徐艷華

摘 要：隨著銀行連續(xù)加息，持續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率，加之各項(xiàng)調(diào)控政策的出臺(tái)，大大縮短了銀行資金的流動(dòng)性，直接造成了銀行信貸的收緊。這導(dǎo)致了小額無(wú)抵押貸款火了起來(lái)，其主要特點(diǎn)就是：借款人無(wú)需提供任何抵押品或第三方擔(dān)保，而僅憑個(gè)人信譽(yù)就可以取得貸款，許多中小企業(yè)及個(gè)人借助此種途徑有效解決了燃眉之急，也有部分的人上當(dāng)受騙，財(cái)產(chǎn)損失慘重。本文針對(duì)校園網(wǎng)貸的案例進(jìn)行分析，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)理念，了解校園網(wǎng)貸的危害及其相關(guān)的法律制度，抵制不良校園貸，應(yīng)用好信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：校園貸；P2P；學(xué)生管理

一、案例背景

隨著社會(huì)消費(fèi)水平的上漲，近幾年來(lái)電子數(shù)碼產(chǎn)品收到熱捧，很多大學(xué)生抵擋不住這種誘惑力，蠢蠢欲動(dòng)，加之很多平臺(tái)開(kāi)設(shè)了大學(xué)生分期購(gòu)物的通道，甚至還有一些小額貸款公司也對(duì)大學(xué)生開(kāi)放了權(quán)限，部分學(xué)生鋌而走險(xiǎn)選擇了“校園貸”，那么對(duì)于暫時(shí)還沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源和償還能力的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這究竟是“餡餅”還是“陷阱”？

二、案例詳述

2017年1月1日晚上7點(diǎn)30左右，輔導(dǎo)員A所帶班級(jí)的新生韓某某在電話中向其借1000塊錢，A隨即詢問(wèn)借錢的用處，學(xué)生描述自己碰見(jiàn)了“碰瓷”的事情，現(xiàn)在某派出所且警察的處理結(jié)果是需要支付對(duì)方1000元的賠償費(fèi)，為確認(rèn)事實(shí)真相和確保學(xué)生的安全，A要求學(xué)生讓警察接電話，此時(shí)學(xué)生告訴我警察不愿意接電話，A立刻意識(shí)到學(xué)生有可能有所隱瞞，在A再三的追問(wèn)下，學(xué)生承認(rèn)并沒(méi)有所謂的“碰瓷”事件，事實(shí)是他在網(wǎng)上有貸款且款項(xiàng)已經(jīng)到期必須立刻償還，不然將會(huì)以每天10%的利息漲下去。安撫學(xué)生之后，A立即與班主任和家長(zhǎng)取得聯(lián)系，家長(zhǎng)在當(dāng)晚9點(diǎn)40左右到達(dá)高新校區(qū)，在A和家長(zhǎng)的詢問(wèn)下學(xué)生承認(rèn)有一筆2000元的貸款，但是現(xiàn)在已經(jīng)超過(guò)預(yù)定償還的時(shí)間，需要還6000元。我立刻向系部書(shū)記和學(xué)管主任匯報(bào)此事并一起商量解決方案。最后家長(zhǎng)主動(dòng)要求在線支付出款人6000元，A與出款人進(jìn)行多次的溝通要求銷掉“借款欠條”并返回還款記錄。本以為事情已經(jīng)順利解決，可是第二天中午我又接到3個(gè)有關(guān)這個(gè)學(xué)生的催款電話，同學(xué)和家長(zhǎng)也陸續(xù)收到惡劣恐嚇、辱罵短信，一系列的麻煩事接踵而至，雪上加霜的是學(xué)生此時(shí)又極力想退學(xué)，A開(kāi)始懷疑學(xué)生還有事情瞞著我，A要求學(xué)生把借款記錄和還款記錄截屏發(fā)過(guò)來(lái)，果然圖片顯示出款人不是同一個(gè)人，這證明該同學(xué)還有其他貸款，但學(xué)生反復(fù)強(qiáng)調(diào)自己已經(jīng)全部還清，且表示自己遇見(jiàn)詐騙的了，后來(lái)經(jīng)過(guò)反復(fù)做學(xué)生的思想工作，把學(xué)生的手機(jī)拿過(guò)來(lái)之后登陸借款平臺(tái)發(fā)現(xiàn)還有7筆欠款沒(méi)有還清。學(xué)生因?yàn)槟懬拥男睦碛忠淮蜗駻隱瞞事實(shí)，對(duì)此A沒(méi)有武斷采取措施，而是與系部書(shū)記和學(xué)管主任一起商量對(duì)策，經(jīng)過(guò)采取一系列針對(duì)性的措施，最終順利解決了這次學(xué)生網(wǎng)上小額貸款事件。

