【摘要】近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及社會經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品得到有效融合，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在任意地點(diǎn)與時(shí)間進(jìn)行，并且發(fā)展速度與波及范圍是實(shí)體金融機(jī)構(gòu)很難達(dá)到的，因此，作為金融界的一股新生力量，人們不僅需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題進(jìn)行思考，同時(shí)還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行密切關(guān)注。本文主要闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展?fàn)顩r及相關(guān)模式，通過對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，進(jìn)而探討其防范建議。這樣不僅能夠快速提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，而且還能夠有效促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 特殊風(fēng)險(xiǎn) 防范建議

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新發(fā)展模式，與傳統(tǒng)金融存在很大的差別，它支付快捷，降低了中間成本價(jià)，受到年輕人廣泛的歡迎。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)共同結(jié)合后所出現(xiàn)的新產(chǎn)物，因此，它不僅具備互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)，而且潛藏著兩者結(jié)合后的新風(fēng)險(xiǎn)。而目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的信息技術(shù)以及法律法規(guī)等方面還存在許多不足，因此，廣大客戶需要對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的特殊風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)加防范，只有這樣，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融長久穩(wěn)定協(xié)調(diào)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡介及主要發(fā)展?fàn)顩r

（一）簡介

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)融資以及市場直接融資模式存在許多的不同，它是一種新型的金融模式，是在大數(shù)據(jù)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上所進(jìn)行的資金交易活動。相比于傳統(tǒng)的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易方便，支付快捷，透明度高等特點(diǎn)?？蛻糁苯釉诨ヂ?lián)網(wǎng)上進(jìn)行有關(guān)財(cái)產(chǎn)方面的交易，這些新的交易方式如支付寶、余額寶等更是受到了人們的廣泛歡迎。隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及運(yùn)用以及社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融模式所帶來的空缺。

（二）主要發(fā)展?fàn)顩r

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)快速發(fā)展的產(chǎn)物。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展局面。一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的移動支付方式。傳統(tǒng)金融模式在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效推動下，使第三方移動支付產(chǎn)業(yè)迅速擴(kuò)大，并且形成了四大基本支付體系：第一，電子商務(wù)型，主要包括支付寶、百度錢包、易付寶等；第二，互聯(lián)網(wǎng)型，主要包括快錢、在線支付、易寶支付等；第三：運(yùn)營商型，主要包括和包、翼支付、沃支付等；第四：手機(jī)產(chǎn)商型，主要包括小米、蘋果、華為等手機(jī)網(wǎng)上商城。并且截至2017年6月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到5.11億。另一方面，根據(jù)2017年第40次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2017年6月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.26億，較2016年底增加用戶2724萬人，網(wǎng)民使用率從13.5%升至16.8%。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的總體消費(fèi)數(shù)量呈明顯的升趨勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)模式

（一）第三方支付

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式主要以支付寶、財(cái)付通和微信支付為主，分為兼負(fù)擔(dān)保與不負(fù)擔(dān)保功能兩種。根據(jù)2017年有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，每天有9.02億人登陸微信，其中月活老年用戶達(dá)到5000萬人，而日均發(fā)送微信次數(shù)達(dá)到380億次，同比增長25%，朋友圈日發(fā)表視頻次數(shù)為6800萬次，同比增長22%。可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的奇跡。同時(shí)第三方支付還具備物流、客戶采購以及結(jié)算等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融信息，這樣有利于各金融機(jī)構(gòu)為客戶提供方便的金融服務(wù)。

（二）電商系金融

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的電商系金融是以電商企業(yè)為中心來提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。其中電商企業(yè)以京東與蘇寧為代表。在交易的過程中，如果想獲得來自銀行方面的授信，那么需要以未來收入的現(xiàn)金流作為擔(dān)保，只有這樣，才能夠向供應(yīng)商提供融資服務(wù)。而小額信貸模式如阿里，則需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺向客戶提供抵押與無抵押的信用貸款。并且電商系金融模式具有中間價(jià)格低、支付快捷、操作透明度強(qiáng)以及信息數(shù)據(jù)完整等特點(diǎn)，因此，受到廣大客戶的歡迎。電商系金融還可以利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析功能，能夠進(jìn)一步地為廣大客戶提供標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)性化服務(wù)。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下主要存在兩種形式，一種是線上、線下運(yùn)營模式，如“翼龍貸”；另外一種是純線上運(yùn)營模式，如“人人貸”等。這樣通過個(gè)人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺相連接，不僅能夠滿足微小型企業(yè)金融市場融資的需求，而且能夠使個(gè)人金融信用體系更加完善，從而使社會閑置資金的綜合利用率上升。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌模式

