高閃閃

[摘要]我國的保險中介市場主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險評估人。由于我國保險中介市場起步較晚，存在著法律法規(guī)不完善，誠信度不好，人才缺乏等問題。針對這些問題，本文提出了一些發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞]保險中介 存在問題 發(fā)展建議

一、保險中介的基本內(nèi)涵

保險中介是指介于保險人與投保人之間或保險人之間，專門從事保險中介服務(wù)，如：保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個人。保險中介有廣義和狹義之分，廣義的保險中介不僅包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人，而且包括其他一切提供相關(guān)保險服務(wù)的機(jī)構(gòu)和個人，如保險精算師事務(wù)所、事故調(diào)查機(jī)構(gòu)、律師等。而狹義的保險中介主要指保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。而我國的保險中介一般采用狹義的概念。

二、我國保險中介市場存在的問題

1.保險中介市場法律法規(guī)缺乏，違法違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重

雖然我國建立了保險中介行業(yè)的法律法規(guī)，但仍存在著不完善之處，導(dǎo)致保險中介行業(yè)存在著大量違法違規(guī)現(xiàn)象，監(jiān)管難度很大。例如各保險公司為了搶占市場份額，建立了很多兼業(yè)代理，而我國保險法規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)對兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常管控。但目前有的保險公司很少管理兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，部分原因是追求利潤最大化，因而縱容兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的違法行為，此外保險公司對兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)培訓(xùn)不足，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)違法違規(guī)操作行為大量存在。

2.保險中介人尤其是個人代理人地位不高

個人保險代理人是指根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)，代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。由于我國保險業(yè)還不是很發(fā)達(dá)，很多保險人在招聘和對待個人保險代理人都不是很規(guī)范，雖然規(guī)定持有《保險代理人資格證書》者，均可申請從事保險代理業(yè)務(wù)，但在實(shí)際中，很多個人保險代理人并不符合該要求，此外，還存在著保險人沒有和個人保險代理人建立合同關(guān)系將其納入公司編制，所以他們不能享有和保險公司正式職員相同的福利待遇，地位不高。

3.部分保險中介機(jī)構(gòu)誠信度不夠。道德意識淡薄

我國保險中介行業(yè)與一些發(fā)達(dá)國家相比誠信缺失問題嚴(yán)重。如有些兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)利用掌握的行政權(quán)利，在進(jìn)行保險代理時，強(qiáng)制消費(fèi)者購買保險。有些有些學(xué)生在不交保費(fèi)不許注冊、不發(fā)教材的強(qiáng)制手段下不得不購買保險。有些保險個人代理為了自身利益，盲目追求銷售業(yè)績，在向客戶介紹保險產(chǎn)品時，只說保險的優(yōu)點(diǎn)甚至毫無根據(jù)地承諾理賠，導(dǎo)致很多客戶在誤導(dǎo)下購買保險，使保險事故真正發(fā)生時產(chǎn)生諸多爭執(zhí)和投訴，不僅損害了保險公司聲譽(yù)，還損害了消費(fèi)者信心，并由此帶來了誠信危機(jī)。

4.保險中介機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重失衡

首先，專業(yè)性保險中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)量失衡，保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險公估機(jī)構(gòu)等專業(yè)性保險中介機(jī)構(gòu)數(shù)量缺乏且發(fā)展緩慢，而非專業(yè)性的兼業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量在飛速增加。此外，保險中介機(jī)構(gòu)在地區(qū)間發(fā)展也嚴(yán)重不均衡。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)保險中介機(jī)構(gòu)稀少，很難享受專業(yè)的保險中介服務(wù)。

