趙永生

（中國(guó)建設(shè)銀行山西省分行，山西 太原 030001）

新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景下，隨著“三去一降”宏觀調(diào)控政策的實(shí)施，國(guó)民經(jīng)濟(jì)增速明顯減緩；再加上經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和調(diào)整，部分企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的現(xiàn)象，繼而引起債務(wù)違約，加大了商業(yè)銀行的資產(chǎn)壓力。相關(guān)報(bào)道顯示，銀行對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，成為銀行管理中急需解決的問(wèn)題，以下對(duì)此進(jìn)行探討。

一、商業(yè)銀行對(duì)公信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

（一）客戶選擇有問(wèn)題

商業(yè)銀行選擇對(duì)公信貸客戶時(shí)，存在問(wèn)題如下：①基層機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)指標(biāo)，刻意降低客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，直接帶來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)；②在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上的研究不夠，沒(méi)有掌握風(fēng)險(xiǎn)變化規(guī)律，且風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范機(jī)制不完善，管理人員缺少舉一反三的能力；③缺少客戶退出機(jī)制，管理辦法和經(jīng)驗(yàn)不足。

（二）內(nèi)控管理不到位

一方面，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念把握不準(zhǔn)，配置信貸管理人員時(shí)，和資產(chǎn)形式、質(zhì)量不匹配；或者重視形式是否符合規(guī)范，忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的核心；或者前期調(diào)研工作不到位，存在管理粗放、把控不嚴(yán)等情況[1]。另一方面，機(jī)構(gòu)管理扁平化，單純從管理人員來(lái)看，新員工缺少工作經(jīng)驗(yàn)，難以正確處理復(fù)雜問(wèn)題；老員工缺少創(chuàng)新意識(shí)，采用傳統(tǒng)的管理模式和方法。如此一來(lái)，信貸業(yè)務(wù)流程具有隨意性，會(huì)提高對(duì)公信貸不良率。

（三）監(jiān)管反饋不及時(shí)

商業(yè)銀行在信貸后期的管理不到位，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是分支機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資產(chǎn)觀察名單的利用不足，對(duì)客戶的跟蹤預(yù)警工作不到位。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示[2]，一些分支機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的跟蹤覆蓋率低于50%，對(duì)于系統(tǒng)提示的預(yù)警事項(xiàng)處理不及時(shí)。二是貸后檢查工作流于形式，管理人員缺少工作責(zé)任心，對(duì)于信貸資金的流向監(jiān)督不到位，成為發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的重要原因。

二、商業(yè)銀行對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

（一）管理因素

商業(yè)銀行的內(nèi)控管理工作存在缺陷，例如缺乏預(yù)警機(jī)制、檢查流于形式。分析具體原因，一是管理部門的工作重點(diǎn)放在了制度、要求上，忽視了問(wèn)題原因的分析，不了解基層整改工作，對(duì)于整改的指導(dǎo)和幫助不積極、不主動(dòng)。二是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在實(shí)際工作中，重點(diǎn)是完成上級(jí)任務(wù)和應(yīng)對(duì)考核，部門之間的配合不到位，出現(xiàn)問(wèn)題采用逃避、遮掩等行為，削弱了監(jiān)督和制約作用。

（二）人員因素

信貸管理人員的自身技能素質(zhì)，直接影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成，一是人員缺乏業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，重視業(yè)務(wù)指標(biāo)、輕視內(nèi)控管理，工作責(zé)任心不強(qiáng)。二是在環(huán)境、經(jīng)營(yíng)、指標(biāo)任務(wù)等壓力下，信貸業(yè)務(wù)的開展沒(méi)有嚴(yán)格按照規(guī)范流程執(zhí)行，放松了業(yè)務(wù)辦理要求。三是人員組織結(jié)構(gòu)不合理，例如人員數(shù)量不足、業(yè)務(wù)素質(zhì)差，導(dǎo)致執(zhí)行力度弱，押品管理不到位。

