摘 要：對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)與社會(huì)保障體系，無(wú)論是從資金還是技術(shù)甚至是人才政策方面，應(yīng)該給予更多的關(guān)懷和支持，目前政策和相關(guān)文件還不太成熟，需要進(jìn)一步的完善促使保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 金融養(yǎng)老 社會(huì)保障

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）04（c）-023-02

1 十九大報(bào)告中的相關(guān)政策

十九大報(bào)告中明確表示要加強(qiáng)社會(huì)保障體系設(shè)立，構(gòu)建涵蓋全民及城鄉(xiāng)各個(gè)層次的社會(huì)保障體系，明確相關(guān)以及進(jìn)度可持續(xù)性的社會(huì)保障方案[1]，同時(shí)完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)全民參與。明確指出外出務(wù)工人員、城鎮(zhèn)工作人員或城鄉(xiāng)居民都需要建立其完善的保障制度如大病保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)，搭建起全國(guó)性一流的社會(huì)性保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)。

密切注意關(guān)于城鄉(xiāng)社會(huì)救助的動(dòng)向，并積極提高最低生活保障水準(zhǔn)。盡量整理社會(huì)相關(guān)公益、有關(guān)慈善行為、公共幫助和合適安置等相關(guān)法規(guī)文件，補(bǔ)充有關(guān)于老年人生活日常的服務(wù)體系。而在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，主要矛盾是老年人的良好生活需求與高質(zhì)量、高質(zhì)量的養(yǎng)老服務(wù)供給不足之間的矛盾[2]。筆者認(rèn)為所有的工作都應(yīng)該在此區(qū)間內(nèi)進(jìn)行分析探索。所以金融保險(xiǎn)也需要面對(duì)人口老齡化的問(wèn)題去構(gòu)建養(yǎng)老、敬老相關(guān)政策的體系下的社會(huì)環(huán)境，推廣比如醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，去推廣老齡事業(yè)和有關(guān)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)行。

2 保險(xiǎn)戰(zhàn)略與大數(shù)據(jù)

近年來(lái)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)回升的一個(gè)重要原因是居民在綜合認(rèn)知方面小幅上升，這些變化密切關(guān)注著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。我國(guó)居民也期待著新時(shí)代下對(duì)經(jīng)濟(jì)的改革能給予社會(huì)發(fā)展以嶄新的面貌。多年以來(lái)有關(guān)數(shù)據(jù)稱，事業(yè)單位等高于私營(yíng)企業(yè)等組織，后代對(duì)退休的影響十分重要。最近的調(diào)查報(bào)告顯示，性別和有無(wú)子女對(duì)退休心態(tài)有十分重要的影響。

目前我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的展開(kāi)取得了令人欣慰的成就，不過(guò)也存在不少值得思考的問(wèn)題。為了全面探索中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)開(kāi)展了中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展研究，取得了重要成果，并發(fā)布了一系列報(bào)告。

老齡事業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是一個(gè)充滿活力的產(chǎn)業(yè)，也是一項(xiàng)給人民群眾安全感、滿足感的重要舉措。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮關(guān)于保險(xiǎn)資金期限、規(guī)模、穩(wěn)定性等優(yōu)勢(shì)，并有資金興建保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)，不斷增加養(yǎng)老服務(wù)，并推進(jìn)醫(yī)藥品、衛(wèi)生和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的聚合。不斷擴(kuò)展行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，為老齡化人口提供充足的、廣泛的保障和服務(wù)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)的問(wèn)題十分重視，并且開(kāi)展了相關(guān)的探索。今后的我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)將與各有關(guān)方面建立更親密的關(guān)系，并幫助促進(jìn)保險(xiǎn)養(yǎng)老的發(fā)展。

