孫冰心

中間業(yè)務(wù)是近一個時期以來商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展的重點，中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、質(zhì)量在很大程度上決定著商業(yè)銀行的服務(wù)水平和競爭發(fā)展能力。為了解中間業(yè)務(wù)開展的情況，掌握中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，推動中間業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展，近期筆者對山東某市的國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況進行了一次專題調(diào)研。

一、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況

（一）中間業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U大

目前，僅工商銀行就開辦了包括結(jié)算、代理、銀行卡、信息咨詢、擔(dān)保及承諾等九大類、四十個品種、三百余個產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)。中國銀行外幣結(jié)算金額達124483萬元（折人民幣）。

（二）中間業(yè)務(wù)收入大幅增長

各行普遍遵循規(guī)模和效益并重的原則,在推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,中間業(yè)務(wù)收入有了較大幅度的增長,對經(jīng)營的貢獻度明顯提高。2008年工商銀行實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入2430萬元，同比增加1057萬元，增長幅度達到76.98%；建設(shè)銀行通過完善考核獎勵辦法，調(diào)動了基層開辦中間業(yè)務(wù)的積極性，中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入達1933萬元，增長70%，人均中間業(yè)務(wù)收入達到2萬元，中間業(yè)務(wù)收入占比6.93%，較上年提高2.2個百分點。

（三）銀行卡、本外幣結(jié)算和代理保險收入在中間業(yè)務(wù)收入中占據(jù)主導(dǎo)地位

2008年農(nóng)業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)收入965.3萬元，占全部中間業(yè)務(wù)收入的66.21%，占四家國有商業(yè)銀行當(dāng)年銀行卡業(yè)務(wù)收入的69.99%，成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍。2008年一季度,農(nóng)業(yè)銀行銀行卡、本外幣結(jié)算和代理保險等三項中間業(yè)務(wù)完成收入383萬元，占同期中間業(yè)務(wù)總收入的92.96%；建設(shè)銀行三項中間業(yè)務(wù)完成收入224萬元,占同期中間業(yè)務(wù)總收入的16%；工商銀行三項中間業(yè)務(wù)完成收入425萬元, 占同期中間業(yè)務(wù)總收入的48.68%；中國銀行三項中間業(yè)務(wù)完成收入166萬元, 占同期中間業(yè)務(wù)總收入的93.02%。

（四）咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)收益好

四家國有商業(yè)銀行中，工商銀行和建設(shè)銀行開辦了咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)，2008年共計完成收入1604萬元。其中工商銀行2008年度完成信息咨詢業(yè)務(wù)收入382萬元，財務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入344萬元。尤其是通過開發(fā)大集團、大客戶的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，利用銀行的優(yōu)勢協(xié)助企業(yè)客戶開展理財服務(wù)，實現(xiàn)了銀企“雙贏”。

（五）有效推動了存貸業(yè)務(wù)發(fā)展

中間業(yè)務(wù)發(fā)展豐富了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種，滿足了經(jīng)濟社會發(fā)展對金融服務(wù)的要求，尤其是借助商業(yè)銀行的人才、信息、網(wǎng)絡(luò)和科技資源開展的一些代收代付中間業(yè)務(wù)品種，安全性高，快捷高效，方便了企事業(yè)單位和城鄉(xiāng)居民，增強了對客戶的吸引力，樹立了商業(yè)銀行的良好形象。據(jù)調(diào)查，該市國有商業(yè)銀行超過60%以上的新增儲蓄存款、超過40%以上的新增對公存款，是由代發(fā)工資、代收稅費等中間業(yè)務(wù)帶來的，結(jié)算業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展同時為代理保險、代理基金等創(chuàng)造了條件，中間業(yè)務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)之間的相互帶動、相互促進的作用日益明顯。

