摘要：近幾年理財被騙逐年增多，最近深圳一名老人被騙千萬，備受大家關(guān)注。理財詐騙手段有利用電信和網(wǎng)絡(luò)、實體投資、股權(quán)交易、P2P平臺、銀行等等。很多朋友都會盲目認(rèn)為，銀行理財產(chǎn)品就靠譜，就可以無腦投資。而很多銀行理財產(chǎn)品的銷售人員為了個人私利，經(jīng)常向咱們無知的普通投資人推銷高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，進(jìn)行詐騙活動。今天，為大家盤點一下在理財中的常見詐騙套路，并提出可行的防范風(fēng)險對策。

關(guān)鍵詞：理財詐騙；套路；防范

一、 理財詐騙套路

（一） 利用電信和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行詐騙

利用電話虛構(gòu)故事情節(jié)、利用網(wǎng)絡(luò)冒充銀行、冒充QQ好友、冒充微信好友等方式進(jìn)行詐騙。例如：2017年8月19日，山東臨沂18歲的準(zhǔn)大學(xué)生徐玉玉因為偏信騙子電話，學(xué)費被騙光后不幸離世。隨后，又傳出臨沂女大學(xué)生小芹8月19日也遭遇了電信詐騙，騙子冒充警方稱小芹涉嫌非法洗錢并要求徹查資金，情急之下小芹把6800元學(xué)費全部轉(zhuǎn)出，事后才意識到自己受騙。連日來，幾起大學(xué)生被騙事件使人們再次聚焦電信詐騙。詐騙人員不斷翻新犯罪手法，利用社會熱點，精心設(shè)計騙術(shù)，對受害人進(jìn)行欺騙、引誘、威脅，針對不同群體量身定做、步步設(shè)套，令人防不勝防。

（二） 借推銷投資項目詐騙

理財騙子經(jīng)常在小區(qū)打著招牌，路過的人就會向他們推銷投資項目，說這塊投資產(chǎn)品收益在百分之20左右，可以跟你簽訂合同，約定收益，還說我們公司在什么地方，可以帶你實地考察一下，其中還說首次投資可以獲得免費出國游，還有禮品相送等等。這時大媽就心動了，逐漸上了騙子的賊船。

（三） 利用股權(quán)交易詐騙

利用在區(qū)域股權(quán)交易中心掛牌的公司引誘社會公眾投資，宣稱為境外實力雄厚集團(tuán)在境內(nèi)的分支機構(gòu)，編造一些吸引人的投資項目，承諾高年化收益，還承諾借款一次性返還本金，進(jìn)行非法集資。

（四） 假借P2P名義搭建自融平臺詐騙

通過發(fā)布虛假借款項目，標(biāo)的為自身融資，投資者的資金直接進(jìn)入不法分子的私人賬戶，然后再把資金用于房地產(chǎn)、股票、以高利息賺取利差。

（五） 假借金融機構(gòu)人員，社會成功人士身份詐騙

假借金融機構(gòu)人員，社會成功人士身份詐騙，以幫客戶開展銀行驗資，打資金流水，辦理信貸“過橋”等銀行業(yè)務(wù)為誘餌，承諾支付高額利息，再進(jìn)行集資。

正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺，其網(wǎng)絡(luò)理財預(yù)期年化收益有10%左右，還是很值得投資的，安全系數(shù)也很好。而且還擁有投資門檻低，期限靈活，取現(xiàn)便捷等多重優(yōu)點。

今天，給廣大投資者普及一下如何分辨P2P理財平臺的詐騙模式。

1. 日息平臺新套路

日息類詐騙平臺是最早的P2P理財詐騙模式之一，超短期+超高收益，目標(biāo)緊盯剛?cè)腴T的新人群體，特別是一些還沒接觸到專業(yè)P2P理財?shù)谌胶蚉2P理財交流群的人。他們在網(wǎng)上通過搜索引擎了解P2P信息的時候，很容易就會被大量日息廣告吸引走，然后中套。

眾所周知，大部分日息類詐騙平臺手法和電信詐騙如出一轍，只玩短期詐騙，不僅一毛不拔，還會無限忽悠人繼續(xù)投錢，一旦被揭穿，立刻就拉黑，然后更換網(wǎng)站和聯(lián)系方式繼續(xù)。目前這些日息平臺開始玩起放長線釣大魚的套路，前幾輪竟然會真的支付利息，獲取投資人信任，然后馬上洗腦引誘其投入更大量的金額，獲取更多的收入，借此來騙取更多資金。所謂沒有對比就沒有傷害，只要是稍微對正規(guī)P2P理財平臺和P2P整體利率有一定了解的人，都不會上這種當(dāng)，日息類平臺玩的就是信息差，總有一些膽大心貪盲目自信的人會中招。