三、案例分析及處理

（一）案例分析

自2014年以來(lái)，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)瘋狂增長(zhǎng)，校園網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的惡性案件也時(shí)有發(fā)生，所謂的P2P是英文person to person的縮寫(xiě)，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式，目前各方面發(fā)展不完善以及政府監(jiān)管不力，造成惡類事件將“校園 網(wǎng)貸”推到輿論的風(fēng)口浪尖。

1.該案例發(fā)生的核心原因

校園里超前消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，追求品牌、時(shí)尚已經(jīng)成為大學(xué)生的一種趨勢(shì)。分期付款購(gòu)買手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品已經(jīng)成為一種時(shí)尚。豐富和想象力和好奇心令該學(xué)生抵擋不住誘惑，虛榮心極強(qiáng)且在網(wǎng)上分期付款買了一部智能手機(jī)，而父母給予的每月生活費(fèi)可以維持生活，卻難以痛快消費(fèi)。該學(xué)生在完全不考慮貸款的性質(zhì)和潛在的風(fēng)險(xiǎn)的情況下，就以實(shí)名制的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。

2.該案例惡化的深層原因

因?yàn)闆](méi)有固定的收入和償還能力，在一筆到期之后，該學(xué)生采取了“拆東墻，補(bǔ)西墻”的辦法，從不同的借貸方借了多筆貸款，不僅如此，該同學(xué)還需要向平臺(tái)繳納10%的押金和10%的中介費(fèi)，這樣日積月累，反反復(fù)復(fù)，形成了惡性循環(huán)，2000元的貸款利滾利以“滾雪球”式發(fā)展，以致于最后達(dá)到8筆欠款，高到26000元的高利貸需要償還。因?yàn)闆](méi)能按期清償，出款人復(fù)制該生的手機(jī)通訊錄，打電話和發(fā)短信以辱罵和威脅的方式向周圍的人催款。該生膽怯和脆弱的心理致使其沒(méi)有及時(shí)如實(shí)反映事件本身，逾期時(shí)間較長(zhǎng)。

3.該案例反映的社會(huì)問(wèn)題

大學(xué)生的消費(fèi)理念極易受社會(huì)因素的影響，社會(huì)不良風(fēng)氣無(wú)時(shí)無(wú)刻不滲透到大學(xué)生的日常生活中，大學(xué)生的價(jià)值觀和消費(fèi)理念收到?jīng)_擊，這是大學(xué)生網(wǎng)上貸款的根本原因。政府監(jiān)管力度不夠任由網(wǎng)上信貸虛假宣傳，瘋狂擴(kuò)張，模糊了大學(xué)生的視線。貸款平臺(tái)審核流程存在極大的漏洞，完全忽視貸款面向的人群以及符合的條件。變相的“利滾利”陷阱，一旦借款人逾期還款就實(shí)施惡劣的催款方式威脅借款人，其性質(zhì)已屬于“高利貸”范疇。出款人的行為也觸犯了法律。

（二）案例處理

1.穩(wěn)定學(xué)生的情緒，全面掌控事件

學(xué)生思想教育工作應(yīng)以學(xué)生為本，體現(xiàn)人文關(guān)懷。一心求貸，卻遭遇貸款陷阱，學(xué)生脆弱的內(nèi)心承受不了這種壓力。既然能在網(wǎng)上瘋狂貸款，首先說(shuō)明給學(xué)生缺乏約束和自制力；在我和家長(zhǎng)全力要幫助他解決問(wèn)題的時(shí)候，該學(xué)生兩次不愿意說(shuō)出事情的真相，說(shuō)明學(xué)生內(nèi)心充滿了恐懼和害怕；該學(xué)生晚上失眠，思想接近崩潰狀態(tài)且多次極力要求退學(xué)。我的策略是先穩(wěn)定學(xué)生的情緒，待事情解決了之后再進(jìn)行系統(tǒng)有針對(duì)性的教育。我以聊天談心、發(fā)短信，打電話，聊QQ等多種形式一直和該學(xué)生保持聯(lián)系，給學(xué)生這樣一種感覺(jué)：學(xué)校和父母是他堅(jiān)強(qiáng)的后盾而且絕對(duì)不會(huì)讓他獨(dú)自承擔(dān)后果，逐漸淡化學(xué)生對(duì)貸款“陷阱”的恐懼感，打開(kāi)心扉，全面且真實(shí)地反映事件，便于我們?nèi)嬲莆帐录?，在最短的時(shí)間內(nèi)有效地解決學(xué)生的思想負(fù)擔(dān)。

