張少楠 王鑫淼

【摘 要】大學(xué)生受到學(xué)業(yè)、家庭等一系列因素的影響，大部分學(xué)生普遍存在生活費(fèi)來源單一、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、理財(cái)觀念淡薄等問題。大學(xué)生作為特殊的社會(huì)群體，深入了解大學(xué)生的理財(cái)情況、積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念、倡導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)、進(jìn)行合理的理財(cái)活動(dòng)，對(duì)于幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念和以后的投資行為有十分重要的意義。而且大學(xué)生作為未來社會(huì)的主力軍，他們正確的的理財(cái)觀念也對(duì)社會(huì)有著積極的影響。本文以問卷調(diào)查為基礎(chǔ)，了解西北師范大學(xué)部分同學(xué)的理財(cái)現(xiàn)狀，并推而廣之對(duì)改善大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀提出建議。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；理財(cái)；觀念；引導(dǎo)

一、研究方法

本文通過發(fā)放調(diào)查問卷的方式，在西北師范大學(xué)隨機(jī)發(fā)放100份調(diào)查問卷，有效問卷89份，來了解大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀。調(diào)查問卷總共分為三個(gè)部分了解大學(xué)生的基本信息、了解大學(xué)生的生活費(fèi)來源和數(shù)額、了解大學(xué)生的理財(cái)狀況和對(duì)理財(cái)知識(shí)的掌握。

二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀——以西北師范大學(xué)為例

1.大學(xué)生生活費(fèi)來源單一

有73份調(diào)查問卷顯示，大學(xué)生的生活費(fèi)來源是家長提供和獎(jiǎng)助學(xué)金，有13份調(diào)查問卷顯示生活費(fèi)來源是家長提供和兼職收入，極少數(shù)靠自己的兼職收入和獎(jiǎng)助學(xué)金。其中可支配收入800以下3人，800-1200有31人，1200-1600有36人，1600以上19人。有31.46%的大學(xué)生月末有生活費(fèi)剩余。

2.大部分大學(xué)生肯定理財(cái)行為

有80份調(diào)查問卷顯示，大學(xué)生有過理財(cái)經(jīng)歷，并且肯定理財(cái)行為。這與《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》中反映的有0.5%的學(xué)生對(duì)于理財(cái)持反感態(tài)度和39.3%的同學(xué)對(duì)理財(cái)沒有明顯態(tài)度是有較大不同的。

3.大學(xué)生普遍有互聯(lián)網(wǎng)金融的投資經(jīng)歷

隨著以余額寶為主的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，加之余額寶在大學(xué)生當(dāng)中的高普及率和大學(xué)生緊跟時(shí)代潮流的特點(diǎn)，使得有85份調(diào)查問卷反映，有投資過余額寶的經(jīng)歷。10%的大學(xué)生買過銀行定期，5%的大學(xué)生買過銀行理財(cái)產(chǎn)品，20%的大學(xué)生買過股票、基金、債券。60%的大學(xué)生沒有購買過傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品。這也反映出大學(xué)生普遍偏好互聯(lián)網(wǎng)類理財(cái)產(chǎn)品這一特點(diǎn)。

4.大學(xué)生理財(cái)知識(shí)不足

部分大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)投資是不會(huì)虧本的，他們在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，往往只以余額寶的年化利率將兩者進(jìn)行比較，沒有考慮到流動(dòng)性、安全和期限等其他影響收益率的因素。而且很多大學(xué)生認(rèn)為定期產(chǎn)品的預(yù)計(jì)收益率和實(shí)際收益率是相等的，僅僅根據(jù)預(yù)計(jì)收益率去估算投資收益。還有一些大學(xué)生通過支付寶平臺(tái)購買基金時(shí)，對(duì)基金的投資方向、類型不了解，憑借基金公布的歷史收益率記錄去購買，因?yàn)椴磺宄疒H回的到賬時(shí)間，認(rèn)為自己的投資遭受了損失或者是系統(tǒng)出現(xiàn)故障等。有52%的大學(xué)生希望投資收益率可以在保證本金的情況下達(dá)到8%以上，正是缺乏理財(cái)知識(shí)導(dǎo)致盲目樂觀的情況。

