單孟林

[提要] 近年來，隨著金融科技的不斷發(fā)展創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，“校園貸”P2P平臺(tái)也呈現(xiàn)出爆發(fā)式的生長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。而在新模式發(fā)展初期，由于監(jiān)管真空的存在，必定會(huì)引起金融亂象。本文分析“校園貸”類P2P平臺(tái)涉嫌的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相關(guān)治理亂象的對(duì)策建議，以促進(jìn)“校園貸”可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：校園貸；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2018年4月24日

一、“校園貸”類P2P平臺(tái)的概念

P2P的英文全稱是“peer to peer”，即：個(gè)人對(duì)個(gè)人或者點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的小額借貸。具體來說：這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式是借助P2P平臺(tái)上的公開信息，將社會(huì)上投資者閑散的小額資金收集起來，然后再將資金貸給融資者的一種投融資模式，該模式不同于傳統(tǒng)金融的中介化這一特征。而“校園貸”類P2P是指平臺(tái)轉(zhuǎn)向于校園市場(chǎng)的一種創(chuàng)新，它旨在解決大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求和消費(fèi)能力之間的矛盾，以此解決大學(xué)生的燃眉之急。

二、“校園貸”類P2P平臺(tái)涉嫌風(fēng)險(xiǎn)

（一）“校園貸”類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1、從政策、監(jiān)管角度來看：政策法律及監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。目前，關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律只有簡(jiǎn)單的《合同法》等，而對(duì)于P2P平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)活動(dòng)至今還沒有嚴(yán)格的法律法規(guī)來約束。正是由于監(jiān)管真空的存在，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借著法律的空子，觸及法律紅線。

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)同樣也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于監(jiān)管真空的存在，監(jiān)管不僅表現(xiàn)在法律的不健全，還在于監(jiān)管主體的不明確。目前為止，小額網(wǎng)絡(luò)借貸的歸屬范疇還沒有明確，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)也沒有準(zhǔn)確定位自己的責(zé)任范圍，這直接使得網(wǎng)絡(luò)貸款公司鉆監(jiān)管的漏洞，增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

2、從貸款、借款者角度來看：洗錢、信用風(fēng)險(xiǎn)。大量不法分子抓住了“校園貸”類P2P平臺(tái)沒有明確準(zhǔn)入機(jī)制這一漏洞，通過一些不正當(dāng)?shù)耐緩将@取大學(xué)生的基本信息后，想要成為P2P平臺(tái)貸款方就是件輕而易舉的事了。他們成為貸款方后，再將自己非法得來的錢財(cái)借助平臺(tái)分散到各個(gè)小額借款者手中，最后在到期日通過借款者的還款付息，成功地將資金收回，這時(shí)候的錢財(cái)也早已被轉(zhuǎn)變成了“合法資金”。

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是從借款者角度來說。從P2P平臺(tái)的運(yùn)作流程及借款者的角度來看，首先借款者要成為“校園貸”平臺(tái)上的用戶，并且要求填寫一些簡(jiǎn)單的基本信息及信用資料，然后就是平臺(tái)審核該信息。從上面的流程來看，借款者借款的程序非常簡(jiǎn)單，且沒有嚴(yán)格的遵循審核機(jī)制來判別借款者的還款能力，這樣極容易引起信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、從平臺(tái)自身角度來看：操作、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)?！靶@貸”P2P平臺(tái)的操作主要包括借款者信息審核、資金管理等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融“井噴式”的發(fā)展速度遙遙領(lǐng)先于征信系統(tǒng)完善的速度。換句話說，雖然P2P小額信貸已經(jīng)出現(xiàn)了幾年，但是征信系統(tǒng)還沒有達(dá)到與之匹配的程度，這樣也就加大了對(duì)借款者的征信評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確度，提高了審核失敗的概率。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)主要是指P2P平臺(tái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)。很多小額信貸公司沒有自己的操作技術(shù)系統(tǒng)支持，大多數(shù)是靠第三方來支持的，平臺(tái)自身也可能出現(xiàn)不熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)流程的情況，從而不可避免地會(huì)出現(xiàn)問題。同時(shí)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是新發(fā)展起來的事物，短時(shí)間內(nèi)還沒有完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這就容易導(dǎo)致客戶的信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“校園貸”類P2P平臺(tái)的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)

1、大學(xué)生受欺騙誘導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。這些“校園貸”類P2P平臺(tái)往往就是抓住當(dāng)代大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的匱乏，通過打出“零利息、零首付”等誘人廣告，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)入P2P平臺(tái)。而P2P平臺(tái)簡(jiǎn)單的借款手續(xù)以及放款的快捷等確實(shí)也深受大學(xué)生的喜愛，但是大學(xué)生往往忽略了其中的陷阱。網(wǎng)絡(luò)借貸公司通常是轉(zhuǎn)換貸款利率為其他的一些隱形費(fèi)用，譬如：手續(xù)費(fèi)等。當(dāng)一些平臺(tái)通過一些虛假的廣告和大學(xué)生簽訂合同的時(shí)候，有意隱瞞真實(shí)利率，這實(shí)際上是侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)。

2、大學(xué)生身份信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。想必不少同學(xué)會(huì)收到一些莫名其妙的催促還款的信息等，這些都表明了大學(xué)生信息極易泄露。同樣在大學(xué)校園里，你也會(huì)看到一些兼職人員在大量地買入大學(xué)生的信息，從而衍生出一系列的暗地交易，而這就直接導(dǎo)致了被變賣信息的大學(xué)生或是“被合同”的大學(xué)生還未進(jìn)入社會(huì)就被列入征信系統(tǒng)的不良記錄，造成了貸款的信用污點(diǎn)，直接背負(fù)上金錢和精神的壓力。甚至有些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)本身就沒有盡到保護(hù)好借款人的信息，還有個(gè)別學(xué)校存在著“倒賣”學(xué)生基本信息的惡劣行為。

