沈德瑞

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是我國目前發(fā)展做火的行業(yè)，也成是中國金融發(fā)展的最重要的工具，同時也給金融的操作帶來了很大的便利性，在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利的同時，還需要關注互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，因為金融與實體經(jīng)濟的巨大差異在于金融領域存在很多的不確定性因素，有時還會有一個很大的循環(huán)，但有時它還延續(xù)先前的金融模式，使人們不得不對金融行業(yè)產生敬畏的心理。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律風險和對消費者的消費風險，同時還提出了解決問題的方法，希望對我國金融行業(yè)的發(fā)展有所幫助。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融管理 風險

一、引言

隨著信息時代的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為社會生產和人們生活最重要的工具，微信、支付寶是我們生活著最常用的聊天工具，同時也也涉及到了我們日常生活中的每一個細節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)影響到人們生活的每一方面，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對社會和人們造成的影響，同時還會對社會造成警容風險，與傳統(tǒng)的金融風險相比，互聯(lián)網(wǎng)金融管理會有更多的風險類別和涉及更大的風險范圍。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融管理理論基礎

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺基于大數(shù)據(jù)和云計算以及其他互聯(lián)網(wǎng)工具，它是一種新型的金融商業(yè)模式，如信息中介，融資和支付管理等，金融與互聯(lián)網(wǎng)相結合，創(chuàng)建了一個新的經(jīng)濟形態(tài)，它不僅可以充分整合各種現(xiàn)代科學技術，同時也充分體現(xiàn)用戶在各種金融企業(yè)的不同需求。相比于傳統(tǒng)的金融行業(yè)而言，金融互聯(lián)網(wǎng)平臺會使企業(yè)有一個正確的投資方向，同時還將降低了企業(yè)在融資方面的風險，也可以有效地提高企業(yè)投資的積極性。目前，在中國市場經(jīng)濟中實施的在線財務管理，第三方支付和金融理財都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式，根據(jù)網(wǎng)上金融平臺的發(fā)展趨勢來看，我們可以得出結論就是無論是個人、企業(yè)的貸款還是網(wǎng)上銀行等支付方式均具有較高的金融融資手段，同時也適應了在市場發(fā)展的規(guī)律。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融管理目標及內容

與傳統(tǒng)的金融投融資形式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺涉及的利益群體較多，因此金融互聯(lián)網(wǎng)的實際工作狀態(tài)來編制相應的控制方法，指定更加有效的管理手段和內容，明確的監(jiān)督管理任務，幫助金融互聯(lián)網(wǎng)平臺順利的實施。按照國外匯管理和對金融平臺管理的模式來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的實際運行還不是很穩(wěn)定，也沒有一套適合我國金融管理平臺的模式，所以我們要借鑒國外的管理經(jīng)驗來制定適合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)警容發(fā)展平臺，以保證在線金融平臺系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，并確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的有效實施。下圖1為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的示意圖。

此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運行過程中進行預防性監(jiān)督，金融平臺的管理模式一定要與實際投入和退出機制相符合，同時還對投資者和參與群體的利益起到了保護的作用，提高監(jiān)測和控制中心的風險管理能力，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的投資和金融活動始終處于合理范圍內，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的市場秩序和使用效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理風險

（一）計算機系統(tǒng)技術性風險

互聯(lián)網(wǎng)金融通過使用計算機程序上的指令進行的。計算機系統(tǒng)技術性風險包括計算機的硬盤和移動設備上的安全漏洞，其特征在于密鑰盜竊和加密技術，如果計算機被病毒和黑客入侵，這可能導致系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失和泄露，個人的數(shù)據(jù)信息被盜以及給投資者和參與群體帶哦來嚴重的經(jīng)濟損失，會給社會帶來很大的金融風險。典型的例子就是我國侵短時間爆發(fā)的“間諜軟件病毒”事件，由于被病毒和黑客的浸入，嚴重威脅了信息安全。

（二）流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)融資在這方面與企業(yè)的金融部門風險相，就是資金的實現(xiàn)轉換，當互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在接受到期不匹配等資金操作時，對于短期資金的償還會由于長期資金的過多而影響其償還。當現(xiàn)金流量存在較大差異時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺會面臨流動性風險。目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的特點和優(yōu)點就是覆蓋范圍廣，信息傳播迅速快等，但是在出現(xiàn)風險時會給社會帶來非常嚴重的影響。

（三）政策風險

國家政策方面的風險。目前，中國金融業(yè)現(xiàn)行法律法規(guī)主要是為傳統(tǒng)金融服務而制定的，但是傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已經(jīng)不能適應現(xiàn)代金融監(jiān)管的要求，不能有效解決復雜金融體系中的問題。在世界范圍內，各國也在不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法律政策。因此在新的法律法規(guī)頒布后，將不可避免地會出現(xiàn)不兼容網(wǎng)絡金融平臺的過渡段。在激烈的市場競爭中，信譽不好發(fā)展不好的公司會逐漸衰落，同時還會給投資者和消費者帶來非常大的損失，我們把發(fā)生這樣的金融風險稱之為政策風險有?！吨腥A人民共和國消費者權益保護法》是2013年10月最新修訂的消費者權益保護法，但是在最新修訂的保護法中并沒有具體的法律內容來保護消費者的權益，所以仲裁在判定過程中，也難對消費者權益也進行保護。

四、金融風險預防

（一）不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

新事物的出現(xiàn)往往發(fā)生在觀察過程中。電子信息的發(fā)展可以說每天都在變化著，電子商務的快速發(fā)展和經(jīng)濟交流無處不在，應該更加明確互聯(lián)網(wǎng)金融領域貿易實體的權利和任務。進一步完善現(xiàn)現(xiàn)行法律法規(guī)，如對實施網(wǎng)絡詐騙人員加大量刑處理，并且讓事實犯罪的人員明白自己犯罪所付出的代價，此外所有政府部門都應該做到誠實，公平，公開的原則。一是國家新政策風險包括法律風險和政治風險。政治風險主要與國家金融政策調整帶來的不確定風險有關；簾外法律風險主要指行政法律風險，我們一般把行政違法、非法經(jīng)營類行政違法、觸犯非法集資類犯罪、犯罪的刑事和犯罪及非法證券類行政違法等的規(guī)定為法律風險；二是民事風險，即在交易平臺上造成的各種民事法律風險，導致群體訴訟案件的出現(xiàn)的，因此，為了避免這些風險的出現(xiàn)，就要完善進攻互聯(lián)網(wǎng)相關的法律制度，以保證金融互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)定的運行。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作

圍繞目前混合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)日益明顯的趨勢，我們不斷研究和探索更先進更有效的控制體系。為了適應金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展一行三會、工信部等相關部門應設立部際會商協(xié)，共同監(jiān)督和維護金融互聯(lián)網(wǎng)平臺，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。這主要是由于行業(yè)監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營模式之間的差異。在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，由于分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)不適應現(xiàn)在混合式的金融互聯(lián)網(wǎng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務領域可主要包括銀行業(yè)務以及證券和保險業(yè)務，這些業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺上形成多種類型的金融活動。目前中國的金融業(yè)采用分業(yè)的監(jiān)管模式，這已經(jīng)不能對現(xiàn)有的及金融互聯(lián)網(wǎng)平臺進行有效的控制，混合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)把監(jiān)管風險，風險準備金，壞賬比率，披露，風險評級和投資者權益等內容已經(jīng)包括在監(jiān)督范圍內，這將出現(xiàn)更多監(jiān)管風險，因此，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運行的效率。

參考文獻

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