熊燕
摘 要 隨著社會的發(fā)展和時代的進步,互聯(lián)網(wǎng)在越來越多的領(lǐng)域內(nèi)得到了應(yīng)用?;ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合更使得民間融資的發(fā)展如虎添翼?;ヂ?lián)網(wǎng)民間融資的出現(xiàn)和應(yīng)用改善了傳統(tǒng)民間融資在信息上的局限,有助于降低法律監(jiān)管民間融資的難度。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融也具有快捷、高效的特點,更容易吸引儲戶和金融機構(gòu)。然而,這一新事物的出現(xiàn)和發(fā)展也帶來了一些新問題。本文將探討互聯(lián)網(wǎng)時代民間融資在法律規(guī)制上出現(xiàn)的一些新問題,并對解決這些問題的途徑進行初步探索。
關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng);民間融資;法律規(guī)制;監(jiān)管
近年來互聯(lián)網(wǎng)民間融資得到了迅速發(fā)展,對這一民間融資的新模式我們既要秉持鼓勵創(chuàng)新的態(tài)度又要注意它所帶來的在法律規(guī)制方面的新問題,以期促進互聯(lián)網(wǎng)民間融資乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。
一、什么是民間融資
民間融資的法律內(nèi)涵包括三個方面:一是這種民間的金融組織形式區(qū)別于國家法律規(guī)定的正規(guī)融資;二是它是由于社會互動而發(fā)生的民事法律行為,這種行為存在的基礎(chǔ)是一種民間信用關(guān)系;三是這種金融關(guān)系是對資金所有權(quán)的暫時性改變,它以出資人獲得利息和受資人獲得資金使用權(quán)為目的,以民間借貸 、社會集資、民間有價證券融資等為手段。
二、互聯(lián)網(wǎng)時代的民間融資
目前的互聯(lián)網(wǎng)民間融資主要有兩種途徑。一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)在英國,借貸雙方借助網(wǎng)絡(luò)平臺進行無抵押、無擔(dān)保的融資業(yè)務(wù)。二是“平臺+小貸”融資模式。這種融資模式的典型代表是阿里小貸。它通過淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺積累數(shù)據(jù)信息,并對其進行系統(tǒng)的分析評估,進而向平臺上的小微商戶進行貸款。互聯(lián)網(wǎng)時代的民間融資不同于傳統(tǒng)的民間融資,呈現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)民間融資的廣泛性、靈活性、公共性的新特點。
三、互聯(lián)網(wǎng)時代的民間融資在法律規(guī)制上的新問題
(一)監(jiān)管問題
現(xiàn)行法律對互聯(lián)網(wǎng)金融中正規(guī)金融的監(jiān)管比較到位,沒有出現(xiàn)引發(fā)社會高度關(guān)注的法律問題。民間金融則不同,它相較于正規(guī)金融,更多地引起了公眾關(guān)注。一直以來我國都面臨著民間融資監(jiān)管的困境,這與民間融資的私人性和隱蔽性的特點是息息相關(guān)的。民間融資不能為法律規(guī)制提供全部的信息,這在一定程度上為民間借貸逃避法律責(zé)任提供了便利。除了從傳統(tǒng)民間金融繼承而來的私人性和隱蔽性之外,互聯(lián)網(wǎng)時代的民間融資準(zhǔn)入門檻降低,資質(zhì)參差不齊也增加了互聯(lián)網(wǎng)民間融資監(jiān)管的難度。此外,我國的當(dāng)前的金融監(jiān)管體制本身也存在一些問題。現(xiàn)階段我國采用的監(jiān)管模式是分業(yè)監(jiān)管模式,隨著我國金融業(yè)的迅速發(fā)展,分業(yè)監(jiān)管模式在某種程度上已經(jīng)不適應(yīng)我國金融業(yè)的發(fā)展綜合化的趨勢,對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管亟需從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)合監(jiān)管過渡。
(二)風(fēng)險問題
互聯(lián)網(wǎng)時代下的民間融資得到迅速發(fā)展的同時也承擔(dān)著相應(yīng)的風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融剛剛興起,監(jiān)管不夠完善,這對金融安全產(chǎn)生了一定的影響?;ヂ?lián)網(wǎng)時代的民間融資既承受著與傳統(tǒng)民間融資相同的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險,也承擔(dān)了自身的一些“專屬風(fēng)險”。
不論是傳統(tǒng)的民間融資還是互聯(lián)網(wǎng)時代的民間融資都十分關(guān)注信用問題?;ヂ?lián)網(wǎng)借助大數(shù)據(jù)進行分析,很好地解決了這個問題。然而,對于掌握大量數(shù)據(jù)和信息的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺來說,如何維護融資平臺,保障平臺內(nèi)的數(shù)據(jù)信息安全則又成為了一個新的問題。當(dāng)前 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主體多數(shù)將資源重心傾斜于產(chǎn)品營銷,而對于系統(tǒng)運營和維護則關(guān)注不夠,缺乏足夠的資金和技術(shù)支持。因而,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺抗風(fēng)險能力普遍不足。