（三）行為因素

以新增項(xiàng)目為例，地方政府的行政審批不透明，行政許可邊界模糊，商業(yè)銀行可能質(zhì)疑政府行為。在地域、行業(yè)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響下，部分強(qiáng)勢(shì)客戶、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的客戶，不愿積極配合銀行的風(fēng)險(xiǎn)化解工作，增加了管理難度。受到這些外在行為因素的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸不良率提高。

三、商業(yè)銀行對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）動(dòng)態(tài)分類管理

第一，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)觀察名單管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估能力、處理能力，對(duì)于不同類型的客戶，制定針對(duì)性、個(gè)性化的管理方案，最大程度上避免或減少資產(chǎn)損失。第二，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)態(tài)勢(shì)，要重點(diǎn)加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，合理應(yīng)用各種工具，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的危害程度進(jìn)行分級(jí)，保證風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的前瞻性，從根源上及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患[3]。第三，結(jié)合銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，將產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)作為管理重點(diǎn)，分析資產(chǎn)質(zhì)量、貸款占比、風(fēng)險(xiǎn)總量等要素，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)早發(fā)現(xiàn)、早處理，保證銀行信貸業(yè)務(wù)健康運(yùn)行。

（二）業(yè)務(wù)全程管控

第一，對(duì)客戶授信流程進(jìn)行優(yōu)化，落實(shí)貸前調(diào)研工作，全面了解客戶的信息資料；在審批上，提高放款申報(bào)材料要求；加強(qiáng)貸后檢查和管理，充分發(fā)揮出跟蹤預(yù)警系統(tǒng)的作用；進(jìn)一步提高客戶預(yù)警覆蓋率，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類管理。第二，完善退出機(jī)制。選擇客戶時(shí)嚴(yán)格遵守政策標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持有保有壓、有進(jìn)有退的原則，樹立綠色、開放、協(xié)調(diào)、創(chuàng)新、共享的管理理念。對(duì)于產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、低端制造業(yè)、不滿足綠色信貸要求的企業(yè)，進(jìn)行主動(dòng)退出。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第一，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，增強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。銀行處于重組觀察期內(nèi)，重點(diǎn)關(guān)注采用借新還舊方式進(jìn)行貸款的客戶；對(duì)多頭授信、擔(dān)保圈情況的債務(wù)人，跟蹤授信情況進(jìn)展，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)確分類。第二，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理的目標(biāo)，利用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，明確企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和貸款情況，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常的資金使用行為，通過(guò)采取措施，將貸款風(fēng)險(xiǎn)和資金損失降至最低。

（四）提高職業(yè)素養(yǎng)

提高信貸管理人員的職業(yè)素養(yǎng)，是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理成效的基礎(chǔ)，具體措施如下：第一，落實(shí)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，構(gòu)建一支素質(zhì)高、復(fù)合型的管理隊(duì)伍，嚴(yán)格持證上崗制，定期學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技術(shù)、新理念，不斷提升業(yè)務(wù)水平。第二，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，明確管理人員的責(zé)權(quán)利，確定風(fēng)險(xiǎn)管控主體，提高員工的積極性和主動(dòng)性，將風(fēng)險(xiǎn)防控作為一項(xiàng)自覺(jué)行為[4]。第三，制定合適的獎(jiǎng)懲激勵(lì)措施，發(fā)揮先鋒榜樣的作用，將薪酬待遇和工作質(zhì)量相掛鉤，激發(fā)主觀能動(dòng)性。對(duì)于日常表現(xiàn)良好的員工，給予物資獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，營(yíng)造出良好的工作氛圍。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)公信貸是商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)之一，調(diào)查發(fā)現(xiàn)存在較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為客戶選擇有問(wèn)題、內(nèi)控管理不到位、監(jiān)管反饋不及時(shí)。分析可知，風(fēng)險(xiǎn)的形成和管理、人員、行為等因素密切相關(guān)，銀行應(yīng)該實(shí)施動(dòng)態(tài)分類管理、業(yè)務(wù)全程管控、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、提高人員職業(yè)素養(yǎng)，推動(dòng)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。