劉怡杉 沈陽市第一二〇中學(xué)

引言：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快，信貸需求不斷增長，“信用消費(fèi)”也逐漸被人們所熟知。人們逐漸拋棄以前的思維方式，開始接受用未來的財(cái)富去追求和享受更高品質(zhì)的生活。然而，隨著貸款金額的逐漸增多，信貸行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信貸消費(fèi)中的問題和風(fēng)險(xiǎn)也不斷暴露出來，并且嚴(yán)重阻礙了信貸行業(yè)的健康發(fā)展。

一、我國個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

隨著中國經(jīng)濟(jì)逐漸與世界接軌，經(jīng)濟(jì)不斷騰飛，個(gè)人消費(fèi)信貸也逐漸走進(jìn)了我們的生活。個(gè)人消費(fèi)信貸主要是指銀行以及其它金融機(jī)構(gòu)采取信用抵押擔(dān)保或者保證的方式以商品型的貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者發(fā)放的信用貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸的主要特點(diǎn)有：貸款流向個(gè)人性，貸款用途消費(fèi)性，貸款額度小額性，貸款期限靈活性，以及貸款資金安全性等等。個(gè)人消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行眾多貸款種類中的一種，它主要包括貸前調(diào)查，貸時(shí)審查和貸后檢查三個(gè)環(huán)節(jié)。在這三個(gè)貸款環(huán)節(jié)中，商業(yè)銀行應(yīng)該更注重對(duì)貸前調(diào)查和貸時(shí)審查這兩個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的調(diào)查與跟蹤。個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)于引導(dǎo)個(gè)人有計(jì)劃的消費(fèi)，享受更高的生活質(zhì)量，追求更高的生活品質(zhì)等方面都有積極的意義。但由于我國目前個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的時(shí)間較短，可以借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)較少，個(gè)人信貸的行為不規(guī)范以及仍然未建立起比較完善的個(gè)人消費(fèi)信貸機(jī)制等原因，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面還留有諸多問題。

二、我國個(gè)人消費(fèi)信貸目前存在的問題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人因多種原因不愿意履行既定合同，使銀行遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。以經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的周期性為例：在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張的時(shí)候，個(gè)人投資將會(huì)獲得較大收益，信貸風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)隨之而下降；反之，在經(jīng)濟(jì)緊縮的時(shí)候，信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)隨之升高，借款人因此不愿意或沒有經(jīng)濟(jì)能力履行既定合同。另外還有可能有一些比較特殊的事件發(fā)生，例如借款人因認(rèn)為產(chǎn)品的質(zhì)量不好或者不符合借款人的消費(fèi)預(yù)期而向消費(fèi)銀行進(jìn)行訴訟等等。

（二）借款人風(fēng)險(xiǎn)

借款人風(fēng)險(xiǎn)主要是由于借款人個(gè)人的收入不穩(wěn)定造成的。個(gè)人收入通常是由工資，獎(jiǎng)金，福利三部分組成。例如可能會(huì)由于借款人工作中遭遇特大失誤而被開除、借款人出車禍或者遭遇飛機(jī)失事、借款人因得嚴(yán)重疾病，賺錢或還款的能力下降等原因造成借貸證明不可靠，證明資料變化較大。這類風(fēng)險(xiǎn)就稱之為借款人風(fēng)險(xiǎn)。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行內(nèi)部的管理機(jī)制不夠健全。一方面，相關(guān)負(fù)責(zé)人在辦理完該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)后不會(huì)再對(duì)該筆貸款進(jìn)行及時(shí)有效的跟蹤，這就使得該筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)大大增高。另一方面，如果該筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行也很少會(huì)對(duì)該筆貸款的負(fù)責(zé)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)追究。這也是管理風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因之一。

（四）政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的快速推進(jìn)，更多的人熱衷于用未來的財(cái)富去享受更好的物質(zhì)生活。導(dǎo)致個(gè)人信貸近幾年發(fā)展快速。而現(xiàn)有的法律條款主要針對(duì)企業(yè)與商業(yè)銀行之間的貸款，而對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的關(guān)注不足。這就使得有關(guān)個(gè)人信貸的法律不夠完善，造成政策與法律上的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國個(gè)人消費(fèi)信貸存在的原因分析

（一）誠信制度建設(shè)不夠完善

根據(jù)博弈論的理論研究，在很大概率的收益與很小概率的風(fēng)險(xiǎn)并存時(shí)，人們很有可能選擇鋌而走險(xiǎn)。例如：當(dāng)借款人不按時(shí)償還貸款時(shí)，他們違約所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)收益可能比按時(shí)償還貸款獲得的收益要多時(shí)，他們會(huì)選擇違約。所以完善誠信制度的建設(shè)就顯得十分重要。

（二）銀行本身管理問題

由于消費(fèi)信貸是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，大多數(shù)商業(yè)銀行目前仍把重心放在對(duì)企業(yè)貸款的把控和管理上，忽視了對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的管理。這就造成了商業(yè)銀行很少涉及到對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的把控，只要相關(guān)審核通過之后，業(yè)務(wù)人員不會(huì)承擔(dān)可能造成的損失。即使信貸受到風(fēng)險(xiǎn)的影響而遭遇損失，辦理此業(yè)務(wù)的人員也不會(huì)因此而遭到懲罰，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員的工作積極性不高。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范體系不夠健全

