盧悅

【摘要】近年來，居民的理財觀念逐步開放，商業(yè)銀行為了增加自身的盈利能力不斷拓展新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品頻頻問世，但是不可否認(rèn)的是各類理財產(chǎn)品缺乏個性，同質(zhì)化問題尤為嚴(yán)重。文章首先分析了我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在收益方式、產(chǎn)品期限、預(yù)期收益率這三方面存在同質(zhì)化現(xiàn)象。隨后針對這些問題提出可行性建議，只有改革我國現(xiàn)有金融體制、做好產(chǎn)品定位和市場細(xì)分、合理分配理財產(chǎn)品的設(shè)計權(quán)力、加強理財產(chǎn)品品牌化設(shè)計、加大創(chuàng)新型人才培養(yǎng)力度，才能解決商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品方面存在的趨同化現(xiàn)象。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 同質(zhì)化

一、引言

據(jù)益普財富發(fā)布的最新報告及Wind資訊公布的信息顯示我國理財業(yè)的市場前景大好，各商業(yè)銀行也將理財業(yè)務(wù)視為自己一個不可分割的重要分支業(yè)務(wù)。理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，為商業(yè)銀行獲取了巨大的商機，大大提高了其利潤空間。但是，理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中也存在一些在所難免的各機構(gòu)之間相互模仿的趨同現(xiàn)象，各個產(chǎn)品之間替代性非常大，存在著非常嚴(yán)重的同質(zhì)化問題。

二、理財產(chǎn)品同質(zhì)化的表現(xiàn)

（一）收益方式同質(zhì)化

根據(jù)Wind資訊的數(shù)據(jù)顯示在2008年之前推出的理財產(chǎn)品主要是保本型，所占比例曾高達(dá)65%。然而非保本型的市場份額不足一半。在這一年以后，非保本型數(shù)量反轉(zhuǎn)增加，所占比例超過一半。所以體現(xiàn)在收益方式上存在著同質(zhì)化。

（二）產(chǎn)品期限同質(zhì)化

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品以時間為尺度可以劃分為五大種類，最短一個月以內(nèi)，最長超過一年。商業(yè)銀行理財頻道數(shù)據(jù)統(tǒng)計：各類型商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品主要集中在6個月以內(nèi)，這部分產(chǎn)品在市場上所占的比重甚至已經(jīng)達(dá)到了80%之高。對我國商業(yè)銀行進(jìn)行具體分析發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品期限不盡相同，且每個期限占比大小不等。但是還是會很明顯的存在短期化特征，最具有特點和代表性的期限即為6個月以內(nèi)。

（三）預(yù)期收益率同質(zhì)化

理性投資者都是以自身利益最大化為目的，因此這個指標(biāo)顯得尤為重要。理財產(chǎn)品預(yù)期收益率以2%、3%、5%、8%四個數(shù)為界將其分為五個等級，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率主要以3%～5%之間為主。各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在收益率上波動幅度并不大，在2%以及8%以上的收益率市場占比微不足道。

三、解決我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題的對策

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題逐漸進(jìn)入公眾的視野中，慢慢地被社會各界重視起來。因為該問題的產(chǎn)生所帶來的負(fù)面影響越來越多，容易擾亂市場機制。影響商業(yè)銀行的盈利能力，甚至?xí)?jīng)濟(jì)產(chǎn)生不良影響。為此針對同質(zhì)化產(chǎn)生的原因，提出解決對策是十分必要的。

（一）加快金融體制改革的步伐

我國分業(yè)經(jīng)營與理財產(chǎn)品創(chuàng)新越來不能相適應(yīng)，我國向著混業(yè)經(jīng)營過度勢在必行。隨著不斷的發(fā)展，我國的很有可能實行小型銀行金融控股公司模式，大型銀行銀行母公司模式的混業(yè)方式。就現(xiàn)階段而言，工、農(nóng)、中、建、交幾大國有銀行還包括一些大型股份制銀行都己通過設(shè)置子公司的方式擴充經(jīng)營領(lǐng)域?？梢哉f混業(yè)經(jīng)營的模式在我國已經(jīng)發(fā)展了起來，這樣有助于我國商業(yè)銀行發(fā)揮在理財產(chǎn)品設(shè)計方面的靈活性和自由性。

