郭錦如

【摘 要】統(tǒng)計學作為應用數(shù)學的一個重要分支，其主要通過對數(shù)據(jù)進行收集，通過計量方法找出數(shù)據(jù)中隱藏的有價值的規(guī)律，并將其運用于其他領域的一門學科。如何充分利用統(tǒng)計學的力量，借助大數(shù)據(jù)信息技術，運用統(tǒng)計分析的方法成為進一步推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的有力舉措。基于此，本文首先對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題進行了分析；其次，對將統(tǒng)計學運用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域的必要性和意義進行了分析；最后，基于統(tǒng)計學的背景，為如何在大數(shù)據(jù)的時代背景下創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑提出了政策建議。

【關鍵詞】統(tǒng)計學；數(shù)理統(tǒng)計分析；互聯(lián)網(wǎng)金融；應用研究

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance，簡稱ITFIN）主要指傳統(tǒng)的金融機構以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術實現(xiàn)資金融通等相關交易的金融業(yè)務模式，其主要發(fā)展模式主要為眾籌、P2P、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構以及相關的金融門戶[1]。由互聯(lián)網(wǎng)金融的相關概念界定可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融是一個伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術成熟而迅速發(fā)展起來的一個新型金融業(yè)務模式，與傳統(tǒng)金融行業(yè)有很大區(qū)別，尤其是對傳統(tǒng)的金融模式以及運營理念具有極大的變革。相較于傳統(tǒng)金融機構在經(jīng)營過程中存在的業(yè)務辦理手續(xù)復雜，金融產(chǎn)品種類少等一系列的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的金融商品和服務主要是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術實現(xiàn)，具有操作效率高、業(yè)務覆蓋面廣等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化的相關特點[2]。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關資本運作也遠遠比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加活躍。當前，隨著信息技術的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力、規(guī)模總量的不斷擴大，發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出多元化發(fā)展。

統(tǒng)計學作為應用數(shù)學的一個重要分支，其主要通過對數(shù)據(jù)進行收集，通過計量方法找出數(shù)據(jù)中隱藏的有價值的規(guī)律，并將其運用于其他領域的一門學科。隨著數(shù)據(jù)挖掘（Data Mining）技術以及統(tǒng)計分析方法逐漸成熟，統(tǒng)計分析方法在經(jīng)濟管理領域中所起到的作用越來越大[3]。當前，面對經(jīng)濟全球化不斷加深以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭不斷激烈的雙重壓力，將統(tǒng)計學深度的融合運用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域，變革傳統(tǒng)金融運營模式對創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營管理模式、實施精準營銷以及加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有重要意義[4]。

因此，如何充分利用統(tǒng)計學的力量，借助大數(shù)據(jù)信息技術，運用統(tǒng)計分析的方法成為進一步推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的有力舉措?；诖?，本文首先對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題進行分析；其次，對將統(tǒng)計學運用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域的必要性和意義進行分析；最后，基于統(tǒng)計學的背景，為如何在大數(shù)據(jù)的時代背景下創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑提出政策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術以及云計算技術的發(fā)展，我國經(jīng)濟社會發(fā)展步入大數(shù)據(jù)時代，金融機構充分利用大數(shù)據(jù)信息化系統(tǒng)和云計算技術對傳統(tǒng)的金融機構進行變革，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出井噴的狀態(tài)，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生巨大沖擊。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力、規(guī)模總量的不斷擴大，發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出多元化發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要呈現(xiàn)出以下三個特點：

（一）數(shù)字化：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術成熟而迅速發(fā)展起來的一個新型金融業(yè)務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用云計算技術和大數(shù)據(jù)技術，通過海量數(shù)據(jù)挖掘潛在市場需求，可以提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營效率和水平，在降低成本的同時也提升了信息的適用效率[5]。

（二）經(jīng)營模式多元：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信貸業(yè)務的經(jīng)營模式上大多采用P2P模式或者采用眾籌模式；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在支付模式上大多采用第三方支付（如支付寶、微信支付）；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務模式上大多采用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)金融機構向相融合向消費者提供服務的模式；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在銷售模式大多采用線上咨詢、銷售的模式。

（三）普惠性：相較于傳統(tǒng)的金融機構，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融商品的市場面向市場全體，既面向高價值客戶，又為低價值客戶提供低門檻的金融產(chǎn)品如支付寶提供的理財產(chǎn)品則面向了更多的消費者。另一方面。在互聯(lián)網(wǎng)技術的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在營銷時突破了時間和空間的限制，進一步提升了市場覆蓋率和交易的便捷性[6]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