三、大學(xué)生理財(cái)行為特點(diǎn)

大學(xué)生的理財(cái)特點(diǎn)各有不同，性別、專業(yè)、每月可支配資金不同都會(huì)影相大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的差異。

1.男生更偏好股票等高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品

在89份有效問卷中，有45位男生，44位女生。在購買過股票的16個(gè)人中，投資過股票的男生有13人。這反映出了男生更能接受高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的產(chǎn)品、女生更加喜歡保本但收益率上可以做出讓步的產(chǎn)品，體現(xiàn)了男女之間理財(cái)觀念的差別。

2.相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生從事理財(cái)活動(dòng)較多

在89份有效問卷中，有36%是來自于經(jīng)濟(jì)、管理專業(yè)的大學(xué)生。他們都有或多或少的理財(cái)經(jīng)歷，并且因?yàn)閷I(yè)，掌握了更多的理財(cái)知識(shí)。這也使得他們在理財(cái)活動(dòng)方面更有優(yōu)勢。

3.可支配資金更多，理財(cái)產(chǎn)品更加多樣

沒有盈余生活費(fèi)或者盈余生活費(fèi)少的同學(xué)，一般都會(huì)選擇將生活費(fèi)存入余額寶，通過余額寶來進(jìn)行日常支付并且收取利息。有盈余生活費(fèi)的同學(xué)在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上更加多樣?！安话阉械碾u蛋放在同一個(gè)籃子里”，他們往往將資金分為日常必需和專門進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。將日常資金存入余額寶或者是存入銀行賬戶，將專門用來理財(cái)?shù)囊徊糠仲Y金投入到定期和基金等收益相對(duì)較高的產(chǎn)品中。這樣多元化的理財(cái)行為，能幫助大學(xué)生更好的了解不同的理財(cái)產(chǎn)品，豐富他們的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

四、大學(xué)生理財(cái)問題分析

1.客觀原因

專業(yè)影響。與經(jīng)濟(jì)類專業(yè)不相關(guān)的專業(yè)的同學(xué)們相對(duì)于相關(guān)專業(yè)的同學(xué)來說，對(duì)理財(cái)?shù)闹R(shí)了解有很大的限制和不足。這就是其他專業(yè)同學(xué)參與理財(cái)活動(dòng)比例小于相關(guān)專業(yè)同學(xué)的重要原因。

家庭影響。我國傳統(tǒng)家庭教育更加注重于孩子的學(xué)習(xí)成績，對(duì)于涉及到錢的事情，并不是十分主動(dòng)。大學(xué)生沒有受到家庭里對(duì)理財(cái)?shù)挠绊?，在后來接觸時(shí)，就沒有比以前就受到過影響的同學(xué)來的順其自然。所以，家庭教育的缺失對(duì)于大學(xué)生理財(cái)行為也是有影響的。

學(xué)校影響。學(xué)校里對(duì)于理財(cái)教育并不是很普及。這就使得大學(xué)生獲得理財(cái)知識(shí)和信息的途徑很少。即使有同學(xué)獲得了一些理財(cái)信息，迫于專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，他們也沒有足夠時(shí)間和精力去對(duì)理財(cái)信息進(jìn)行分析和研究。

2.主觀影響

可支配資金有限。對(duì)于這一部分同學(xué)而言，手頭的資金僅僅能滿足消費(fèi)，加上很多理財(cái)產(chǎn)品有起購門檻的要求，他們能夠選擇的理財(cái)產(chǎn)品少之又少，所以這也是他們不選擇理財(cái)或者選擇余額寶和其同質(zhì)產(chǎn)品的原因。

想要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于理財(cái)知識(shí)了解有限的大學(xué)生來說，他們認(rèn)為理財(cái)存在著風(fēng)險(xiǎn)，處于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，他們選擇放棄理財(cái)。這也可以解釋有少部分大學(xué)生的理財(cái)熱情不高的事實(shí)。

