武雪華

摘要：基于近年來國內(nèi)外金融機構的持續(xù)擴大和深化對我國金融業(yè)所產(chǎn)生的影響，提升我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略水平是提升競爭能力的重要舉措。自改革開放以來，我國商業(yè)銀行得金融產(chǎn)品也在不斷的尋求發(fā)展和創(chuàng)新。如何有效的進行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，是有效滿足當前客戶得切實需求，同時也是對我國現(xiàn)有的經(jīng)濟體制進行有效完善，進而有助于我國總的經(jīng)濟的發(fā)展方向的有效明確，此外也在無形之中推動了我國經(jīng)濟體制快速適應當前經(jīng)濟市場持續(xù)變化的需求，本文針對當前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀、業(yè)務流程、遵循原則及其當前所面臨的困境進行深入探析，并提出相應的解決對策，以供相關人員參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新策略

在當前全球市場經(jīng)濟持續(xù)革新發(fā)展的新型金融環(huán)境下，金融體系也在不斷地創(chuàng)新、完善，進而推動市場經(jīng)濟的發(fā)展，新時期的金融體系雖呈現(xiàn)動態(tài)、大空間、多元化發(fā)展的趨勢，但在全球經(jīng)濟危機、金融危機的頻繁發(fā)生面前，新時期的金融體系仍存在和一定程度的金融風險。因此，商業(yè)銀行得功能地位也會受到相應程度的攻擊，因此，當前我國商業(yè)銀行雖在一定程度上能夠提升風險防范、控制金融風險的效果，但基于金融體系的發(fā)展，對商業(yè)銀行金融人員的專業(yè)素養(yǎng)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展、政府的金融政策等也都提高了衡量標準，新時期的商業(yè)銀行怎樣有效進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，有效提升競爭力，從各個方面對全球經(jīng)濟動蕩和金融危機下引發(fā)的金融危機進行防御，商業(yè)銀行方面的金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的問題是當下急需解決的難題。

一、當前國內(nèi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀

（一）當前國內(nèi)商業(yè)銀行得金融創(chuàng)新產(chǎn)品類別匱乏

由于金融機構在當下的發(fā)展情勢下生存空間的變化導致金融機構之間的競爭逐漸加劇，作為銀行核心競爭力的重要組成部分的金融產(chǎn)品創(chuàng)新在推動銀行事業(yè)的發(fā)展中的作用力逐日顯現(xiàn)。例如中間商務，2010年有四家大型國有商業(yè)銀行通過并購和重組等的融資性新產(chǎn)品的中間業(yè)務創(chuàng)收超過800億元，而同期這四家大型國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入高達1130.31億元，各個有關行業(yè)間的中間業(yè)務收入都有較大程度上的增長。這些狀況正體現(xiàn)了當下銀行產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新理念和創(chuàng)新的動機正在發(fā)生著良好的變化。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量尚未提高

傳統(tǒng)形式的金融產(chǎn)品由于經(jīng)濟狀況的原因，多集中于存款儲蓄的方面。比如有獎儲蓄，消費品定向儲蓄等的儲蓄理財品種，就表現(xiàn)出一種通過創(chuàng)新儲蓄方法規(guī)避當下利率管制的傾向。由于當下銀行業(yè)間的競爭逐漸激烈，商業(yè)銀行通過加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方式和加快產(chǎn)品組合的方式來加大商業(yè)銀行在銀行業(yè)中的競爭力度。例如針對中小型商業(yè)銀行的融資，工商銀行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務，交通銀行通過針對商業(yè)銀銀行的不同發(fā)展階段的差別推出了“一站通”服務等，通過改變組合配置對產(chǎn)品的服務流程進行了優(yōu)化，這種創(chuàng)新形式屬于漸進式創(chuàng)新。

（三）商業(yè)銀行與新興交易模式進行有效的結合

由于當下互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，其對信息服務的發(fā)展正在逐漸改變當下經(jīng)濟社會的現(xiàn)狀。傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在面臨著技術更新、服務發(fā)展轉型的挑戰(zhàn)形式。以美國花旗銀行為首的西方銀行產(chǎn)業(yè)正在根據(jù)當下互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展對自身的結構進行創(chuàng)新。逐漸滿足了當下社會在網(wǎng)絡迅猛發(fā)展的情況下對銀行產(chǎn)業(yè)的需求的變化。目前我國各大商業(yè)銀行正逐漸對自身的金融產(chǎn)品結構進行創(chuàng)新。比如工商銀行與阿里巴巴合作推出了網(wǎng)上聯(lián)保貸款類型的“網(wǎng)貸通”“易融通”兩款產(chǎn)品已上線許久，建設銀行推行發(fā)展“e貸通”系列。

（四）利率市場化形式要求商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新

其一，是由于銀行業(yè)內(nèi)的競爭力逐漸加大，以及銀行業(yè)的檢查管理制度措施的逐漸完善和逐步的落實，致使銀行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的利潤空間逐漸減小，為商業(yè)銀行的生存發(fā)展造成極大壓力。

