肖駿 張麗麗 李立凡

【摘要】本文結(jié)合我國金融扶貧的現(xiàn)狀，從陜西省目前的扶貧情況出發(fā)，以農(nóng)村扶貧互助資金社為主，分析了陜西省農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀和發(fā)展問題。本文以當(dāng)前陜西省農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀和問題為研究基礎(chǔ)，從資金投入的加大、農(nóng)村金融體系的健全、擔(dān)保體系的完善、農(nóng)村金融環(huán)境的改善等幾個(gè)方面，提出了有利于陜西省農(nóng)村金融扶貧快速發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】陜西省 農(nóng)村金融扶貧發(fā)展問題 對策研究

一、引言

改革開放以來，社會經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，為我國脫離貧困并實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化做出了突出貢獻(xiàn)。貧困問題既關(guān)乎經(jīng)濟(jì)又涉及政治，我國有眾多的貧困人口，并且大多數(shù)都在農(nóng)村，所以農(nóng)村金融的大力發(fā)展成了當(dāng)務(wù)之急。黨中央、國務(wù)院印發(fā)以及中國人民銀行等7部委發(fā)布《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011～2020年）》和《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，陜西省也緊跟國家號召，積極投入到發(fā)展農(nóng)村金融扶貧的工作中，加大對龍頭、特色產(chǎn)業(yè)的扶持力度，提高信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。面對2020年讓7000多萬人脫離貧困這一艱巨任務(wù)，急切需要扶貧思路的創(chuàng)新，發(fā)展金融扶貧迫在眉睫。當(dāng)下時(shí)代和環(huán)境瞬息萬變，金融扶貧的方式也呈現(xiàn)多元化的趨勢，所以本文主要討論關(guān)于目前陜西省農(nóng)村金融扶貧所存在的問題，為了促進(jìn)金融扶貧工作在陜西省的順利開展和實(shí)施，提出了有利于陜西省金融扶貧發(fā)展的建議，最終可以幫助更多貧困人口脫離貧困。

二、陜西省農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

陜西是我國的農(nóng)村貧困大省，近年來陜西省尤為注重農(nóng)村金融的發(fā)展，并對其投入大量人力已經(jīng)物資。金融扶貧在陜西省呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。

（一）金融扶貧主體多元化

陜西省各級政府通過對財(cái)政投入方式的創(chuàng)新，健全了擔(dān)保系統(tǒng)：第一，要求國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立針對金融扶貧的專門部門，并通過稅收優(yōu)惠等方式積極支持其扶貧工作的開展；第二，設(shè)立如省級和地方信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等融資平臺，增加并創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并將其納入保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼范疇。扶貧政策的制定需要因地制宜，相關(guān)政策在不同地區(qū)的實(shí)施也應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w情況而進(jìn)行，比如在需要教育扶貧的地區(qū)加大了助學(xué)貸款相關(guān)政策的力度；在趨于創(chuàng)業(yè)的地區(qū)加大了創(chuàng)業(yè)貸款的投入或放寬了其貸款條件等。

（二）互助資金社的規(guī)?；?/p>

經(jīng)過多年的發(fā)展，陜西省農(nóng)村扶貧互助資金社已經(jīng)趨于完善，完善了農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村金融扶貧工作的推進(jìn)起到了關(guān)鍵性作用?？傮w來說互助資金社的規(guī)模不斷擴(kuò)大，互助資金總額亦在不斷增加，農(nóng)戶（特別是貧困戶）參與的積極性也在不斷提高。下表是近年來陜西農(nóng)村資金互助情況。

三、陜西農(nóng)村金融扶貧面臨的問題

（一）農(nóng)村互助資金社問題

第一，農(nóng)戶的參與性有待提高。到2015年為止，互助資金中財(cái)政扶貧資金的投入占互助資金總額的60%～70%，農(nóng)戶入股資金占其比例為30%～40%，一方面雖然參與互助資金社的村民每年都在增加，但是另一方面資金互助社的試點(diǎn)村也在增加，這樣就使互助資金無法實(shí)現(xiàn)高效化和規(guī)?；?。第二，互助資金供給量不足。互助資金總額的70%都是由國家財(cái)政資金支持的，其他方面只占很小一部分。第三，保障機(jī)制不健全。一個(gè)組織要能夠持續(xù)運(yùn)行就需要一個(gè)強(qiáng)有力的保障機(jī)制。同樣互助資金社則需要一個(gè)穩(wěn)定的資金來源，這樣才能夠維持并促進(jìn)其穩(wěn)定發(fā)展，并且還能夠在很大程度上分散合作社的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滯后