以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景的眾籌模式，不僅可以利用創(chuàng)意項(xiàng)目來籌集資金，而且還能夠從融資者的手中獲取相應(yīng)的回報(bào)，如股權(quán)或?qū)嵨锏取?/p>

（五）金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下，各金融機(jī)構(gòu)都利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)務(wù)實(shí)行電子化的管理操作。例如由商業(yè)銀行推行的“網(wǎng)銀+金融超市+電商”模式，客戶體驗(yàn)不僅能夠得到金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，而且金融機(jī)構(gòu)與客戶群體之間還能夠轉(zhuǎn)換體驗(yàn)方式，這樣能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更加開放，同時(shí)還能夠滿足很多金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中以客戶為主體來進(jìn)行金融服務(wù)模式的創(chuàng)新與發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)

（一）系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的操作需要通過相關(guān)的程序與軟件來進(jìn)行，因此，相關(guān)信息技術(shù)的安全性和有效性是互聯(lián)網(wǎng)金融安全性的保障。如果計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)遭遇黑客或病毒攻擊，那么整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)將會癱瘓。要使互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全就必須確保密匙管理與加密技術(shù)的安全，因?yàn)檫@些都是互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的隱患。在傳輸數(shù)據(jù)的過程中，密匙與系統(tǒng)終端都可能受到不同程度的攻擊。病毒是計(jì)算機(jī)面臨的重大威脅之一，一旦計(jì)算機(jī)感染病毒，那么所有交易都將受到病毒威脅。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行不僅需要交易主體的合理操作，還包括交易系統(tǒng)的安全性。由于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是在虛擬的環(huán)境下進(jìn)行的，客戶在交易的過程中有可能對身份、信用、信息等做隱蔽處理，而這些又是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司無法甄別的，因此，在對賬戶進(jìn)行授權(quán)時(shí)會存在相應(yīng)的資金風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的推廣使客戶更加方便地辦理業(yè)務(wù)，但實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)市場范圍的擴(kuò)大也相應(yīng)地增加了金融風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)，嚴(yán)重地有可能使全球范圍內(nèi)的金融網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行造成影響。并且互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系尚未完善，這將導(dǎo)致高質(zhì)量的服務(wù)者被劣質(zhì)服務(wù)者趕出市場。除此之外，也有可能因?yàn)橛脩襞c渠道不對稱造成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如2013年光棍節(jié)正式上線的基金淘寶店最終被淪為雞肋就是如此，雖然上線之前經(jīng)營火爆，但是由于淘寶的用戶大都年輕人為主，是基金新手，不太成熟，造成銷售渠道不暢，交易的業(yè)務(wù)數(shù)量不斷下降。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度加快，網(wǎng)絡(luò)銀行還沒有明確的規(guī)定，因此，各互聯(lián)網(wǎng)金融的立法體系尚未完善。由于與金融有關(guān)的相關(guān)法律并不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的使用，相關(guān)法律一般還是采用傳統(tǒng)的金融交易法律，因此，在交易的過程中難免會存在一些違法現(xiàn)象，而這些違法違規(guī)行為將直接帶來交易風(fēng)險(xiǎn)。沒有合理的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系的保障，那么相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融中的電子合同以及交易者的個(gè)人信息的真實(shí)性與合法性就不能得到有效確認(rèn)，并且，目前互聯(lián)網(wǎng)市場的監(jiān)察管理等其他方面也存在問題，這些都將進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融市場的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)自身具有開放性、虛擬性的特征。它是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，交易雙方能否在合約規(guī)定的日期內(nèi)按時(shí)履行義務(wù)所形成的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在交易的實(shí)行過程中，難免會由于開放與虛擬等方面特殊性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作存在難以規(guī)避的信用風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在開展虛擬的金融業(yè)務(wù)時(shí)，增加了分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立，擴(kuò)充相關(guān)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，交易雙方利用虛擬化的現(xiàn)實(shí)信息進(jìn)行有關(guān)聯(lián)系。但是，在交易的過程中，交易雙方都不能夠確保對方的真實(shí)身份，所填報(bào)的信息是否屬實(shí)，這樣會間接導(dǎo)致交易雙方并不信任，存在信用風(fēng)險(xiǎn)，使交易的難度增大。而且，我國目前的社會信用評價(jià)體系尚未完善，因此，如果第三方屬于電子商務(wù)平臺，那么對企業(yè)評價(jià)的真實(shí)性將降低，這樣也將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。以眾籌為例，由于眾籌大都屬于小額投資，因此投資人對于投資的項(xiàng)目以及項(xiàng)目發(fā)起人等都不可能進(jìn)行全面的調(diào)查，因此對他們的各種信息掌握的也不是很全面，所以，就有可能增加眾籌過程中欺詐現(xiàn)象出現(xiàn)的機(jī)率，使互聯(lián)網(wǎng)金融的交易存在信用風(fēng)險(xiǎn)，而且，由于我國目前的信用體系尚未完善，因此所支付違約成本也比較低，所以還有可能出現(xiàn)投資者被騙的不良現(xiàn)象。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的防范建議

