曹泰松 王琳

【摘要】小額信貸是一種主要面向城鎮(zhèn)和農(nóng)村低收入群體的小額度的金融服務(wù)方式，本文主要研究了我國(guó)小額信貸的實(shí)踐，并從小額信貸的需求現(xiàn)狀和供給現(xiàn)狀兩個(gè)方面進(jìn)行了分析，提出從完善小額信貨制度建設(shè)、構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的金融體系、建設(shè)健全的法律環(huán)境三個(gè)方面完善我國(guó)小額信貨的政策。

【關(guān)鍵詞】小額信貸 需求現(xiàn)狀 供給現(xiàn)狀

一、文獻(xiàn)綜述

從1993年孟加拉國(guó)小額信貸模式進(jìn)入中國(guó)至今我國(guó)初步實(shí)現(xiàn)了將社會(huì)閑散資金引入，各省市結(jié)合自身實(shí)際和創(chuàng)新性的開(kāi)創(chuàng)了各種信貸模式。何廣文（2002）認(rèn)為小額信貸模式解決了金融危機(jī)中農(nóng)戶貸款難和金融機(jī)構(gòu)房貸難的雙重問(wèn)題；王景富（2002）研究發(fā)現(xiàn)小額信貸的交易成本高而貸款額度普遍較低，同時(shí)在貸款利率封頂?shù)那闆r下，沒(méi)有房貸動(dòng)力；張立軍（2006）研究得出農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)人均農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)收入影響較大，降低了農(nóng)村貧困程度；孫若梅（2008）研究發(fā)現(xiàn)，小額信貸對(duì)一定經(jīng)營(yíng)能力、有一定收入和資產(chǎn)、生產(chǎn)和收入來(lái)源呈現(xiàn)多元化特點(diǎn)的家庭可能更有效；朱青（2010）研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶主要利用傳統(tǒng)的親緣關(guān)系借貸，而對(duì)現(xiàn)代的金融方式卻不熟悉。

二、我國(guó)小額信貨的實(shí)踐及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)小額信貸的實(shí)踐

我國(guó)小額信貸與外國(guó)其他國(guó)家的發(fā)展水平還存在著一定的差距，但是我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也逐漸進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域，我國(guó)小額信貸明顯特征是政府發(fā)揮了“無(wú)形中的手”的作用，我國(guó)小額信貸的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段，引進(jìn)試點(diǎn)階段（1994年-1996年），該階段資金主要來(lái)源是國(guó)際捐助和軟貸款，政府的資金很少介入，其探索重點(diǎn)是研究小額信貸在我國(guó)的農(nóng)村金融環(huán)境下是否可行，主要模式是以半官方或民間機(jī)構(gòu)模式，并注重規(guī)范化的運(yùn)作；第二階段，推行階段（1996年—2000年），該階段政府從資金、人力和組織方面進(jìn)行推動(dòng)，以國(guó)家財(cái)政資金為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)，而且更注重與國(guó)際規(guī)范的接軌；第三階段，制度化建設(shè)階段（2000年—至今），在認(rèn)真研究國(guó)際上各類小額信貸模式上以及我國(guó)以政府主導(dǎo)的小型信貸工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，逐漸形成了小額信貸的新模式。

（二）我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）小額信貸的需求現(xiàn)狀。第一，生產(chǎn)性借貸大于生活性借貸。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)的同時(shí)，對(duì)生產(chǎn)和生活性貸款都有需求。生產(chǎn)性貸款用于做生意、加工、養(yǎng)殖等。生活性貸款主要用于建設(shè)房屋、醫(yī)療保險(xiǎn)、教育投資等。第二，借貸需求層次性明顯。借貸需求可以分為生存性貸款、簡(jiǎn)單再生產(chǎn)信貸需求和擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求。如小規(guī)模種植業(yè)生產(chǎn)性貸款、中小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)、專業(yè)化和規(guī)模化生產(chǎn)貸款需求。第三，家庭收入水平雙向影響借貸行為。伴隨著家庭收入的提高，借貸需求是選下降后上升的趨勢(shì)。而收入低的借貸特征是意愿強(qiáng)、次數(shù)多、額度小，其主要解決方式是通過(guò)民間渠道。

