謝睿

[摘要]本文從現(xiàn)狀角度分析，根據(jù)相關(guān)的理論，結(jié)合各自的優(yōu)勢分析互聯(lián)網(wǎng)金融對中國工商銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 資產(chǎn)業(yè)務(wù)

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，自出現(xiàn)以來，從最初的嶄露頭角到如今的飛速發(fā)展，逐漸成為人們關(guān)注的焦點，但學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相對比較滯后，研究成果和深度都略顯不足，研究的范圍也比較局限，在這種情況下，本文結(jié)合了當(dāng)前的金融發(fā)展熱點，以中國工商銀行為例，簡單介紹了中國工商銀行的現(xiàn)狀，深入分析了中國工商銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下所面臨的沖擊，

2016年中國工商銀行不管是從公司類貸款的角度來看，還是從個人貸款的角度來講，都是呈現(xiàn)增長的趨勢，一方面是因為公司貸款中中長期貸款占比較大，約為66%左右，多數(shù)都是項目貸款，這些貸款的特點就是時間長資金回收慢，另一個方面，個人貸款大部分是來源于個人住房貸款，占比七成左右，是個人貸款的中堅力量，所以使得貸款方面呈現(xiàn)著上升的態(tài)勢。這能說明互聯(lián)網(wǎng)金融對工行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)沒有影響嗎？如下表1所示，從個人貸款結(jié)構(gòu)角度去分析中國工商銀行的貸款情況。

從表1中可知，中國工商銀行將個人貸款結(jié)構(gòu)分成了四個指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計，從總量上分析，個人住房貸款和信用卡透支這兩個指標(biāo)始終呈增長態(tài)勢，而個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款很大程度的下滑，尤其是個人消費貸款，相比上年減少了640.55億元，下降20.6%，可能是個人消費融資消費需求下降，以及受到互聯(lián)網(wǎng)競爭加劇等原因的綜合影響。本節(jié)也從支付模式等方面進(jìn)行分析。

一、支付模式對中國工商銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

首先，自從淘寶在支付寶的平臺推出貸款業(yè)務(wù)，第三方支付企業(yè)開始涉及信用貸款、訂單貸款等借貸產(chǎn)業(yè)，從而影響中國工商銀行的貸款業(yè)務(wù)。一方面，第三方支付企業(yè)發(fā)揮長尾效應(yīng)，積極的抓住諸多被銀行忽略的中小客戶。第三方支付企業(yè)所從事的為小微企業(yè)提供貸款，擁有明顯的優(yōu)勢。以大數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)，通過個人網(wǎng)上活動記錄以及信用記錄，從而構(gòu)建一個線上融資平臺，針對小微企業(yè)以及不同的個人用戶提供線上融資，通過大數(shù)據(jù)的挖掘?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)客戶查找，為不同的客戶提供差異化服務(wù)來進(jìn)行風(fēng)險控制。不僅如此，第三方支付企業(yè)從事融資活動的有利的方面是擁有較多的客戶群和獨立的網(wǎng)關(guān)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計可知，自2013年上半年，支付寶的個人用戶已經(jīng)超過了4.5億，這個數(shù)據(jù)已經(jīng)高于我國四大行的總體客戶數(shù)量。支付寶擁有其自己的獨立虛擬網(wǎng)關(guān)，因此，可以獲取更多的客戶信息，同時在物流與信息流方面也具有自己的獨特優(yōu)勢。中國工商銀行傳統(tǒng)獲取信息的途徑是從其原有客戶中獲取，而目前發(fā)展為以支付寶為途徑實現(xiàn)與客戶的對接，從這一方面來看，銀行在客戶資源的搶奪中非常不利。建立的融資平臺是以第三方支付平臺為基礎(chǔ)，從而對中國工商銀行的貸款業(yè)務(wù)未來增長發(fā)生影響。

另一方面，第三方支付平臺擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，更注重客戶體驗，有更優(yōu)的營銷服務(wù)流程。這些年，隨著第三方支付不斷的發(fā)展，使人們不再像之前那樣普遍使用銀行卡，而基本上都是使用更加方便快捷的網(wǎng)絡(luò)支付。中國工商銀行為了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，早期開發(fā)了e支付平臺，并希望以此平臺打開存款和貸款業(yè)務(wù)，但是這一業(yè)務(wù)平臺僅僅是針對小額快捷支付，客戶群體與交易類型具有一定的局限性。至2014年8月末e支付發(fā)展勢態(tài)良好，e支付用戶群體已經(jīng)發(fā)展至1469萬，總?cè)藬?shù)達(dá)到了2228萬，2014年合計一共支付金融239.6億，同比增長800%。但是目前e支付的用戶以中產(chǎn)階級為主，對于互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品使用活躍度有限。其次，中國工商銀行在基層開始營銷的過程中片面地追求開戶率，對于開戶之后的營銷做得不夠，對于e支付平臺如何使用、遇到問題該如何解決等問題沒有及時地與客戶進(jìn)行講解，導(dǎo)致很多客戶在使用的過程中會遇到各種障礙，e支付的服務(wù)流程還有待進(jìn)一步完善，客戶滿意度較低，因此導(dǎo)致了用戶活躍度較低。再者，中國工商銀行目前推出了在e支付基礎(chǔ)上的兩個金融平臺“融e聯(lián)”、“融e購”，這兩個平臺的客戶基礎(chǔ)還有待加強?！叭趀聯(lián)”的平臺基本上都是其銀行的員工，借助于這一平臺實現(xiàn)資訊的溝通，無法實現(xiàn)專業(yè)化的“人”與“客戶端”之間的完全結(jié)合。并且，“融e購”平臺目前所擁有的消費群體也是中國工商銀行自家員工與其原有客戶群體，還未開拓新的客戶群體。所以，“融e購”目前還不具備對客戶的吸引力，有待加強客戶基礎(chǔ)。盡管中國工商銀行擁有數(shù)以億計的客戶，然而，支付寶有第三方信用保障，在其交易安全方面也在不斷地加強，所以人們購物目前還是以網(wǎng)上交易平臺為主，造成交易數(shù)量持續(xù)增加，再加上銀行卡交易數(shù)量不斷的下降，所以在小額貸款上，與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中，中國工商銀行的客戶數(shù)量逐漸流失。

