白瑩

【摘 要】近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)和信息時(shí)代科技的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融格局發(fā)生了新的變革，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊，傳統(tǒng)銀行要適應(yīng)技術(shù)革新和市場(chǎng)多樣化需要的要求，更新發(fā)展理念、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新服務(wù)功能，向互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)模式邁進(jìn)。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀，淺談傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的契合點(diǎn)，提出推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型的有效策略。

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融；轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這種虛擬的全新金融模式，它不是單純的把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡(jiǎn)單地應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)， 而是在借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，為適應(yīng)用戶需求而創(chuàng)新發(fā)展、科學(xué)分析、有效決策的存在于電子空間的金融業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融手段相比較成本低、效率高、操作流程標(biāo)準(zhǔn)化、信息透明、覆蓋廣、發(fā)展快等無(wú)法比擬的優(yōu)點(diǎn)，但也存在信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)高、風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管效果弱化的缺點(diǎn)。傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型成為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)一體化及技術(shù)革命的必然趨勢(shì)，發(fā)揮著重要作用。當(dāng)前政府職能的轉(zhuǎn)變、國(guó)家政策不斷健全、利率市場(chǎng)的改革放開(kāi)、龐大的網(wǎng)民數(shù)量為基礎(chǔ)、外部環(huán)境不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已迎來(lái)了一個(gè)全新飛速發(fā)展的空間，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的利弊、促進(jìn)傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融成功轉(zhuǎn)型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

互聯(lián)技術(shù)的進(jìn)步和智能手機(jī)終端的普及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的限制，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的壟斷地位，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、合作，促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行的技術(shù)進(jìn)步、利潤(rùn)提升和創(chuàng)新發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生變化，互聯(lián)網(wǎng)金融利用“云計(jì)算”一改傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員辦理模式，規(guī)范化的數(shù)據(jù)處理提高數(shù)據(jù)的時(shí)效性；手機(jī)支付寶、財(cái)付通等第三方支付業(yè)務(wù)客戶端可以輕松、便捷的實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)、匯款、還貸等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，這種沖擊削弱了銀行的交易量和流通量，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)結(jié)算業(yè)務(wù)構(gòu)成了威脅和挑戰(zhàn)，進(jìn)而縮減了銀行的業(yè)務(wù)利潤(rùn)；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的去中介化服務(wù)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的高效辦理，體現(xiàn)了信用化管理的優(yōu)勢(shì)； 互聯(lián)網(wǎng)金融模式促進(jìn)了銀行自主開(kāi)發(fā)營(yíng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)變革。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

2015年，中國(guó)人民銀行等十部委下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范了“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、 趨利避害、健康發(fā)展”的發(fā)展方向。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)金融體系中所占比例不高，但已經(jīng)對(duì)創(chuàng)新商業(yè)銀行產(chǎn)品、優(yōu)化銀行服務(wù)布局形成了深遠(yuǎn)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)和基金的代銷(xiāo)服務(wù)上，余額寶業(yè)務(wù)的介入動(dòng)搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主代銷(xiāo)地位；互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)充分利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)處理、分析的準(zhǔn)確性、及時(shí)性的優(yōu)勢(shì)，采取差異性、針對(duì)性、目標(biāo)性的市場(chǎng)客戶營(yíng)銷(xiāo)手段精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，并提供手續(xù)方便、審批快捷的貸款金融服務(wù)，不僅提高了金融業(yè)務(wù)的效率，而且搶占了中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。

四、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展深度上都取得了可喜的發(fā)展，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展環(huán)境復(fù)雜多變，在發(fā)展中面臨一系列問(wèn)題，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.相關(guān)法律法規(guī)不完善

近年來(lái)，我國(guó)雖然出臺(tái)了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付 服務(wù)管理辦法》《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等 相關(guān)法規(guī)，但互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)不完善，沒(méi)有明確清晰先進(jìn)的單項(xiàng)立法，形成法律空白，對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)指導(dǎo)性不強(qiáng)，不能形成卓有成效的規(guī)范性制約限制，使得不法分子有可乘之機(jī)。

2.信用測(cè)評(píng)配套制定不完備

金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)鍵在于科學(xué)有效的信用等級(jí)評(píng)定，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信用測(cè)評(píng)不能共享信用信息，沒(méi)有納入央行征信系統(tǒng)，存在著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)因素。

3.監(jiān)督管理失效

有效的金融業(yè)務(wù)監(jiān)督管理是保證金融資產(chǎn)安全的必要手段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性，當(dāng)前監(jiān)督不利制約了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順利的開(kāi)展和執(zhí)行；受經(jīng)濟(jì)條件和發(fā)展階段限制，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)差參不齊，缺乏精通銀行業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)、管理的綜合人才，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的有序發(fā)展。

