王婷

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，群眾投資意識(shí)的增強(qiáng)，P2P、余額寶、眾籌得到了快速發(fā)展，使得依靠存貸業(yè)務(wù)盈利的商業(yè)銀行受到了沖擊。因此，銀行積極開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)來(lái)促進(jìn)利潤(rùn)的增加是尤為必要的。本文通過(guò)分析大型銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，指出中間業(yè)務(wù)存在的具體問(wèn)題，并提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】不良貸款；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)業(yè)收入

一、中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀

根據(jù)4家大型商業(yè)銀行2012-2016年報(bào)數(shù)據(jù)可知，當(dāng)前各家銀行都在努力積極促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入在2012—2016年間均呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢(shì)，有較大幅度提高。2016年，工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為第一位，其次是建設(shè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行。

中國(guó)銀行從2012年的75198億元增長(zhǎng)到2016年的98319億元，增長(zhǎng)量為23211億元，增長(zhǎng)率為30.75%。農(nóng)業(yè)銀行5年間，中間業(yè)務(wù)收入由78573上升到100819億元，增長(zhǎng)了22246億元，增長(zhǎng)率為28.31%。工商銀行從115881億元上升到164714億元，增量為48833億元，增長(zhǎng)率為42.14%。建設(shè)銀行五年間增長(zhǎng)了31645億元，增長(zhǎng)率為32.89%。2014—2016年，由此可見(jiàn)，根據(jù)增長(zhǎng)量和增長(zhǎng)速度，應(yīng)該依次是工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行，增長(zhǎng)量分別為48833、31645、23121、22246；增長(zhǎng)率分別為42.14%、32.89%、30.75%、28.31%。

二、中間業(yè)務(wù)在營(yíng)業(yè)收入中占比現(xiàn)狀

（一）營(yíng)業(yè)收入現(xiàn)狀

2012年到2016年間，國(guó)有四大商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入均呈現(xiàn)平緩上升態(tài)勢(shì)。工商銀行的營(yíng)業(yè)的收入一直位居首位，其次是建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行。中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)收入位列末位，由2012年的366091億元上升到2016年的483630億元，由此可以看出五年間營(yíng)業(yè)收入總量增量117539億元，增幅達(dá)到32.11%；中國(guó)銀行2012年中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的20.54%；2016年的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的20.33%，由此可見(jiàn)，營(yíng)業(yè)收入有著較大的增幅，但是中間業(yè)務(wù)收入占比卻下降了。

中國(guó)銀行2016年年度報(bào)告顯示，營(yíng)業(yè)收入主要來(lái)源是利息收入和非利息的收入，2016年實(shí)現(xiàn)非利息收入177582億元，同比減少31911億元，下降21.91%。非利息收入占據(jù)營(yíng)業(yè)收入37%，同比上升六個(gè)百分點(diǎn)。其中手續(xù)費(fèi)和傭金收入剛剛達(dá)到98319億元，同比減少2586億元，比同期下降2.56%。

（二）中間業(yè)務(wù)占比現(xiàn)狀

工行中間業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)業(yè)收入百分比位居國(guó)有商業(yè)銀行的首位，一直平穩(wěn)發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入占比從2012年的21.58%上升到2016年的24.37%。其次，是中行，其中間業(yè)務(wù)占比位列第二，2012至2014年間占比逐漸上升，2014年以后下降。各家銀行開(kāi)始大力發(fā)展各自的中間業(yè)務(wù)，導(dǎo)致一些銀行中間業(yè)務(wù)占比后來(lái)者居上，中國(guó)銀行與位列第三的建設(shè)銀行的差距逐漸縮小。五年間，農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入都是呈曲折上升發(fā)展態(tài)勢(shì)，中國(guó)銀行卻是發(fā)展平緩，略有倒退。在金融市場(chǎng)快速發(fā)展、日新月異的今天，不前進(jìn)則是倒退。

