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【摘 要】發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務是現(xiàn)代金融銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，在金融全球化、信息化的時代，存貸款的傳統(tǒng)業(yè)務日漸式微，商業(yè)銀行通過傳統(tǒng)業(yè)務獲得的利潤占比越來越小，中間業(yè)務的發(fā)展就成了重中之重，因此銀行必須要大力發(fā)展中間業(yè)務來增加收益而不能僅僅依賴傳統(tǒng)利息收入。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展較遲，雖然近年來中間業(yè)務的占比顯著提高，但是發(fā)展中還存在著許多的問題，本文以中國建設(shè)銀行為探究對象，剖析了建設(shè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)狀，分析利弊，發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行中間業(yè)務發(fā)展過程中經(jīng)營理念、業(yè)務產(chǎn)品、開發(fā)創(chuàng)新、管理模式方面的不足，分析產(chǎn)生這些問題的政治經(jīng)濟以及建行自身的原因，借鑒美洲銀行的經(jīng)驗，提出加大重視、著重高附加值產(chǎn)品、加大科技人才投入、完善管理模式等對策，最后對建設(shè)銀行中間業(yè)務的探索與發(fā)展進行總結(jié)。

【關(guān)鍵詞】建設(shè)銀行；中間業(yè)務；問題與對策

一、中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務現(xiàn)狀

據(jù)中國建設(shè)銀行年報的數(shù)據(jù)，2017年，中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務凈收入達到1474.45億元人民幣，占總營業(yè)收入的24.36%，較上年增長143.73億元，增幅為10.80%。其中，手續(xù)費及傭金凈收入為1474.45億元，占中間業(yè)務凈收入的77.00%。從中間業(yè)務產(chǎn)品劃分及占比從產(chǎn)品的種類來看，建設(shè)銀行的中間業(yè)務基本由銀行卡、委托代理、理財產(chǎn)品、支付結(jié)算和顧問咨詢等組成。這幾類中間業(yè)務產(chǎn)品合計收入己經(jīng)達到了1061.75億元人民幣，占建設(shè)銀行2017年度非利息凈收入的72.01%。其中，銀行卡手續(xù)費的收入一直占據(jù)第一位，在建設(shè)銀行中間業(yè)務收入中貢獻最大。

二、中間業(yè)務發(fā)展中的問題

（一）缺乏正確的經(jīng)營理念

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展起步較晚，而且受許多因素的制約，使得中間業(yè)務的定位不夠明確，在建設(shè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展中，也可以看出經(jīng)營理念的偏差。雖然近年來，建設(shè)銀行已經(jīng)逐步認識到中間業(yè)務對于銀行發(fā)展的重要性，但是實際上建設(shè)銀行的發(fā)展重點仍然是存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務，仍然將存貸款的業(yè)績當做重中之重，而只把中間業(yè)務當作存貸款業(yè)務的附屬和補充。這是銀行業(yè)務之間的主次問題，在中間業(yè)務的本身業(yè)務層面，也有市場定位，主次認識的不足。

目前，建設(shè)銀行的利潤重點仍然在資產(chǎn)負債業(yè)務上，而且在中間業(yè)務的發(fā)展層面上，主要看重中間業(yè)務的數(shù)量，而忽視了質(zhì)量，盲目的開發(fā)中間業(yè)務，卻并沒有真正的符合不同市場的需求，且并不重視中間業(yè)務的業(yè)務收益核算。由于對銀行中間業(yè)務的不重視，建設(shè)銀行的一大部分的中間業(yè)務都不收取或者收取很少的服務費，雖然員工的工作量不斷增加，但是收入并沒有增加許多，導致員工對中間業(yè)務的服務產(chǎn)生消極情緒，同時服務質(zhì)量也會下降，這些都將大大阻礙建設(shè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展。

（二）缺乏高附加值的產(chǎn)品

建設(shè)銀行的中間業(yè)務目前以接受客戶的委托，代理各項業(yè)務，不占用銀行資金為主。隨著近幾年的發(fā)展，建設(shè)銀行的中間業(yè)務產(chǎn)品已包括九大類300余種，但是這些業(yè)務仍然主要集中在代理業(yè)務和收付結(jié)算等方面，銀行卡、代收代付、代理結(jié)算等這些業(yè)務，技術(shù)含量都比較低，主要依靠柜臺員工的手工和半手工辦理，而且這些業(yè)務并不只是建設(shè)銀行的特色，其他銀行一樣可以辦理，這就會導致中間業(yè)務發(fā)展緩慢。

近年來，建設(shè)銀行投入了大量的精力，然而收效甚低，缺乏高附加值的特色產(chǎn)品一直是建設(shè)銀行中間業(yè)務的一大問題。以建設(shè)銀行線上電子銀行為例，目前建設(shè)銀行已經(jīng)開設(shè)了線上的手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行，但是建設(shè)銀行的線上用戶們雖然注冊了線上銀行，但是用線上銀行去辦理中間業(yè)務的客戶仍然很少，而且電子銀行的中間業(yè)務都是基礎(chǔ)業(yè)務，許多復雜的業(yè)務在電子銀行里并沒有市場，仍然是依靠柜臺辦理。產(chǎn)品缺乏附加值和特色，就無法吸引廣大客戶對產(chǎn)品進行選擇投資，所以建設(shè)銀行缺乏高附加值的特色產(chǎn)品是其中間業(yè)務發(fā)展中的一大阻礙。