由于互聯(lián)網(wǎng)金融作為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術以及云計算技術的發(fā)展而迅速成長起來的新興產(chǎn)業(yè)，各個方面發(fā)展還不成熟，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康長久發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過程中主要存在以下三個問題：

（一）安全風險：由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中尚未建立健全的監(jiān)管機制，導致整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的企業(yè)資質參差不齊，大大加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問題的嚴重性。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務的處理過程中，涉及大量的客戶私人信息（如身份信息、資產(chǎn)信息等等），這就導致存在第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機構泄露客戶信息的現(xiàn)象存在，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機構在消費者心中的安全性[7]。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術為支撐的基礎上發(fā)展起來的，具有高度虛擬的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否能夠建立安全的信息管理系統(tǒng)對客戶信息安全以及企業(yè)信譽具有重要意義。

（二）規(guī)范風險：由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中尚未建立健全的監(jiān)管機制，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準入門檻沒有具體的界定和要求，對金融監(jiān)管機構對一些違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能做到全面的監(jiān)管，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險[8]。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營過程中往往采用不合法的手段進行業(yè)務的拓展，如一些違法的P2P網(wǎng)貸平臺，在經(jīng)營過程中違法操作，涉及擔保和債項分拆業(yè)務，增大了經(jīng)營風險，不利于保護客戶權益。另一方面，存在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“卷款跑路”的現(xiàn)象，損害消費者權益，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）系統(tǒng)性風險：相較于傳統(tǒng)的金融機構，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融商品的市場面向市場全體，既面向高價值客戶，又為低價值客戶提供低門檻的金融產(chǎn)品如支付寶提供的理財產(chǎn)品則面向了更多的消費者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面對的客戶的普遍性，涉及的80%的客戶的風險度抗力較差，一旦發(fā)生金融風險，將伴隨著一系列的社會風險，不利于社會穩(wěn)定。

三、統(tǒng)計學運用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域的必要性

當前，隨著大數(shù)據(jù)信息技術以及統(tǒng)計分析方法逐漸成熟，統(tǒng)計學在互聯(lián)網(wǎng)金融領域中所起到的作用越來越大?；诖髷?shù)據(jù)信息時代的背景，構建互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)，將統(tǒng)計學要運用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域，利用數(shù)理統(tǒng)計分析方法對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場情況、營銷情況進行分析，從繁雜的數(shù)據(jù)中找出有價值的信息對對創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營管理模式、實施精準營銷以及加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具有重要意義。其必要性和意義主要體現(xiàn)在以下四個方面：

（一）有利于發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領域中存在的潛在風險：但是，隨著信息技術的發(fā)展，我國產(chǎn)業(yè)結構的調整以及實體經(jīng)濟的轉型，我國的金融市場交易頻繁的同時其市場結構也發(fā)生了轉變，金融機構業(yè)務交叉不斷增多，這種情況下，單一的金融風險監(jiān)管防范模式便不能更完善的對金融風險進行監(jiān)督預警，缺失必要的金融風險處置機制。通過數(shù)理統(tǒng)計分析的方法對互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)中的信息進行分析，找出數(shù)據(jù)異常點，觀察是否存在潛在的金融風險，如果存在，可以及時采取風險規(guī)避措施，將風險降低到最低[9]。

（二）有利于推進互聯(lián)網(wǎng)金融精準營銷、提升營銷水平：通過大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的信息進行收集，將大數(shù)據(jù)信息技術和統(tǒng)計分析方法進行有效結合，從海量的信息往往隱藏著許多潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的消費需求，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定營銷策略時提供有效的信息，根據(jù)不同的金融產(chǎn)品和服務的消費群體和消費偏好，制定多元的營銷策略，從而提升營銷效果，實現(xiàn)精準營銷。

（三）有利于提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營管理水平：一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運營管理、財務管理、風險管理、人力資源管理等相關工作變得更加復雜，需要利用統(tǒng)計分析方法對大量的企業(yè)經(jīng)營信息進行分類歸納，為企業(yè)管理決策提供有效信息。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要根據(jù)市場需求要求不斷優(yōu)化企業(yè)所提供的金融產(chǎn)品和服務，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的運營、財務、風險等相關部門的共同配合，從而要求公司設立相關統(tǒng)計部門的參與，提高決策的效率[10]。

（四）有利于進一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營管理效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理運營過程中往往存在一定的規(guī)律，對于日常的程序性工作以及相關方面的工作，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過統(tǒng)計分析得出規(guī)律，在一定程度上可以大大節(jié)省企業(yè)資源，避免重復性工作，節(jié)省了公司資源。另一方面，當通過科學的統(tǒng)計分析方法得出規(guī)律以后，當出現(xiàn)不同于往常的狀況時，互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)管理者需要提高警惕，注意可能發(fā)生的風險。