（2）小額信貸的供給現(xiàn)狀。第一，金融機(jī)構(gòu)自身方面尚待完善。農(nóng)信社在信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)個(gè)人信譽(yù)、還款記錄及經(jīng)營(yíng)能力、償還能力等指標(biāo)缺乏切合實(shí)際、公平公正的評(píng)定機(jī)制，信譽(yù)等級(jí)評(píng)定主觀性、隨意性大。其次，貸款隊(duì)伍力量有限，貸后管理難度大。所以，農(nóng)信社要對(duì)信貸員對(duì)于貸款實(shí)行“終身責(zé)任制”—包放、包收、包收益以便促使信貸員優(yōu)先選擇收入水平較高的農(nóng)戶。第二，資金使用效率低，利潤(rùn)低。相當(dāng)一部分的存款資金都進(jìn)入了郵政儲(chǔ)蓄銀行和國(guó)有商業(yè)銀行。農(nóng)信社收益低，在吸收存款上受到制約，而政府卻沒(méi)有給出相應(yīng)的支持政策容易出現(xiàn)資金問(wèn)題，而資金問(wèn)題最終制約了推廣小額貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵問(wèn)題。

三、結(jié)論和政策建議

（一）完善小額信貸制度建設(shè)

第一，積極推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，采用更加靈活的市場(chǎng)利率政策。解決我國(guó)現(xiàn)階段小額貸款發(fā)展的利率政策問(wèn)題是獲得小額信貸的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的必要途徑，通過(guò)市場(chǎng)供求的調(diào)節(jié)而不是直接的行政干預(yù)來(lái)制定符合市場(chǎng)規(guī)律靈活多變的利率政策；第二，不斷增強(qiáng)自身實(shí)力，尤其是自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，建立健全內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部的管理，在深入理解小額內(nèi)涵及其運(yùn)行機(jī)制的基礎(chǔ)上不斷推動(dòng)產(chǎn)品的更新。第三，解決資金的來(lái)源問(wèn)題，在財(cái)政透明的基礎(chǔ)上給予一定的優(yōu)惠政策鼓勵(lì)其再次貸款，解決資金供應(yīng)問(wèn)題可以通過(guò)改善自身服務(wù)吸引存款的力度或通過(guò)由點(diǎn)及面逐步推進(jìn)利率改革，以浮動(dòng)的存款利率政策提高組織資金的能力和經(jīng)營(yíng)的靈活性；第四，建立公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（二）構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的金融體系

第一，構(gòu)建有利于小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。政府要保障宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行，保障各經(jīng)濟(jì)部門在公平合理的市場(chǎng)中平等競(jìng)爭(zhēng)，從而激勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展；第二，構(gòu)建適合金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審批程序，從制度上為市場(chǎng)化的推進(jìn)提供條件。積極發(fā)掘有償還能力的貸款者，創(chuàng)建小額貸款可持續(xù)發(fā)展的模式；第三，積極發(fā)展信息資源的共享機(jī)制，完善信用體系，杜絕信貸交易中的道德風(fēng)險(xiǎn)的信息不對(duì)稱沒(méi)建立信譽(yù)約束機(jī)制，從而吸引更多的資金促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更有利于實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。

（三）建設(shè)健全的法律環(huán)境

第一，制定和完善金融市場(chǎng)相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法律約束與法律規(guī)范。通過(guò)立法來(lái)保障信用關(guān)系，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，建立有效的懲罰機(jī)制，對(duì)失信行為采取一定的懲罰措施；第二，完善我國(guó)有關(guān)債權(quán)保護(hù)的法律中的規(guī)定。維持良好的債權(quán)一債務(wù)關(guān)系需要法律的保障，若有一方違約，要對(duì)違約方進(jìn)行嚴(yán)厲制裁，付出高昂成本；第三，加大執(zhí)法力度，強(qiáng)化信用的法律保障。加大執(zhí)法力度，為法治提供法制基礎(chǔ)或依據(jù)。主要表現(xiàn)在增大“違約方”的利益成本、道德成本及政治成本。

參考文獻(xiàn)：

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[2]朱青.實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考[J].遼寧大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2005，（05）.