認(rèn)為理財(cái)收入不高。大部分大學(xué)生用來理財(cái)?shù)馁Y金不多，而且市場上大部分理財(cái)產(chǎn)品的收益率都是在一個(gè)范圍內(nèi)波動(dòng)，所以大家可以獲得理財(cái)收入很少。這也是有一些同學(xué)選擇放棄理財(cái)?shù)氖找鎭頁Q取資金的強(qiáng)流動(dòng)性的原因。

五、改善大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的建議

1.大學(xué)生應(yīng)當(dāng)開源節(jié)流、理性消費(fèi)

對(duì)于大部分大學(xué)生而言，他們的可支配資金是有限的。所以，能夠合理有效地控制消費(fèi)，盡量避免不必要的消費(fèi)就是一種好的理財(cái)習(xí)慣的養(yǎng)成。形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，每個(gè)月對(duì)于自己的消費(fèi)情況有大致規(guī)劃，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，可以有效的避免發(fā)生生活費(fèi)提前透支、入不敷出的現(xiàn)象。倡導(dǎo)大學(xué)生開源節(jié)流、理性消費(fèi)，可以從源頭上改善大學(xué)生的理財(cái)狀況?；蛘呖梢詮氖孪嚓P(guān)兼職或?qū)嵙?xí)，每個(gè)月獲得一筆較穩(wěn)定的收入來改善生活情況。養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣對(duì)于大學(xué)生理財(cái)觀念的培養(yǎng)有重要的作用。

2.家長應(yīng)該培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)

條件允許時(shí)，家長一定要積極培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。首先，家庭本身要具備一個(gè)合理正確的理財(cái)意識(shí)。通過理財(cái)，將閑散資金進(jìn)行投資獲取收益，來增加家庭財(cái)富。這樣的環(huán)境對(duì)大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念是十分有幫助的。其次，家長可以適當(dāng)?shù)慕o大學(xué)生一些資金來進(jìn)行理財(cái)?shù)膰L試。在不斷地嘗試中，大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)和技能也會(huì)逐步提升。大學(xué)生通過實(shí)際操作和親身體驗(yàn)。

3.學(xué)校應(yīng)該增加理財(cái)教育

學(xué)?？梢栽鲩_與理財(cái)相關(guān)的選修課、講座等來為大學(xué)生拓寬了解理財(cái)?shù)那?。學(xué)校提供的了解渠道相對(duì)其他機(jī)構(gòu)，更加正規(guī)，學(xué)生也可以及時(shí)和老師進(jìn)行反饋。學(xué)校積極的普及理財(cái)知識(shí)，還可以有效減少不良網(wǎng)貸對(duì)學(xué)生帶來的危害。所以說，學(xué)?？梢栽跅l件允許的范圍內(nèi)，增加理財(cái)相關(guān)的培訓(xùn)，使得大學(xué)生能更加方便的了解正規(guī)的理財(cái)知識(shí)。

4.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該推出學(xué)生適合的理財(cái)產(chǎn)品

目前，很多理財(cái)產(chǎn)品都是面向社會(huì)進(jìn)行資金募集，它們一般都對(duì)投資期限、金額有較高要求。而大學(xué)生的可支配資金有限，就使得可供大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品少之又少。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)能將大學(xué)生培養(yǎng)為長期客戶、大部分學(xué)生信用較高等特點(diǎn)，推出適合大學(xué)生投資的理財(cái)產(chǎn)品。

六、結(jié)束語

理財(cái)已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面，大學(xué)生也不可能無動(dòng)于衷。對(duì)于大學(xué)生理財(cái)，一方面，應(yīng)該從自身做起，積極的學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、樹立正確的理財(cái)觀念、選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)；另一方面，社會(huì)也應(yīng)該積極倡導(dǎo)、正確引導(dǎo)大學(xué)生的理財(cái)行為。幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念。