劉露　李瑞強(qiáng)　張雪蓮

[摘要]隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表，借助第三方支付平臺(tái)所積累的客戶與數(shù)據(jù)資源，從余額理財(cái)切入金融市場(chǎng)，并將其業(yè)務(wù)拓展至消費(fèi)金融領(lǐng)域。未來用戶去商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的需求正慢慢減少，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行已變?yōu)橛脩艮k理銀行業(yè)務(wù)和投資理財(cái)?shù)闹饕绞?，千篇一律的“柜臺(tái)銀行”在未來勢(shì)必出現(xiàn)減少。本研究立足于平安銀行將如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，分析探討未來的商業(yè)銀行應(yīng)如何調(diào)整其經(jīng)營(yíng)模式，并通過細(xì)分市場(chǎng)需求，深化自身業(yè)務(wù)流程與方向。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)營(yíng)模式 平安銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論基礎(chǔ)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景

自從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生之后，它的每一次變化與發(fā)展都與這個(gè)世界息息相關(guān)。黨的十九大以來，習(xí)近平總書記準(zhǔn)確把握時(shí)代潮流，立足于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與治理，要建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)大國(guó)，網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大勢(shì)所趨。

2013年，是“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，越來越多的人逐漸接觸從而了解互聯(lián)網(wǎng)金融。從口耳相傳的微信紅包，支付寶到現(xiàn)在的余額寶，螞蟻花唄，人們的生活越來越多的被互聯(lián)網(wǎng)金融所影響。人們都說，現(xiàn)在中國(guó)有四大發(fā)明：高鐵、共享單車、淘寶、支付寶?？梢哉f現(xiàn)代四大發(fā)明的每一個(gè)都與互聯(lián)網(wǎng)金融體系相輔相成。這些發(fā)展或多或少的對(duì)我們的生活帶來了不可磨滅的影響。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)使得大部分人不用去銀行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，新型理財(cái)平臺(tái)的出現(xiàn)搶占了很大一部分銀行的市場(chǎng)份額。面對(duì)這樣的情況，商業(yè)銀行到底該做出怎樣的選擇，本研究立足于商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)沖擊，分析探討了商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)與改變。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、定義

到目前為止，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的看法都是莫衷一是，一直沒有一致的定義。金融業(yè)務(wù)發(fā)生在不同的方面就會(huì)有不同的定義。謝平（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行一系列的投資融資活動(dòng)，擁有了傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的便捷性，也吸引了無數(shù)投機(jī)者的目光。

民生銀行信用卡總裁楊科則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或渠道，依附于傳統(tǒng)金融的金融產(chǎn)品與支付清算系統(tǒng)的增值金融服務(wù)，形成了網(wǎng)絡(luò)金融的新興領(lǐng)域。

綜合以上觀點(diǎn)，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種由傳統(tǒng)金融服務(wù)體系與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相融合而產(chǎn)生出來的新興金融模式。它使得以前只能在線下發(fā)展的金融活動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上活動(dòng)，也使得一些準(zhǔn)入門檻較高的金融投資活動(dòng)變得AA都可以參與，也使得我們的投資收益增高。如此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的變革與發(fā)展是勢(shì)不可擋的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)、內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是一個(gè)新型的金融業(yè)服務(wù)模式。它是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相聯(lián)合，通過使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、信息通訊和大數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)資金的一系列活動(dòng)從而使得社會(huì)大眾獲得更加便捷的金融服務(wù)。但這種結(jié)合并不是簡(jiǎn)單的結(jié)合，它是通過了一系列的安全監(jiān)測(cè)與實(shí)際操作之后獲得的利于大眾的服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依賴云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的功能，是一種包括了各種存貸款、投融資以及各種支付活動(dòng)和信息服務(wù)的一種金融平臺(tái)。

