肖駿 張麗麗 李立凡

【摘要】本文結(jié)合我國金融扶貧的現(xiàn)狀，從陜西省目前的扶貧情況出發(fā)，以農(nóng)村扶貧互助資金社為主，分析了陜西省農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀和發(fā)展問題。本文以當前陜西省農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)狀和問題為研究基礎，從資金投入的加大、農(nóng)村金融體系的健全、擔保體系的完善、農(nóng)村金融環(huán)境的改善等幾個方面，提出了有利于陜西省農(nóng)村金融扶貧快速發(fā)展的建議。

【關鍵詞】陜西省 農(nóng)村金融扶貧發(fā)展問題 對策研究

一、引言

改革開放以來，社會經(jīng)濟得到快速發(fā)展，為我國脫離貧困并實現(xiàn)現(xiàn)代化做出了突出貢獻。貧困問題既關乎經(jīng)濟又涉及政治，我國有眾多的貧困人口，并且大多數(shù)都在農(nóng)村，所以農(nóng)村金融的大力發(fā)展成了當務之急。黨中央、國務院印發(fā)以及中國人民銀行等7部委發(fā)布《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011～2020年）》和《關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》，陜西省也緊跟國家號召，積極投入到發(fā)展農(nóng)村金融扶貧的工作中，加大對龍頭、特色產(chǎn)業(yè)的扶持力度，提高信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及設立了風險分擔機制。面對2020年讓7000多萬人脫離貧困這一艱巨任務，急切需要扶貧思路的創(chuàng)新，發(fā)展金融扶貧迫在眉睫。當下時代和環(huán)境瞬息萬變，金融扶貧的方式也呈現(xiàn)多元化的趨勢，所以本文主要討論關于目前陜西省農(nóng)村金融扶貧所存在的問題，為了促進金融扶貧工作在陜西省的順利開展和實施，提出了有利于陜西省金融扶貧發(fā)展的建議，最終可以幫助更多貧困人口脫離貧困。

二、陜西省農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

陜西是我國的農(nóng)村貧困大省，近年來陜西省尤為注重農(nóng)村金融的發(fā)展，并對其投入大量人力已經(jīng)物資。金融扶貧在陜西省呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。

（一）金融扶貧主體多元化

陜西省各級政府通過對財政投入方式的創(chuàng)新，健全了擔保系統(tǒng)：第一，要求國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設立針對金融扶貧的專門部門，并通過稅收優(yōu)惠等方式積極支持其扶貧工作的開展；第二，設立如省級和地方信用擔保機構(gòu)等融資平臺，增加并創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種，并將其納入保險費用補貼范疇。扶貧政策的制定需要因地制宜，相關政策在不同地區(qū)的實施也應該根據(jù)當?shù)鼐唧w情況而進行，比如在需要教育扶貧的地區(qū)加大了助學貸款相關政策的力度；在趨于創(chuàng)業(yè)的地區(qū)加大了創(chuàng)業(yè)貸款的投入或放寬了其貸款條件等。

（二）互助資金社的規(guī)模化

經(jīng)過多年的發(fā)展，陜西省農(nóng)村扶貧互助資金社已經(jīng)趨于完善，完善了農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村金融扶貧工作的推進起到了關鍵性作用。總體來說互助資金社的規(guī)模不斷擴大，互助資金總額亦在不斷增加，農(nóng)戶（特別是貧困戶）參與的積極性也在不斷提高。下表是近年來陜西農(nóng)村資金互助情況。

三、陜西農(nóng)村金融扶貧面臨的問題

（一）農(nóng)村互助資金社問題

第一，農(nóng)戶的參與性有待提高。到2015年為止，互助資金中財政扶貧資金的投入占互助資金總額的60%～70%，農(nóng)戶入股資金占其比例為30%～40%，一方面雖然參與互助資金社的村民每年都在增加，但是另一方面資金互助社的試點村也在增加，這樣就使互助資金無法實現(xiàn)高效化和規(guī)模化。第二，互助資金供給量不足?；ブY金總額的70%都是由國家財政資金支持的，其他方面只占很小一部分。第三，保障機制不健全。一個組織要能夠持續(xù)運行就需要一個強有力的保障機制。同樣互助資金社則需要一個穩(wěn)定的資金來源，這樣才能夠維持并促進其穩(wěn)定發(fā)展，并且還能夠在很大程度上分散合作社的風險。

（二）農(nóng)業(yè)保險的滯后

當前農(nóng)民不愿意投保的原因主要有以下兩點：一方面是農(nóng)業(yè)保險的概念在農(nóng)村并沒有普及，很少有農(nóng)民了解這項業(yè)務，辦理農(nóng)業(yè)保險的更是少之又少，所以農(nóng)業(yè)保險的收入并不充足；另一方面，現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品已經(jīng)與時代脫節(jié)，并且相關法律也不夠完善，致使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展停滯不前。最近幾年陜西省農(nóng)業(yè)的危機事件日益增多，且影響范圍比較大，影響速度快，嚴重破壞了省內(nèi)各地的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融體系尚未完善