2.了解貸款A(yù)PP，確定還款流程

為了確保學(xué)生在網(wǎng)上貸款平臺(tái)還款時(shí)的安全，防止學(xué)生“二次受騙”，我專門打電話詢問(wèn)做軟件開(kāi)發(fā)的專業(yè)人士，詳細(xì)了解貸款A(yù)PP以及還款的流程，針對(duì)可能發(fā)生的意外情況做了處理前的策略調(diào)整，針對(duì)每一筆貸款都做到貸款欠條的消除、還款記錄的反饋、貸款平臺(tái)上個(gè)人信息的清除。并針對(duì)每一筆還款記錄截屏保存。最后系部出面與每一筆貸款的出款人溝通，確認(rèn)不許在以任何恐嚇、威脅的方式騷擾該學(xué)生。在系部領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，家長(zhǎng)和學(xué)生的積極配合下以及多方了解貸款A(yù)PP信息的情況下，順利解決了此次網(wǎng)上貸款事件。

三、案例思考和工作建議

（一）管好自己的“錢袋子”

“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”成為部分大學(xué)生樂(lè)于接受的消費(fèi)方式。這也是“校園貸”如雨后春筍般出現(xiàn)的主要原因。但是大學(xué)階段，一定要獨(dú)立、合理地支配生活費(fèi)，不可盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)，切勿進(jìn)行攀比購(gòu)買不必要的物品，避免“月初節(jié)余，月底拮據(jù)”的現(xiàn)象出現(xiàn)。學(xué)會(huì)編制預(yù)算是控制消費(fèi)最有效的方法之一。

（二）積極教育引導(dǎo)是關(guān)鍵

輔導(dǎo)員應(yīng)該針對(duì)性地進(jìn)行教育引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀，形成科學(xué)合理的消費(fèi)觀，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)學(xué)生有超前消費(fèi)、提前透支的現(xiàn)象要及時(shí)提醒。很多學(xué)生防范意識(shí)相當(dāng)?shù)?，?yīng)向?qū)W生宣傳一些簡(jiǎn)單的金融常識(shí)如逾期滯納金、違約金等，拒絕“校園貸”，防患于未然，保證一個(gè)健康安全的學(xué)習(xí)環(huán)境。

（三）建立不良校園貸的處理機(jī)制

結(jié)合國(guó)家相應(yīng)的法律法規(guī)，學(xué)校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款日常檢測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，針對(duì)非法校園信貸公司應(yīng)及時(shí)結(jié)合相關(guān)部門加強(qiáng)管理監(jiān)督和打擊力度。學(xué)校要定期審查是否有在校大學(xué)生擔(dān)任“校園貸”的代理人，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)肅處理。

（四）全方位抵制校園貸“挖坑”現(xiàn)象

校園貸“低門檻，撥錢快”的“餡餅”背后，存在諸多的“陷阱”和“挖坑”現(xiàn)象，學(xué)生瘋狂貸款引發(fā)了許多惡性事件，造成學(xué)生精神崩潰，退學(xué)甚至自殺，最終又將貸款的“坑”轉(zhuǎn)嫁給父母，轉(zhuǎn)嫁給學(xué)校。所以抵制校園貸“坑”的現(xiàn)象，需要國(guó)家政府部門的權(quán)利監(jiān)管，學(xué)校健全機(jī)制，家長(zhǎng)給予“校園貸”更多的關(guān)注，最主要的是在校大學(xué)生擦亮雙眼，認(rèn)清“校園貸”的本質(zhì)，明確校園貸這塊“餡餅”坑人的事實(shí)。

參考文獻(xiàn)：

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