郭峰濤

【摘 要】 近年來，不良貸款問題已經(jīng)成為我國銀行業(yè)的重點關(guān)注問題?；趯W(xué)界研究的成果與實踐，本文探究了經(jīng)濟新常態(tài)下不良貸款宏觀外因測度及調(diào)控政策取向。具體可分為：首先分析不良貸款的現(xiàn)狀及學(xué)界研究現(xiàn)狀；其次通過近年來的不良貸款率與可疑貸款率等相關(guān)數(shù)據(jù)直觀地分析產(chǎn)生不良貸款的原因。最后從“目標設(shè)定須全面，適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)”、“提高金融監(jiān)管，降低風險”、“強化貸款審批制度，改善相關(guān)法規(guī)”、“推進經(jīng)濟快速轉(zhuǎn)型”這四個方面進行探究調(diào)控取向，從而在經(jīng)濟常態(tài)下降低不良貸款。

【關(guān)鍵詞】 新經(jīng)濟常態(tài) 不良貸款 宏觀外因 政策調(diào)控

一、前言

中國經(jīng)濟發(fā)展迅速，受到了學(xué)界的重點關(guān)注。然而，經(jīng)濟迅速發(fā)展的背后是實體部門的繁重的債務(wù)。而今，我國經(jīng)濟呈現(xiàn)出新常態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展速度變緩。在經(jīng)濟新體制和經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過渡期，銀行的不良貸款數(shù)量日益增多，成為了學(xué)界與商界的憂慮難題。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于去年發(fā)布相關(guān)消息，在實踐剝離不良貸款之前我國有超過數(shù)萬億的不良貸款。且我國銀行不良貸款率的形勢是呈高不低。有學(xué)者曾言：拉開銀行危機的序幕是實體企業(yè)的負債累累。

目前學(xué)界對不良貸款研究成果爭議不斷，如馬振國認為：“經(jīng)濟體制、不利的宏觀經(jīng)濟條件以及監(jiān)管體制不健全是不良貸款產(chǎn)生的重要原因?！盵1]何維達發(fā)現(xiàn)銀行風險的增多是因為受到了具有擴張性貨幣的刺激。又有黃立新與鄭建的“同步性”研究等。另一方面，是銀行業(yè)自我經(jīng)營管理制度不完善等。由此，經(jīng)濟新常態(tài)下不良貸款的宏觀外因測度及調(diào)控政策取向是值得我們探究的。

二、宏觀外因測度，不良貸款因素

據(jù)中國銀監(jiān)會官網(wǎng)所發(fā)布不良貸款率的相關(guān)數(shù)據(jù)（2013年至2015年三個季度）顯示：2013年四個季度的不良貸款率分別為：0.96%、0.96%、0.97%、1.0%；次級貸款率為0.41%、0.42%、0.41%、0.43%；可疑貸款率一季度為0.44%；損失貸款率前兩季度為0.12%，三、四季度分別為：0.13%、0.14%。2014年四個季度的不良貸款率分別為：1.04%、1.08%、1.16%、1.25%；次級貸款率分別為為0.46%、0.51%、0.55%、0.69%；可疑貸款率為：0.45%、0.43%、0.46%、0.50%；損失貸款率分別為：0.14%、0.13%、0.15%、0.15%；2015年三個季度的不良貸款率分別為1.39%、1.50%、1.59%；次級貸款率為：0.68%、0.73%、0.75%、可以貸款率為：0.56%、0.60%、0.65%；損失貸款率為：0.16%、0.17%、0.19%。[2]觀察2013到2015的數(shù)據(jù)可知，我國商業(yè)銀行不良貸款率從2013年的0.96%上升至2015年的1.59%。次級貸款率也是保持持續(xù)上升的趨勢。損失貸款率雖然有左右波動，但大致呈上升的趨勢。

國家產(chǎn)生銀行不良貸款的因素都是極其復(fù)雜的，除了宏觀因素之外還有微觀因素。宏觀因素主要有貸款的相關(guān)法規(guī)不夠完善、我國特殊的經(jīng)濟體制、商業(yè)銀行不能快速適應(yīng)經(jīng)濟的新常態(tài)與金融監(jiān)管不夠完善等。而微觀因素主要是銀行的貸款審批制度不夠完善與為了當下利益而盲目制定目標發(fā)放貸款等。如今，于經(jīng)濟新常態(tài)下面對不良貸款巨大壓力，正確地調(diào)控經(jīng)濟政策取向是非常重要的。