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在金融扶貧方面的業(yè)務較少，且在農(nóng)村基礎設施方面也沒有普及。其次是因為商業(yè)金融機構(gòu)是以營業(yè)為目的的金融機構(gòu)，在農(nóng)村中設立網(wǎng)點不能獲得相對應的金融回報，導致其支農(nóng)積極性低。再次是農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，大多只能滿足最基本的信貸且沒有針對性，如農(nóng)業(yè)資產(chǎn)證券化和農(nóng)業(yè)保險方面幾乎沒有涉及。

（四）扶貧信貸資金供需矛盾突出

隨著政府對農(nóng)村經(jīng)濟的大力扶持，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，所以農(nóng)戶對資金的需求量也逐漸變大。農(nóng)民對貸款的觀念從被動轉(zhuǎn)換為主動，積極貸款使得當前的貸款金額和貸款業(yè)務已經(jīng)不能夠滿足其資金需求。這些問題最終導致了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟資金的不足，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，從而減少農(nóng)戶收入，不可避免地涉及到扶貧工作的開展。

（五）農(nóng)村扶貧的金融環(huán)境差強人意

第一，農(nóng)村金融法制不夠完善。當前的相關法律法規(guī)還不能夠同時保障和約束金融主體雙方的權益，需要有關部門進一步健全這類法律法規(guī)。第二，農(nóng)民信用意識薄弱。很多農(nóng)民認為國家應該補貼貧困戶，沒有還款意識。這樣也使得金融機構(gòu)難以收回借款，讓資金不能運作，導致惡性循環(huán)，失去扶貧工作的意義。

四、促進陜西省農(nóng)村金融扶貧的對策

（一）完善農(nóng)村資金互助組織的成長環(huán)境

究其根本應該對財政扶貧互助資金的投入方式進行創(chuàng)新。一方面要提高財政資金總量，另一方面要結(jié)合財政補貼政策提高金融機構(gòu)對農(nóng)村扶貧積極性，并且要以新的方式，如“按績效分配”、“以獎代補”等方式替代“輸血”式的補貼。

（二）促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

當前陜西農(nóng)業(yè)保險方面比較落后，貧困地區(qū)的農(nóng)戶對保險了解很少，所以要加大宣傳力度。針對陜西的情況，將農(nóng)業(yè)保險分類管理（商業(yè)性保險和政策性保險），以“政府財政補貼推動、商業(yè)化的運作”為主要方式，政府設立巨災保障基金來承擔“農(nóng)業(yè)巨災險”，保險公司則承擔“一般的農(nóng)業(yè)風險”。

（三）完善農(nóng)村金融體系

金融扶貧需要大量財政資金，需要政府引導，輔之以政策性銀行以及商業(yè)金融機構(gòu)，所以需要以政府為中心建立農(nóng)村金融體系：第一，完善農(nóng)村金融配套設施。第二，研究并制定出商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)金融方面的資金供給比例。第三，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員的素質(zhì)，加強農(nóng)村金融機構(gòu)的內(nèi)部控制，并完善其治理結(jié)構(gòu)。第四，放寬農(nóng)村金融市場準入條件，鼓勵商業(yè)銀行到農(nóng)村中去設立網(wǎng)點，以此來滿足貧困地區(qū)“存、貸、轉(zhuǎn)”的基本需求。第五，政府方面應設立風險補償基金，從一定程度減輕銀行的損失，從而完善風險補償機制。第六，加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，并鼓勵更多保險公司進入農(nóng)村保險市場。在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品方面做出創(chuàng)新，與時俱進。

（四）改善農(nóng)村金融環(huán)境

在陜西省的農(nóng)村金融扶貧過程中，農(nóng)村的金融環(huán)境的改善是當務之急，重中之重就是健全農(nóng)村金融法律法規(guī)。相關部門不但要把與農(nóng)村金融相關的業(yè)務納入到法律中進行約束，還需要制定對不良信用行為的懲罰措施。這樣既降低了銀行的損失，也提高了貸款人的信用等級。另外農(nóng)村的支付環(huán)境直接影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。由于農(nóng)村金融有著金融機構(gòu)成本高，網(wǎng)點少，業(yè)務收益低等缺陷，所以政府應該針對這些難題給予相關方一定的補助，以擴大金融機構(gòu)服務范圍，使其輻射到更多的貧困地區(qū)。從而改善農(nóng)村金融環(huán)境，實現(xiàn)農(nóng)村金融資源優(yōu)化配置和服務效益的最大化，推動農(nóng)村金融的發(fā)展。

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基金項目：2018Z156陜西省金融支持精準脫貧對策與機制；2016ZXSK38西安工程大學哲學社會科學研究項目。