互聯(lián)網(wǎng)與民間融資的結(jié)合除了會給融資平臺帶來風(fēng)險之外,也會給國家相關(guān)機構(gòu)的工作帶來風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)融資市場具有虛擬性,融資平臺很難確保交易雙方的信息準(zhǔn)確有效。不法分子很可能借此進行違法犯罪活動。同時,復(fù)雜的資金流動情況會對國家的反洗錢工作帶來困難。互聯(lián)網(wǎng)時代的民間融資借助電子銀行進行,減少了現(xiàn)金交易,這種情況下,央行通過貨幣政策進行調(diào)控的效果也會受到影響。
四、對互聯(lián)網(wǎng)民間融資市場監(jiān)管策略的初步探索
(一)轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路
以往我國相關(guān)部門對民間借貸的監(jiān)管主要體現(xiàn)在三個方面:一是嚴(yán)厲禁止高利轉(zhuǎn)貸、非法集資和非法經(jīng)營,營造良好的金融環(huán)境;二是限制貸款利率,明確規(guī)定民間借貸的最高利率不得超過商業(yè)銀行同類貸款利率的四倍;三是禁止暴力催債,保護債權(quán)?;ヂ?lián)網(wǎng)民間融資雖然改變了民間融資的模式卻沒有改變互聯(lián)網(wǎng)金融仍是私人交易的本質(zhì)。不同的是,互聯(lián)網(wǎng)金融具有公共性和社會性的特點,進入公共的經(jīng)濟領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融很可能會影響經(jīng)濟秩序和社會穩(wěn)定。因此對互聯(lián)網(wǎng)民間融資進行重點監(jiān)管是十分必要的。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行重點監(jiān)管時應(yīng)考慮到以下幾個方面:一是在民間融資相關(guān)法律的基礎(chǔ)上,加強對互聯(lián)網(wǎng)民間融資中不正當(dāng)競爭、消費者保護、股權(quán)眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)信貸等的監(jiān)管;二是防止不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)民間融資進行非法集資;三是將規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)民間融資納入宏觀監(jiān)管范疇,保持金融體系安全性。
(二)健全互聯(lián)網(wǎng)民間融資監(jiān)管體系
完善互聯(lián)網(wǎng)民間融資的法律規(guī)制,用法律指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)民間融資的發(fā)展,切實做到“有法可依”。立法應(yīng)從兩個層面入手:一是完善現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)民間融資相關(guān)法律規(guī)制,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)民間融資發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的主要問題進行補充;二是參考互聯(lián)網(wǎng)民間融資行業(yè)發(fā)展情況,制定科學(xué)的監(jiān)管制度。
(三)借鑒美國等國家對互聯(lián)網(wǎng)民間融資監(jiān)管的成功經(jīng)驗
我國的金融監(jiān)管體制與美國的金融監(jiān)管體制存在較大差異,但都屬于分業(yè)監(jiān)管的體制,目前可以從美國等西方國家對互聯(lián)網(wǎng)民間融資的舉措中吸取經(jīng)驗。近年來,美國、英國以及歐盟的金融監(jiān)管制度改革充分證明了構(gòu)建完善的征信體系,對監(jiān)管職能進行優(yōu)化配置都有助于改善對互聯(lián)網(wǎng)民間融資的監(jiān)管狀況。
五、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)時代的民間融資區(qū)別于傳統(tǒng)的民間融資,呈現(xiàn)出廣泛性、靈活性和公共性的新特征?;ヂ?lián)網(wǎng)民間融資在迅速發(fā)展的同時也帶來了一些法律規(guī)制上的新問題。面對這些新問題,我們需要采取轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路、健全互聯(lián)網(wǎng)民間融資監(jiān)管體系、優(yōu)化監(jiān)管職能配置等多種途徑對其進行監(jiān)管和規(guī)范,規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險,引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)民間融資的良性發(fā)展。
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