譚 琴

（中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

自從2013年1月，總行提出要建立和完善小面額現(xiàn)金備付制度、主辦銀行制度、主辦網(wǎng)點(diǎn)制度，從制度上保證小面額現(xiàn)金供應(yīng)量。為了解三項(xiàng)制度的落實(shí)情況，最近人民銀行隴南中支組織人員對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三項(xiàng)制度執(zhí)行情況進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示，主辦網(wǎng)點(diǎn)存在備付金數(shù)量不足，兌換不積極，宣傳不到位等問(wèn)題，造成兌付不暢。

一、原因分析

（一）柜員尾箱備付金數(shù)量不足

隴南中支結(jié)合全市交通、產(chǎn)業(yè)等情況，在轄內(nèi)確定了1家主辦銀行，26個(gè)主辦網(wǎng)點(diǎn)，確定了小面額人民幣備付金最低限額，并根據(jù)小面額現(xiàn)金需求淡、旺季特點(diǎn)，適時(shí)調(diào)整小面額現(xiàn)金備付金最低限額。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，作為主辦網(wǎng)點(diǎn)的各機(jī)構(gòu)，由于尾箱容量有限，普遍存在著小面額人民幣備付不足的現(xiàn)象，尤其在較為偏遠(yuǎn)的城郊機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，由于款項(xiàng)運(yùn)送成本大，為了保證支付，網(wǎng)點(diǎn)柜員普遍“喜大厭小”被調(diào)查的網(wǎng)點(diǎn)中，其中有1個(gè)窗口的柜員尾箱中甚至沒有小面額人民幣。有2個(gè)窗口柜員的尾箱中小面額人民幣均是由柜臺(tái)上存款收回，票面質(zhì)量差，其整潔度大多數(shù)不能用于再次支付。

（二）無(wú)庫(kù)縣小面額人民幣備付嚴(yán)重不足

隴南轄內(nèi)禮縣、康、兩當(dāng)、宕昌縣人民銀行不設(shè)立發(fā)行庫(kù)，其所轄金融機(jī)構(gòu)需就近人民銀行進(jìn)行調(diào)款。由于解款路程遠(yuǎn)，時(shí)間長(zhǎng)，各項(xiàng)相關(guān)費(fèi)用如燃油費(fèi)、車輛維修及保養(yǎng)、押運(yùn)人員工資等費(fèi)用大，加之零輔幣占用空間大、單次可調(diào)運(yùn)數(shù)量少、加之，目前基層金融機(jī)構(gòu)使用的運(yùn)鈔車大多數(shù)為小型面包車，容量有限，金融機(jī)構(gòu)為了節(jié)省費(fèi)用，運(yùn)鈔時(shí)偏好大面額人民幣，造成無(wú)庫(kù)縣域人民幣流通券別比例嚴(yán)重，小面額人民幣備付嚴(yán)重不足。

（三）宣傳不到位造成信息不對(duì)稱

近年來(lái)人民組織或者金融機(jī)構(gòu)開展的金融宣傳均圍繞著反假貨幣展開，并未有圍繞小面額人民幣投放的宣傳。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)一部分居民對(duì)銀行工作存在誤解，對(duì)銀行承擔(dān)著無(wú)償為市民兌換各種券別的人民幣的社會(huì)責(zé)任一無(wú)所知，四成被調(diào)查的個(gè)體戶和對(duì)小面額人民幣需求較大的超市、商店老板有過(guò)托熟人朋友走后門在銀行兌換小面額人民幣的經(jīng)歷。政策宣傳不到位，造成信息不對(duì)稱，一邊是公眾的誤解，一邊是銀行小面額人民幣投放難。

（四）金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任缺失

隨著金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各機(jī)構(gòu)考核壓力不斷增大，主要精力幾乎都在吸存，放貸、開發(fā)新產(chǎn)品，爭(zhēng)取更多中間業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)最大化上，對(duì)于無(wú)償為市民兌換各券別人民幣這些無(wú)利可圖的業(yè)務(wù)態(tài)度消極。近年來(lái)，人民銀行上級(jí)行向金融機(jī)構(gòu)調(diào)運(yùn)的小面額人民幣增多，部分商業(yè)銀行為了緩解庫(kù)存占款壓力，或者向輔幣相對(duì)緊缺的天水等地成箱轉(zhuǎn)運(yùn)或者兌換，或者向開戶企業(yè)協(xié)議轉(zhuǎn)移庫(kù)存，違背了貨幣發(fā)行的合理需要原則。

