沈皓璠紀(jì) 元

（1.哈爾濱銀行，黑龍江 哈爾濱 150000；2.哈爾濱哈銀消費(fèi)金融有限責(zé)任公司，黑龍江 哈爾濱 150000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融就是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代逐漸發(fā)展起來的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，主要是指利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益等。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行一些經(jīng)濟(jì)行為，目前在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好。這一新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)對(duì)我國(guó)居民的生活方式和消費(fèi)行為有很大的影響，并且對(duì)我國(guó)未來的消費(fèi)方式也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，需要受到社會(huì)各界的關(guān)注和重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)之上發(fā)展的，因此我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間比較短，在發(fā)展過程中仍然存在著許多的問題亟待解決。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)雖然在不斷改變著我國(guó)居民消費(fèi)方式和消費(fèi)行為，為人們帶來了便利，但是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的分布中實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍然占據(jù)著大多數(shù)份額。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展過程中容易在消費(fèi)市場(chǎng)中遇到問題，存在著很多限制，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)方面，有許多消費(fèi)者的了解度比較低，這會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)帶來一些風(fēng)險(xiǎn)和問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)

（一）消費(fèi)金融市場(chǎng)主體多元化

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展中商家和消費(fèi)者的角色呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，并且這種趨勢(shì)越來越明顯。商家和消費(fèi)者在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)同時(shí)擁有兩種身份，既是商家也是消費(fèi)者。這樣的趨勢(shì)在一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)軟件中都有所體現(xiàn)，例如人人貸、瓜子二手車直賣網(wǎng)等，并且這樣的趨勢(shì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展愈加明顯。同時(shí)，隨著這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)的出現(xiàn)使消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)享受到更多服務(wù)，極大地便利了人們的生活，也對(duì)人們的消費(fèi)方式和消費(fèi)行為產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，使互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融市場(chǎng)主體逐漸多元化。

（二）第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融逐漸朝著多元化的趨勢(shì)發(fā)展，在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下出現(xiàn)了許多第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)金融提供相關(guān)服務(wù)。第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)除了能夠?yàn)橄M(fèi)金融提供相關(guān)服務(wù)以外還能夠提升消費(fèi)金融在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展趨勢(shì)良好，會(huì)不斷進(jìn)行完善和優(yōu)化，商家與商家之間能夠更好地進(jìn)行互相合作和互相服務(wù)。在這里本文以微信客戶端為例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行探究。微信客戶端中的第三方支付平臺(tái)可以將資金集中起來，為我國(guó)信貸行業(yè)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。

（三）金融模式的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)中最為明顯的就是金融模式的創(chuàng)新，這一點(diǎn)主要是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的各項(xiàng)特點(diǎn)所導(dǎo)致的。目前互聯(lián)網(wǎng)云技術(shù)得到了很好地發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)云技術(shù)能夠有效促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展，使金融市場(chǎng)能夠更好地發(fā)展。同時(shí)，金融模式的創(chuàng)新還能夠幫助商家對(duì)消費(fèi)者的需求進(jìn)行更加準(zhǔn)確的了解和判斷，并且對(duì)自家的商品進(jìn)行更加有效地宣傳，突破傳統(tǒng)金融模式的種種限制，提升金融機(jī)構(gòu)的工作效率。

（四）金融法制的完善

消費(fèi)金融的發(fā)展離不開金融法制的不斷完善，而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融法制也得到了相應(yīng)的完善。在金融法制的完善方面最主要的就是征信體系的不斷完善，這使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)民眾的征信信息能夠有更加準(zhǔn)確的掌握。然而金融法制在我國(guó)的發(fā)展過程中仍然存在著許多問題需要解決，其中最主要的事對(duì)征信問題的不夠重視。這一問題導(dǎo)致許多居民存在著個(gè)人征信問題，而金融機(jī)構(gòu)也不能夠?qū)τ脩舻恼餍徘闆r做到準(zhǔn)確地了解。因此在金融法制完善方面需要從加強(qiáng)社會(huì)各界對(duì)征信問題的重視做起，從而使我國(guó)征信體系能夠更好地得到完善，也使我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展更加健康和長(zhǎng)遠(yuǎn)。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展的建議

（一）注重改善區(qū)域金融差異

在我國(guó)的金融發(fā)展中存在著不同地區(qū)發(fā)展差異大的情況，這樣的情況會(huì)導(dǎo)致金融發(fā)展地區(qū)差異過大從而影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展情況。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融發(fā)展地區(qū)差異大的情況能夠得到很好地改善，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對(duì)區(qū)域金融差異的改善必須要注重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。具體而言，目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展十分迅速，隨著這樣的發(fā)展趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的覆蓋區(qū)域也逐漸擴(kuò)大，能夠使我國(guó)各個(gè)地區(qū)都得到更好的配套服務(wù)，從而使我國(guó)區(qū)域金融差異大的情況得到改善。然而由于我國(guó)的具體國(guó)情所限制，在一些相對(duì)落后的地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融仍然受到很多限制，具體的限制條件主要分為交通條件、資源等客觀條件。交通條件良好和自然環(huán)境資源條件好的地區(qū)消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)也就更好，而交通條件和資源條件不占有優(yōu)勢(shì)的地區(qū)消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)也相對(duì)較差。

（二）注重對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行差異化監(jiān)管方式

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展主要是由商家、消費(fèi)者和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)共同參與的，而這樣的模式使得金融發(fā)展態(tài)勢(shì)比較復(fù)雜，存在著許多的問題。因此在消費(fèi)金融的發(fā)展中要注重對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行差異化的監(jiān)管方式，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化和精細(xì)化發(fā)展趨勢(shì)，針對(duì)其具體的運(yùn)行模式和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行監(jiān)管，真正做到利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)金融的嚴(yán)密監(jiān)管，解決由消費(fèi)金融復(fù)雜性所產(chǎn)生的問題，實(shí)現(xiàn)對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的有效監(jiān)管，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）注重控制消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展得到了很大的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的先進(jìn)技術(shù)使消費(fèi)金融的市場(chǎng)空間得到了擴(kuò)大。然而目前消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)成本仍然對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展有一定的限制。雖然目前消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)成本得到了控制，但是在未來的發(fā)展中仍然需要進(jìn)一步對(duì)消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)行控制。具體而言，在控制消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)成本過程中需要首先從商品的性價(jià)比方面入手，在保證商量利益的同時(shí)滿足消費(fèi)者的需求，從而解決消費(fèi)金融發(fā)展過程中的各種問題，從根本上解決其發(fā)展阻礙。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中商家和消費(fèi)者質(zhì)量的存在著比較嚴(yán)重的信用問題，因此要注重完善相關(guān)制度，使商量個(gè)消費(fèi)者之間能夠更好地進(jìn)行消費(fèi)行為。

五、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融的發(fā)展雖然得到了很大的進(jìn)步，但是仍然存在著許多的問題亟待解決。消費(fèi)金融的發(fā)展需要更好地與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，解決自身所存在的問題，同時(shí)也要完善網(wǎng)絡(luò)所帶來種種問題，促進(jìn)消費(fèi)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下得到更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展和進(jìn)步。