手續(xù)費(fèi)及傭金收入的主要來(lái)源于代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、銀行卡手續(xù)費(fèi)、結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)、信用承諾手續(xù)費(fèi)及傭金、顧問(wèn)和咨詢費(fèi)、外匯買賣價(jià)差收入、托管和其他受托業(yè)務(wù)傭金和其他。2012年，中間業(yè)務(wù)主要為銀行卡手續(xù)費(fèi)、代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)及信用承諾手續(xù)費(fèi)及傭金，分別占中間業(yè)務(wù)收入的20%、20%、19%、15%。2013年，中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源不變，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)占首要地位為20%，較2012年增長(zhǎng)了13387億元，同比增長(zhǎng)18%。2014年較2013年，增長(zhǎng)量為9953，同比增長(zhǎng)11%；其中銀行卡手續(xù)費(fèi)占比為22%，超越代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)成為2014年中間業(yè)務(wù)收入的首要來(lái)源。2015年，較2014年增長(zhǎng)了2367，增長(zhǎng)率2%；其中代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)和銀行卡手續(xù)費(fèi)成為中間業(yè)務(wù)首要來(lái)源均占比為24%。2016年，較2015年減少2586，下降了3%；其中代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、銀行卡手續(xù)費(fèi)和信用承諾手續(xù)費(fèi)及傭金分別占中間業(yè)務(wù)收入的25%、24%和16%，共計(jì)65%。

三、拓展中間業(yè)務(wù)的建議

在銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)期間雖產(chǎn)生許多品種，但實(shí)際出現(xiàn)在市場(chǎng)并有收入的品種卻不多，就中國(guó)銀行而言，年報(bào)中就實(shí)際可見(jiàn)的有九種，其中間業(yè)務(wù)更多的是附加值較低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)品種，例如代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，在附加值和技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)卻太少，例如資產(chǎn)評(píng)估、項(xiàng)目評(píng)估、對(duì)公理財(cái)?shù)?。不合理的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不利于銀行的未來(lái)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度，有一定的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的作用，卻不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。因此，推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，有助于產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展。另外，可以學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建完整的中間業(yè)務(wù)體系，豐富中間業(yè)務(wù)種類，積極開(kāi)拓其他服務(wù)市場(chǎng)。

中國(guó)銀行以及其他商業(yè)銀行的考核指標(biāo)均多以存貸業(yè)務(wù)為主，而中間業(yè)務(wù)的考核系數(shù)低，這使得員工為發(fā)展存貸業(yè)務(wù)而忽略中間業(yè)務(wù)服務(wù)，如何提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視是管理者需要考慮的重要方面。中間業(yè)務(wù)的電子平臺(tái)與發(fā)達(dá)國(guó)家在金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化上有差距，從而不利于客戶在中間業(yè)務(wù)平臺(tái)開(kāi)展代理托管等業(yè)務(wù)。因此，應(yīng)該推進(jìn)提升中間業(yè)務(wù)的技術(shù)水平和專業(yè)化的營(yíng)銷手段。順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，在利潤(rùn)市場(chǎng)化的這樣的環(huán)境下，應(yīng)該改變?cè)械慕?jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略，制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略。

中國(guó)的銀行所具備的高素質(zhì)工作人員數(shù)量遠(yuǎn)不及其他國(guó)際同行。由于高素質(zhì)人員較少，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)無(wú)法采取一對(duì)一式的服務(wù)，也增加了客戶經(jīng)理的工作，阻礙了產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，在人才的選拔上，制定嚴(yán)密的選拔標(biāo)準(zhǔn)。其次，對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)的、全面的中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。新進(jìn)高學(xué)歷員工基層輪崗，實(shí)現(xiàn)金融專業(yè)知識(shí)和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的結(jié)合。最后，在員工激勵(lì)方面，提倡適度的競(jìng)爭(zhēng)、公平公正的員工評(píng)測(cè)，按照不同員工的需求和特點(diǎn)，制定特定的職業(yè)生涯規(guī)劃。

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