5.保險中介專業(yè)人才缺乏

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們收入水平的提高，人們越來越需要掌握專業(yè)保險知識和技能的保險人才提供的服務(wù)。但目前中國保險中介市場正處于發(fā)展過程中，具有保險專業(yè)水平的人才非常缺乏，這主要是由于中國人固有的觀念和保險中介機(jī)構(gòu)的誠信缺失促使大部分國人不愿意信任保險中介人，因而愿意從事該行業(yè)的人很少。此外，我國還存在著很多未經(jīng)過保險專業(yè)培訓(xùn)就從事該職業(yè)的保險中介人員。這與國際上對保險中介的要求有著很大的出入。在國際保險市場上，保險中介人被認(rèn)為是一種具有特殊保險專業(yè)技術(shù)才能的人員。這一點(diǎn)并沒有被國內(nèi)保險業(yè)界人士，包括保險中介人自己所認(rèn)識。

三、我國保險中介市場發(fā)展建議

1.推動保險中介市場機(jī)構(gòu)發(fā)展均衡

提高并嚴(yán)格執(zhí)行保險中介機(jī)構(gòu)人員的準(zhǔn)入門檻，保險公司自身加強(qiáng)與保險中介機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，大力發(fā)展專業(yè)性保險中介機(jī)構(gòu)，同時減少非專業(yè)性保險中介機(jī)構(gòu)及其人員，實(shí)現(xiàn)保險中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部保險代理、保險經(jīng)紀(jì)、保險公估人員的均衡。同時國家通過政策扶持、財(cái)政補(bǔ)貼等推動保險中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)區(qū)的發(fā)展，促進(jìn)保險中介市場實(shí)現(xiàn)地區(qū)均衡。

2.加強(qiáng)保險中介行業(yè)的誠信建設(shè)

首先保險中介行業(yè)應(yīng)該意識到誠信缺失嚴(yán)重破壞了人民對其的信任，阻礙了其發(fā)展。保險中介行業(yè)自身應(yīng)該加強(qiáng)對其從業(yè)人員的誠信教育，如可以建立相應(yīng)的機(jī)制將保險個人代理人員的業(yè)績與其受到的投訴聯(lián)系起來，促使保險個人代理人員自覺遵守誠信原則。同時加強(qiáng)信用體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使不守信用的保險中介機(jī)構(gòu)和人員受到懲罰。信用體系的基礎(chǔ)建設(shè)包括保險中介人的個人征信系統(tǒng)、保險中介機(jī)構(gòu)的單位征信系統(tǒng)、保險中介人不良行為警示系統(tǒng)等。

3.完善保險中介行業(yè)的法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管

一是要加強(qiáng)對保險中介行業(yè)的宏觀監(jiān)管，建立和完善相關(guān)法律法規(guī)，例如，針對兼業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)，盡快完善法律法規(guī)，提高市場準(zhǔn)入門檻，著力解決現(xiàn)存兼業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)魚龍混雜，管理不規(guī)范等問題。二是要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)隊(duì)伍建設(shè)，創(chuàng)新監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率。我國保險中介機(jī)構(gòu)市場規(guī)模巨大，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)量少，需要監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管手段，提高監(jiān)管效率。如著力推進(jìn)保險業(yè)的信息化建設(shè)進(jìn)程，建設(shè)適合中國國情的保險銷售與支付的電子化管理系統(tǒng)，建立保險監(jiān)管機(jī)關(guān)與保險公司及各種保險中介結(jié)構(gòu)的信息通道，實(shí)施動態(tài)監(jiān)控。

4.培養(yǎng)具有專業(yè)技能和素養(yǎng)的保險中介專業(yè)人才

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，保險中介市場的競爭會越來越激烈。而專業(yè)化是保險中介的核心競爭力，如果中國保險中介行業(yè)不能提供專業(yè)化的服務(wù)滿足市場需求，就會被市場淘汰。各高等院校可以根據(jù)保險市場需求調(diào)整專業(yè)和課程設(shè)置，為我國保險中介行業(yè)的發(fā)展輸出專業(yè)人才，此外，提高保險中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入門檻，推行資格考試和審核認(rèn)定制，完善已有的代理人資格考試精算師資格考試制度和承保、理賠專業(yè)人員考試制度。