唐志宏

（中國(guó)建設(shè)銀行廣西區(qū)分行信用卡業(yè)務(wù)部，廣西 南寧 530000）

消費(fèi)信貸是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中重要的內(nèi)容，根據(jù)實(shí)際具體的信貸發(fā)展水平，分析以目前人口基數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)我國(guó)整體上升空間的分析水平。金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，信貸消費(fèi)產(chǎn)業(yè)是商業(yè)金融銀行系統(tǒng)的重要內(nèi)容，消費(fèi)信貸是金融產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)物，通過消費(fèi)金融發(fā)展，分析其中存在的問題。按照有效的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行剖析判斷，找出癥結(jié)。采用有效的針對(duì)性處理方法，分析客戶質(zhì)量提升的標(biāo)準(zhǔn)。按照大數(shù)據(jù)的分析方法，采用有效的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控方式，不斷提高消費(fèi)金融系統(tǒng)的建設(shè)，為其整體建設(shè)提供必要的建設(shè)意見和需求標(biāo)準(zhǔn)。

一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的各類問題

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行與線上支付模式缺乏同步

目前人們開始更多的使用微信、支付寶等方式完成消費(fèi)、存儲(chǔ)，借貸等業(yè)務(wù)。這些方式適合年輕人，根據(jù)具體的方法，及時(shí)審批操作模式。通過第三方支付的辦法，客戶可以準(zhǔn)確的記錄消費(fèi)內(nèi)容，按照每一個(gè)客戶的實(shí)際需求，準(zhǔn)確的分析額定比例和優(yōu)惠政策，分析產(chǎn)品的銷售量，分析客戶可以獲取的最大信息標(biāo)準(zhǔn)，從而有效的滿足人們的基本需求。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行采用被動(dòng)方式，獲取客戶的基本信息，客戶通過網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)方式，及時(shí)調(diào)整營(yíng)銷政策。這種營(yíng)銷模式往往是被動(dòng)的獲取模式，業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間較長(zhǎng)，直接影響客戶體驗(yàn)的整體需求。

（二）高端客戶占比不同

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶占比往往是中小區(qū)域范圍內(nèi)的客戶，中高端客戶占比較低。線上網(wǎng)絡(luò)支付模式通過大范圍的客戶符合，可以對(duì)小、中、高端客戶進(jìn)行共同支配，提高中高端客戶的占比水平。

（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶業(yè)務(wù)復(fù)雜，體驗(yàn)差

傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，受移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的影響，核心業(yè)務(wù)往往通過網(wǎng)絡(luò)用戶平臺(tái)服務(wù)完成，客戶愿意選擇更加方便的線上交易，這降低了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量。通過對(duì)比人們認(rèn)為傳統(tǒng)線下的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作流程繁瑣，時(shí)間長(zhǎng)，體驗(yàn)差，相比快速的單子化模式流程，人們更加愿意使用電子化流程服務(wù)模式，提高網(wǎng)絡(luò)上的金融操作。通過網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行、微信錢包、支付寶余額寶等多種服務(wù)模式的體系建設(shè)，不斷提升客戶的全方位立體金融服務(wù)模式建設(shè)。通過虛擬化電子賬戶的方法，不斷完善網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)的建設(shè)水平，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的金融化調(diào)整。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融核心體系的建設(shè)分析

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)、社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)客戶黏性的提升

根據(jù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶獲取方式，采用互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)金融結(jié)合的方法，改變傳統(tǒng)獲取客戶的模式辦法。通過改變網(wǎng)絡(luò)模式，不斷提升客戶的服務(wù)滿意度水平。按照實(shí)際需求，加強(qiáng)對(duì)客戶的吸引能力水平建設(shè)。通過搭建有效的平臺(tái)，不斷吸引客戶主動(dòng)開展業(yè)務(wù)。按照網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的滲透區(qū)域，加強(qiáng)對(duì)客戶便民服務(wù)的建設(shè)。加強(qiáng)線下的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，調(diào)整價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)水平，從而更好的獲取線下客戶。通過分化區(qū)域，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模、功能進(jìn)行分區(qū)劃分，按照區(qū)域比例水平進(jìn)行劃分，制定旗艦店、微店等交易平臺(tái)。