（一）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才

為了擺脫對國外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)硬件與軟件上的依賴，提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性能，就需要我國大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)相關(guān)的先進(jìn)人才。首先，對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，這些互聯(lián)網(wǎng)金融人才必須具備一定的金融知識基礎(chǔ)，對金融行業(yè)的股票等有一定的了解，最好是金融從業(yè)者。其次，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才需要注重互聯(lián)網(wǎng)思維的培養(yǎng)，學(xué)會合理地將金融企業(yè)的思路運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融工具上，同時(shí)還必須具備一定的營銷理念。最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融人才屬于復(fù)合型的高端技術(shù)型人才，因此在培養(yǎng)技術(shù)人才方面，還需要加大網(wǎng)絡(luò)安全知識的培訓(xùn)力度，要求必須掌握一定的網(wǎng)絡(luò)安全知識，提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相比于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營要高，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是利用高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的資金流轉(zhuǎn)模式，將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)的虛擬貨幣基金環(huán)境中取得利潤的方式。在此過程中，難免會存在一些未知的因素，而且有的商家甚至為了獲取巨大的經(jīng)濟(jì)利潤不惜欺騙投資者，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律商不完善，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易環(huán)境比較惡劣。而美國支付公司PayPal貨基無奈清盤，其失敗原因就是宏觀金融環(huán)境變差，因此，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境是使互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)的交易安全操作的關(guān)鍵。首先，需要建立和完善安全運(yùn)行機(jī)制，政府需要對金融市場以及互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)金融行業(yè)實(shí)行有效的預(yù)測和分析，以及科學(xué)合理的預(yù)警。其次，在實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)大范圍共享的同時(shí)，要利用先進(jìn)的監(jiān)測管理方式不斷完善經(jīng)濟(jì)建設(shè)平臺，這樣，能夠有效降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易順利進(jìn)行。最后，還需要逐步完善審核機(jī)制，將各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融交易置于科學(xué)合理的監(jiān)管范圍內(nèi)，對于相關(guān)的硬件與軟件設(shè)備，要嚴(yán)格參照國內(nèi)外的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，這樣能夠有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度

要想互聯(lián)網(wǎng)金融的交易活動處于安全的環(huán)境下，就必須不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度。首先，各金融監(jiān)管部門必須盡早監(jiān)察和起草，這樣能夠加快擬訂相關(guān)法律法規(guī)的速度。在制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的過程中，可以在現(xiàn)行金融法規(guī)的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性加以修改。但由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度迅猛，為了跟上其變化的節(jié)奏，則需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)研，只有這樣，才能夠保證及時(shí)調(diào)整相應(yīng)的法規(guī)制度，使其更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系還相對落后，一些個(gè)人和小微企業(yè)的信用評價(jià)體系尚未完善，因此，許多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也還沒有實(shí)行央行個(gè)人征信系統(tǒng)。所以，有效完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融控制的核心。一方面，需要搜集大量的信用數(shù)據(jù)信息，并且對數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及數(shù)據(jù)的處理過程實(shí)行嚴(yán)密的監(jiān)管，盡可能減少偽造與篡改數(shù)據(jù)的行為發(fā)生。另一方面，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實(shí)行信息披露制度。這樣，不僅能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化、規(guī)范，而且，還能夠有效降低金融活動的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融后續(xù)的健康發(fā)展。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)期金融業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新，它不僅能夠帶動金融行業(yè)的快速發(fā)展，使金融行業(yè)的資金流動與宣傳模式更加快捷，而且能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展增加活力。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，使互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行的同時(shí)也相應(yīng)地帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要想互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)規(guī)律、合理、法制的運(yùn)行狀況，就必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮優(yōu)勢的同時(shí)有效規(guī)避因相關(guān)技術(shù)、法律法規(guī)等問題所帶來的特殊風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，才能夠有效提高未來金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，保證互聯(lián)網(wǎng)金融全面健康快速的發(fā)展。

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作者簡介：劉苑華，廣州市花都區(qū)理工職業(yè)技術(shù)學(xué)校。