由于個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度不夠完善，國家機(jī)關(guān)無法對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效收集，這就導(dǎo)致了個(gè)人收入的真實(shí)信息與國家對(duì)個(gè)人收入的統(tǒng)計(jì)信息不對(duì)稱，透明度和準(zhǔn)確率較低，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難以客觀真實(shí)地進(jìn)行。

（四）信用評(píng)分技術(shù)落后

客觀上來講，針對(duì)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，擔(dān)保金額以及貸款類型的不同，應(yīng)該有與之相對(duì)應(yīng)的信用評(píng)分機(jī)制。但我國目前的打分標(biāo)準(zhǔn)流水化，每個(gè)地區(qū)沒有單獨(dú)的打分標(biāo)準(zhǔn)。這就使得評(píng)分無法考慮實(shí)際情況。特別是目前銀行柜員的收入與績效考核有關(guān)，可能會(huì)為了完成這個(gè)月的貸款額度而向信用評(píng)分不夠標(biāo)準(zhǔn)的客戶發(fā)放貸款。

四、我國個(gè)人消費(fèi)信貸存在問題的解決方案

（一）完善誠信制度的建設(shè)

誠信對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸行業(yè)起著至關(guān)重要的作用。如果要盡可能的在全社會(huì)形成一個(gè)良好的誠信環(huán)境，就需要社會(huì)各方的共同努力。在商業(yè)銀行方面可以考慮登記客戶的每筆信用消費(fèi)，使每位客戶與銀行之間的交易都有相對(duì)完整的信用消費(fèi)記錄，從而建立起一個(gè)銀行系統(tǒng)的客戶信用數(shù)據(jù)庫。這使得個(gè)人消費(fèi)信貸的清晰度、可靠度大大提高。在政府方面應(yīng)該加快建立起較完善的國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，以此擴(kuò)大現(xiàn)有商業(yè)銀行征信制度的職能范圍，并通過搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等詳細(xì)記錄來對(duì)個(gè)人信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供客戶準(zhǔn)確客觀的消費(fèi)信息。

（二）探索不同客戶差異化的服務(wù)方式

商業(yè)銀行可以通過培養(yǎng)一批較高端的客戶群體進(jìn)行服務(wù)的調(diào)整。這批客戶的主要特點(diǎn)是收入風(fēng)險(xiǎn)低、未來潛力大，消費(fèi)信用記錄良好。商業(yè)銀行可以從從事優(yōu)勢(shì)行業(yè)或者壟斷行業(yè)的客戶中選擇。這些群體不僅擁有較高的工資收入和福利水平，而且大多掌握一定的專業(yè)技能，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低，工資收入穩(wěn)定，還款意愿強(qiáng)。并且由于他們對(duì)自己的社會(huì)聲譽(yù)和社會(huì)地位較為注重，因此在他們身上通常不會(huì)有拖欠貸款的情況發(fā)生。銀行對(duì)于這些高端客戶群體應(yīng)加大營銷力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)的同時(shí)降低貸款的預(yù)期損失。

（三）健全銀行內(nèi)部的信貸管理機(jī)制

我們可以從以下幾個(gè)方面來健全銀行內(nèi)部的信貸管理機(jī)制。一：提高個(gè)人消費(fèi)信貸的準(zhǔn)入門檻。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的審核要求，明確規(guī)定最低消費(fèi)信貸的標(biāo)準(zhǔn)，盡可能的減少操作中產(chǎn)生的損失。二：商業(yè)銀行要加強(qiáng)貸后管理。由于個(gè)人消費(fèi)信貸具有不可控性，負(fù)責(zé)人要分析各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并按照銀行的規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控與貸后檢查，為客戶制定出相應(yīng)的簡潔有效的解決方案。三：嚴(yán)肅個(gè)人消費(fèi)信貸紀(jì)律。商業(yè)銀行要按照規(guī)定對(duì)負(fù)責(zé)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題積極地進(jìn)行整改，嚴(yán)肅管理，避免同類問題再次出現(xiàn)。四：成立專門的個(gè)人消費(fèi)信貸審批中心。商業(yè)銀行要提高相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實(shí)行級(jí)別化的經(jīng)營管理，從而為客戶提供更可靠的貸款服務(wù)。

（四）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

我們可以從以下幾個(gè)方面完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。一：我國相關(guān)執(zhí)法部門應(yīng)加快消費(fèi)信貸法的出臺(tái)，使個(gè)人消費(fèi)信貸得到相關(guān)的法律保障，以此促進(jìn)消費(fèi)信貸行業(yè)健康有序發(fā)展。二:由于目前我國消費(fèi)信貸仍處于發(fā)展不成熟的階段，商業(yè)銀行應(yīng)選擇比較穩(wěn)定的，爭議較少的，執(zhí)行容易的合法有效抵押物，例如房子，車子等，而且要合理界定保證人的范圍。三：由政府出面組織建立相關(guān)有效擔(dān)保機(jī)構(gòu)。四：建立可以使抵押物變成現(xiàn)金的市場，盡快將抵押物變成現(xiàn)金，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語：盡管我國個(gè)人消費(fèi)信貸行業(yè)發(fā)展迅速，但由于信貸行業(yè)整體還處于初步發(fā)展的階段，因此存在著諸多問題。為了解決這些問題，促進(jìn)消費(fèi)信貸行業(yè)健康有序發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)采取完善誠信制度的建設(shè)；探索不同客戶差異化的服務(wù)方式；健全銀行內(nèi)部的信貸管理機(jī)制；進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度等措施來解決我國個(gè)人消費(fèi)信貸行業(yè)存在的問題。