其二，則是利率市場化的趨勢，正宣告著銀行傳統(tǒng)業(yè)務的落寞，銀行傳統(tǒng)業(yè)務的高利潤時代已經(jīng)一去不返，改變了一直以來銀行靠著傳統(tǒng)金融業(yè)務生存的形式，逼迫銀行對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新發(fā)展，以維持銀行利潤空間的成長。

（五）信貸產(chǎn)品結構存在突出矛盾

日前，商業(yè)銀行不外乎是一邊向大中型商業(yè)銀行進行借貸互相競爭，一邊向小型商業(yè)銀行釋放貸款或進行高息借貸，一邊是商業(yè)銀行跨越較大空間后服務的滯后，另一邊則是銀行對電子信息技術和網(wǎng)絡技術的發(fā)展跟進不足導致拖沓的狀況。近幾年的經(jīng)濟危機也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務基礎造成了較大的沖擊，卻也為銀行中間業(yè)務的發(fā)展帶來較好的發(fā)展機會和發(fā)展環(huán)境，使銀行中間業(yè)務所占的銀行收支比例有了較為明顯的提升。這種情況，正為銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新營造了較好的環(huán)境。

二、引發(fā)諸多問題的主要因素

（一）基于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的觀念約束

傳統(tǒng)觀念對銀行發(fā)展產(chǎn)生的約束主要體現(xiàn)在銀行主體對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏正確的理解，從而限制了銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新制度不完善

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成功與否，與銀行的創(chuàng)新制度的完善與否有著很大的關系。銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度在一定意義上決定著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力、創(chuàng)新環(huán)境和政策支持。從體制方面看，“分業(yè)經(jīng)營，分頁管理”的體制對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)生的約束最大。在這種體制下，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍極其有限，銀行各部溝通較少，導致創(chuàng)新面窄，只能在原有的金融產(chǎn)品的基礎上對其進行改良發(fā)展，而能跳出現(xiàn)有形式的產(chǎn)品少之又少。從政策和法律上看，政策對于創(chuàng)新的鼓勵僅僅是流于表面，缺乏深層次的支持力度，而比較普遍的現(xiàn)象卻是表面支持但實際上卻對金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生了較大的限制。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部的管理機制存在較大的漏洞

由于商業(yè)銀行發(fā)展的時間較短，各個銀行的管理體系沒有經(jīng)過長時間的摸索和經(jīng)驗總結，導致其發(fā)展并不完善，體制不夠健全。對于市場調(diào)查、設計、審批等的工作不夠嚴謹規(guī)范，不能形成系統(tǒng)性的流程。對于產(chǎn)品的管理和領導能力不協(xié)調(diào)，隨意性強。此外，內(nèi)部控制能力的不足，導致違規(guī)甚至違法的現(xiàn)象在銀行中時有發(fā)生。

（四）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新人員的技術水平落后

由于我國的經(jīng)濟發(fā)展水平不夠高，當前我國的信息化技術和網(wǎng)絡化技術在工作和生活中的應用普及仍然不夠，導致我國的銀行體系離發(fā)達國家銀行體系的電子化，業(yè)務信息化，管理自動化還存在相當大的一段距離。且由于各個銀行之間對于技術的標準和規(guī)范不同意，導致各個銀行之間的技術水平出現(xiàn)參差不齊的現(xiàn)象。導致創(chuàng)新產(chǎn)品的應用型不強，一定程度上抑制了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體效益的實現(xiàn)。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)結構、提升管理水平

要求商業(yè)銀行認識到金融產(chǎn)品研制技術存在的不足，認識到國內(nèi)外先進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的技術優(yōu)勢，進而積極主動的學習引進國內(nèi)外先進的金融產(chǎn)品生產(chǎn)技術，逐漸落實產(chǎn)業(yè)轉型，推動產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；在切實落實新型的管理措施中，必須嚴格按照相關制度的改善進行管理及安全，要求商業(yè)銀行領導者、金融產(chǎn)品部門、商業(yè)銀行員工都要明確認識到提升金融產(chǎn)品質(zhì)量的重要性，結合不同工作人員的不同優(yōu)勢來進行工作分配，確保每個人都能充分體現(xiàn)自己的才能，進而有效提升工作人員的工作積極態(tài)度，推動工作理念的健康轉變，從根本上提升財務相關部門的整體綜合素質(zhì)水平。

