【摘要】在計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)穩(wěn)定發(fā)展中，人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)、指紋識(shí)別技術(shù)等日漸影響著社會(huì)大眾日常生活，也在一定程度上沖擊著證券、保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。人工智能在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的深化利用全面促進(jìn)了我國(guó)新時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)在現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)發(fā)展浪潮中的穩(wěn)步發(fā)展。因此，本文多角度客觀闡述了人工智能在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】人工智能 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 應(yīng)用

隨著科學(xué)技術(shù)持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各方面優(yōu)勢(shì)不斷顯現(xiàn)，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)缺陷，是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)動(dòng)態(tài)發(fā)展的必然趨勢(shì)。同時(shí)，在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展大潮中，人工智能這類新技術(shù)不斷融入到保險(xiǎn)行業(yè)中，能夠智能化控制保險(xiǎn)行業(yè)動(dòng)態(tài)發(fā)展中各類風(fēng)險(xiǎn)，各層次客戶能夠在人工智能作用下的精準(zhǔn)化推薦以及智能化交互中獲取全新的保險(xiǎn)購(gòu)買體驗(yàn)，有效滿足他們多元化保險(xiǎn)購(gòu)買客觀需求，刺激保險(xiǎn)消費(fèi)的同時(shí)順利提高互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下保險(xiǎn)業(yè)整體運(yùn)營(yíng)經(jīng)濟(jì)效益。

一、人工智能與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

（一）人工智能

在新形勢(shì)下，人工智能是一項(xiàng)全新的科學(xué)技術(shù)，能夠模擬人思維與意識(shí)的信息過程。1956年，“人工智能”概念便被提出，有著較廣的研究范圍，包含多個(gè)領(lǐng)域，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法等都包含其中，機(jī)器學(xué)習(xí)便是人工智能分支之一，是新時(shí)期科技與教育發(fā)展過程中的一大焦點(diǎn)。由于人工智能技術(shù)優(yōu)勢(shì)并不單一，已不斷作用到我國(guó)不同領(lǐng)域行業(yè)中，其在金融行業(yè)的作用下能夠?yàn)榭蛻籼峁┲悄芑?wù)，提高了金融行業(yè)整體運(yùn)營(yíng)效益。在此基礎(chǔ)上，人工智能也存在一定潛在風(fēng)險(xiǎn)，其體現(xiàn)在多個(gè)方面，比如，人工智能要在自我訓(xùn)練基礎(chǔ)上才能進(jìn)行信息數(shù)據(jù)建模，但在某些因素作用下某些模型缺乏必要的理論支撐，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，必須將其他相關(guān)技術(shù)或者模型作用其中，起到輔助性作用，避免人工智能應(yīng)用中引發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，人工智能在不同行業(yè)以及領(lǐng)域中的應(yīng)用還需要進(jìn)一步深化完善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

在現(xiàn)代化保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)缺陷不斷顯現(xiàn)，較差的客戶體驗(yàn)，較低的資源配置等，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有其無法比擬的優(yōu)越性，經(jīng)濟(jì)性、時(shí)效性等都比較高。從行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀角度來說，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式日漸深化，發(fā)展空間范圍不斷擴(kuò)大，利于形成全新的保險(xiǎn)行業(yè)格局，全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形式并不單一，比如，官網(wǎng)形式、專門中介代理形式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)呈上升趨勢(shì)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念作用下，傳統(tǒng)領(lǐng)域不斷和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)融合，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)迎來了全新的發(fā)展機(jī)遇，能夠進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)動(dòng)態(tài)發(fā)展中經(jīng)過了三個(gè)階段，大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等這些新技術(shù)作用下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不斷深化，保險(xiǎn)多個(gè)方面都受到網(wǎng)絡(luò)因素影響，比如，營(yíng)銷、理賠，而這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真正意義上的體現(xiàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近幾年來發(fā)展步伐加快，2015年，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入方面已達(dá)到2234億元，同比增長(zhǎng)160.1%，占到總保費(fèi)收入9%，2/3的保險(xiǎn)公司都開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以“螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)”為例，2016年雙十一，9家保險(xiǎn)公司在該開放式平臺(tái)中共銷售出6億筆消費(fèi)保險(xiǎn)保單，平均每分鐘都有41萬單，世界范圍的保險(xiǎn)記錄瞬間被打破。自1994年我國(guó)首次連入互聯(lián)網(wǎng)之后，其在我國(guó)已有20多年的發(fā)展歷程，不斷影響著各層次社會(huì)大眾消費(fèi)行為、購(gòu)買方式。以“中國(guó)云聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)”為例，到2016年6月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)到51.7%，網(wǎng)絡(luò)總規(guī)模為7.1億，手機(jī)網(wǎng)民占比不止92.5%，在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)更高層次發(fā)展，社會(huì)大眾的保險(xiǎn)需求明顯增加。同時(shí)，2015年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入已達(dá)到2234億元，同比增長(zhǎng)160.1%，占總保費(fèi)收入比例進(jìn)一步提高，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司已有110家，但