3 保險(xiǎn)養(yǎng)老的創(chuàng)新與新時(shí)代

例如醫(yī)養(yǎng)保對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了創(chuàng)新，同樣的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)面臨利好的消息?！蛾P(guān)于國(guó)務(wù)院2017商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》中指出了要自2017年啟動(dòng)個(gè)人稅收的遞延型試點(diǎn)。無(wú)疑的，這是在刺激保險(xiǎn)市場(chǎng)，而這個(gè)方案將成為有能力人群的第一選擇。該政策預(yù)計(jì)到五年左右，能建立穩(wěn)健、多方案、寬領(lǐng)域、專業(yè)強(qiáng)、盈利高的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要承擔(dān)個(gè)人和家庭的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，并保障企業(yè)的方案、積極參與社會(huì)養(yǎng)老保障的運(yùn)作、支持金融安全和金融增長(zhǎng)。在此之上，我國(guó)政府將會(huì)發(fā)布各種政策，發(fā)動(dòng)社會(huì)群眾辦法思考養(yǎng)老金融的未來(lái)。無(wú)疑，保險(xiǎn)行業(yè)將會(huì)貢獻(xiàn)出巨大的力量。有數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，助力養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展。已成為新時(shí)代下養(yǎng)老保障的主力軍和養(yǎng)老服務(wù)的中堅(jiān)力量。“在我國(guó)體制改革、結(jié)構(gòu)性改革和推進(jìn)新時(shí)代下中國(guó)建設(shè)的商業(yè)保險(xiǎn)及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的深度合作”。例如用輕資產(chǎn)的模式解決個(gè)人養(yǎng)老。以保險(xiǎn)產(chǎn)品和社會(huì)公益互動(dòng)的方式、充足資金為行業(yè)提供資金鏈等方式，為社會(huì)保險(xiǎn)體系提供解決方案，這將是金融保險(xiǎn)的戰(zhàn)略和目標(biāo)。

最重要的是保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老體系具有不可分割的系統(tǒng)關(guān)系，并可以長(zhǎng)期穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，利用客戶資源充足的資金進(jìn)行民生事業(yè)。也可以推動(dòng)養(yǎng)老保障結(jié)構(gòu)和服務(wù)體系的完善和發(fā)展。近些年，保險(xiǎn)行業(yè)積極主動(dòng)的助力老齡事業(yè)的發(fā)展，逐步變成新時(shí)代下養(yǎng)老保障體系的重要組成部分和養(yǎng)老服務(wù)體系的生力軍。

4 保險(xiǎn)行業(yè)與社會(huì)保障體系

保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老體系的建立有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，是其他產(chǎn)業(yè)所不能望其項(xiàng)背的，因此保險(xiǎn)業(yè)在其中舉重若輕。有關(guān)數(shù)據(jù)告訴我們可以從四個(gè)角度去分析問(wèn)題：第一，保險(xiǎn)業(yè)有協(xié)同的優(yōu)勢(shì)。從社會(huì)保障來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)就是這個(gè)體系的一部分。第二，保險(xiǎn)行業(yè)有大量的保障資金。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年末我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)余額13.89萬(wàn)億，6月末將近16萬(wàn)億。其中，壽險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的特點(diǎn)。第三，保險(xiǎn)業(yè)擁的客戶是其他行業(yè)無(wú)法比擬的，截至2017年，中國(guó)某保險(xiǎn)公司為6億多客戶提供了服務(wù)；中國(guó)某安為3.78億提供了服務(wù)，其中個(gè)人客戶量1.37億；某康保險(xiǎn)集團(tuán)累計(jì)服務(wù)客戶規(guī)模達(dá)1.86億。第四，有服務(wù)公益的胸懷。保險(xiǎn)業(yè)作為保障風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)奉行扶危濟(jì)困，總是在需要相關(guān)幫助的時(shí)候出現(xiàn)，在商業(yè)領(lǐng)域受到信賴。

