【摘 要】 近幾年來，山東省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟迅速發(fā)展，在經(jīng)濟發(fā)展的過程中完善的農(nóng)村金融服務是推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的強大動力，健全的金融服務體系是實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)健增長的保障。在我省廣大的農(nóng)村地區(qū)，金融服務之間存在較為明顯的供需矛盾，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

【關鍵詞】 農(nóng)村金融機構 金融支持 農(nóng)村經(jīng)濟

一、山東省農(nóng)村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

在經(jīng)濟水平的不斷提高中對金融服務的要求也不斷提升。通過對農(nóng)村金融發(fā)展歷史和山東省金融服務供給現(xiàn)狀的分析，加深對山東省農(nóng)村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀的認識。

（一） 山東省農(nóng)村金融體系的構成

改革開放以來山東省已基本形成了以正規(guī)金融機構為主導、以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融體系格局。此外，在我省的廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛存在民間借貸組織，即所謂的非正規(guī)金融組織。

1. 正規(guī)金融機構。正規(guī)金融機構是指受一般法律約束并接受專門的銀行監(jiān)管機構監(jiān)管的金融機構。在山東省廣大農(nóng)村地區(qū)，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等是主要的正規(guī)金融機構。

2. 非正規(guī)金觸機構。非正規(guī)金融通常也被稱為民間金融或地下金融，是指那些沒有被銀行監(jiān)管當局所控制的金融活動.主要包括信用擔保機構、民間借貸、典當行以及經(jīng)濟互助組織等。農(nóng)村非正規(guī)金融機構對解決農(nóng)戶融資難的問題具備一定的積極作用。非正規(guī)金融機構基本上處于非公開狀態(tài)，缺乏必要的規(guī)范和保護，存在著法入主體資格缺位、組織制度不規(guī)范、缺乏監(jiān)管等問題。

（二） 山東省農(nóng)村金融服務供需分析

1. 農(nóng)村金融服務供給狀況。目前山東省農(nóng)村地區(qū)金融服務仍存在著諸多障礙和制約因素，與有力推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標存在一定差距。從全省范圍內(nèi)看，我省農(nóng)村金融結構二元化特征明顯，并伴隨著不斷增大的趨勢。就內(nèi)部而言，農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構活力不夠明顯。近幾年我省廣大的農(nóng)村地區(qū)新型金融機構不斷發(fā)展。但是農(nóng)村新型金融機構類型和種類依然過于單一。

二、山東省農(nóng)村金融服務存在的問題

農(nóng)村金融服務是保證農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，在山東省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程當中，農(nóng)村金融服務仍存在不足，正規(guī)金融機構服務體系的不健全和農(nóng)村金融服務的單一化難以適應農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務的要求。農(nóng)戶貸款存在一定難度。

（一） 正規(guī)金融機構服務體系不完善

當前，在山東省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程當中缺少向農(nóng)民提供正規(guī)金融服務的金融機構主體。農(nóng)村正規(guī)金融機構設置上存在缺陷，農(nóng)村金融服務網(wǎng)點覆蓋率低，服務農(nóng)村經(jīng)濟的職能難以有效地發(fā)揮。金融機構主要分布在城市，在廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)金融機構分布較少。在金融組織集約化經(jīng)營的背景下，國有商業(yè)銀行基層機構從經(jīng)濟落后地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)逐步撤出。

（二） 農(nóng)村金融服務供給難以滿足多元化需求

農(nóng)村金融服務機構業(yè)務范圍狹窄，功能單一，支農(nóng)功能的發(fā)揮不盡如人意，農(nóng)村金融服務供給難以滿足農(nóng)戶的多元化需求?，F(xiàn)階段我國“三農(nóng)”金融需求呈現(xiàn)多元化的特征：既有農(nóng)村基礎設施建設的融資需求，企業(yè)生產(chǎn)融資的需求，還有個體農(nóng)戶生產(chǎn)生活的融資需求。但是，現(xiàn)有的金融體系不能滿足這些多元化的需求。

三、完善農(nóng)村金融服務建設的對策建議

面對農(nóng)村金融服務供需不平衡的現(xiàn)狀以及服務過程中出現(xiàn)的問題，為提升整體農(nóng)村金融服務水平，山東省應采取積極措施，健全農(nóng)村正規(guī)金融組織體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（一） 健全農(nóng)村正規(guī)金融組織體系

正規(guī)農(nóng)村金融組織是農(nóng)村金融服務體系的重要組成部分，強化正規(guī)金融機構的支農(nóng)力度對促進農(nóng)村金融服務體系建設起到至關重要的作用。有關研究資料表明，到2020年，我國新農(nóng)村建設資金大約需要15萬億，在全部資金需求中，財政資金只能滿足30%，巨大的缺口也需要農(nóng)村金融服務業(yè)的發(fā)展完善來加以解決。[3]

1.提升農(nóng)村政策性金融機構的服務功能。要完善農(nóng)村政策性金融服務體系，要明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務體系中的位置。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東省分行應該著眼山東省省情，快速有效發(fā)展業(yè)務，加大信貸支農(nóng)力度。切實貼近農(nóng)村，服務農(nóng)村經(jīng)濟。在緩解農(nóng)村融資困境的同時，憑借國家支農(nóng)的政策性優(yōu)惠，開辟新的發(fā)展空間。

2. 發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)性金融機構的支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)銀行是我國最大的涉農(nóng)商業(yè)性金融機構，中國農(nóng)業(yè)銀行山東省分行應積極發(fā)揮商業(yè)性金融機構的支農(nóng)職能，確保支農(nóng)業(yè)務和支農(nóng)力度能夠強有力的滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中對資金的需求。深化“三農(nóng)”金融部改革，服務“三農(nóng)"和縣域經(jīng)濟發(fā)展，構建省、市、縣三級三農(nóng)金融部運行機制。重點放在為鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村工商企業(yè)提供存貸款業(yè)務、農(nóng)業(yè)存貸款業(yè)務和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民儲蓄業(yè)務，充分發(fā)揮在縣域資金、網(wǎng)絡和專業(yè)的優(yōu)勢，為農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)轉型提供資金支持和融資渠道。

（二） 加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

金融機構要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品最大限度滿足農(nóng)村金融需要，提升農(nóng)村金融服務狀況。

1.開發(fā)新的融資方式。開發(fā)新的融資方式，通過將相關項目集中、集中發(fā)放資金的方式支持農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)帶的建設，夯實農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營基礎，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結構的升級；通過將資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務整合營銷的方式，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)在貸款、承兌票據(jù)貼現(xiàn)、應收賬款融資等方面的金融需求，提高農(nóng)村金融服務的融資效率。

2. 實現(xiàn)貸款方式的創(chuàng)新。開發(fā)新的貸款方式要積極開辦信用證打包貸款、保險單質押貸款等業(yè)務，推廣使用企業(yè)融資債券等新工具。發(fā)展林權抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)質押貸款、存單質押貸款等進行小額信用、互助信用等小額信貸業(yè)務創(chuàng)新，開發(fā)各種形式的社團貸款、信用貸款、聯(lián)保信用貸款等，推進傳統(tǒng)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

【參考文獻】

[1] 徐紹榮. 山東省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策[J]. 中國財政， 2011， 23（2）：120-125

[2] 王志民. 農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀調(diào)查與分析[J]. 黑龍江金融， 2009， 16（3）：70-71

作者簡介：于靖，女，（1989，07-） ，山東威海，本科。研究方向：農(nóng)村金融現(xiàn)狀。