熊珊瑚

[提要] 近年來，我們所熟知的“余額寶”和“支付寶”等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以驚人速度發(fā)展。同時(shí)，大量互聯(lián)網(wǎng)金融衍生品的誕生無形中給傳統(tǒng)商業(yè)銀行極大壓力，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須創(chuàng)新才能順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展要求。為此，本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程及業(yè)務(wù)創(chuàng)新運(yùn)作模式，并提出相應(yīng)的完善措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)信貸；發(fā)展前景

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年6月9日

瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。一方面信息技術(shù)孕育出新的消費(fèi)方式。尤其是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的誕生與發(fā)展，其憑借融資的雙向特性優(yōu)勢，極大豐富了銀行與個(gè)人之間的借貸關(guān)系；另一方面互聯(lián)網(wǎng)科技時(shí)代的到來，深刻地影響人們的生活方式。網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付等新興支付方式的出現(xiàn)，便利了人民大眾的生活。然而，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程

（一）萌芽階段（1978-1997）：消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)意識(shí)興起。改革開放以前，我國實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式，金融市場發(fā)展受到抑制，計(jì)劃代替市場進(jìn)行經(jīng)濟(jì)調(diào)控，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無從談起。隨著我國改革開放戰(zhàn)略的逐步推進(jìn)和實(shí)施，1985年我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才真正開始走向民眾。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的萌芽誕生，標(biāo)志著新的消費(fèi)金融時(shí)代的到來。

（二）快速發(fā)展階段（1997-2008）：業(yè)務(wù)量呈“井噴式”增長。在1997年亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)的推動(dòng)下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策才逐步轉(zhuǎn)向通過國內(nèi)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)才真正發(fā)展起來。金融危機(jī)使我國的出口額銳減，自然災(zāi)害又導(dǎo)致國民內(nèi)需不足，為拉動(dòng)內(nèi)需，政府出臺(tái)政策扶持消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。憑借政府的大力支持，消費(fèi)信貸發(fā)展迅猛。另外，國家還頒布一系列相關(guān)政策，各商業(yè)銀行紛紛響應(yīng)政府號(hào)召，齊心協(xié)力大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨后的十年間，我國住房貸款增長近140倍。除此之外，其他個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展，整個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)金融步入穩(wěn)步快速發(fā)展階段。

（三）高速發(fā)展階段（2008至今）：消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入全面深化改革期。2008年，美國次貸危機(jī)影響全球經(jīng)濟(jì)，我國也不例外。經(jīng)過此次金融危機(jī)的反思，使得我國逐漸意識(shí)到嚴(yán)重依賴外貿(mào)出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式是不可持續(xù)的，只能通過提升國內(nèi)消費(fèi)市場需求，充分挖掘我國潛在的消費(fèi)市場，才是我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的硬道理，一味地依靠對(duì)外出口是行不通的，要實(shí)實(shí)在在增強(qiáng)本國消費(fèi)力，使本國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁起來。政府實(shí)施的拉動(dòng)國內(nèi)需求政策極大地刺激了本國國民的消費(fèi)需求，從而增進(jìn)金融消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。政策扶持的良好運(yùn)行金融市場外部環(huán)境，使得傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入全面深化改革時(shí)期。（表1）

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的突出問題

（一）銀行內(nèi)控監(jiān)管不嚴(yán)格。在發(fā)放貸款的過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行人員為獲取更多的房貸投資回報(bào)，盡可能地將資金投向預(yù)期收益率較高的行業(yè)，對(duì)貸款者審核不夠、資信狀況評(píng)定不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致貸款存在風(fēng)險(xiǎn)，也使商業(yè)銀行存在大量風(fēng)險(xiǎn)性款項(xiàng)，監(jiān)督檢查體系有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（二）缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。風(fēng)險(xiǎn)管理具有綜合性和專業(yè)性，這就要求評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)需要配備一支高度專業(yè)化、懂業(yè)務(wù)和高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這方面有所欠缺。譬如，評(píng)估體系不夠健全、評(píng)估人員評(píng)估不夠準(zhǔn)確，導(dǎo)致應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)過程中不能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，這將給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大困擾。為此，擁有一個(gè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估體系，嚴(yán)格按照評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不僅可以減輕銀行人員的工作量，也能增強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力。

（三）商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)競爭環(huán)境不規(guī)范。當(dāng)前，在我國金融市場競爭環(huán)境中，有些商業(yè)銀行為了爭奪客戶，爭取利益，降低貸款人資信門檻要求，大量放款，導(dǎo)致一些商戶為了從中謀取利益而出現(xiàn)空投貸款，造成金融市場經(jīng)營環(huán)境混亂，資金流通不暢或系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。作為商業(yè)銀行運(yùn)行的良好外在環(huán)境因素，營造和維護(hù)有效、公平、公正的金融消費(fèi)信貸市場，對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行至關(guān)重要。

（四）消費(fèi)信貸法規(guī)不健全。就目前我國法律法規(guī)建設(shè)狀況來看，我國還未完全建立完善個(gè)人社會(huì)信用制度，這就造成在業(yè)務(wù)運(yùn)行的過程中缺乏相應(yīng)的法律政策扶持，也為資金帶來較大隱患。就個(gè)人貸款來說，對(duì)于數(shù)額小、筆數(shù)多的個(gè)人而言，法律法規(guī)尚未提供有效的資金保護(hù)和惡意欠款的強(qiáng)行執(zhí)行力度，這也給商業(yè)銀行帶來巨大困擾。當(dāng)務(wù)之急，國家應(yīng)當(dāng)建立健全法律法規(guī)，扶持傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的強(qiáng)大沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新