2. 造虛假高大上工商背景

針對投資人喜歡查詢工商信息來確定平臺背景的習(xí)慣，有些平臺精心策劃了一場騙局，偽造了上市公司入股的工商信息，并借用高返現(xiàn)和全網(wǎng)推廣很快的火了起來，被眾人看好，如果不是對應(yīng)的上市公司發(fā)文揭穿了這一行為，難以想象最后會有多少人中招。那些幕后團(tuán)伙，在之前開了一系列的平臺，同樣的套路，同樣的跑路結(jié)局，從去年騙到今年。

投資人只看背景就投的背書行為被騙子針對，連平臺真實辦公地址和平臺具體業(yè)務(wù)都沒有完全確定的情況下就盲目投資。隨著最近一大批國資系和上市系等“高大上”背景平臺的淪陷，投資人又要開始反思了，評判平臺安全性的標(biāo)準(zhǔn)到底應(yīng)該是怎樣的？

3. 地方背景+老高息+羊毛的混搭模式

騙子開始學(xué)會針對特定的人群，是一件非常可怕的事情，而這種真背景+假業(yè)務(wù)的模式，也非常具有迷惑性。湖南某平臺，一邊背靠當(dāng)?shù)刎斦直尘埃贿叢捎镁€下充值+手動認(rèn)證+高息天標(biāo)+線下考察的老高息平臺運營宣傳模式，并提供一定量的投資返現(xiàn)，將自己包裝成羊毛平臺，開業(yè)僅2個月就爆雷，導(dǎo)致大批羊毛黨和“老司機”淪陷。

當(dāng)騙子開始高大上化，甚至借用地方背景直接來坑害投資人的時候，投資人更應(yīng)該把平臺業(yè)務(wù)的真實性和開平臺的動機作為判定平臺安全性的首要標(biāo)準(zhǔn)。

4. 冒充流

擁有上市背景的某平臺，上線一天就跑路，令很多人大跌眼鏡，最后才發(fā)現(xiàn)原來是個冒充貨。事情起因是一個A股上市公司開了一個網(wǎng)貸平臺，還做過宣傳，但是這個平臺去年就停業(yè)沒有再運作了，然后有人冒充這個平臺取一樣的名字，并盜用了該公司域名，并給出了超高回報收益，成功騙到人之后，一天就消失。通過搜索引擎就可以發(fā)現(xiàn)真假兩個網(wǎng)站，而且假網(wǎng)站上漏洞百出，各種錯別字，很多人在投資之前依然沒有發(fā)現(xiàn)問題。

騙子抓準(zhǔn)了投資人心理，想方設(shè)法地將自己弄成高大上，所以當(dāng)投資人再遇到這類頂著高大上背景同時又給出超高回報的平臺時，一定要留點心。

實際上，只要收益過高的平臺，風(fēng)險都相對比較大，一般來說，年化收益超過15%的時候，投資者都應(yīng)該警惕了。

（六） 利用銀行工作人員身份詐騙

1. 借銀行理財賣保險

除了銀行自己的理財產(chǎn)品，銀行有時候還會代銷保險、基金、信托資金業(yè)務(wù)等，相信很多人有過這種經(jīng)歷：本著賺取收益的目的去銀行買理財產(chǎn)品，卻被銀行理財產(chǎn)品銷售人員混淆了理念，結(jié)果買成了保險……舉個例子：2010年，西安李女士通過銀行購買了一份投資連結(jié)型保險及附加重大疾病保險，累計繳費15萬元。到2015年3月退保時，卻只拿回了86635.67元。

必須明確一點的是，銀行里面賣的保險，基本上都是理財型保險，保障功能極其微弱，所以想買份實實在在的保險，最好別選銀行。

2. 代售產(chǎn)品當(dāng)自發(fā)產(chǎn)品賣

在銀行購買理財產(chǎn)品時，理財經(jīng)理往往注重宣傳收益率，強調(diào)銀行的信譽背書，一般不會主動告知這款產(chǎn)品是銀行自行發(fā)行的還是代售的，因為有風(fēng)險所以常常被刻意隱瞞了。