四、統(tǒng)計學在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的運用路徑

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和主要特點進行分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的影響力、規(guī)?？偭康牟粩鄶U大，且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。將統(tǒng)計學運用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場，有利于找出互聯(lián)網(wǎng)金融市場的潛在需求，調整互聯(lián)網(wǎng)金融市場商品和服務的結構，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風險。因此，基于大數(shù)據(jù)信息技術，將統(tǒng)計學深入運用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域應做到以下四個方面：

（一）轉變互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營思維，重視統(tǒng)計學在互聯(lián)網(wǎng)金融領域中的運用：轉變互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營思維是進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑的基礎。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構在經(jīng)營過程中往往注重客戶價值，對客戶價值較低的客戶的重視度不夠，對于金融市場上的海量信息沒弄做到充分的利用。因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營過程中重視大數(shù)據(jù)思維，強調統(tǒng)計分析的作用，強化數(shù)據(jù)信息化意識，明確大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時代海量的價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營管理過程中運用云計算技術建立大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)對第三方支付系統(tǒng)、以及搜索引擎中的互聯(lián)網(wǎng)用戶中的信息進行收集，并進行統(tǒng)計分析的分類處理，從中找到潛在的、對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展有價值的信息。在此基礎之上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理者應該重視數(shù)理統(tǒng)計分析的重要作用，充分探析市場需求，利用海量數(shù)據(jù)中隱藏的有價值的信息推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的升級。

（二）推進統(tǒng)計分析在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)營銷模式中的運用：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先應該利用大數(shù)據(jù)技術對交易過程中發(fā)生的海量信息進行收集并運用數(shù)理統(tǒng)計分析方法進行分析；其次，通過大數(shù)據(jù)技術找出消費者需求偏好，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定營銷策略時提供有效的信息；最后企業(yè)根據(jù)不同的消費群體和消費偏好，在不斷升級互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的基礎之上，制定多元的營銷策略，從而提升營銷效果，實現(xiàn)精準營銷。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)工作人員專業(yè)技能培訓：加強工作人員專業(yè)技能培訓是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑的保證?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)相較于傳統(tǒng)金融機構，對從業(yè)者提出了更高的要求，不僅需要從業(yè)者具備相關的金融知識，對于大數(shù)據(jù)運用以及數(shù)理統(tǒng)計分析的要求也在提高。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營過程中，一方面，企業(yè)在加強工作人員的互聯(lián)網(wǎng)金融相關專業(yè)技能的基礎之上，重視計算機信息技術相關技能的培訓，深入學習大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的基本框架、操作技能以及具體運用中應該注意的問題。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理者應該加強大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析理論的系統(tǒng)學習和運用，在進行理論學習的基礎上培養(yǎng)管理決策人員從海量信息中獲取有價值信息的能力，以及統(tǒng)計分析的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該從以上兩個方面培養(yǎng)、打造具有專業(yè)綜合素養(yǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人員隊伍。

（四）基于大數(shù)據(jù)信息技術，運用統(tǒng)計學理論知識，構建和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制：完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展的關鍵。首先，要建立一套系統(tǒng)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，對想要互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)進行嚴格的審查，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質，完善互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營準則做出系統(tǒng)、明確的規(guī)定，對觸碰監(jiān)管底線的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做出懲罰。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當建立防信息泄露管理機構，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進行大數(shù)據(jù)除了的過程中，要有效的規(guī)避信息的泄露，嚴禁防止出現(xiàn)信息外泄、交易行為的出現(xiàn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當運用云計算技術構建“執(zhí)行-預警-反饋-調整”的大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的運行機制。對出現(xiàn)偏差的情況預警，在以上基礎之上及時找出互聯(lián)網(wǎng)金融工作過程中出現(xiàn)原因并進行合理的調整。

五、結語

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術以及云計算技術的發(fā)展，我國經(jīng)濟社會發(fā)展步入大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用大數(shù)據(jù)信息化系統(tǒng)和云計算技術對傳統(tǒng)的金融機構進行變革，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出井噴的狀態(tài)。將統(tǒng)計學運用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域對構建互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新格局具有重要意義。因此，通過構建大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)應用數(shù)理統(tǒng)計分析方法完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制、推進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)營銷模式創(chuàng)新以及企業(yè)經(jīng)營管理提升多措并舉對促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康長久發(fā)展具有重要意義。

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