李夢(mèng)菲

【摘要】伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)的金融業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放，而作為金融業(yè)的支柱，銀行業(yè)進(jìn)入激烈競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，使得經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。這就要求我國(guó)銀行必須積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)，而在經(jīng)濟(jì)的快速推動(dòng)下，零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)銀行的一種主要業(yè)務(wù)。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展做出論述，并在此基礎(chǔ)上研究與探討我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售銀行業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型 發(fā)展趨勢(shì)

一、商業(yè)銀行的介紹

商業(yè)銀行（CommercialBank），英文縮寫(xiě)為CB，是銀行的一種類型，職責(zé)是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒(méi)有貨幣的發(fā)行權(quán)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)。但是商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈以及互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊“倒逼”傳統(tǒng)銀行加速轉(zhuǎn)型。

二、關(guān)鍵的零售業(yè)務(wù)

（一）零售業(yè)務(wù)的光環(huán)

零售之王的公司業(yè)務(wù)：在零售銀行的光環(huán)下，反襯的是公司業(yè)務(wù)的落寞。一直以來(lái)，在股份制銀行里面，招行都被認(rèn)為是公司業(yè)務(wù)的“弱者”。但事實(shí)并不如此。根據(jù)中信、招行在年報(bào)中披露的業(yè)務(wù)板塊數(shù)據(jù)，中信2016年總營(yíng)收為1537億元，其中公司（含金融市場(chǎng)）為967億元，占比為62.9%；招行2016年總營(yíng)收為2090億元，其中公司業(yè)務(wù)為996億元，占比50.43%。也就是說(shuō)：招行盡管在存貸款規(guī)模上落后于中信、浦發(fā)等股份制銀行傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)行，但營(yíng)收規(guī)模已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)中信的超越。這說(shuō)明招行公司業(yè)務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造能力要遠(yuǎn)高于中信。

（二）零售業(yè)務(wù)成為重要支柱

我們認(rèn)為，零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了金融服務(wù)業(yè)的重要支柱，現(xiàn)在更多的銀行開(kāi)始把零售業(yè)務(wù)當(dāng)成重要的發(fā)展方向。而中信銀行也在2017年的銀監(jiān)會(huì)理性發(fā)布會(huì)上以“新常態(tài)下謀轉(zhuǎn)型，中信銀行打造創(chuàng)新型零售銀行”為主題，全方位解析了中信銀行近年來(lái)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、持續(xù)加強(qiáng)零售核心競(jìng)爭(zhēng)力、提升客戶服務(wù)水平方面做出的探索和創(chuàng)新。在中信2015-2017發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)下，素以傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的中信銀行，全面啟動(dòng)了零售戰(zhàn)略二次轉(zhuǎn)型，全力布局“大零售”。

零售銀行業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)分散、節(jié)約資本、綜合盈利高等優(yōu)勢(shì)成為維持銀行利潤(rùn)的重要支點(diǎn)，“得零售者得天下”逐漸獲得銀行業(yè)共識(shí)。在梳理上市銀行2017年半年報(bào)時(shí)發(fā)現(xiàn)，多家銀行零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，占營(yíng)業(yè)收入的比重不斷提高。招商銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)收占總收入比重最高，接近50%。工商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、平安銀行、中信銀行等多家銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)收占比超過(guò)30%。

三、銀行的零售業(yè)務(wù)

（一）零售業(yè)務(wù)注入智能化

銀行一直是傳統(tǒng)的代名詞，在時(shí)代大潮的沖擊下，銀行“躺著賺錢”的日子一去不復(fù)返，銀行零售業(yè)務(wù)必須也要?jiǎng)?chuàng)新和升級(jí)，以往的舊理念和傳統(tǒng)路徑顯然無(wú)法適應(yīng)新形勢(shì)，而金融科技正是護(hù)航智能化轉(zhuǎn)型的“利器”。金融科技的崛起，改變了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，銀行紛紛在發(fā)展戰(zhàn)略的層面進(jìn)行策略調(diào)整，招商銀行在2017年上半年明確將自身定位于“金融科技銀行”，并按照上一年度稅前利潤(rùn)總額的1%提取專項(xiàng)資金設(shè)立金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金，鼓勵(lì)全行進(jìn)行金融創(chuàng)新，積極提升金融科技能力，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，通過(guò)金融科技在消費(fèi)場(chǎng)景中的應(yīng)用，提高客戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高獲客能力；江蘇銀行提出了“智慧零售”的目標(biāo)，在線上推動(dòng)場(chǎng)景升級(jí)、體驗(yàn)升級(jí)、跨界升級(jí)，把個(gè)人大額存單、個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款等零售業(yè)務(wù)放在線上，今后還將把更多的業(yè)務(wù)遷移到智能設(shè)備上。通過(guò)梳理部分上市銀行半年報(bào)可以看出，多家銀行零售業(yè)務(wù)對(duì)金融科技的倚重日益增強(qiáng)，同時(shí)，金融科技通過(guò)向零售業(yè)務(wù)注入智能化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新動(dòng)力，使部分銀行的零售業(yè)績(jī)表現(xiàn)得相當(dāng)搶眼。目前，原來(lái)大而全的銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)開(kāi)始向輕型化、智能化方向轉(zhuǎn)型，越來(lái)越多的智能機(jī)具、智能客服機(jī)器人、智慧銀行系統(tǒng)如雨后春筍般出現(xiàn)，不僅大幅提高了銀行的服務(wù)效率，還為客戶營(yíng)造了更現(xiàn)代化、更貼心的服務(wù)環(huán)境，大大提升了客戶體驗(yàn)。

（二）銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背后，是零售業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，各方通過(guò)不斷提升客戶的個(gè)人金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)，搶占客戶資源。曾剛認(rèn)為，零售業(yè)務(wù)的“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”己不限于銀行之間，消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等也都希望在這一市場(chǎng)上“分一杯羹”。越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)以及用戶習(xí)慣的變化，迫使零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型出現(xiàn)了新變化。因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)多，銀行以前靠發(fā)行信用卡就能打開(kāi)零售渠道，但在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和小額支付愈發(fā)流行的當(dāng)下，人們?cè)絹?lái)越接受第三方支付的方式，銀行再用銀行卡作為零售的基礎(chǔ)，營(yíng)銷效果已經(jīng)不如從前。銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)要考慮線上與線下的結(jié)合，尤其是與場(chǎng)景的結(jié)合。

四、總結(jié)

對(duì)于以上的描述，以及國(guó)內(nèi)目前改革的步伐來(lái)說(shuō)，隨著我國(guó)零售市場(chǎng)化改革的改變，銀行的轉(zhuǎn)型，為客戶營(yíng)造了更現(xiàn)代化、更貼心的服務(wù)環(huán)境，大大提升了客戶體驗(yàn)，使人們生活越來(lái)越方便快捷，經(jīng)濟(jì)也隨之發(fā)展。

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