三、調(diào)控政策取向，降低不良貸款

政策取向在是否能解決不良貸款問題的過程中起到?jīng)Q定性作用。銀行業(yè)不良貸款產(chǎn)生的宏觀原因并不單一，微觀因素繁多。降低不良貸款應(yīng)該在當前經(jīng)濟新常態(tài)下進行。針對產(chǎn)生不良貸款現(xiàn)象的宏觀因素與微觀原因，結(jié)合學(xué)界成果與客觀實踐分析研究出以下關(guān)于調(diào)控政策取向的方案。

（一）目標設(shè)定須全面，適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)

我國的經(jīng)濟發(fā)展進入常態(tài)階段，標志著我國經(jīng)濟辭別了迅速發(fā)展的階段。經(jīng)濟發(fā)展的軌跡轉(zhuǎn)變，提示著銀行業(yè)及相關(guān)企業(yè)必須制定全面發(fā)展的目標，一方面，目標不能過短，不能只為眼前可觀的經(jīng)濟利益而不注重長期的目標；另一方面，制定的目標更不能過大過長，如銀行為了利潤盲目擴大貸款規(guī)模，企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自己的實際能力來制定目標?？傃灾贫繕藭r必須要適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)。

（二）提高金融監(jiān)管，降低風險

對金融宏觀要做到強化治理和監(jiān)管，指向經(jīng)濟新常態(tài)下的實體經(jīng)濟。要嚴格規(guī)范與清算銀行業(yè)表外的相關(guān)業(yè)務(wù)。加強對貨幣總閥門的管理，使其調(diào)控貨幣信貸的合理增長，不僅滿足經(jīng)濟持續(xù)增長的需求，還控制生產(chǎn)超出流動性。只有把資源配置于主業(yè)關(guān)鍵領(lǐng)域，如審查信貸的安全、管理信貸的風險與開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶等，才能保證銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

（三）強化貸款審批制度，改善相關(guān)法規(guī)

金融風險具有系統(tǒng)性，因此，商業(yè)銀行在實行貸款審核發(fā)放環(huán)節(jié)中，應(yīng)該更對申請貸款的企業(yè)進行走訪與調(diào)查，若情況屬實則發(fā)放貸款，反之則不能。要強化貸款審批制度。當前，雖然我國已經(jīng)建立了金融監(jiān)制和制定了相關(guān)的法規(guī)，但在實踐的過程中不夠細致與嚴格；要做到防范和處理不良貸款最有效率的是制定一套科學(xué)、嚴禁、高效且高質(zhì)量的商業(yè)銀行不良貸款法律法規(guī)。[4]使發(fā)放貸款方與申請貸款方都有法可依。

（四）推進經(jīng)濟快速轉(zhuǎn)型

經(jīng)濟進入新常態(tài)后，經(jīng)濟迅速發(fā)展模式會被打破。發(fā)展模式和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會轉(zhuǎn)型。當然，新動力將會支持經(jīng)濟新的發(fā)展模式。創(chuàng)新戰(zhàn)略落實、對研發(fā)進行加大投資、強調(diào)技術(shù)創(chuàng)新的重要性與國際先進的生產(chǎn)技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)等，來推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展模式的成功轉(zhuǎn)型。

結(jié) 語

我國商業(yè)銀行信貸款風險的產(chǎn)物是不良貸款，不良貸款又引發(fā)了一系列經(jīng)濟難題。文中對經(jīng)濟新常態(tài)下不良貸款的現(xiàn)狀進行分析研究，挖掘出不良貸款的宏觀因素，而且為調(diào)控政策取向提出了具體實施的方案，對減少我國銀行業(yè)的不良貸款問題和金融穩(wěn)定問題具有重要的作用。

【參考文獻】

[1] 謝海東， 郝奕博. 經(jīng)濟新常態(tài)下不良貸款的宏觀外因測度及調(diào)控政策取向[J]，經(jīng)濟問題，2017，04（07）：58.

[2] 常振萍， 經(jīng)濟新常態(tài)下我國商業(yè)銀行不良貸款率上升的成因分析[J]，赤峰學(xué)院學(xué)報（自然科學(xué)版）， 2016，10（32）：96.金融實務(wù)，2016.