吳海琪

【摘要】信息技術(shù)的高速發(fā)展使現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入了資源共享和高效互通的大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，在豐富了人們理財(cái)選擇的同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成了一定程度的沖擊。本文簡(jiǎn)述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景，并指出其相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在體系上的優(yōu)勢(shì)，最后針對(duì)性的提出了應(yīng)對(duì)方案，旨在通過實(shí)證分析論證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，幫助銀行加速轉(zhuǎn)型，使其盡快適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變革帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù) 傳統(tǒng)商業(yè)銀行

一、前言

計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的進(jìn)步帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)革命滲透到了社會(huì)的各個(gè)行業(yè)，改變了人們習(xí)以為常的生活和生產(chǎn)方式，由于其資源共享、靈活多元的特性，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在大數(shù)據(jù)時(shí)代下逐漸興起了一場(chǎng)顛覆傳統(tǒng)金融思維的革命。在金融與銀行業(yè)發(fā)展過程中，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打破了空間和地域的束縛，降低了人們辦理銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間成本，給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了前所未有的沖擊。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在為客戶提供更多理財(cái)選擇的同時(shí)，顛覆了傳統(tǒng)銀行對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的認(rèn)知，市場(chǎng)份額急劇萎縮。因此，如果不加快結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)型，未來(lái)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)范圍被逐漸淘汰和取代也只是時(shí)間問題，為尋求正確的應(yīng)對(duì)方案，需要銀行部門首先轉(zhuǎn)變對(duì)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，探尋互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，從而揚(yáng)長(zhǎng)避短，以宏觀視角對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行重新規(guī)劃。

二、大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融

早在上世紀(jì)80年代，就有人依據(jù)計(jì)算機(jī)處理能力的飛速發(fā)展做出預(yù)想，未來(lái)的數(shù)據(jù)處理將會(huì)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，并不再依附于硬件載體，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理能力的大幅度提升。在21世紀(jì)后，計(jì)算機(jī)得到廣泛普及，數(shù)據(jù)的傳輸速率和分析能力都得到了指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，這種新形勢(shì)的變化并非局限于計(jì)算機(jī)與信息技術(shù)領(lǐng)域，由于互聯(lián)網(wǎng)的觸角延伸到生活的各個(gè)角落，互聯(lián)網(wǎng)思維在新時(shí)期成為一種在商業(yè)領(lǐng)域被頻繁使用的詞語(yǔ)，也就是打破時(shí)間和空間的束縛，盡一切可能整合現(xiàn)有的和可以有效利用的資源，顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式。在商業(yè)領(lǐng)域，以線下市場(chǎng)為主的傳統(tǒng)商業(yè)貿(mào)易正在逐步被電子商務(wù)模式取代，由于電商模式簡(jiǎn)化了市場(chǎng)渠道和消費(fèi)流程，使得消費(fèi)者能夠買到物美價(jià)廉的商品，在短時(shí)間內(nèi)搶占了近4成的線下市場(chǎng)，且呈現(xiàn)出逐年增加的趨勢(shì)；在金融領(lǐng)域，由于線上互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品能夠快速、靈活地辦理各種業(yè)務(wù)，且其理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有更多的優(yōu)惠，對(duì)消費(fèi)者具有更強(qiáng)的吸引力，這些體系上的優(yōu)勢(shì)完全打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷地位，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們通過手機(jī)、平板電腦就能夠辦理業(yè)務(wù)，使得銀行業(yè)的最后稻草——人工服務(wù)也受到?jīng)_擊，一場(chǎng)針對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融革命由此展開，迫使著各大商業(yè)銀行走向了加速轉(zhuǎn)型的道路[1]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)

在進(jìn)行轉(zhuǎn)型改革前，先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品做到充分的認(rèn)識(shí)和全面宏觀的分析，探究其在短時(shí)間內(nèi)占領(lǐng)市場(chǎng)的根本原因，才能幫助我們認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊體現(xiàn)在哪些方面，從而知己知彼，揚(yáng)長(zhǎng)避短，重新在金融市場(chǎng)中立足。

（一）超脫想象的便捷性

相比起傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢(shì)在與打破了時(shí)間和空間的束縛，極大程度的降低了客戶的時(shí)間成本。當(dāng)一些不熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的客群還在銀行排長(zhǎng)隊(duì)叫號(hào)時(shí)，多數(shù)消費(fèi)者已經(jīng)能夠自主使用網(wǎng)上銀行或金融類手機(jī)APP進(jìn)行金融操作服務(wù)了，不必在排隊(duì)的過程中浪費(fèi)時(shí)間，而且由于大數(shù)據(jù)體系下金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化程度不斷提升，各種在線下窗口進(jìn)展繁瑣的業(yè)務(wù)都可以通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行解決。在空間方面，當(dāng)出現(xiàn)亟待解決的銀行業(yè)務(wù)時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)的線上窗口可以隨性進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，不受到銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的影響，成為了廣大上班族的福音[2]。