當(dāng)前農(nóng)民不愿意投保的原因主要有以下兩點(diǎn)：一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念在農(nóng)村并沒有普及，很少有農(nóng)民了解這項(xiàng)業(yè)務(wù)，辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的更是少之又少，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收入并不充足；另一方面，現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)與時(shí)代脫節(jié)，并且相關(guān)法律也不夠完善，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展停滯不前。最近幾年陜西省農(nóng)業(yè)的危機(jī)事件日益增多，且影響范圍比較大，影響速度快，嚴(yán)重破壞了省內(nèi)各地的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融體系尚未完善

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在金融扶貧方面的業(yè)務(wù)較少，且在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施方面也沒有普及。其次是因?yàn)樯虡I(yè)金融機(jī)構(gòu)是以營業(yè)為目的的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村中設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)不能獲得相對應(yīng)的金融回報(bào)，導(dǎo)致其支農(nóng)積極性低。再次是農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，大多只能滿足最基本的信貸且沒有針對性，如農(nóng)業(yè)資產(chǎn)證券化和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面幾乎沒有涉及。

（四）扶貧信貸資金供需矛盾突出

隨著政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力扶持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，所以農(nóng)戶對資金的需求量也逐漸變大。農(nóng)民對貸款的觀念從被動轉(zhuǎn)換為主動，積極貸款使得當(dāng)前的貸款金額和貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能夠滿足其資金需求。這些問題最終導(dǎo)致了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金的不足，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而減少農(nóng)戶收入，不可避免地涉及到扶貧工作的開展。

（五）農(nóng)村扶貧的金融環(huán)境差強(qiáng)人意

第一，農(nóng)村金融法制不夠完善。當(dāng)前的相關(guān)法律法規(guī)還不能夠同時(shí)保障和約束金融主體雙方的權(quán)益，需要有關(guān)部門進(jìn)一步健全這類法律法規(guī)。第二，農(nóng)民信用意識薄弱。很多農(nóng)民認(rèn)為國家應(yīng)該補(bǔ)貼貧困戶，沒有還款意識。這樣也使得金融機(jī)構(gòu)難以收回借款，讓資金不能運(yùn)作，導(dǎo)致惡性循環(huán)，失去扶貧工作的意義。

四、促進(jìn)陜西省農(nóng)村金融扶貧的對策

（一）完善農(nóng)村資金互助組織的成長環(huán)境

究其根本應(yīng)該對財(cái)政扶貧互助資金的投入方式進(jìn)行創(chuàng)新。一方面要提高財(cái)政資金總量，另一方面要結(jié)合財(cái)政補(bǔ)貼政策提高金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村扶貧積極性，并且要以新的方式，如“按績效分配”、“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”等方式替代“輸血”式的補(bǔ)貼。

（二）促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

當(dāng)前陜西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面比較落后，貧困地區(qū)的農(nóng)戶對保險(xiǎn)了解很少，所以要加大宣傳力度。針對陜西的情況，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分類管理（商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)），以“政府財(cái)政補(bǔ)貼推動、商業(yè)化的運(yùn)作”為主要方式，政府設(shè)立巨災(zāi)保障基金來承擔(dān)“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司則承擔(dān)“一般的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”。

（三）完善農(nóng)村金融體系

金融扶貧需要大量財(cái)政資金，需要政府引導(dǎo)，輔之以政策性銀行以及商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，所以需要以政府為中心建立農(nóng)村金融體系：第一，完善農(nóng)村金融配套設(shè)施。第二，研究并制定出商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)金融方面的資金供給比例。第三，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，并完善其治理結(jié)構(gòu)。第四，放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)商業(yè)銀行到農(nóng)村中去設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，以此來滿足貧困地區(qū)“存、貸、轉(zhuǎn)”的基本需求。第五，政府方面應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，從一定程度減輕銀行的損失，從而完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。第六，加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，并鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面做出創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)。

（四）改善農(nóng)村金融環(huán)境

在陜西省的農(nóng)村金融扶貧過程中，農(nóng)村的金融環(huán)境的改善是當(dāng)務(wù)之急，重中之重就是健全農(nóng)村金融法律法規(guī)。相關(guān)部門不但要把與農(nóng)村金融相關(guān)的業(yè)務(wù)納入到法律中進(jìn)行約束，還需要制定對不良信用行為的懲罰措施。這樣既降低了銀行的損失，也提高了貸款人的信用等級。另外農(nóng)村的支付環(huán)境直接影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。由于農(nóng)村金融有著金融機(jī)構(gòu)成本高，網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)收益低等缺陷，所以政府應(yīng)該針對這些難題給予相關(guān)方一定的補(bǔ)助，以擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍，使其輻射到更多的貧困地區(qū)。從而改善農(nóng)村金融環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置和服務(wù)效益的最大化，推動農(nóng)村金融的發(fā)展。

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