[摘 要]近年來，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的推廣為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步向前開拓了良好的環(huán)境，增加了農(nóng)戶獲得可貸資金的途徑，豐富了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)種類。但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也存在著數(shù)量上發(fā)展不均衡、地域分布不均勻、金融服務(wù)范圍有限等問題，其支農(nóng)為農(nóng)的活力沒有充分發(fā)揮出來。為此，應(yīng)從政府政策、融資渠道、人員配備等多方面著手，全力打造切實(shí)有效的新型農(nóng)村金融體系，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村金融；發(fā)展建議

2006年，國(guó)家發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，探索建立以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，至此農(nóng)村金融體系步入了新的發(fā)展探索道路。并且在普惠金融的進(jìn)一步推廣中，特別是要為獲取金融服務(wù)較困難的農(nóng)民和小微企業(yè)提供更完善的服務(wù)。為此，要做好金融扶持農(nóng)村發(fā)展的工作，同時(shí)農(nóng)村的發(fā)展也可以推動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為國(guó)家在農(nóng)村發(fā)展建設(shè)過程中的創(chuàng)新舉措，不僅包括正規(guī)金融而且還允許一定比例的非正規(guī)金融加入到機(jī)構(gòu)體系中，有效緩解了農(nóng)戶的信貸約束，真正地為農(nóng)戶著想，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中有著重要的地位。

1 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程

回顧新中國(guó)成立以來經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展的歷史，可以看到在很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，國(guó)家注重城市與工業(yè)的振興，不斷從農(nóng)村抽取金融資源支持國(guó)家戰(zhàn)略的落實(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村金融一直處于被壓制的狀態(tài)，并且農(nóng)村金融多數(shù)是政府引導(dǎo)的強(qiáng)制性改革，并不是自發(fā)產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)部。從2006年至今，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在充分了解農(nóng)村信貸需求的基礎(chǔ)上，提供了更符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展規(guī)律的多樣化服務(wù)，另外小型金融機(jī)構(gòu)相對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)更具有比較優(yōu)勢(shì)[ ]。

截至2017年末，我國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到1564家，資金互助社48家以及貸款公司13家。從總數(shù)來看，村鎮(zhèn)銀行在數(shù)量上有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，其在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中占比高達(dá)96.25%。從地區(qū)覆蓋范圍上來看，村鎮(zhèn)銀行31個(gè)省級(jí)行政區(qū)域均有覆蓋，貸款公司在7個(gè)省級(jí)行政區(qū)域有設(shè)立，資金互助社在16個(gè)省級(jí)行政區(qū)域有建立。從資產(chǎn)規(guī)模上看，截至2015年末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總規(guī)模就已經(jīng)破萬億，顯著高于貸款公司與資金互助社[ ]。

2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展特征

2.1 數(shù)量發(fā)展不均衡

村鎮(zhèn)銀行在2007年成立了19家機(jī)構(gòu)，在接下來的十年中，有較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)，到2017年末，已增長(zhǎng)至1564家。貸款公司與貸款公司在2007年至2012年之間數(shù)目，但此后其發(fā)展一直停滯不前。相對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，貸款公司與資金互助社的成立數(shù)量明顯偏少，并且增長(zhǎng)速度也顯著低于村鎮(zhèn)銀行。

2.2 地域分布上不均勻

從總體上看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在西部地區(qū) 分布密度較低，而西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)于其他地區(qū)較為落后，因此，應(yīng)該增加新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在西部地區(qū)的成立數(shù)量，滿足其農(nóng)村金融的需求。

具體來看，村鎮(zhèn)銀行雖然在全國(guó)范圍內(nèi)覆蓋面廣，但在全國(guó)四個(gè)地區(qū)的分布中往往于某幾個(gè)省市。例如在東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行主要集中于山東省、河北省、江蘇省和浙江省，這四省村鎮(zhèn)銀行占東部地區(qū)占比68.59%。西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行有465家，但在青海省和西藏自治區(qū)僅分別設(shè)有4家和1家村鎮(zhèn)銀行。資金互助社在四個(gè)地區(qū)分布較為均勻。相對(duì)于前兩類機(jī)構(gòu)，貸款公司僅在7個(gè)省級(jí)行政區(qū)域有設(shè)立。