（五）存在紙幣驅(qū)逐硬幣現(xiàn)象

我市現(xiàn)流通的硬幣主要為1角面額，硬幣由于面額小，體積小，重量大，不便攜帶、保管、清點(diǎn)且易丟失等方面的缺陷，使人們逐步形成抵觸硬幣而偏愛紙幣的習(xí)慣。目前紙硬幣混投模式又給人們提供了選擇空間，不僅不能促進(jìn)小面額貨幣硬幣化的推廣進(jìn)程，一定程度上還對(duì)人們偏愛紙幣的習(xí)慣產(chǎn)生推波助瀾作用，加劇了小面額硬幣的推廣困難。在日常經(jīng)濟(jì)交易中，寧愿接受污損不易流通的紙幣，也不愿接受硬幣的現(xiàn)象普遍存在。通過(guò)對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和客戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，優(yōu)先選擇接受紙幣的客戶高達(dá)95%，優(yōu)先選擇接受硬幣的僅有5%。

二、建議措施

（一）進(jìn)一步完善小面額人民幣兌換網(wǎng)絡(luò)體系

一是擴(kuò)充主辦網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，加大主辦網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍。按照各個(gè)轄區(qū)同類金融機(jī)構(gòu)的50%，確定主辦網(wǎng)點(diǎn)。二是加大小面額人民幣出庫(kù)。人民銀行按照金融機(jī)構(gòu)年出庫(kù)量的10%確定其小面額貨幣出庫(kù)量，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小面額現(xiàn)金年投放量必須占總投放量的15%。三是提高主辦網(wǎng)點(diǎn)備付金的下限，迫使金融機(jī)構(gòu)加大投放。

（二）開展小面額供應(yīng)長(zhǎng)效機(jī)制宣傳

將小面額現(xiàn)金三項(xiàng)制度納入金融宣傳，充分利用網(wǎng)絡(luò)宣傳、多媒體宣傳、廣播電視等新聞媒介進(jìn)行宣傳，采取制作公益宣傳圖片、張貼海報(bào)、制作、視頻、動(dòng)漫等喜聞樂見的現(xiàn)代化宣傳手段，擴(kuò)大宣傳的影響面和覆蓋面，使宣傳效果最大化，提高廣大市民的知曉度。

（三）將小面額兌換納入柜員考核

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將小面額人民幣投放工作列入柜員績(jī)效考核，切實(shí)督促柜臺(tái)人員提高主動(dòng)性。如，對(duì)柜員辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的考核，在以辦理業(yè)務(wù)筆數(shù)為考核標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，加入投放小面額現(xiàn)金的工作量，以捆數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)開展考核，提高柜員向社會(huì)兌換的積極性。

（四）加大宣傳力度，使群眾正確認(rèn)識(shí)硬幣

人民銀行及金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)硬幣的宣傳力度，使群眾加深對(duì)硬幣作用的了解，提高對(duì)小面額貨幣硬幣化意義的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)人們改變傳統(tǒng)的用幣習(xí)慣和對(duì)硬幣的偏見，增強(qiáng)人民群眾使用硬幣的自覺意識(shí)，營(yíng)造良好的硬幣使用環(huán)境。

（五）人民銀行加強(qiáng)監(jiān)督檢查

建立對(duì)金融機(jī)構(gòu)人民幣收付業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系。將小面額人民幣備付金制度執(zhí)行情況納入監(jiān)管范圍，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。對(duì)拒絕社會(huì)公眾兌換，社會(huì)群眾投訴多的單位，采取停辦交款業(yè)務(wù)或約見主要負(fù)責(zé)人談話等措施規(guī)范解決。建立對(duì)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系。將小面額人民幣備付金制度執(zhí)行情況納入評(píng)價(jià)體系，進(jìn)行考核評(píng)價(jià)排名，對(duì)排名倒數(shù)的金融機(jī)構(gòu)采取約談、警告、通報(bào)批評(píng)、停業(yè)整頓等措施，督促整改。

（六）完善無(wú)庫(kù)縣小面額現(xiàn)金供應(yīng)模式

建議在撤庫(kù)縣選擇一家商業(yè)銀行在市級(jí)人民銀行發(fā)行庫(kù)開戶取現(xiàn)，代理當(dāng)?shù)厮薪鹑跈C(jī)構(gòu)的現(xiàn)金供應(yīng)業(yè)務(wù)，市級(jí)人民銀行發(fā)行庫(kù)對(duì)其現(xiàn)金供應(yīng)適當(dāng)增加零鈔供應(yīng)數(shù)量，從現(xiàn)金供應(yīng)源頭解決流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題。