3、大學(xué)生逾期還款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于在校大學(xué)生來說，P2P平臺(tái)可以說是一把“雙刃劍”，一方面有助于大學(xué)生解決燃眉之急，另一方面對(duì)于沒有固定收入來源的大學(xué)生來說，這無疑是一個(gè)“不定時(shí)炸彈”，不知道在什么時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)逾期或是根本還不起的情況。而出現(xiàn)逾期還款風(fēng)險(xiǎn)的原因之一就是P2P平臺(tái)侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，把“校園貸”變向轉(zhuǎn)變?yōu)楦呃J，使得原本就受經(jīng)濟(jì)困擾的學(xué)生更難還得起這些高額借款。

三、醫(yī)治“校園貸”類P2P亂象對(duì)策建議

（一）從政府的角度

1、明確監(jiān)管主體，完善法律法規(guī)。政府可以運(yùn)用分業(yè)監(jiān)管的思路，明確“校園貸”的監(jiān)管對(duì)象，充分發(fā)揮中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)的作用，做到分工明確，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空或交叉監(jiān)管的現(xiàn)象。同時(shí)，要求監(jiān)管部門能夠嚴(yán)格地對(duì)“校園貸”平臺(tái)審核的結(jié)果進(jìn)行再審核，對(duì)于那些監(jiān)管結(jié)果不過關(guān)的平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)厲懲處。目前，我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律存在很大的空缺，希望政府盡早出臺(tái)一些相關(guān)法律法規(guī)來有效制約其違法行為。

2、擴(kuò)大征信范圍，完善征信系統(tǒng)建設(shè)。目前，我國(guó)的征信系統(tǒng)還不大健全，相比于美國(guó)而言，我國(guó)征信數(shù)據(jù)來源比較局限，對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)并沒有全面收集，這在一定程度上切斷了金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)的有效依據(jù)，也影響了相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的合理征信評(píng)級(jí)。因此，我國(guó)可以向美國(guó)學(xué)習(xí)，能擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)的范圍，同時(shí)可以使更多的機(jī)構(gòu)能夠應(yīng)用征信系統(tǒng)的使用權(quán)限，這樣機(jī)構(gòu)可以借助征信系統(tǒng)合理地對(duì)相關(guān)對(duì)象進(jìn)行評(píng)級(jí)，因而能夠更加有效地降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）從平臺(tái)的角度

1、提高準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)監(jiān)管。提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻是保證“校園貸”有序進(jìn)行的第一步。對(duì)于P2P平臺(tái)來說，它們也需要有自己的準(zhǔn)入門檻，這樣才能保證在遇到一些突發(fā)情況時(shí)，能夠有效地解決問題。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸也要加強(qiáng)自律，有效地培養(yǎng)專業(yè)人員以及提升他們的素質(zhì)等。再者，P2P平臺(tái)要充分借助大數(shù)據(jù)的分析引導(dǎo)功能和借鑒同業(yè)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)等來幫助自己準(zhǔn)確地對(duì)借款人的信用狀況以及還款能力進(jìn)行判斷，以此來減少違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

監(jiān)管部門也要明確自己的職責(zé)，嚴(yán)格地管控網(wǎng)絡(luò)借貸公司。一旦發(fā)現(xiàn)P2P平臺(tái)觸及法律紅線，一定要嚴(yán)懲不貸，起到威懾作用。同時(shí)，嚴(yán)厲打擊那些涉嫌暴力催收、非法融資等違規(guī)行為，要維護(hù)好金融發(fā)展以及校園的秩序。

2、完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)?！靶@貸”P2P平臺(tái)絕對(duì)是依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展生存的，這就表明了想要“校園貸”健康有序的發(fā)展，就必須要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)涉及到用戶信息、用戶資金的安全。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的投入，強(qiáng)化一些技術(shù)上的功能。比如：首先可以用動(dòng)態(tài)密碼代替?zhèn)鹘y(tǒng)的“用戶名加密碼”的登錄方式，其次要學(xué)會(huì)借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性，最后要特別關(guān)注“黑客”的入侵。

（三）從學(xué)生的角度

1、樹立正確的消費(fèi)觀，提高安全意識(shí)。首先，大學(xué)生自己應(yīng)該改正自己的消費(fèi)觀，做到合理的消費(fèi)，不要盲目的攀比；其次，從高校來看，學(xué)校應(yīng)該實(shí)行聯(lián)動(dòng)機(jī)制，從源頭上切斷風(fēng)險(xiǎn)來源，拒絕那些不合格的P2P平臺(tái)進(jìn)入校園；最后，從家庭來看，家長(zhǎng)應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀，這樣才能給孩子做好榜樣，同時(shí)也可以對(duì)孩子做一些正面的教育，擺正他們的三觀。

2、學(xué)習(xí)金融知識(shí)，增強(qiáng)法律意識(shí)。在面對(duì)“校園貸”利率的時(shí)候，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到“天上不會(huì)掉餡餅”，自己要學(xué)會(huì)準(zhǔn)確判斷那些所謂的“免息、低利率”等虛假廣告。大學(xué)生平時(shí)要學(xué)習(xí)一點(diǎn)金融知識(shí)，這樣才能夠識(shí)別利率陷阱，而不是只關(guān)注到表面上的“零利息”。同時(shí)，大學(xué)生也應(yīng)該適當(dāng)?shù)闹酪恍┓芍R(shí)，在自己的權(quán)利受到侵害時(shí)能用法律的武器來保護(hù)自己。

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