例如：南京某銀行代銷的基金產(chǎn)品“鑫元基金”，虧損率超13%，但銀行在銷售時對投資人不但沒有說明風(fēng)險情況，甚至許多投資人都不知道，該產(chǎn)品并非銀行自己的產(chǎn)品。其實這款基金產(chǎn)品只是在銀行代銷（幫別人賣），銀行依據(jù)銷售情況拿提成返點而已，并不承擔(dān)產(chǎn)品的風(fēng)險，不過坑人的是，銀行為了錢，只是一再強調(diào)“半年絕對回報13%”。

3. 飛單——銷售不屬于自己發(fā)行的理財產(chǎn)品

飛單是指銀行工作人員利用投資者對自己的信任，私自出賣不屬于自身銀行的理財產(chǎn)品。不要以為只要是銀行賣的理財產(chǎn)品就是銀行自己發(fā)行的，實際上，銀行除了銷售自己的產(chǎn)品還會幫一些第三方機構(gòu)代銷產(chǎn)品，比如信托、保險、基金等公司發(fā)行理財產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)通常稱之“飛單”。

為啥叫“飛單”？因為一旦第三方機構(gòu)出現(xiàn)問題，大家很可能會血本無歸。不少客戶經(jīng)理為了賺取更高的傭金提成，往往會以高收益為誘餌，向大家兜售這些代銷產(chǎn)品。因此在購買理財產(chǎn)品時，大家應(yīng)該重點看合同上是否有銀行公章，另外，對理財經(jīng)理推薦的高收益產(chǎn)品要保持理性，問清楚產(chǎn)品屬性和發(fā)行方。

在購買銀行理財產(chǎn)品時，要仔細(xì)查看產(chǎn)品說明書上的各個條款，對自己購買的理財產(chǎn)品做到心知肚明，對它的運作模式、是否保本、資金投向、預(yù)計收益、風(fēng)險等都要詳細(xì)了解。一般來說，‘飛單或者‘假理財產(chǎn)品的說明書上有很多疏漏，或者只給投資者口頭上承諾的高收益，但把真實的信息故意隱瞞?？蛻羧绻晃蹲非蟾呤找?，反而會忽視了產(chǎn)品的其他信息，很容易落入‘假理財圈套?！?/p>

4. 誘導(dǎo)購買高風(fēng)險產(chǎn)品

在銀行買過理財產(chǎn)品的人都知道，首次去銀行購買理財產(chǎn)品前要進(jìn)行風(fēng)險評估測試。根據(jù)銀監(jiān)會的規(guī)定，大家只能購買與自己風(fēng)險承受能力相應(yīng)或更低風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品，比如你的風(fēng)險評估結(jié)果是穩(wěn)健型，那么你就只能購買PR1和PR2兩類產(chǎn)品。

然而，為了提高銷售業(yè)績，很多客戶經(jīng)理會引導(dǎo)大家，甚至代替大家填寫風(fēng)險評估測試，以達(dá)到可以購買更高風(fēng)險理財產(chǎn)品的評級。所以大家可不要輕信客戶經(jīng)理的一面之詞，以免買到自己風(fēng)險承受能力之上的產(chǎn)品，從而超出自己的風(fēng)險承擔(dān)能力。

對于大家來說，更應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品說明書中的資金投向，如果資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財產(chǎn)品風(fēng)險就較低；如果資金投向為二級市場如股票、基金等，這樣的理財產(chǎn)品風(fēng)險偏高。

除了產(chǎn)品風(fēng)險，產(chǎn)品收益率是大部分人在購買時最為關(guān)注的指標(biāo)之一。銀行理財產(chǎn)品都會公布一個預(yù)期收益率，但實際上預(yù)期收益并不等于實際收益。為了吸引投資人，客戶經(jīng)理在銷售時往往會避重就輕，一味地強調(diào)最高預(yù)期收益率，卻不做足夠的風(fēng)險提示。

比如結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，不少客戶經(jīng)理往往以“穩(wěn)妥優(yōu)質(zhì)投資”來吸引投資，但這種產(chǎn)品在設(shè)計時往往與匯率、利率、股票指數(shù)等掛鉤，風(fēng)險大，收益波動不確定，到期達(dá)到最高預(yù)期收益率的可能性很低，大家要謹(jǐn)慎選擇咯！