4.風(fēng)險(xiǎn)控制手段不利

互聯(lián)網(wǎng)金融存在金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)兩方面。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的結(jié)合產(chǎn)物，業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái)借助于計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)以大數(shù)據(jù)云被存放在云端，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的依賴(lài)程度很高，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的安全程度不高，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)高，在加密技術(shù)、技術(shù)選擇、技術(shù)支持方面需要合理有效的防護(hù)，在技術(shù)管理及法規(guī)約束上不嚴(yán)格，極容易遭受黑客、病毒侵害破壞，影響互聯(lián)網(wǎng)的正常運(yùn)作，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行；另一方面，當(dāng)前我國(guó)信用體系不完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律方面模糊不清，金融詐騙現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，容易造成法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還面臨著市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等降低業(yè)務(wù)安全性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展的因素。

五、傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略

1.加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)銀行最大的優(yōu)點(diǎn)就是方便快捷，傳統(tǒng)銀行的客戶往往需要花費(fèi)很多等待時(shí)間，其主要原因是柜臺(tái)人工辦理業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量大、程序比較繁瑣，使得業(yè)務(wù)處理效率低下。銀行要重視網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)發(fā)力度，推動(dòng)商業(yè)銀行設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)向自助渠道布局轉(zhuǎn)型，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)受理手續(xù)，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐，保進(jìn)企業(yè)與企業(yè)，銀行與客戶，企業(yè)與客戶之間有效互動(dòng)；加強(qiáng)銀行業(yè)同業(yè)溝能與合作，完善銀行合作機(jī)制，降低資金流動(dòng)成本，提高銀行從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技能。

2.推進(jìn)金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行更具開(kāi)放性，銀行要更新服務(wù)理念，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略思路，結(jié)合銀行自身?xiàng)l件，依造銀行雄厚的資本實(shí)力，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行功能有機(jī)整合，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，商業(yè)銀行要豐富理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，優(yōu)化銀行金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，適當(dāng)做出利潤(rùn)讓步，增加客戶資金的粘性，增加理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)放性和靈活性，滿足不同客戶的差異化需求，使之適應(yīng)多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式；重視專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)和人員素質(zhì)的提高，努力培訓(xùn)具有銀行業(yè)務(wù)能力和互聯(lián)網(wǎng)金融管理經(jīng)驗(yàn)的綜合性創(chuàng)新人才，為銀行適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境提供有力的支持。

3.完善客戶管理轉(zhuǎn)型

客戶是企業(yè)發(fā)展的根基所在，銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷滲透和挑戰(zhàn)要立足金融服務(wù)的根本，優(yōu)化管理組織架構(gòu)，加大力度利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，建立科學(xué)有效的運(yùn)營(yíng)體系，借助大數(shù)據(jù)處理優(yōu)勢(shì)，細(xì)化目標(biāo)客戶，采取針對(duì)性措施個(gè)性化服務(wù)客戶，特別是針對(duì)中企業(yè)貸款難問(wèn)題，傳統(tǒng)銀行要發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)成熟的傳統(tǒng)監(jiān)管制度和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍藱C(jī)制，實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)的互惠合作；完善社會(huì)信用體系建設(shè)，建立完善、客觀的企業(yè)信用評(píng)估體系和個(gè)人信用評(píng)估體系，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，提升金融業(yè)服務(wù)效率，促使金融業(yè)務(wù)有序、規(guī)范、 合理地實(shí)施。

4.構(gòu)建體系科學(xué)、健全、控制有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

一方面提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)厲查處威脅網(wǎng)絡(luò)安全的違法犯罪活動(dòng)；填補(bǔ)監(jiān)管漏洞，改善運(yùn)行環(huán)境，提升電子銀行信息系統(tǒng)的安全防護(hù)能力，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)、密鑰的安全防護(hù)功能，避免病毒和黑客入侵造成的損失；制定完善的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及維護(hù)規(guī)范方案，規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，降低互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，通過(guò)實(shí)時(shí)、立體、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理，確保金融資產(chǎn)的安全性。

5.促進(jìn)管理辦公自動(dòng)化

高效率、高質(zhì)量的金融服務(wù)離不開(kāi)高效科學(xué)的辦公自動(dòng)化管理，銀行要推進(jìn)數(shù)據(jù)化辦公方式，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)流安全自動(dòng)化處理；完善內(nèi)部信息通信和溝通平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享，實(shí)現(xiàn)崗位、部門(mén)之間的高效溝通；加快辦公、財(cái)務(wù)、分析、決策、服務(wù)的集成處理，提升日常事務(wù)性處理的工作效率。

六、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進(jìn)步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的變革，傳統(tǒng)銀行必須轉(zhuǎn)變思想、積極實(shí)踐，學(xué)習(xí)和利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，結(jié)合銀行實(shí)際特點(diǎn)加強(qiáng)轉(zhuǎn)型調(diào)整、創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)、優(yōu)化客戶管理體系、構(gòu)建科學(xué)、有效、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)體系，以銀行保持金融業(yè)的主導(dǎo)地位，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)巨大力量。

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