【摘 要】 隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，國家越來越重視農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶們對資金的需求的增多以及政府投入資金以及融資的不足之間的矛盾也是現(xiàn)階段的一個矛盾。本文從農(nóng)村融資發(fā)展窘境的經(jīng)濟學理論解釋以及農(nóng)村融資對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用角度出發(fā)，深入剖析農(nóng)村融資方式與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，找出農(nóng)村融資目前存在的問題，為健全農(nóng)村融資方式提出自己的微薄建議。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村融資 農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展 經(jīng)濟學理論解釋

問題及建議

（一）農(nóng)村融資發(fā)展窘境的經(jīng)濟學理論解釋

1交易成本

交易成本，又稱交易費用，最早是由美國經(jīng)濟學家科斯提出的。他在《企業(yè)性質(zhì)》一文中認為交易成本是“通過價格機制組織生產(chǎn)的，最明顯的成本，就是所有發(fā)現(xiàn)相對價格的成本”，交易成本也指達成一筆交易所要花費的交易對象成本之外的成本，也指買賣過程中所花費的全部時間和貨幣成本。由于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶對資金的需求規(guī)模較小并且較為分散，這無形中增加了資金借貸的交易成本，再加上融通資金的程序繁瑣，農(nóng)戶對相關(guān)流程的不熟悉，使得交易成本的上升，這也是農(nóng)村融資面臨窘境的一個因素。

2逆向選擇

美國經(jīng)濟學家阿克洛夫1970年提出了著名的舊車市場模型，開創(chuàng)了逆向選擇理論的先河。逆向選擇是由于事前信息不對稱引起的。往往會造成不太好的結(jié)果。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)項目的信息掌握是超過農(nóng)村金融等融資機構(gòu)的，對于銀行給定的貸款利率，那些具有高風險農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)戶則表現(xiàn)得尤為積極，容易產(chǎn)生逆向選擇。對于那些風險較低的農(nóng)業(yè)項目盈利一般比較穩(wěn)定，但收益較低，當相關(guān)的貸款機構(gòu)的貸款利率高于擁有風險較低的農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)戶預期利率時，他們會選擇不會貸款融資，而那些在高收益利潤驅(qū)動下的擁有高風險農(nóng)業(yè)項目的農(nóng)戶預期貸款利率會高于相關(guān)機構(gòu)的貸款利率，則市場上只剩下高風險的貸款農(nóng)戶，這會給相關(guān)貸款機構(gòu)帶來極大的損失和危害，所以金融機構(gòu)并不愿意向他們提供貸款，使得農(nóng)村融資市場萎縮減小。

3道德風險

較早提出“道德風險”理論的是著名的發(fā)展經(jīng)濟學家麥金農(nóng)，即“從事經(jīng)濟活動的人在最大限度的增進自身效用的同時作出不利于他人的行動”或者說是當簽約一方不完全承擔風險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。道德風險亦稱道德危機。由于農(nóng)業(yè)項目的周期較長，不確定性和風險較大，農(nóng)戶到期還款的不確定性較大，對于那些經(jīng)濟實力較低的農(nóng)戶很可能還不了融資貸款，相關(guān)貸款機構(gòu)則可能會面臨次級債和壞賬的準備。道德風險的存在，也是目前農(nóng)村融資窘境的重要因素。

4信息不對稱

信息不對稱理論是指在市場經(jīng)濟活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的，掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息缺乏的人員，則處于比較不利的地位。金融等貸款機構(gòu)相對于需要融資的農(nóng)戶來說所掌握的信息是相對較少的，他們對農(nóng)業(yè)項目的信息不太了解，對于農(nóng)業(yè)項目的風險也不甚了解，而對于農(nóng)戶來說對自己所要投資的農(nóng)業(yè)項目則了解較多，這種信息不對稱會使得相關(guān)貸款機構(gòu)有一種“不安全的感覺”。還有一種信息不對稱的情況就是農(nóng)戶融資資金去向問題，究竟是用于農(nóng)業(yè)項目融資還是用作他用，都是相關(guān)貸款機構(gòu)所不能完全確定的。

（二）農(nóng)村融資對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用

1有利于提高農(nóng)戶素質(zhì)，增加農(nóng)戶收入

農(nóng)戶通過融資，投身于農(nóng)業(yè)項目中去，通過對自己農(nóng)業(yè)項目的了解和學習，一邊干一邊學，即所謂的“干中學“，不斷積累學習經(jīng)驗和農(nóng)業(yè)項目的相關(guān)知識，提高自己的學習素養(yǎng)和知識素養(yǎng)，轉(zhuǎn)化為人力資本，而不再是以前那種單純靠出賣勞動力而獲得農(nóng)業(yè)收入的情形，通過農(nóng)村融資，有利于提高農(nóng)戶素質(zhì)，增加農(nóng)戶收入。

2有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

農(nóng)戶獲得融資支持，可以依托當?shù)刈匀画h(huán)境優(yōu)勢，發(fā)展自己的特色農(nóng)業(yè)，同時可以創(chuàng)新當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)種植方式，最大限度的利用土地資源，通過對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的突破，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級。

3有利于減輕農(nóng)村空心化現(xiàn)象，減少“空巢老人和”留守兒童”的社會問題

由于農(nóng)戶獲得資金支持，從事農(nóng)業(yè)項目投資活動，農(nóng)業(yè)收入的提高再加上外地就業(yè)難的問題會吸引越來越多的農(nóng)民工返鄉(xiāng)從事增值農(nóng)業(yè)項目，在”家門口”就能實現(xiàn)收入增長，增加了農(nóng)民工留在家鄉(xiāng)的動力，他們與家庭老人和孩子相處的時間變多，在一定程度上減少“空巢老人和”留守兒童”的社會問題