目前來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)為養(yǎng)老服務(wù)體系做出巨大的貢獻(xiàn)。從一方面講，我國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)主要包括家庭、社區(qū)、機(jī)構(gòu)，他們之間有一定的比例。這大概的意思是，就居家養(yǎng)老占幾乎絕大部分，社區(qū)養(yǎng)老和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老占其中少的部分。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在社區(qū)保障的方面，從2008年開(kāi)始，保險(xiǎn)業(yè)界通過(guò)資產(chǎn)介入的方式建立社區(qū)式保險(xiǎn)保障。截至今年5月，不完全統(tǒng)計(jì)共有10家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資35個(gè)相關(guān)項(xiàng)目，分布于北京、天津等地，或者上海、浙江、江蘇等沿海的大部分省區(qū)，占地面積超過(guò)1300萬(wàn)平方米，大部分養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目成立。在相關(guān)機(jī)構(gòu)方面，我國(guó)已有相當(dāng)多的城市啟動(dòng)相關(guān)責(zé)任程序，保險(xiǎn)公司將出臺(tái)發(fā)布更多的符合國(guó)情迎合市場(chǎng)的產(chǎn)品。截至2017年10月，我國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)已完成了數(shù)額巨大的賠償保障金額。此外，在相關(guān)地市等又開(kāi)發(fā)了一系列關(guān)于老齡人口的商業(yè)保險(xiǎn)，并且正積極地進(jìn)行運(yùn)作整理。多家保險(xiǎn)公司推出老齡人口健康險(xiǎn)，規(guī)定了超過(guò)年齡也可以投保，上海等15個(gè)城市啟動(dòng)相關(guān)行業(yè)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)田“社會(huì)保險(xiǎn)結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)”的新模式受到了社會(huì)各界的廣泛支持和關(guān)注。在全國(guó)諸多較發(fā)達(dá)的城市也有老齡人口住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)版“以房養(yǎng)老”即將拉開(kāi)序幕。

此外，應(yīng)該給與保險(xiǎn)行業(yè)參與社會(huì)保障體系給予更多的關(guān)懷和支持，無(wú)論是從資金還是技術(shù)甚至是人才政策方面都需要大力的幫助。目前政策和相關(guān)文件還不太成熟，需要進(jìn)一步的成長(zhǎng)。比如說(shuō)，讓保險(xiǎn)行業(yè)去推動(dòng)社會(huì)相關(guān)保險(xiǎn)保障體系的建立，完善新型的稅收新時(shí)代下創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)政策。這些有關(guān)建議很早就被提出并反復(fù)論證和強(qiáng)調(diào)。一些地方很早就提出要進(jìn)行試點(diǎn)，但到了現(xiàn)在還沒(méi)有具體的進(jìn)行實(shí)施。再例如，在關(guān)于社區(qū)養(yǎng)老的一些問(wèn)題上面也有許多重要的問(wèn)題需要解決比如說(shuō)用地問(wèn)題，目前在這個(gè)方面暫時(shí)沒(méi)有安排?，F(xiàn)在所建保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)都只能是自我實(shí)現(xiàn)用地性質(zhì)和用途，代價(jià)比較高。

5 結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，應(yīng)該著力加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)老齡事業(yè)的參與度和支持以及相關(guān)的政策支持和扶持。為了構(gòu)建多支柱的社會(huì)保障方案，不但要支持商業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的多層次多形式的養(yǎng)老產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；更要推動(dòng)團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的進(jìn)一步發(fā)揮；并且能在商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與企業(yè)年金領(lǐng)取相銜接的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；對(duì)于符合條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)其允許并參與養(yǎng)老資產(chǎn)的投資管理。在完善心事到創(chuàng)新型養(yǎng)老服務(wù)體系方面，針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的土地問(wèn)題、資金問(wèn)題、政策扶持等一系列關(guān)鍵問(wèn)題，頒布或執(zhí)行開(kāi)發(fā)對(duì)于保險(xiǎn)養(yǎng)老項(xiàng)目的幫扶政策。

參考文獻(xiàn)

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①基金項(xiàng)目：河南省科技攻關(guān)計(jì)劃（社發(fā)領(lǐng)域）項(xiàng)目（162102310384），河南省高等學(xué)校重點(diǎn)項(xiàng)目（18B910001），安陽(yáng)師范學(xué)院科研培育項(xiàng)目（AYNU-KP-B15）。

作者簡(jiǎn)介：李森升（1983-），男，河南安陽(yáng)人，經(jīng)濟(jì)師，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)分析方面的研究。