吳輝

大家所熟知的醫(yī)保卡功能，除了可以看病報(bào)銷和買藥，部分地區(qū)是可以把醫(yī)保卡余額提取出來(lái)的?，F(xiàn)在，醫(yī)?？ㄓ囝~又多了一個(gè)新用途，就是用來(lái)買商業(yè)保險(xiǎn)。相信這是大部分消費(fèi)者都不太了解的。

自國(guó)家鼓勵(lì)使用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)起，就陸陸續(xù)續(xù)有不少城市開(kāi)展了這類業(yè)務(wù)。據(jù)《理財(cái)》雜志記者了解，去年上海、長(zhǎng)沙等地就開(kāi)通了醫(yī)保卡余額購(gòu)買保險(xiǎn)，今年陸續(xù)有沈陽(yáng)、寧波等地開(kāi)通醫(yī)?？ㄓ囝~購(gòu)買重疾和醫(yī)療險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)。

人保健康相關(guān)人士表示，目前，已有上海、福建、浙江、江蘇、遼寧、山東、湖南、廣東、云南、廣西及天津11個(gè)?。ㄊ袇^(qū)）的約70個(gè)城市出臺(tái)了醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)的具體政策。

國(guó)家為什么鼓勵(lì)用醫(yī)保余額買保險(xiǎn)

為什么已經(jīng)有了醫(yī)保，國(guó)家還要鼓勵(lì)大家買商業(yè)保險(xiǎn)呢？

對(duì)此，溫州市社保局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，用醫(yī)保余額購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面要兼顧少兒、老人，另一方面要保障惡性腫瘤，兼顧其他重大疾病，和醫(yī)保形成互補(bǔ)銜接，極大地減輕家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，上海2015年醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶總結(jié)余650億元，如此巨量的資金被閑置，沒(méi)有合理地運(yùn)用。另一方面很多人罹患重疾的時(shí)候，自己的醫(yī)保賬戶和高額的醫(yī)療費(fèi)用相比，簡(jiǎn)直是杯水車薪。所以國(guó)家順應(yīng)時(shí)代潮流，推出了醫(yī)保卡余額購(gòu)買保險(xiǎn)，也是利國(guó)利民的好事。換而言之，醫(yī)保個(gè)人賬戶保險(xiǎn)項(xiàng)目對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一片藍(lán)海，是一個(gè)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。公開(kāi)資料顯示，截至2017年年末，全國(guó)職工醫(yī)保個(gè)人賬戶基金結(jié)余6152億元。

寧波社保余額可為家人投保

去年9月1日起，長(zhǎng)沙市居民可以用醫(yī)保余額購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)了，發(fā)生疾病或者意外，除了可以享受基本醫(yī)保報(bào)銷以外，還能獲得商業(yè)保險(xiǎn)賠償。

事實(shí)上，這并非特例。從2018年1月1日起，寧波市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，且醫(yī)保待遇正常的參保人員，可以使用本人歷年個(gè)人賬戶余額為自己和家人購(gòu)買指定的商業(yè)健康保險(xiǎn)。

據(jù)悉，此次可用歷年賬戶購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩種：一種是指定重大疾病商業(yè)保險(xiǎn)，分5萬(wàn)元保額和10萬(wàn)元保額兩檔。另一種是指定住院補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，分年度保額5萬(wàn)元、終身保額10萬(wàn)元和年度保額10萬(wàn)元、終身保額20萬(wàn)元兩檔。

寧波市人社局相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的市民，歷年個(gè)人賬戶應(yīng)保留4000元以上余額。此外，參保人員為家庭成員（父母、配偶及子女）購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，應(yīng)通過(guò)建立家庭共濟(jì)網(wǎng)的方式進(jìn)行購(gòu)買。購(gòu)買時(shí)，需先將所需資金從歷年賬戶劃轉(zhuǎn)至共濟(jì)賬戶，由網(wǎng)內(nèi)家庭成員使用共濟(jì)賬戶資金自行購(gòu)買。

沈陽(yáng)e保有約住院醫(yī)療保險(xiǎn)

《理財(cái)》雜志記者發(fā)現(xiàn)，在微信保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)上，有社?？ㄓ囝~買保險(xiǎn)沈陽(yáng)用戶專享計(jì)劃，點(diǎn)擊后，呈現(xiàn)的是沈陽(yáng)e保有約住院醫(yī)療保險(xiǎn)，可以用社?？ɡ锏男″X，買社保外百萬(wàn)保障。投保年齡30天-60周歲，可續(xù)保至99周歲。