二、融資模式對中國工商銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式針對的一般是中小微企業(yè)和個人，所以要注意其對中國工商銀行零售類貸款業(yè)務(wù)發(fā)生的影響，即考慮以下這些因素：個人貸款，包括消費貸款和個人經(jīng)營性貸款，及其對中小企業(yè)貸款的影響。為了分析的方便，如前所述，按互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺出資人的不一樣分為個人提供融資的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及眾籌融資平臺，共同稱為個人網(wǎng)貸平臺；為商戶提供貸款的供應(yīng)鏈金融融資平臺，是以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)的，也稱為機構(gòu)網(wǎng)貸平臺。個人網(wǎng)貸平臺的客戶基本上是不滿足銀行貸款條件的個人及個體業(yè)主，網(wǎng)貸利率有10%到24%，和中國工商銀行貸款利率比較，貸款利率高很多，而中國工商銀行個人信貸面向的主要是優(yōu)質(zhì)的個人客戶，門檻高，而且利率在2.7%到5%之間，其利率低于網(wǎng)貸利率。此外，機構(gòu)網(wǎng)貸平臺同個人網(wǎng)貸平臺的相同之處是網(wǎng)貸利率比中國工商銀行利率高，不同之處是面向的客戶群，許多小微企業(yè)因不符合中國工商銀行貸款條件通過網(wǎng)貸平臺拿到了貸款，是工商銀行的一個補充，一定程度上有利于解決中國小微企業(yè)貸款難的問題。從上文看，無論從客戶市場還是價格來看，似乎互聯(lián)網(wǎng)金融對中國工商銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)不構(gòu)成威脅。

但是，根據(jù)網(wǎng)貸之家和互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的調(diào)查，87%的短期貸款客戶并不在乎利率差價，貸款期限越短對利率就越不在乎。90%的客戶對貸款的速度和快捷流程特別在意，21%的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸客戶是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，但是對于銀行的放款時間和效率表示不滿，所以放棄了在商業(yè)銀行貸款。工行雖然建立了線上貸款渠道去吸引客戶，獲取客戶資源，從而做到盡可能少地喪失客戶基礎(chǔ)，但是從長期的發(fā)展理念與放貸模式中來看，中國工商銀行在信貸領(lǐng)域目前還有非常明顯的抓大放小現(xiàn)象，這主要是因為大中企業(yè)的貸款發(fā)放可以提高中國工商銀行的利潤率，并且有效降低融資風(fēng)險，因此，中國工商銀行目前的業(yè)務(wù)優(yōu)先考慮了大中型企業(yè)。但是，從小微客戶的層面上來看，中國工商銀行的門檻便可望不可及，審批的過程太漫長也太難，而且等待放款的時間也太長，假如中國工商銀行無法推出創(chuàng)新性的產(chǎn)品，不對其信貸模式進(jìn)行改革，不優(yōu)化其操作流程，那么，這些問題將會一直存在，這樣一來，小微企業(yè)客戶以及個人經(jīng)營貸款客戶依然不會選擇中國工商銀行。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中國工商銀行還有待加強。因此，正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶信用評估和放款流程速度上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的比銀行有效率的多這個優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式會對工行產(chǎn)生一定的威脅。

由以上分析可知，就目前而言互聯(lián)網(wǎng)金融對中國工商銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)面沖擊很小。且中國工商銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)是互補與合作關(guān)系。所以中國工商銀行除了為提高自己的業(yè)務(wù)水平而借鑒其優(yōu)勢外，還要注重在今后與互聯(lián)網(wǎng)金融的各種合作，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特色相結(jié)合，共同承擔(dān)風(fēng)險，共同分享利益。中國工商銀行需要對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點進(jìn)行分析，將其與“融e購”良好的結(jié)合在一起，使該平臺能夠表現(xiàn)出明顯的互聯(lián)網(wǎng)特色。對于部分已經(jīng)開展電子商務(wù)工作的商戶，比如網(wǎng)點或虛擬商城等，可以將其先引入到“融e購”平臺當(dāng)中，在平臺上開設(shè)旗艦店，從而拓寬其產(chǎn)品銷售渠道，使客戶能夠獲得一個新的銷售渠道，并將其與自身已有銷售渠道相互補充，形成雙管齊下的銷售渠道。對于部分沒有開設(shè)網(wǎng)店或者提供線上銷售服務(wù)能力的用戶，可以先與軟件開發(fā)商、系統(tǒng)運營商簽訂相應(yīng)合同，使這些企業(yè)為客戶建立電子商務(wù)商城，還需要為其開辟新的銷售渠道，使三方都能夠因此獲利。