（三）缺乏創(chuàng)新性和多樣性

建設(shè)銀行要發(fā)展中間業(yè)務，必須時時刻刻緊跟市場動態(tài)與客戶需求，創(chuàng)新性和綜合性并重，提升中間業(yè)務產(chǎn)品的多樣性和收益性。目前建設(shè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品單一，缺乏市場調(diào)研，產(chǎn)品的市場迎合度不足，雖然產(chǎn)品數(shù)量一直在增長，但是沒有滿足市場需求，創(chuàng)新不足。盡管建設(shè)銀行的中間業(yè)務產(chǎn)品種類和數(shù)量越來越多，但其間區(qū)別并不大。以建設(shè)銀行的信用卡為例，建設(shè)銀行開設(shè)了許多種形式的信用卡，例如龍卡名?？ā埧ㄉ虅湛?、龍卡汽車卡、藝龍暢行龍卡、芒果旅行龍卡等等，雖然名稱大不相同，但其實功能都大同小異，本質(zhì)上沒有很大區(qū)別。

三、中國建設(shè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展對策

（一）樹立正確的經(jīng)營理念

隨著全球性大經(jīng)濟時代的到來，銀行之間的競爭已經(jīng)不是單純地收入高低之爭，建設(shè)銀行必須從形象、產(chǎn)品、信息甚至市場的競爭上發(fā)揮自己的優(yōu)勢。這樣的時代背景下，公眾對新興的金融產(chǎn)品與服務的需求愈來愈大，這是銀行中間業(yè)務發(fā)展的契機，建行必須抓住這樣機會，重視中間業(yè)務的產(chǎn)品服務的發(fā)展，建立起建行與客戶之間密不可分的友好關(guān)系，這樣才能順應經(jīng)濟形勢，是自身得到長足的發(fā)展。

傳統(tǒng)業(yè)務固然重要，也為建行的發(fā)展做出了巨大貢獻，然而發(fā)展中間業(yè)務才是新時代新背景下的潮流趨勢。不僅僅是建設(shè)銀行的總行和各一級分行要重視起中間業(yè)務的發(fā)展，越是基層的支行就越要將做好中間業(yè)務發(fā)展的基礎(chǔ)工作，相關(guān)工作人員必須深刻的認識中間業(yè)務，做好市場調(diào)研，了解客戶需求，提出有效創(chuàng)新的發(fā)展方案，開發(fā)出適應客戶需求的有市場的有發(fā)展前景的中間業(yè)務產(chǎn)品。

（二）著重高附加值的產(chǎn)品開發(fā)

建設(shè)銀行的中間業(yè)務還停留在主要依靠銀行卡類業(yè)務與代理類業(yè)務的水平上，缺乏高附加值和有建行特色的產(chǎn)品，因此建設(shè)銀行可以做到以下幾點。

首先，建行必須對我國政府目前出臺的一些積極地財政政策進行深入的研究和利用，大力拓展基金、證券、保險等方面代購代銷等業(yè)務，建立起完善的管理獎懲制度，加強監(jiān)督指導，利用自身優(yōu)勢，迎合政府政策，發(fā)展建行中間業(yè)務。

其次，建行屬于四大行之一，本身在客戶數(shù)量上就有很大的優(yōu)勢，必須做好客戶維護工作，了解客戶需求，挖掘新客戶，從建行的客戶群中開發(fā)提煉出有自身特色的產(chǎn)品，這樣才能迎合市場，有發(fā)展前景和空間。

再者，將產(chǎn)品開發(fā)的著重點從勞動密集型產(chǎn)品轉(zhuǎn)變到知識密集型產(chǎn)品上，發(fā)展個人與公司理財業(yè)務、咨詢顧問業(yè)務、投行業(yè)務等高附加值的業(yè)務，這些業(yè)務不僅可以為建設(shè)銀行帶來高收益，而且能夠擴大建行的知名度和影響力，使其品牌效應倍增。

（三）加大人才技術(shù)的投入

在信息化的時代，建設(shè)銀行的中間業(yè)務的發(fā)展必須與科技信息發(fā)展相結(jié)合，在產(chǎn)品的設(shè)計、開發(fā)、推廣、服務方面，信息化與虛擬化將是發(fā)展的重點。建設(shè)銀行必須學習美洲銀行加大中間業(yè)務的科技投入，選用專業(yè)人才開發(fā)軟硬件設(shè)備，完善網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上銀行中間業(yè)務方面的實際內(nèi)容，使其操作簡便，應用廣泛。

中間業(yè)務是金融業(yè)的高科技，專業(yè)人才不足使建設(shè)銀行不能開發(fā)出效益高的，有針對性的中間業(yè)務產(chǎn)品，這是建行的一大短板，因此建設(shè)銀行必須不斷加大中間業(yè)務的隊伍建設(shè)和人才開發(fā)的力度。通過有效的方式，完善人才培訓機制，不僅要對現(xiàn)有員工進行培訓，還要建立良好的選人用人機制，加強綜合性人才的引進，組建出一只經(jīng)驗豐富，適應力強的復合型的人才隊伍。

【參考文獻】

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[2]邢亮.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略研究[D].山東財經(jīng)大學2017：15-20.