沈陽(yáng)城鎮(zhèn)職工醫(yī)保或沈陽(yáng)城鎮(zhèn)居民醫(yī)?？少?gòu)買，報(bào)銷保障內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用扣除其他途徑補(bǔ)償金額后的50%金額，上限為200萬(wàn)元，6～15周歲的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保保費(fèi)僅需126元/年，保障期一年，等待期90天。在沈陽(yáng)當(dāng)?shù)刂付ㄡt(yī)院就診，無(wú)須自己申請(qǐng)理賠，自動(dòng)進(jìn)行理賠結(jié)算和支付。在醫(yī)保結(jié)算完畢后，1～3日獲取賠償金。

上海醫(yī)保可買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)兩類產(chǎn)品

在上海，目前可以用醫(yī)保余額購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)主要是上海醫(yī)保賬戶重大疾病保險(xiǎn)和上海醫(yī)保賬戶住院自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)。這兩款產(chǎn)品只限上海地區(qū)有醫(yī)保個(gè)人賬戶的朋友，上海的朋友可以添加微信公眾號(hào)“E保無(wú)憂”就能查看和投保。

這兩款保險(xiǎn)一共由5家保險(xiǎn)公司承保，它們分別是：中國(guó)人壽、平安養(yǎng)老、新華人壽、人保健康、太平洋人壽。參保人員可到上述5家保險(xiǎn)公司指定的86家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面，通過(guò)刷本人社會(huì)保障卡的方式（共濟(jì)網(wǎng)內(nèi)家庭成員使用共濟(jì)賬戶資金購(gòu)買的，也應(yīng)刷家庭成員本人社會(huì)保障卡），全額購(gòu)買指定商業(yè)健康保險(xiǎn)。參保人員歷年個(gè)人賬戶余額不足以全額支付商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，可按相同價(jià)格全額自行出資。

上海醫(yī)保賬戶重大疾病保險(xiǎn)保障45種重大疾病，屬于一年期消費(fèi)型的產(chǎn)品，和其他渠道銷售的一年期商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有本質(zhì)的不同，購(gòu)買條件為：16～65周歲，個(gè)人歷年醫(yī)保賬戶余額大于或等于首期保費(fèi)。續(xù)保最高投保年齡為65周歲（含），已患重大疾病人員不再具有續(xù)保資格。

上海醫(yī)保賬戶重大疾病保險(xiǎn)的保額分為10萬(wàn)元、20萬(wàn)元兩檔，以10萬(wàn)元保額為例，16～25歲的男性首次投保僅需75元/年，續(xù)保需68元/年。71～75歲的男性首次投保則需要7442元/年，續(xù)保則需6698元/年。

至于上海醫(yī)保賬戶住院自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，累計(jì)最高賠付為20萬(wàn)元，賠付比例為自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的50%，保障范圍為16～65歲，而66～75周歲只能在政策實(shí)施的首年投保。保障期間為一年，消費(fèi)者如果在55周歲之后仍連續(xù)投保，則續(xù)保至終身，其他情況則最高續(xù)保至65周歲。那么這樣一款產(chǎn)品需要多少錢呢？費(fèi)率表上顯示，10萬(wàn)元保額35周歲以下首次投保保費(fèi)為439元/年，續(xù)保保費(fèi)則為395元/年；66～75周歲首次投保保費(fèi)為2816元/年，而續(xù)保保費(fèi)則為2534元/年。

綜上來(lái)看，上述保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場(chǎng)上的同類產(chǎn)品相比，優(yōu)勢(shì)主要有兩方面：一是可以使用醫(yī)保資金支付，減輕額外負(fù)擔(dān)；二是這些保險(xiǎn)都是區(qū)域性保險(xiǎn)，所以與當(dāng)?shù)鼐用襻t(yī)療的契合度較高，所以也比較實(shí)用。總而言之，對(duì)于醫(yī)?？ㄖ杏虚e置資金的人群，這類產(chǎn)品是值得購(gòu)買的。而且如果剛畢業(yè)不久或者預(yù)算極為有限，可以選擇這款產(chǎn)品作為臨時(shí)過(guò)渡。