二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀

相對(duì)于有幾百年歷史的銀行業(yè)，網(wǎng)上銀行從出現(xiàn)到發(fā)展至今只有幾十年，但它的發(fā)展速度呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)，大有替代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的趨勢(shì)，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在一定程度上是對(duì)傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。通過不斷地學(xué)習(xí)與摸索，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)正在不斷成長(zhǎng)與壯大，出現(xiàn)了各種各樣的服務(wù)模式與運(yùn)行機(jī)制?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)大概有以下幾種發(fā)展模式：

（一）網(wǎng)上銀行模式

網(wǎng)上銀行模式即是各商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成立自己的線上銀行或者銀行APP，并同時(shí)在網(wǎng)上銀行開通各個(gè)業(yè)務(wù)辦理功能，讓客戶在足不出門的情況下，成功辦理銀行業(yè)務(wù)。依靠互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)各個(gè)傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行都陸續(xù)開通了網(wǎng)上銀行并上線了自己的銀行APP。網(wǎng)上銀行很大程度節(jié)省了客戶在網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)的時(shí)間成本，辦理業(yè)務(wù)時(shí)間更為靈活，速度也提高不少。不僅可以簡(jiǎn)化銀行柜員的工作量，也節(jié)省銀行的成本。網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)的股份制商業(yè)銀行相比起來，具有明顯優(yōu)勢(shì)。比如平安直銷銀行“橙子”，平安銀行推行“手機(jī)銀行”“直銷銀行”APP服務(wù)模式。直銷銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品較豐富，存貸款功能完善。它主要是通過互聯(lián)網(wǎng)、可互動(dòng)終端和電子媒介渠道等為客戶提供金融理財(cái)產(chǎn)品和存貸款服務(wù)的一種新型網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。并且沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，沒有實(shí)體銀行卡，用戶主要通過互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)等方式獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。直銷銀行的大量出現(xiàn)，改變了客戶的購(gòu)買方式，為客戶提供更低的購(gòu)買門檻和更便捷的購(gòu)買渠道。平安銀行推出了一種新型互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)“平安橙子”，將手機(jī)網(wǎng)上銀行、直銷銀行、信用卡商城等融合并升級(jí)為口袋銀行。客戶可直接網(wǎng)上開戶、理財(cái)。在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上使用智能化、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)大中小型企業(yè)客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)化分析，并得出數(shù)據(jù)化結(jié)論，幫助大中小金融機(jī)構(gòu)減少風(fēng)險(xiǎn)成本、對(duì)零售客戶開展數(shù)據(jù)分析，高效便捷的把客戶的數(shù)據(jù)信息、相關(guān)交易以及歷史瀏覽等形成用戶征信記錄，形成線上新興服務(wù)模式替代傳統(tǒng)線下服務(wù)模式，進(jìn)而大幅減少銀行的成本。多位一體的手機(jī)銀行對(duì)于廣大客戶來說非常快捷，一個(gè)APP就能實(shí)現(xiàn)用戶所有的需求。

（二）眾籌模式

眾籌模式即是指大眾籌資。由各項(xiàng)目的發(fā)起人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)表自己的創(chuàng)意或者項(xiàng)目來獲得大眾的注資，然后實(shí)現(xiàn)融資進(jìn)而開展項(xiàng)目。我國(guó)的眾籌發(fā)展相較于國(guó)外發(fā)展緩慢，主要是由于民眾的認(rèn)知程度發(fā)展還不夠，眾籌難度較高。另一個(gè)是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不健全，容易產(chǎn)生各類詐騙行為，在法律沒有得到健全之前，眾籌難以有較大發(fā)展。

（三）P2P網(wǎng)貸

P2P又稱人人貸，指的是有資金同時(shí)又愿意去投資的個(gè)人通過P2P平臺(tái)，以信用貸款的方式將資金貸給別人，并支付一定的中介費(fèi)用。在這種模式之下，很多中小企業(yè)很難獲得融資的問題就得到了基本的解決。與眾籌相同的是，P2P平臺(tái)同樣缺乏法律監(jiān)管，存在很大的安全隱患。