2.3 金融服務(wù)范圍有差異

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是國(guó)家在探索農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定高效率增長(zhǎng)路徑中的創(chuàng)新舉措，利用國(guó)家的經(jīng)濟(jì)資源補(bǔ)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的失血問題。這三類機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)的種類上與能力上有差異。村鎮(zhèn)銀行可以從事多達(dá)十種的業(yè)務(wù)，服務(wù)體系的建立相對(duì)完善，資金占有量較大。貸款公司和資金互助社的服務(wù)范圍相對(duì)狹窄，其中資金互助社只能向社員吸收存款、發(fā)放貸款，并不像村鎮(zhèn)銀行面向數(shù)目眾多的服務(wù)對(duì)象，因此其在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的工作中影響有限。

3 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的限制因素

3.1 政府引導(dǎo)為主，市場(chǎng)準(zhǔn)入過嚴(yán)

根據(jù)國(guó)家相關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在成立時(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是其擁有最大控制權(quán)的股東，這就表明民間資本即使參股，其控制權(quán)也極為有限，這在一定程度上削減了民間資本投入到村鎮(zhèn)銀行資金體系中的熱情，而民間資本的進(jìn)入可以增加農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，使得農(nóng)村金融在市場(chǎng)對(duì)資源的有效配置與政府引導(dǎo)支持的環(huán)境下可以更有效率地發(fā)揮其功能。同時(shí)，農(nóng)村資金互助社對(duì)其所持有的資金來源也有很嚴(yán)格的要求，單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)在農(nóng)村資金互助社擁有股份應(yīng)該小于等于互助社總股金的10%。貸款公司擁有的資本金應(yīng)該全部來源于境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。以上相關(guān)規(guī)定表明在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行過程中，政府依舊是機(jī)構(gòu)運(yùn)行監(jiān)管的主要力量。雖然對(duì)民間資本進(jìn)入的限制可以起到防控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的作用，但是市場(chǎng)功能的發(fā)揮可以有效提高資金的運(yùn)作效率，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的活力。

3.2 地區(qū)分布不均，服務(wù)偏離農(nóng)戶

從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的地區(qū)分布可以看出，在一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，比如西部地區(qū)的西藏、青海等地，機(jī)構(gòu)的數(shù)目明顯較其他省份少。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)不錯(cuò)的地區(qū)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)密集分布，主要原因可能是經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)金融的基礎(chǔ)設(shè)施完善，便于這些機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)服務(wù)。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中也離不開農(nóng)村金融的支持，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長(zhǎng)，資金運(yùn)作緩慢，勞動(dòng)時(shí)間短而集中，生產(chǎn)資料利用率有限等特點(diǎn)[ ]。因此為農(nóng)業(yè)提供貸款具有盈利率較低，風(fēng)險(xiǎn)性較高等問題。曲小剛等指出村鎮(zhèn)銀行很少設(shè)立在貧困縣內(nèi)，并且在實(shí)際運(yùn)行過程中，偏向于為富裕的客戶、種養(yǎng)專業(yè)大戶以及規(guī)模較大的企業(yè)提供資金支持[ ]。為此，在政府引導(dǎo)農(nóng)村金融改革過程中，應(yīng)防范由于農(nóng)業(yè)本身的公共品屬性導(dǎo)致的貸款發(fā)放的“離農(nóng)”問題。

3.3 融資渠道有限，資金來源受限

新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)在資金來源方面，對(duì)民間資本的進(jìn)入及持有比例有著嚴(yán)格的要求，機(jī)構(gòu)的發(fā)展主要由政府引導(dǎo)，依政府發(fā)文的規(guī)定開展業(yè)務(wù)。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源非常有限，不能通過發(fā)行債券等方式籌集資金。雖然穩(wěn)定的資金來源加上嚴(yán)格的資本充足度的監(jiān)管確保了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金運(yùn)作的安全性，但是在此基礎(chǔ)上，應(yīng)該借助我國(guó)日漸完善的資本市場(chǎng)體系，設(shè)計(jì)開發(fā)多樣化的、安全性高的、適合農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道。

3.4 機(jī)構(gòu)認(rèn)可度不高、農(nóng)戶金融知識(shí)掌握不足

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間短暫，機(jī)構(gòu)數(shù)目相對(duì)較少，資金規(guī)模有限。在農(nóng)戶當(dāng)中的認(rèn)可度不像農(nóng)村信用合作社和各大商業(yè)銀行的認(rèn)可度高。截至到2017年末，貸款公司和資金互助社在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的占比僅為3.75%，并且在部分地區(qū)根本沒有設(shè)立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，因此農(nóng)戶沒聽過或是不了解貸款公司和資金互助社的功能，加上農(nóng)戶的金融知識(shí)普及率不高，相應(yīng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)開展會(huì)產(chǎn)生一定的障礙。至于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在金融知識(shí)普及率不高的地方便更難以實(shí)現(xiàn)。