旗艦店是以劃分的區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)，開展模塊區(qū)域化的綜合網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式的業(yè)務(wù)內(nèi)容，增加設(shè)置自動(dòng)操作設(shè)備，將更多的業(yè)務(wù)變?yōu)檎故緳C(jī)處理，可以分配操作引導(dǎo)員，指導(dǎo)完成機(jī)器上的自助操作。微店是以旗艦店為平臺(tái)輻射的小型社區(qū)營(yíng)業(yè)智能網(wǎng)點(diǎn)，通過微店網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，組件綜合性的業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)器，處理各類非現(xiàn)金的業(yè)務(wù)。按照配備的可視信息，通過視網(wǎng)膜、指紋識(shí)別技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)人員的核對(duì)，明確食品連接的遠(yuǎn)程化操作過程。

按照這種布局，可以將資源模式擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)服務(wù)線下的調(diào)整。準(zhǔn)確的分析每一個(gè)社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的具體優(yōu)勢(shì)，分析減少客戶網(wǎng)點(diǎn)等候的方法，不斷提升客戶綜合服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高客戶的主動(dòng)業(yè)務(wù)操作能力。根據(jù)線下銀行的優(yōu)勢(shì)，開展有效的銀行服務(wù)，開展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。如，學(xué)生學(xué)業(yè)貸款、汽車貸款、投資、金融貸款、保險(xiǎn)按揭等。通過區(qū)域化的滲透，開展與社區(qū)之間相關(guān)的金融服務(wù)建設(shè)，明確具體部分之間的滲透操作模式。充分利用業(yè)務(wù)代發(fā)操作模式，加強(qiáng)客戶綜合金融服務(wù)方案的建設(shè)。

（二）充分挖掘數(shù)據(jù)服務(wù)的綜合技術(shù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力

按照互聯(lián)網(wǎng)綜合信息發(fā)展模式，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用。通過大量用戶數(shù)據(jù)的分析，對(duì)銀行的資本運(yùn)作和分配進(jìn)行載體分析，充分積累用戶的各類數(shù)據(jù)信息。按照各類數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶的世界行為進(jìn)行判斷，準(zhǔn)確的分析有效提升銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的方法。通過市場(chǎng)分析，明確具體的貸款模式。例如，通過支付寶的花唄、借唄等模式，充分挖掘大量客戶，實(shí)現(xiàn)短期的消費(fèi)差異化。傳統(tǒng)商業(yè)模式往往是利用數(shù)據(jù)銀行的封閉數(shù)據(jù)操作，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行局限性的數(shù)據(jù)分析。引入大數(shù)據(jù)模式，可以不斷提升金融數(shù)據(jù)與各個(gè)客戶之間的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性，精準(zhǔn)定位，明確客戶產(chǎn)品、客戶服務(wù)的需求，從被動(dòng)經(jīng)營(yíng)中找尋更加適合客戶服務(wù)的模式，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力水平。

按照內(nèi)在客戶服務(wù)的需求，精準(zhǔn)的分析客戶的經(jīng)營(yíng)模式。通過行內(nèi)系統(tǒng)的收集，對(duì)客戶的交易信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)的挖掘分析，充分研究可能產(chǎn)生的潛在客戶。按照產(chǎn)品信息的實(shí)際偏好使用情況，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位，幫助客戶提高金融產(chǎn)業(yè)的有效使用水平。按照網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)的分析，明確其中可能存在的各類風(fēng)險(xiǎn)控制。通過對(duì)客戶需求的精準(zhǔn)分析，及時(shí)找尋數(shù)據(jù)信息的具體金融業(yè)務(wù)內(nèi)容，開展新的產(chǎn)業(yè)化服務(wù)模式，增強(qiáng)客戶的精準(zhǔn)黏性操作建設(shè)。

（三）加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控管理

按照信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)行有效的驗(yàn)證分析，做好必要的借貸管控標(biāo)準(zhǔn)，分析具體的借貸周期水平，對(duì)客戶的需求，信貸的要求進(jìn)行相關(guān)性的判斷，及時(shí)調(diào)整客戶的綜合信息操作模式，不斷深化研究標(biāo)準(zhǔn)和研究辦法，從實(shí)際信貸前期、中期和后期操作模式中，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制的策略管控。

綜上所述，傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)金融系統(tǒng)建設(shè)過程中，需要準(zhǔn)確的分析線上與線下的金融交易分析標(biāo)準(zhǔn)，以合理的操作不斷提升金融系統(tǒng)建設(shè)效果，提升現(xiàn)代商業(yè)銀行的金融規(guī)范管理。