盧悅

【摘要】近年來，居民的理財觀念逐步開放，商業(yè)銀行為了增加自身的盈利能力不斷拓展新業(yè)務。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品頻頻問世，但是不可否認的是各類理財產(chǎn)品缺乏個性，同質(zhì)化問題尤為嚴重。文章首先分析了我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在收益方式、產(chǎn)品期限、預期收益率這三方面存在同質(zhì)化現(xiàn)象。隨后針對這些問題提出可行性建議，只有改革我國現(xiàn)有金融體制、做好產(chǎn)品定位和市場細分、合理分配理財產(chǎn)品的設計權力、加強理財產(chǎn)品品牌化設計、加大創(chuàng)新型人才培養(yǎng)力度，才能解決商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品方面存在的趨同化現(xiàn)象。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 同質(zhì)化

一、引言

據(jù)益普財富發(fā)布的最新報告及Wind資訊公布的信息顯示我國理財業(yè)的市場前景大好，各商業(yè)銀行也將理財業(yè)務視為自己一個不可分割的重要分支業(yè)務。理財業(yè)務的快速發(fā)展，為商業(yè)銀行獲取了巨大的商機，大大提高了其利潤空間。但是，理財業(yè)務的發(fā)展過程中也存在一些在所難免的各機構之間相互模仿的趨同現(xiàn)象，各個產(chǎn)品之間替代性非常大，存在著非常嚴重的同質(zhì)化問題。

二、理財產(chǎn)品同質(zhì)化的表現(xiàn)

（一）收益方式同質(zhì)化

根據(jù)Wind資訊的數(shù)據(jù)顯示在2008年之前推出的理財產(chǎn)品主要是保本型，所占比例曾高達65%。然而非保本型的市場份額不足一半。在這一年以后，非保本型數(shù)量反轉(zhuǎn)增加，所占比例超過一半。所以體現(xiàn)在收益方式上存在著同質(zhì)化。

（二）產(chǎn)品期限同質(zhì)化

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品以時間為尺度可以劃分為五大種類，最短一個月以內(nèi)，最長超過一年。商業(yè)銀行理財頻道數(shù)據(jù)統(tǒng)計：各類型商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品主要集中在6個月以內(nèi)，這部分產(chǎn)品在市場上所占的比重甚至已經(jīng)達到了80%之高。對我國商業(yè)銀行進行具體分析發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品期限不盡相同，且每個期限占比大小不等。但是還是會很明顯的存在短期化特征，最具有特點和代表性的期限即為6個月以內(nèi)。

（三）預期收益率同質(zhì)化

理性投資者都是以自身利益最大化為目的，因此這個指標顯得尤為重要。理財產(chǎn)品預期收益率以2%、3%、5%、8%四個數(shù)為界將其分為五個等級，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的預期收益率主要以3%～5%之間為主。各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在收益率上波動幅度并不大，在2%以及8%以上的收益率市場占比微不足道。

三、解決我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題的對策

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題逐漸進入公眾的視野中，慢慢地被社會各界重視起來。因為該問題的產(chǎn)生所帶來的負面影響越來越多，容易擾亂市場機制。影響商業(yè)銀行的盈利能力，甚至會對經(jīng)濟產(chǎn)生不良影響。為此針對同質(zhì)化產(chǎn)生的原因，提出解決對策是十分必要的。

（一）加快金融體制改革的步伐

我國分業(yè)經(jīng)營與理財產(chǎn)品創(chuàng)新越來不能相適應，我國向著混業(yè)經(jīng)營過度勢在必行。隨著不斷的發(fā)展，我國的很有可能實行小型銀行金融控股公司模式，大型銀行銀行母公司模式的混業(yè)方式。就現(xiàn)階段而言，工、農(nóng)、中、建、交幾大國有銀行還包括一些大型股份制銀行都己通過設置子公司的方式擴充經(jīng)營領域?？梢哉f混業(yè)經(jīng)營的模式在我國已經(jīng)發(fā)展了起來，這樣有助于我國商業(yè)銀行發(fā)揮在理財產(chǎn)品設計方面的靈活性和自由性。

（二）做好產(chǎn)品定位和市場細分

充分利用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等科技因素收集整理客戶信息，隨后用搜所引擎如谷歌、雅虎、百度等搜索挖掘隱性數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)分析進行準確定位。充分利用可獲得客戶數(shù)據(jù)可靠資源的新興技術能夠幫助商業(yè)銀行把握市場動向，開發(fā)出差異化而且具有時代特色的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應根據(jù)自身的業(yè)務特點、實力水平、發(fā)展規(guī)模等因素對理財產(chǎn)品進行差異化市場定位，盡量避免各銀行之間產(chǎn)品定位的趨同性。

（三）合理分配理財產(chǎn)品設計權力

目前大部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品設計權力過于集中到總行，下屬分行支行擁有的設計權力過小。為了讓商業(yè)銀行的下屬分支行的能力更好的得以發(fā)揮和展現(xiàn)，我國應該改善目前各商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品設計權力分配不平衡的問題，適當?shù)脑黾臃种性诶碡敭a(chǎn)品上的設計權力，給與下屬分支行資金、技術水平以及人才支持。能夠讓這些下屬銀行有個廣闊的發(fā)展平臺，利用自身特有的資源與優(yōu)勢，親自進行全面的市場調(diào)研，把握客戶需求，精準而有效地設計出迎合大眾差異化需求的理財產(chǎn)品。

（四）加強理財產(chǎn)品品牌化設計

在當今各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品大同小異、千篇一律的背景下，如果想獲得客戶的認可就要打造自身的品牌形象，增強個性化服務，在服務方面，設計一些關于銷售理財產(chǎn)品的行為準則，通過績效考核的方式增強工作成員的工作積極性。在品牌營銷方面，充分利用網(wǎng)絡、LED電子屏、電視廣告等銷售平臺，擴大理財產(chǎn)品的市場影響力，通過品牌化宣傳讓理財產(chǎn)品與服務在銀行業(yè)中托脫穎而出，獲得客戶的認可與信任。

（五）加大創(chuàng)新型人才培養(yǎng)力度

我國理財產(chǎn)品同質(zhì)化的一個非常重要的原因一方面是缺乏創(chuàng)新型理財人才，另一方面在于我國的人才獎勵機制不健全，導致大量優(yōu)秀人才外流到外資銀行。但是我們不得不承認人才培養(yǎng)是非常重要的一環(huán)，我國銀行應該設計出合理的人才培養(yǎng)方案，舍得為優(yōu)秀人才進行投資，更多的提供一些學習機會并定期與國外優(yōu)秀人才進行交流，開拓思維提高創(chuàng)新意識與能力；嚴格人才招聘程序，以公平公開公正的原則積極招收精通電子商務、金融學、心理學、管理學等全能型人才，使得其開發(fā)出出色的理財產(chǎn)品。

四、總結(jié)

總體來說，雖然我國理財市場上存在著很多問題但是有著廣闊的發(fā)展前景。越來越多的人關注到這個充滿希望的行業(yè)，也在不斷在該行業(yè)進行突破傳統(tǒng)的新嘗試。我國各商業(yè)銀行也會在該業(yè)務上不斷進行新的大膽探索，充分發(fā)揮自身的創(chuàng)新能力。我堅信我國理財行業(yè)會取得突飛猛進的進展！

參考文獻：

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