增加，需要的金融服務(wù)不斷增多，是可以開發(fā)和挖掘的具有極大價值的客戶。因此，金融機(jī)構(gòu)的客戶對象定位需做出相應(yīng)的調(diào)整，老年人也可以成為金融機(jī)構(gòu)重要的客戶群。

三、探索創(chuàng)新老齡金融產(chǎn)品

老齡金融產(chǎn)品少，種類單一導(dǎo)致我國老齡金融產(chǎn)品沒有被老年人喜歡和接受。雖然我國銀行儲蓄總量已經(jīng)達(dá)到世界第一，但是僅有一小部分銀行推出老齡金融產(chǎn)品，大多數(shù)適合老年人的金融產(chǎn)品都屬于儲蓄類，還有少數(shù)產(chǎn)品涉及到了保險類。這樣的現(xiàn)狀完全無法滿足老年人的需求。因此，老齡金融的發(fā)展要結(jié)合現(xiàn)實需求，與金融機(jī)構(gòu)合作，研發(fā)新型老齡金融的服務(wù)產(chǎn)品。同時，老齡金融產(chǎn)品要“接地氣”，連接基層老年人和老齡企業(yè)對金融服務(wù)的需求，最終能惠及城鄉(xiāng)老年人。銀行等金融機(jī)構(gòu)在研發(fā)適合老年人的金融產(chǎn)品時，要進(jìn)行訪問調(diào)查，充分理解老年人的想法和需求，針對老年人的心理、生理需求，尤其是不同收入水平、不同消費(fèi)意識、不同消費(fèi)層次的老年人群體，設(shè)計具備人性化和關(guān)懷化的金融產(chǎn)品，推廣適合老年人的金融產(chǎn)品。同時，制定老齡金融優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的評價標(biāo)準(zhǔn)，表彰優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改善產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量。此外，加強(qiáng)不同產(chǎn)業(yè)的融合，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合各種產(chǎn)業(yè)，推動老齡金融業(yè)與醫(yī)療、養(yǎng)老等共同發(fā)展和進(jìn)步。

四、開展老齡金融的宣傳和教育

老年人的文化知識普及度較低，對于新興事物的吸收和接受能力也比較差，對于金融知識的了解非常少。開展老齡金融教育是發(fā)展老齡金融市場的必要前提。其中包括老齡金融的知識的教育和科學(xué)理財?shù)男麄髌占肮ぷ鳎约熬帉懤夏耆丝茖W(xué)理財讀本，例如《老年人理財風(fēng)險防范指南》等。社區(qū)和文化禮堂聘請專業(yè)教師或者銀行工作人員定期舉辦金融知識和防金融詐騙的講座，用老年人聽得懂的語言，照顧其認(rèn)知能力，為老年人提供現(xiàn)代金融知識的科普服務(wù)。各地區(qū)的老年大學(xué)可以開設(shè)“老年人必備金融知識和理財”的課程。多方位、多角度、持續(xù)性為老年人普及金融知識和提高風(fēng)險意識。同時，銀行可以配備為老年人服務(wù)的理財經(jīng)理，通過為老年人提供專業(yè)化的、人性化的金融服務(wù)，耐心講解，宣傳相關(guān)知識，來改變老年人對新事物畏懼和拒絕的心態(tài)，從而樂于接受合適的金融產(chǎn)品。

五、結(jié)語

我國社會養(yǎng)老服務(wù)體系還不夠完善，社會養(yǎng)老服務(wù)還無法滿足我國日益老齡化帶來的養(yǎng)老需求。嚴(yán)重的老齡化使我國的社會負(fù)擔(dān)不斷加重，但同時也為金融服務(wù)老齡社會提供了創(chuàng)新的方向。創(chuàng)新發(fā)展老齡金融產(chǎn)業(yè)，是我國金融業(yè)的必然選擇，也是未來國際金融業(yè)的主攻方向。隨著二胎政策的開放，我國人口結(jié)構(gòu)將逐漸改變，但目前，還是要積極解決現(xiàn)有問題，加速老齡金融創(chuàng)新發(fā)展，積極應(yīng)對老齡社會浪潮。

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