（二）做好產(chǎn)品定位和市場細(xì)分

充分利用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等科技因素收集整理客戶信息，隨后用搜所引擎如谷歌、雅虎、百度等搜索挖掘隱性數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)分析進(jìn)行準(zhǔn)確定位。充分利用可獲得客戶數(shù)據(jù)可靠資源的新興技術(shù)能夠幫助商業(yè)銀行把握市場動向，開發(fā)出差異化而且具有時代特色的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點、實力水平、發(fā)展規(guī)模等因素對理財產(chǎn)品進(jìn)行差異化市場定位，盡量避免各銀行之間產(chǎn)品定位的趨同性。

（三）合理分配理財產(chǎn)品設(shè)計權(quán)力

目前大部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品設(shè)計權(quán)力過于集中到總行，下屬分行支行擁有的設(shè)計權(quán)力過小。為了讓商業(yè)銀行的下屬分支行的能力更好的得以發(fā)揮和展現(xiàn)，我國應(yīng)該改善目前各商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品設(shè)計權(quán)力分配不平衡的問題，適當(dāng)?shù)脑黾臃种性诶碡敭a(chǎn)品上的設(shè)計權(quán)力，給與下屬分支行資金、技術(shù)水平以及人才支持。能夠讓這些下屬銀行有個廣闊的發(fā)展平臺，利用自身特有的資源與優(yōu)勢，親自進(jìn)行全面的市場調(diào)研，把握客戶需求，精準(zhǔn)而有效地設(shè)計出迎合大眾差異化需求的理財產(chǎn)品。

（四）加強理財產(chǎn)品品牌化設(shè)計

在當(dāng)今各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品大同小異、千篇一律的背景下，如果想獲得客戶的認(rèn)可就要打造自身的品牌形象，增強個性化服務(wù)，在服務(wù)方面，設(shè)計一些關(guān)于銷售理財產(chǎn)品的行為準(zhǔn)則，通過績效考核的方式增強工作成員的工作積極性。在品牌營銷方面，充分利用網(wǎng)絡(luò)、LED電子屏、電視廣告等銷售平臺，擴大理財產(chǎn)品的市場影響力，通過品牌化宣傳讓理財產(chǎn)品與服務(wù)在銀行業(yè)中托脫穎而出，獲得客戶的認(rèn)可與信任。

（五）加大創(chuàng)新型人才培養(yǎng)力度

我國理財產(chǎn)品同質(zhì)化的一個非常重要的原因一方面是缺乏創(chuàng)新型理財人才，另一方面在于我國的人才獎勵機制不健全，導(dǎo)致大量優(yōu)秀人才外流到外資銀行。但是我們不得不承認(rèn)人才培養(yǎng)是非常重要的一環(huán)，我國銀行應(yīng)該設(shè)計出合理的人才培養(yǎng)方案，舍得為優(yōu)秀人才進(jìn)行投資，更多的提供一些學(xué)習(xí)機會并定期與國外優(yōu)秀人才進(jìn)行交流，開拓思維提高創(chuàng)新意識與能力；嚴(yán)格人才招聘程序，以公平公開公正的原則積極招收精通電子商務(wù)、金融學(xué)、心理學(xué)、管理學(xué)等全能型人才，使得其開發(fā)出出色的理財產(chǎn)品。

四、總結(jié)

總體來說，雖然我國理財市場上存在著很多問題但是有著廣闊的發(fā)展前景。越來越多的人關(guān)注到這個充滿希望的行業(yè)，也在不斷在該行業(yè)進(jìn)行突破傳統(tǒng)的新嘗試。我國各商業(yè)銀行也會在該業(yè)務(wù)上不斷進(jìn)行新的大膽探索，充分發(fā)揮自身的創(chuàng)新能力。我堅信我國理財行業(yè)會取得突飛猛進(jìn)的進(jìn)展！

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