2016年上半年，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管等方面因素影響下，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)同比增長(zhǎng)75.4%，增速有所減慢，占總保費(fèi)比重也有所降低。相應(yīng)地，下面便是新時(shí)期我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)具體情況結(jié)構(gòu)示意圖。

二、人工智能在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用

（一）智能銷售

當(dāng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作用下的保險(xiǎn)銷售屬于單方面的，借助電腦與其他移動(dòng)終端，營(yíng)銷各類型保險(xiǎn)產(chǎn)品，各層次消費(fèi)者只需要利用網(wǎng)絡(luò)途徑便可以實(shí)現(xiàn)投保，但如果投保等方面存在問題，消費(fèi)者將無法直接和對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通、交流。在該因素作用下，我國(guó)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大都是意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)兩類，主要是因?yàn)檫@類型保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單化，消費(fèi)者只需要瀏覽網(wǎng)頁上相關(guān)介紹便能大致了解保險(xiǎn)產(chǎn)品具體情況，投保過程中也不會(huì)產(chǎn)生較多的疑問。同時(shí)，在人工智能應(yīng)用中，保險(xiǎn)公司可以巧用相關(guān)技術(shù)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具體內(nèi)涵、特點(diǎn)等，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中構(gòu)建操作性較強(qiáng)的人工智能營(yíng)銷系統(tǒng)。消費(fèi)者可以隨時(shí)和保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員就保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行各方面互動(dòng)，有效解決自身在投保過程中存在的一系列疑問。在智能銷售過程中，業(yè)務(wù)人員可以借助系統(tǒng)平臺(tái)，深層次把握不同層次消費(fèi)者在購(gòu)買各類型保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的客觀需求，及時(shí)向其推介所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品，順利完成一系列操作，投保、回執(zhí)簽收等。在此過程中，人工智能在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售方面的具體化利用能夠有效解決網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方面存在的單向性問題，促使復(fù)雜化的保險(xiǎn)產(chǎn)品也能在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中銷售，比如，責(zé)任險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，有效擴(kuò)大了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，而在消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，人工智能系統(tǒng)能夠根據(jù)實(shí)際情況，自動(dòng)化完成部分關(guān)鍵性保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷環(huán)節(jié)操作任務(wù)，比如，介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任，以提示語的方式告知購(gòu)買各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，可以有效防止消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品中出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)情況。

（二）智能承保

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展中，承保環(huán)節(jié)是整個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)銷中的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)，但和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)聯(lián)系并不多，僅僅局限于一些簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如，退貨險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，很多類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要人工進(jìn)行合理化核保。針對(duì)這種情況，保險(xiǎn)公司可以將人工智能技術(shù)巧妙作用其中，包括大數(shù)據(jù)技術(shù)，在二者多方面作用下，更好地發(fā)揮人工智能技術(shù)優(yōu)勢(shì)，順利實(shí)現(xiàn)輔助核保。以“人身險(xiǎn)”為例，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)該類型保險(xiǎn)產(chǎn)品各方面情況，巧用人工智能技術(shù)，將其他相關(guān)新技術(shù)巧妙作用其中，科學(xué)構(gòu)建對(duì)應(yīng)的智能化系統(tǒng)，隨時(shí)收集大數(shù)據(jù)背景下海量的消費(fèi)者健康信息數(shù)據(jù)，深入了解各層次消費(fèi)者對(duì)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)需求，科學(xué)構(gòu)建模型，在運(yùn)計(jì)算作用下，深層次分析相關(guān)的信息數(shù)據(jù)，客觀評(píng)價(jià)人身險(xiǎn)銷售過程中各方面風(fēng)險(xiǎn)，借助人工智能技術(shù)作用下的網(wǎng)絡(luò)化系統(tǒng)，根據(jù)被保險(xiǎn)人客觀需求，順利實(shí)現(xiàn)智能承保，有效滿足被保險(xiǎn)人客觀需求。