二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展及收費管理方面需要解決的問題

（一）市場中間業(yè)務(wù)規(guī)模仍然偏小

從四家國有商業(yè)銀行的情況看，中間業(yè)務(wù)收入占比最高的工商銀行為12%，農(nóng)業(yè)銀行次之為7.99%，建設(shè)銀行和中國銀行均未達到5%。而據(jù)有關(guān)資料介紹，歐美等發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的３０％以上，有的甚至高達６０％以上。與國外發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入情況相比差距明顯，說明各家國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的市場開發(fā)與調(diào)研力度還需進一步加強。

（二）各行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展重視程度不一

從四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和開辦的品種看，各行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展重視程度不一。從中間業(yè)務(wù)收入看，四家國有商業(yè)銀行2008年中間業(yè)務(wù)收入6462萬元，其中，工行中間業(yè)務(wù)收入最高為2430萬元，占四家行收入總額的37.6％，收入最低的中行的中間業(yè)務(wù)收入僅占四家國有商業(yè)銀行收入總額的10.06%；從中間業(yè)務(wù)品種看，開辦品種最多的為工行，其次為建行，而農(nóng)行、中行信息咨詢、財務(wù)顧問類業(yè)務(wù)至今沒有開展，與工行、建行相比存在一定差距。

（三）中間業(yè)務(wù)的收費政策和標(biāo)準需要規(guī)范

從調(diào)查的情況看，一些金融機構(gòu)在中間業(yè)務(wù)收費方面隨意性較大，沒有將收費政策和標(biāo)準以適當(dāng)?shù)姆绞焦_，社會公眾對銀行能夠開辦哪些中間業(yè)務(wù)、各種中間業(yè)務(wù)的特點以及收費標(biāo)準知之不多，加之長期以來銀行經(jīng)營觀念的偏差以及同業(yè)的惡性競爭，少收、免付、墊付中間業(yè)務(wù)服務(wù)費用成了銀行間爭奪存款份額的“砝碼”，影響了中間業(yè)務(wù)收費的正常進行。

三、進一步推動銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施

（一）進一步強化激勵機制

中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，是銀行業(yè)在市場竟?fàn)幹猩姘l(fā)展的必然選擇，必將改變國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營方式和盈利模式，并對降低銀行業(yè)的金融風(fēng)險具有極為重要的作用。因此，必須在提高認識的基礎(chǔ)上，進一步強化中間業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵機制，完善相關(guān)的制度辦法，在資金、費用、網(wǎng)點設(shè)備、專業(yè)技術(shù)力量和領(lǐng)導(dǎo)組織上實行傾斜政策。

（二）加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷力度

鑒于社會上對銀行中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品缺乏足夠了解，商業(yè)銀行一是要完善服務(wù)體系，健全服務(wù)組織，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展有必要的組織保證；二是要經(jīng)常性地組織開展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推介和宣傳活動，充分利用各種宣傳媒介，開展形式多樣的營銷活動，促進銀行中間業(yè)務(wù)知識的普及；三是各家行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上要發(fā)揮優(yōu)勢，突出特色，按照各自的目標(biāo)客戶群進行重點營銷，不斷提高市場營銷的效果；四是優(yōu)化營銷服務(wù)，對市場潛力大、需求廣泛的客戶要重點營銷、跟上服務(wù)，對一般客戶要實行個性化服務(wù)。

（三）統(tǒng)一中間業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準

對需求量大、影響廣泛的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品（如結(jié)算業(yè)務(wù)）要實行統(tǒng)一的政府定價，各行嚴格執(zhí)行；對普遍能夠開辦的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，實行行業(yè)指導(dǎo)價格，由銀行業(yè)公會負責(zé)發(fā)布，各行參照執(zhí)行；對各行推出的特色中間業(yè)務(wù)執(zhí)行市場調(diào)節(jié)價格，由銀行與客戶協(xié)商確定。通過統(tǒng)一收費政策，扭轉(zhuǎn)當(dāng)前存在的收費混亂的局面，防止不正當(dāng)競爭問題的發(fā)生。

（責(zé)任編輯 代金奎）