（三）農(nóng)村融資目前存在的問題

1農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點不足

從目前來看，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，隨著金融市場化的深化，越來越多的大的正規(guī)的金融機構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)消失，他們傾向于利潤較高發(fā)達的地區(qū)，使得金融機構(gòu)的網(wǎng)點越來越少，蔣超良認為農(nóng)村金融應該重點發(fā)展三類機構(gòu)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類農(nóng)村小型金融機構(gòu)。楊家才認為農(nóng)村地區(qū)首先要解決“能設(shè)點”的問題，降低準入門檻，鼓勵國內(nèi)資本參與農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立興辦。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，成為農(nóng)戶向正規(guī)金融機構(gòu)融資難的一大問題

2貸款程序手續(xù)復雜，抵押物較多

由于農(nóng)戶缺乏對貸款程序的了解，也缺乏對相關(guān)知識的了解學習，認為貸款程序繁雜，所以一般農(nóng)戶對于融資需求主要來自于親情借貸，選擇向自己的親朋好友為首要借貸對象，避免貸款程序的復雜性，廣大農(nóng)戶能夠抵押的資產(chǎn)十分有限，但是農(nóng)戶的信用又缺乏有效保障，農(nóng)戶需求抵押物較少，或沒有抵押的貸款程序，較多的抵押物要求會大大打擊農(nóng)戶借貸融資的積極性。較多的貸款程序和手續(xù)會使農(nóng)戶和相關(guān)貸款機構(gòu)交易成本增大。

3風險分擔補償有待進一步增強

貧困地區(qū)環(huán)境惡劣，生產(chǎn)方式與組織較為落后，金融體系的高度脆弱性，導致普惠金融扶貧風險大。普惠金融風險產(chǎn)品體系依然處于空白，保險產(chǎn)品更新慢，供給主體單一，農(nóng)戶投保意識較為薄弱。并且，缺乏有效的管理機制和再保險的有力保障，加大經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的風險我國仍缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險，貧困地區(qū)擔保制度滯后，貸款利率僵化，政府財力支持不足，導致風險與收益處于不對稱狀態(tài)。

4農(nóng)村非法融資活動破壞了農(nóng)村融資的秩序

近些年來，隨著金融市場的不斷開放，農(nóng)村非法金融活動不斷隱蔽創(chuàng)新，在農(nóng)村存在以民間金融為幌子進行非法集資和高利貸非法金融活動，嚴重影響農(nóng)村金融融資市場的秩序，這又使農(nóng)戶融資的風險增大，對那些正規(guī)的民間金融信任度降低，不利于引導民間金融更好的發(fā)揮在農(nóng)村融資過程中的重要作用。

5農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)不完善，融資手段單一

農(nóng)村融資方式除了親情借貸以外，還有政府投資，正規(guī)金融機構(gòu)，民間融資，政府財政投資遠低于農(nóng)戶對資金的需求量，正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)戶融資的門檻較高，程序較多，要求較高，作為追逐利潤的商業(yè)機構(gòu)，一般融資給利潤較高的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)融資較少。所以民間融資是農(nóng)戶的主要的融資方式，但民間融資由于缺乏監(jiān)管，存在著很大的風險。融資方式較為單一，融資結(jié)構(gòu)還有待完善。

（四）解決對策

1 增設(shè)金融網(wǎng)點完善農(nóng)村金融體系

現(xiàn)階段農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點較少，農(nóng)戶辦理相關(guān)業(yè)務要去縣城，并且縣城金融機構(gòu)較少且較為分散，對農(nóng)戶來說很不方便，所以對金融貸款業(yè)務了解較少，這也降低了他們貸款積極性。增設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點，發(fā)育小型金融機構(gòu)，不僅方便農(nóng)戶相關(guān)融資業(yè)務的辦理，有利于調(diào)動他們的積極性，增加融資需求。

2強化風險管理，穩(wěn)定民間金融秩序

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，金融市場的開放性不斷增大，風險的隱蔽性和復雜性也有所加強，要加強農(nóng)村金融機構(gòu)的風險管理，政府要加大監(jiān)管，金融機構(gòu)內(nèi)部也要審慎監(jiān)管，強化風險管理，加強對民間金融的審核力度，強化風險管理，穩(wěn)定民間金融秩序，積極引導民間融資對農(nóng)戶融資正能量的作用。

3完善融資結(jié)構(gòu)，積極引導民間融資

現(xiàn)階段農(nóng)村融資主要來源于三個方面，政府財政投資支持，正規(guī)金融機構(gòu)，民間融資。但融資結(jié)構(gòu)較為不完善，政府財政支持融資應該擴大當今社會的投資總量，緩解投資結(jié)構(gòu)矛盾完善具有內(nèi)在約束力的投資機制。建立風險預防擔保機制，積極引導正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)項目的投資，民間融資是目前農(nóng)戶融資的主要方式，加強民間融資的審核和監(jiān)督，完善融資機構(gòu)。

4加強宣傳，建立農(nóng)業(yè)項目融資咨詢點

由于農(nóng)戶受傳統(tǒng)生產(chǎn)觀念的影響較大，他們一般很少創(chuàng)新農(nóng)業(yè)項目，這就需要相關(guān)人員的宣傳，把他們的思想帶動起來，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)投資方式，考慮到農(nóng)戶缺乏對農(nóng)業(yè)項目融資知識的了解，不能明確相關(guān)農(nóng)業(yè)項目的市場前景以及融資方式，加強宣傳，建立農(nóng)業(yè)項目融資咨詢點有利于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，調(diào)動融資積極性。

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作者簡介：朱艷閣（1995—），女，漢族，河南省商丘市人，本科學生單位：河南大學，專業(yè)：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。