（一）營銷方式創(chuàng)新。傳統(tǒng)營銷方式費(fèi)時(shí)費(fèi)力，應(yīng)當(dāng)被時(shí)代所淘汰。當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，以及當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)傳播速度非常快的優(yōu)勢，其信息將在分秒內(nèi)傳遍人群密集程度巨大的大街小巷、微信、朋友圈、微博以及各大網(wǎng)站等。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)利用信息化平臺(tái)，將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)的方式營銷，擴(kuò)大傳統(tǒng)商業(yè)銀行營銷消費(fèi)市場。

（二）貸款決策的創(chuàng)新。依據(jù)個(gè)人信用狀況，做出準(zhǔn)確的決策判斷，對(duì)商業(yè)銀行持續(xù)健康經(jīng)營相當(dāng)重要。正確的決策不能僅僅只根據(jù)個(gè)人的工資收入，固定資產(chǎn)得以判斷。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的興起和飛速發(fā)展，人們?cè)絹碓蕉嗟亟柚W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行投資和消費(fèi)。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于個(gè)人資信狀況（消費(fèi)狀況、個(gè)人穩(wěn)定收入）進(jìn)行調(diào)查，獲得盡可能的信息供信貸決策作為參考。

（三）貸后管理的創(chuàng)新。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融信息時(shí)代，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了極大的便利，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新以求得發(fā)展。將金額借給貸款人之后，商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)關(guān)注貸款的人資金安全及還貸能力。通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息，及時(shí)關(guān)注貸款人的資金狀況，一旦出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取措施，這樣也將給商業(yè)銀行及時(shí)止損。

（四）運(yùn)作模式的創(chuàng)新。“傘狀型”模型體現(xiàn)的就是小支行分散且程序集中的特點(diǎn)，更加優(yōu)化了系統(tǒng)運(yùn)作。既考慮到主要程序應(yīng)當(dāng)由重要機(jī)構(gòu)來做決策，又考慮到各地分支行有各自實(shí)際情況，視情況而定。集成客戶服務(wù)系統(tǒng)“全天候、全方位、個(gè)性化”的銀行服務(wù)運(yùn)作模式，能夠更好地服務(wù)消費(fèi)者，倡導(dǎo)集成客戶服務(wù)系統(tǒng)，更加便利了民眾的生活，更適應(yīng)了當(dāng)前社會(huì)快節(jié)奏信息時(shí)代的發(fā)展要求。集成業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)運(yùn)作模式，為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)，新增了各種業(yè)務(wù)處理子系統(tǒng)，使得各系統(tǒng)之間分工明確，不會(huì)過多占用系統(tǒng)，處理過程也會(huì)極大縮短，處理數(shù)據(jù)也會(huì)更加全面。

四、完善商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的解決措施

（一）建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，還應(yīng)當(dāng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，全面分析所要應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)開展應(yīng)對(duì)措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要專業(yè)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)篩選優(yōu)秀人員，建立團(tuán)隊(duì)，完善體系，有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)對(duì)信貸人員的監(jiān)管。由于監(jiān)管不利，信貸人員當(dāng)中不免會(huì)有人因?yàn)槔娑鴶_亂公共秩序，在不了解情況下隨意貸款給信用狀況低下的人員，這樣容易使商業(yè)銀行面臨不必要的風(fēng)險(xiǎn)。只要嚴(yán)格規(guī)范工作人員，加強(qiáng)監(jiān)督體系，這些不必要的風(fēng)險(xiǎn)就可以避免。

（三）建立個(gè)人信用體系。政府應(yīng)當(dāng)建立有效的個(gè)人征信體系。立足實(shí)際，對(duì)于個(gè)人情況相對(duì)復(fù)雜、交易記錄數(shù)額大的個(gè)人群體，政府應(yīng)當(dāng)特別給予關(guān)注，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款記錄進(jìn)行管理。另外，建立信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)個(gè)人的收入、信用狀況以及違法犯罪記錄進(jìn)行建檔立案，為商業(yè)銀行在個(gè)人信用狀況調(diào)查方面提供便利，有效扶持傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）建立健全信貸法律法規(guī)。對(duì)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，缺乏法律法規(guī)保障個(gè)人及商業(yè)銀行資金安全這個(gè)問題，政府應(yīng)當(dāng)加大力度健全法律法規(guī)。目前，我國人口眾多，投資貸款規(guī)模大，商業(yè)銀行并不能有效準(zhǔn)確把握到每個(gè)借貸人的信用狀況，信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制，又缺乏有效的法律法規(guī)，將導(dǎo)致金融市場混亂，信貸資金風(fēng)險(xiǎn)增大。為此，政府應(yīng)當(dāng)建立健全法律法規(guī)，完善法律制度，保障信貸資金安全。

（五）加大信用違規(guī)處罰力度。法律權(quán)威至高無上，其震懾效力較好，一旦觸犯法律將受到嚴(yán)厲處罰，使人們從內(nèi)心遵紀(jì)守法。制定法律法規(guī)，不僅要建立健全法律系統(tǒng)，更應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)，法律法規(guī)的效能在于執(zhí)行。對(duì)于破壞社會(huì)治安、惡意貸款、欠債不還等行為要記錄誠信檔案，加大違法亂紀(jì)處罰力度，對(duì)于遵守秩序的企業(yè)加以鼓勵(lì)扶持。

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