（二）強(qiáng)大的自我創(chuàng)新能力和更寬松的業(yè)務(wù)門檻

強(qiáng)大的自我創(chuàng)新能力和強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識(shí)是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)，由于長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的金融體系完全被國(guó)有商業(yè)銀行壟斷，即便改革開放后我國(guó)放寬了私有制銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，大型國(guó)有銀行業(yè)開始進(jìn)行股份制改革，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈，但由于整體市場(chǎng)話語(yǔ)權(quán)被傳統(tǒng)銀行整體掌握，消費(fèi)者和客戶只能被動(dòng)接受市場(chǎng)變革和銀行的金融政策，金融產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄的選擇權(quán)有限。而互聯(lián)網(wǎng)思維延伸而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自進(jìn)入市場(chǎng)以來(lái)，由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的高度同質(zhì)化，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，為盡快樹立品牌，搶占市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品紛紛推出強(qiáng)力的讓利產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)金融業(yè)務(wù)，相比傳統(tǒng)線下商業(yè)銀行具備更強(qiáng)的吸引力。以余額寶為例，在三年儲(chǔ)蓄利率持續(xù)低于2.5%的同時(shí)，就推出了活期利率大于4%的優(yōu)惠條件，這直接動(dòng)搖了各大商業(yè)銀行積累客戶和儲(chǔ)蓄資源的根本，而和余額寶類似的金融產(chǎn)品層出不窮，加上政策上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相對(duì)寬松的限制，消費(fèi)者通過線上渠道進(jìn)行貸款和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品都更加輕松，進(jìn)一步壓制了商業(yè)銀行的市場(chǎng)[3]。

四、傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的方案

傳統(tǒng)銀行在時(shí)間和空間成本上相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)無(wú)異于以卵擊石，因此對(duì)線下銀行而言，要盡量避免在數(shù)據(jù)化方面做過多投入，只需要在線下銀行增加無(wú)人自主服務(wù)窗口即可，提升銀行的業(yè)務(wù)受理效率，總體而言還是要發(fā)揮以人為本的體系優(yōu)勢(shì)作為突破口。由于在現(xiàn)有市場(chǎng)環(huán)境下，消費(fèi)者占據(jù)著話語(yǔ)權(quán)，那么傳統(tǒng)銀行就應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)傳統(tǒng)商務(wù)中心的應(yīng)對(duì)方式，完善服務(wù)模式，加強(qiáng)與消費(fèi)者的對(duì)接與溝通，通過人性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引消費(fèi)者，提升客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)的綜合體驗(yàn)，讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型服務(wù)型銀行發(fā)展[4]。

五、結(jié)論

在21世紀(jì)后的十幾年時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品憑借其先進(jìn)的思維理念和高度自由互通的優(yōu)勢(shì)，在便捷我們?nèi)粘Ｉ畹耐瑫r(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了體系上的全面沖擊。在金融領(lǐng)域，由于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品為客戶壓縮了時(shí)間和空間成本，從而在便捷性上取得了優(yōu)勢(shì)，從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中奪得了市場(chǎng)，加上強(qiáng)大的自我改造和創(chuàng)新能力，逼迫傳統(tǒng)銀行只能通過轉(zhuǎn)型來(lái)應(yīng)對(duì)。然而對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，自身相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品并非處于完全劣勢(shì)，如果通過提升服務(wù)質(zhì)量和整合資源的方式進(jìn)行體制革新，在新時(shí)期依然能夠重現(xiàn)活力，這要求銀行管理和決策人員具備敏銳的眼光和獨(dú)特視角，通過營(yíng)造智慧型、服務(wù)型銀行來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)。望本文研究?jī)?nèi)容得到相關(guān)機(jī)構(gòu)及管理人員的重視，發(fā)揮線下經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中揚(yáng)長(zhǎng)避短，以平常心去看待互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的深層原因，加速推進(jìn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，以更好地適應(yīng)市場(chǎng)變革帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]鄧非愚.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財(cái)經(jīng)界：學(xué)術(shù)版，2016，27（8）：117-118.

[2]孫成嬌.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].中小企業(yè)管理與科技旬刊，2016，29（3）：261-262.

[3]薛煒星.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代營(yíng)銷旬刊，2016，33（7）：130-130.

[4]柴雯斐.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，25（1）：10050-10051.