4 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未來發(fā)展的建議

盡管新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中有很多阻礙因素，但是這些機(jī)構(gòu)也有著大型商業(yè)銀行沒有的優(yōu)勢(shì)。比如資金互助社的社員之間通常都彼此了解，能夠甄別并排斥資信狀況差的社員入伙，在監(jiān)督別人的同時(shí)也要保證自己的資信狀況良好，因此減少了信息不對(duì)稱帶來的損失。在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展上，還有很大的改進(jìn)空間與發(fā)展前景。

4.1 放松市場(chǎng)準(zhǔn)入，發(fā)揮市場(chǎng)作用

農(nóng)村金融發(fā)展過程中面臨著很多問題，往往需要政府的強(qiáng)制力量為農(nóng)村金融發(fā)展開辟一條可行的道路，但是市場(chǎng)的力量往往能激發(fā)機(jī)構(gòu)的活力。為此，要同時(shí)利用好政府和市場(chǎng)的力量。趙洪丹，朱顯平利用實(shí)證方法表明，與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)相比，市場(chǎng)化改革以來，農(nóng)村金融和財(cái)政與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系明顯改善[ ]?，F(xiàn)階段，在保持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)地位的同時(shí)，應(yīng)不斷向新型金融機(jī)構(gòu)注入市場(chǎng)活力，讓多樣的民間資本成為發(fā)展的新動(dòng)力。農(nóng)村金融的發(fā)展不僅需要一個(gè)強(qiáng)大有為的政府，還需要有源源不斷的新鮮血液。

4.2 政府扶持引導(dǎo)，給予政策支持

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融發(fā)展演進(jìn)過程中的新興事物，在探索道路時(shí)難免遇到障礙。因此，在現(xiàn)階段的成長(zhǎng)過程中，還離不開政府這個(gè)領(lǐng)路人的引導(dǎo)。國(guó)家政策具有強(qiáng)制性，制定有益于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策能增強(qiáng)這些機(jī)構(gòu)開發(fā)新型的金融產(chǎn)品的能力，提升其服務(wù)質(zhì)量。例如在財(cái)務(wù)部2017年發(fā)布通知中表明在未來兩年內(nèi)，不征收農(nóng)戶小額貸款利息收入的增值稅。這一政策減輕了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收壓力，使更多資金可以投入與農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)過程中。今后，國(guó)家可以給予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的稅收支持與資金支持。

4.3 拓寬融資渠道，注意風(fēng)險(xiǎn)防控

目前，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源有限，在發(fā)展過程中，其融資渠道沒有太大變化，并且在發(fā)展過程中出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行一枝獨(dú)秀的狀態(tài)。村鎮(zhèn)銀行可以承銷政府債券，向其他金融機(jī)構(gòu)融資，但沒有發(fā)行屬于自己的債券。為此，可以考慮增加這些機(jī)構(gòu)的融資渠道，通過債券、基金等方式籌集資金。自新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立以來，國(guó)家規(guī)定資本充足率不得低于8%，在實(shí)際運(yùn)行中，這些機(jī)構(gòu)也能夠很好地降低風(fēng)險(xiǎn)。在未來的發(fā)展中，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要一直保持住良好的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，避免風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，衡量好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系。

4.4 普及金融知識(shí)，加強(qiáng)人員配備

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及率并不高，不少農(nóng)戶在金融服務(wù)的選取上還局限于存取款方面，對(duì)于貸款知識(shí)，股票債券等金融產(chǎn)品的所知較少。另外在一些貧困縣當(dāng)中金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量又屈指可數(shù)。信貸資金的需求缺乏、供給不足都限制了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。為此，金融知識(shí)的宣傳必不可少，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員在做好完善其服務(wù)的基本工作后，還應(yīng)該承擔(dān)起向農(nóng)戶普及基礎(chǔ)金融知識(shí)的責(zé)任。讓更多農(nóng)戶了解金融產(chǎn)品，多樣化的需求才會(huì)激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新產(chǎn)品的活力，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擁有長(zhǎng)足的發(fā)展動(dòng)力。

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[作者簡(jiǎn)介]劉瑩（1996—），漢族，吉林琿春人，本科。研究方向：金融學(xué)。