（三）智能理賠

在保險(xiǎn)行業(yè)整個(gè)發(fā)展環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)理賠也是一大重要環(huán)節(jié)，和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著密不可分的聯(lián)系。在現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)作用下，我國(guó)某些大型保險(xiǎn)公司已構(gòu)建了以微信公號(hào)或者APP為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)，但在某些環(huán)境因素作用下，理賠時(shí)效、保險(xiǎn)欺詐兩大問題無法得到根本上的解決，影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。在這一背景下，保險(xiǎn)公司可以多層次深入分析人工智能多樣化優(yōu)勢(shì)，和其他一系列新科學(xué)技術(shù)相互作用，科學(xué)構(gòu)建以人工智能為基點(diǎn)的理賠系統(tǒng)，隨時(shí)動(dòng)態(tài)收集、分析并整理保險(xiǎn)行業(yè)動(dòng)態(tài)發(fā)展過程中發(fā)生的一系列理賠案件數(shù)據(jù)，從不同方面入手科學(xué)構(gòu)建可行的系統(tǒng)模型。在發(fā)生事故之后，消費(fèi)者只需要及時(shí)上傳事故現(xiàn)場(chǎng)以及被保險(xiǎn)物損害相關(guān)數(shù)據(jù)，人工智能系統(tǒng)會(huì)及時(shí)自動(dòng)化評(píng)判損壞情況，并向保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員提出合理化的定損建議或者意見，確保所發(fā)生的保險(xiǎn)事故能夠得到妥善處理，有效防止引發(fā)相關(guān)糾紛問題。同時(shí)，在保險(xiǎn)欺詐方面，保險(xiǎn)公司也可以巧用人工智能技術(shù)，科學(xué)構(gòu)建相關(guān)的自動(dòng)化系統(tǒng)，隨時(shí)收集并分析相關(guān)信息數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員處理具體事故中提供合理化依據(jù)，科學(xué)處理保險(xiǎn)事故。

（四）智能保全

當(dāng)下，人身險(xiǎn)是保險(xiǎn)保全業(yè)務(wù)體現(xiàn)的關(guān)鍵性方面。在人身險(xiǎn)合同生效以后，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同中具體規(guī)定以及投保人具體化要求，及時(shí)提供可行的服務(wù)。保險(xiǎn)保全業(yè)務(wù)大都和保險(xiǎn)合同中較大利益變更緊密相連，而保險(xiǎn)消費(fèi)者身份準(zhǔn)確識(shí)別已成為需要解決的首要問題。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用過程中，由于受到多方面因素影響，互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行環(huán)境復(fù)雜化，無法及時(shí)準(zhǔn)確識(shí)別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中保險(xiǎn)消費(fèi)者身份，也就是說，在開展保險(xiǎn)保全業(yè)務(wù)過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用其中的案例比較少。在人工智能應(yīng)用中，可以有效解決互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作用下保險(xiǎn)保全業(yè)務(wù)開展中存在的問題。保險(xiǎn)工作人員可以采取多樣化可行度較高的手段，比如，人臉識(shí)別、語音識(shí)別，在交叉應(yīng)用中準(zhǔn)確識(shí)別各層次保險(xiǎn)消費(fèi)者身份，確保保險(xiǎn)消費(fèi)者可以親自辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，人工智能在保險(xiǎn)保全業(yè)務(wù)開展中的應(yīng)用可以及時(shí)解決保險(xiǎn)人員日常一系列保全業(yè)務(wù)辦理中出現(xiàn)的時(shí)效性不高以及服務(wù)質(zhì)量較低的問題，及時(shí)滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的個(gè)性化客觀需求，還能在一定程度上避免不法分子采用賬號(hào)變更、退保等手段騙取錢財(cái)。

三、結(jié)語

總而言之，在保險(xiǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)發(fā)展過程中，我國(guó)要準(zhǔn)確把握傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)間的區(qū)別與聯(lián)系，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)具體發(fā)展情況，將人工智能巧妙作用到具體環(huán)節(jié)中，高效發(fā)揮人工智能具體化作用，促使互聯(lián)網(wǎng)作用下的保險(xiǎn)行業(yè)打開全新的局面。以此，實(shí)時(shí)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程，全面促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：余依璇（1987-），女，漢族，廣東潮州人，廣州市財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)校金融教師，中級(jí)講師，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，國(guó)家二級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。