（二）提升商業(yè)銀行金融從業(yè)者的工作理念

商業(yè)銀行應該對金融產(chǎn)品部門的工作人員進行定期的技術培訓，不斷提高工作人員的技術水平，激發(fā)商業(yè)銀行員工的積極主動性，員工自身也要不斷地完善自身缺點，進而規(guī)范商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理，提升團隊的整體素質(zhì)，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作奠定扎實的技術基礎；同時商業(yè)銀行還要注重對高科技技術型人才的培養(yǎng)，金融產(chǎn)品是針對商業(yè)銀行整體發(fā)展進行的經(jīng)濟規(guī)劃，其中包括對設計、生產(chǎn)、銷售、售后等等一系列部門的市場了解，因此其工作人員也要具備一定的市場觀察力，當然，在21世紀新時代，金融產(chǎn)品工作人員更需要具備一定的計算機操作能力，在當前這個大數(shù)據(jù)時代，能夠充分利用信息技術、通過對相關數(shù)據(jù)進行明確的分析，對市場導向也能夠有實時的認知，以便于制定相關預算計劃時進行綜合考慮時可以有所參考依據(jù)。

（三）建立完善商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系

如果要快速有效的實現(xiàn)對商業(yè)銀行進行全面的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理，必須實現(xiàn)商業(yè)銀行各個部門之間達到相互合作，實現(xiàn)商業(yè)銀行全體工作人員共同參與金融產(chǎn)品工作，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行全面的進行金融產(chǎn)品工作的創(chuàng)新完善，不再只是產(chǎn)品部門和管理人員才擁有決定權，保證各個部門，各個員工都可以參與對創(chuàng)新的計劃，討論；除此之外，商業(yè)銀行也不能只是注重創(chuàng)新結果，對創(chuàng)新的計劃、具體實施過程也要足夠重視，不斷地加強對金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的完善，也是為商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作奠定基礎。此外，要求商業(yè)銀行必須結合當前時代下客戶的理財產(chǎn)品需求對當前的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理的整體機制來進行創(chuàng)新完善。

（四）建立健全監(jiān)督機制，確保商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的工作質(zhì)量

盡管當前我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作已經(jīng)開始重視，但是在實際的財務會計工作進行過程中，基于受我國當前市場環(huán)境的影響，以及專業(yè)技術的嚴重缺乏等等原因，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門大大降低了其工作效率，因此，必須要不斷的完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理體系，注重對技術性人才的培養(yǎng)，不斷引入新的技術用來參考，實時對市場進行有效的分析，建立相關的福利政策，增強工作人員的積極性，通過技術的不斷提升，工作人員的能動性不斷增強，提高創(chuàng)新管理部門的整體效率，全方位的實現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作的穩(wěn)定進行。

結合當前與商業(yè)銀行金融產(chǎn)品部門的發(fā)展現(xiàn)狀來講，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門的工作質(zhì)量，在影響商業(yè)銀行整體財務發(fā)展的同時，對商業(yè)銀行長期發(fā)展的財務目標規(guī)劃的完成進度也會產(chǎn)生嚴重的影響。因此，在商業(yè)銀行落實新會計制度的改革方針后，也要建立健全對金融產(chǎn)品部門內(nèi)部、外部環(huán)境進行有效的監(jiān)督機制，進而保障商業(yè)銀行能夠科學、高效的構建出完整的金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理制度，特別是政府相關的財政監(jiān)督部門，例如，工商管理、審計部門等，確保相關監(jiān)督機制明確自身職責，進而實現(xiàn)對相關財政機構的良好的監(jiān)督。

（五）加強商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品工作創(chuàng)新的重視

商業(yè)銀行員工應該加強對金融產(chǎn)品工作的正確認知，同時商業(yè)銀行管理也要重視金融產(chǎn)品工作創(chuàng)新的意義，樹立金融產(chǎn)品工作人員對其自身工作的積極向上的工作理念，實現(xiàn)工作人員之間互相支持，不斷創(chuàng)新完善商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作。在實際實施金融產(chǎn)品的過程中，注重財務部門與商業(yè)銀行其他部門之間進行實時有效的溝通，實現(xiàn)各部門之間相互支持，積極參與對金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作進行配合，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品工作的有效實施奠定群眾基礎。進而促進金融產(chǎn)品工作能夠穩(wěn)定進行。

四、結論

進行產(chǎn)品創(chuàng)新是諸多行業(yè)提升市場競爭力的必要途徑，基于當前國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的快速變化，有效促進了商品生產(chǎn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，金融市場也與各類行業(yè)市場一樣，必須要采取高新產(chǎn)品出售來提升產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟利潤。商業(yè)銀行必須持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進而有效滿足當前商業(yè)銀行經(jīng)營需求和客戶的產(chǎn)品需要。當前對理財投資類的金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新工程中得核心組成，國內(nèi)的商業(yè)銀行要有效汲取國內(nèi)外先進的高新金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗，進而結合我國的金融市場需求來設計創(chuàng)新出復合型的個人金融產(chǎn)品。

參考文獻：

[1]賴虎.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策[J].當代經(jīng)濟，2016（9）：31-32.

[2]劉安霞，陳昭旭，李曉彪.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J].科學決策，2010（2）：42-49.

[3]王豪.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對策研究[J].商情，2017（10）.

[4]田穎.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對策研究[D].河南大學，2014.

[5]許林，林思爍.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J].海南金融，2015（3）：40-43.