（四）余額寶模式

支付寶旗下的余額寶是一項(xiàng)為大眾提供增值金融的服務(wù)。其運(yùn)行模式是大眾購(gòu)買一款基金獲得相應(yīng)的利潤(rùn)，從而獲得資金增值。同時(shí)，放在余額寶的資金可以隨時(shí)使用。與余額寶進(jìn)行合作的天弘基金憑借其眾多的客戶資源便一舉成為了國(guó)內(nèi)頂級(jí)規(guī)模的基金公司。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位

商業(yè)銀行的本質(zhì)是一種依靠公眾存款、發(fā)放貸款、辦理中間業(yè)務(wù)等為基本業(yè)務(wù)的綜合性銀行。金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展基本上都是以商業(yè)銀行的各項(xiàng)服務(wù)為基礎(chǔ)而逐步發(fā)展的，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍覆蓋了金融體系的很大部分，已經(jīng)成為整個(gè)國(guó)家金融體系最重要的也是不可缺少部分。但傳統(tǒng)股份制銀行的貸款利率較高、準(zhǔn)入門檻高。這使得中小型企業(yè)很難獲得銀行貸款。另一方面，商業(yè)銀行的存款利息也較低，越來越多的人不會(huì)選擇將錢存在銀行，而是轉(zhuǎn)向利息更為豐厚的金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，例如余額寶等。其次，銀行的辦理流程繁瑣，等待時(shí)間過長(zhǎng)，而現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)越來越便捷。通過這幾大方面，商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位被大大的沖擊了。

（二）沖擊商業(yè)銀行盈利模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行就是通過存貸款的差額來達(dá)到盈利的目的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸平臺(tái)有更低的貸款利率，更高的存款利率。這使得大多數(shù)銀行的利潤(rùn)水平大大降低。無論是企業(yè)還是個(gè)人的存貸款都有了一定的分流。而在中間業(yè)務(wù)方面，各種第三方支付平臺(tái)在很大程度上取代了商業(yè)銀行的作用。

（三）改變商業(yè)銀行服務(wù)體系

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直以來全是通過實(shí)體服務(wù)，通過柜員，大堂經(jīng)理來進(jìn)行客戶的服務(wù)。這樣做往往會(huì)浪費(fèi)客戶大量的時(shí)間。并且在人工服務(wù)的過程中，難免會(huì)出現(xiàn)辦理錯(cuò)誤、柜員辦理態(tài)度較差等現(xiàn)象。其次是商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)利用不充分，都是通過人工來采集、手動(dòng)分析數(shù)據(jù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融完全不會(huì)出現(xiàn)類似問題，網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)辦理，節(jié)約了客戶的等待時(shí)間、且沒有業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間限制。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作，交易的數(shù)據(jù)、客戶的資料直接通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保存與分析。達(dá)到了金融數(shù)據(jù)的高效利用。

四、平安銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的措施

（一）改變經(jīng)營(yíng)理念、著眼未來發(fā)展、積極推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)

平安銀行從傳統(tǒng)公司銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代金融銀行體系過渡，優(yōu)化創(chuàng)新，不斷豐富“供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融”的策略，在縱向不斷延伸產(chǎn)業(yè)鏈，橫向擴(kuò)展產(chǎn)品鏈，實(shí)現(xiàn)綜合各類客戶服務(wù)為一體、各類平臺(tái)業(yè)務(wù)為一體的目標(biāo)，形成現(xiàn)代金融銀行中的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)化。謝平（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，它是在金融行業(yè)掀起的一場(chǎng)變革。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析互聯(lián)網(wǎng)金融的利弊，及時(shí)改變發(fā)展方針，找準(zhǔn)未來定位。未來互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響還會(huì)繼續(xù)增大，銀行未來的市場(chǎng)份額肯定會(huì)遭到不斷的擠壓。

（二）拓展業(yè)務(wù)渠道、進(jìn)行全方位服務(wù)

銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式使得銀行與客戶在網(wǎng)上形成了脫節(jié)，銀行與廣大客戶的關(guān)系嚴(yán)峻。所以銀行可以利用自己的自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建。利用銀行的信譽(yù)度較高和安全體系保障度高可以建立起各大客戶與網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)。這就能在最大程度上獲得用戶的信任。特別是現(xiàn)在大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)上金融平臺(tái)的產(chǎn)品有一定的不信任感，銀行一旦搭建成了網(wǎng)上平臺(tái)，則可利用一系列客戶的信息從而使客戶享受詳細(xì)周到的服務(wù)。

（三）發(fā)揮絕對(duì)優(yōu)勢(shì)、完善與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理保障系統(tǒng)、堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)底線

銀行最大的優(yōu)勢(shì)就是有較高的安全保障體系，在維持各類社會(huì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。而各大金融平臺(tái)由于金融監(jiān)管的不完善還存在較大的灰色地帶。比如事件頻發(fā)的貸款類業(yè)務(wù)“裸貸”“高利貸”“校園貸”等對(duì)社會(huì)造成了負(fù)面影響。所以互聯(lián)網(wǎng)金融很難完全擯棄傳統(tǒng)銀行的信用體系而單獨(dú)存在。

2017年，平安銀行加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)體系的排查與管理，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，改善業(yè)務(wù)范圍，將貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)投到了有著良好資信的零售行業(yè)。

（四）建設(shè)專業(yè)金融服務(wù)體系，提高金融業(yè)務(wù)的投資回報(bào)

平安銀行旨在打造其在金融服務(wù)方面的品牌知名度，在一定程度上極大的促進(jìn)了其投資的回報(bào)水平。平安銀行主要立足于打造“黃金銀行”“智慧交易”“期權(quán)專家”這三大服務(wù)品牌。2016年，平安銀行實(shí)物黃金銷售額和實(shí)物黃金賬戶數(shù)在股份制銀行中均名列前茅，其中實(shí)物黃金銷售額達(dá)到41億元以上，黃金賬戶客戶數(shù)突破350萬戶。并上線了第一個(gè)對(duì)公外匯交易的移動(dòng)渠道——“平安交易通”，為客戶提供各類個(gè)性化產(chǎn)品與高效便捷的服務(wù)。

（五）對(duì)各類業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行規(guī)劃，實(shí)行多方位的全面發(fā)展

平安銀行已成立了八個(gè)事業(yè)部，其中包括交通金融、地產(chǎn)金融、現(xiàn)代物流金融、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融、地產(chǎn)金融、電子信息金融、醫(yī)療健康金融、裝備制造業(yè)金融，其中電子信息金融、裝備制造業(yè)金融事業(yè)部在2016年已經(jīng)成立。平安銀行建立的營(yíng)銷體系是以客戶制為主，并對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)劃，打造完整的行業(yè)營(yíng)銷策略，建立生態(tài)圈營(yíng)銷。

（六）深化改革與創(chuàng)新，建設(shè)智能銀行

平安銀行將繼續(xù)對(duì)零售事業(yè)部進(jìn)行改革，通過科技不斷創(chuàng)新和對(duì)客戶服務(wù)的不斷改善，加速打造行業(yè)內(nèi)部頂級(jí)智能化零售銀行，并充分發(fā)揮平安特色。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是歷史進(jìn)程的必然結(jié)果，各商業(yè)銀行必須立足于自身的實(shí)際情況，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)情況的發(fā)展，深化改革。積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系對(duì)商業(yè)銀行的沖擊且做出適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的轉(zhuǎn)變。將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式相融合，不僅能使金融市場(chǎng)發(fā)生巨變，而且在促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品革新的基礎(chǔ)上，使得客戶理財(cái)觀念發(fā)生改變。在享受互聯(lián)網(wǎng)金融給我們提供便捷的同時(shí)也要防備各類金融風(fēng)險(xiǎn)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。