此外，如果你覺得銀行理財產(chǎn)品套路太深，利息又低的話可以嘗試操作簡便的P2P，選擇綠化貸理財，國資控股，低風(fēng)險，年化13.5%，高收益，這類投資就可以考慮，有助于財富的穩(wěn)定增長。

二、 理財防范對策

（一） 收益特別高的千萬別投

某某理財產(chǎn)品，分為靜態(tài)收入和動態(tài)收入。靜態(tài)收入=投資額的1%，比如投資1萬元，每天就收入100元，3個月本錢就能翻倍。此外，還有動態(tài)收入，投資者推薦的其他人投資，都有投資額10%的提成。

目前的房貸利率才4%多點兒，企業(yè)從銀行貸款的利率多數(shù)也不到10%。那么，如果理財產(chǎn)品的利息高過14%，就要相當(dāng)當(dāng)心了。

（二） 看不懂的也不能投

你經(jīng)常接到這樣的電話吧：來炒原油吧，來炒貴金屬吧，來炒期貨吧！同時，還會宣稱公司實力雄厚，投資交易安全透明，成功把控投資風(fēng)險。此外，更有一些投資平臺，對于開戶的客戶，送出豪禮。你懂這些東西嗎？不懂，那就不要去涉入。

（三） 不清楚錢給誰用的不投

有些投資公司與客戶簽訂的借款協(xié)議，只標(biāo)明了金額和期限，而并沒有明確的借款用途，甚至在這些公司的官網(wǎng)上，也查詢不到資金流向，有可能是進(jìn)了公司自己的資金池。

（四） 先交錢再找項目的別投

某某理財產(chǎn)品稱為類私募，并不像私募那樣打包好一個理財項目，再出去募集資金，而是需要投資者先交錢，等錢湊到一定數(shù)額，再去找項目，以天使投資或者其他名義將錢投出去。

這種方式，投資者不是購買私募產(chǎn)品，而是直接變成合伙人，合伙投資人當(dāng)然是利益共享風(fēng)險共擔(dān)，可是投資者把錢投入各種各樣的公司，而且什么行業(yè)都有，結(jié)果最后發(fā)現(xiàn)，這些全都是他們自己注冊的空殼公司。

（五） 親朋好友過來拉也不投

微信朋友圈里收到一條消息，說是只要自己注冊后，再轉(zhuǎn)發(fā)出去，如果有人通過轉(zhuǎn)發(fā)的鏈接進(jìn)行注冊，并購買理財產(chǎn)品，那么轉(zhuǎn)發(fā)的人就可以獲得一定的酬勞。這種方式類似于傳銷，只不過是換上了互聯(lián)網(wǎng)的外衣。

（六） 避免高風(fēng)險，安全為主

老年人做投資理財，首先考慮投資渠道的安全性，以穩(wěn)妥收益為主。一般情況下，高收益往往伴隨高風(fēng)險，老年人從生理角度上很難經(jīng)受投資上的重大虧損。老年人主要投資于互聯(lián)網(wǎng)金融、儲蓄、國債等方向，根據(jù)個人情況選擇風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品及平臺進(jìn)行投資最為妥當(dāng)。

（七） 盤點好資產(chǎn)，靈活方便

老年人理財投資先明晰自己的收入、支出、存款，計算可用的閑置資金大致金額，再規(guī)劃購入哪些理財產(chǎn)品，切忌一次性全部買入一款理財產(chǎn)品，以防資金回籠困難。老年人因生病、住院等急需用錢的概率相對較高，這就要求老年人在存錢的時候應(yīng)適當(dāng)考慮支取的方便性和靈活性。

（八） 投資不能貪，穩(wěn)健增值

應(yīng)該多重視穩(wěn)健型、多元化的投資方式，例如配置銀行儲蓄、互聯(lián)網(wǎng)P2P理財?shù)取ｃy行儲蓄年化率3%左右，利潤雖小，但安全系數(shù)較高；國債年利率大概為5%；另外，綜合選擇互聯(lián)網(wǎng)P2P理財，如合伙人金融理財產(chǎn)品，預(yù)期投資年化收益率在12%左右，也非常不錯，安全有保障，投資門檻也相對較低。

總之，理財詐騙套路層出不窮，只要我們采取適當(dāng)可行的對策，就可以規(guī)避理財風(fēng)險。

作者簡介：

蔡戈，廣東省廣州市，從化教師進(jìn)修學(xué)校。