吳術(shù)華

摘 要：在現(xiàn)如今的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展當(dāng)中，面臨的問題相當(dāng)多，不僅基礎(chǔ)的農(nóng)村信用環(huán)境難以得到穩(wěn)定的建設(shè)，相應(yīng)資金來(lái)源也十分差，造成了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)過大問題，這些狀況直接使得村鎮(zhèn)銀行難以得到持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，亟待獲得科學(xué)有效地解決。村鎮(zhèn)銀行在新時(shí)期的發(fā)展當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)注重對(duì)自身治理結(jié)構(gòu)的法律化和制度化，努力通過法律來(lái)對(duì)相關(guān)的問題進(jìn)行科學(xué)的治理。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 治理 法律 制度

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)步伐中的重要舉措，而對(duì)于這一措施的執(zhí)行，一直發(fā)展到現(xiàn)在，仍然不是十分完善，存在著相當(dāng)多的問題。尤其是在法律保護(hù)措施的缺失上，直接使得整個(gè)村鎮(zhèn)銀行難以呈現(xiàn)出良好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在管理的過程中也容易出現(xiàn)各種各樣的問題。為了實(shí)時(shí)改變這樣的狀況，村鎮(zhèn)銀行在新時(shí)期的發(fā)展當(dāng)中，必然需要加強(qiáng)對(duì)自身法律的科學(xué)建設(shè)，注重對(duì)制度內(nèi)容的完善，進(jìn)而使得整個(gè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展變得十分合理，能夠滿足當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展需求。

一、國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行面臨的主要法律結(jié)構(gòu)治理問題

（一）缺乏基礎(chǔ)的法律監(jiān)管

雖然我國(guó)在現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展當(dāng)中，采用了嚴(yán)格監(jiān)管的政策，但是這些政策在落實(shí)到村鎮(zhèn)的過程中，可以發(fā)現(xiàn)，容易直接增加村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本，導(dǎo)致其承受更大的負(fù)擔(dān)，因而不得不做出實(shí)時(shí)的調(diào)整。從現(xiàn)如今的銀行監(jiān)管措施來(lái)看，主要突出了兩點(diǎn)內(nèi)涵：首先，政府依舊在整個(gè)監(jiān)管當(dāng)中發(fā)揮著核心作用，進(jìn)而直接影響了村鎮(zhèn)銀行自主治理和經(jīng)營(yíng)的可行性，一定程度上不利于村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。其次，村鎮(zhèn)銀行所執(zhí)行的監(jiān)管措施十分嚴(yán)格，尤其對(duì)于銀行內(nèi)的吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)有著直接的防范，很大程度上容易阻止村鎮(zhèn)銀行在其他地域進(jìn)行吸儲(chǔ)，進(jìn)而使得村鎮(zhèn)銀行無(wú)法對(duì)自身產(chǎn)業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的擴(kuò)張。

（二）缺乏正確的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展經(jīng)營(yíng)的過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)多，其中包括了政策風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指村鎮(zhèn)銀行在整個(gè)經(jīng)營(yíng)過程當(dāng)中，一旦出現(xiàn)了任何違反銀監(jiān)會(huì)的政策規(guī)定，將面臨直接的處罰，嚴(yán)重違反規(guī)定時(shí)，甚至?xí)恢苯映蜂N。

二、新時(shí)期村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)的法律化和制度化措施

（一）全面優(yōu)化基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管體系

通過對(duì)現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r分析，可以明顯發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管體系相當(dāng)落后，而且嚴(yán)重缺乏相應(yīng)的措施，在這樣的狀況下，需要實(shí)時(shí)改變村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管方法，注重于對(duì)基礎(chǔ)監(jiān)管理念的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)變。由于村鎮(zhèn)銀行的整體市場(chǎng)相當(dāng)龐大，但是單體銀行所能提供的市場(chǎng)份額又十分小，并且在現(xiàn)如今的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中，主要的業(yè)務(wù)集中在微金融方面，因而村鎮(zhèn)銀行在整個(gè)金融監(jiān)管的過程中并不需要承擔(dān)過重的監(jiān)管負(fù)擔(dān)，僅僅需要建議銀監(jiān)會(huì)適當(dāng)放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度，進(jìn)而使得村鎮(zhèn)銀行能夠迅速地搞活開來(lái)，可以進(jìn)行創(chuàng)新地發(fā)展。在具體的措施上，可以從以下兩方面內(nèi)容出發(fā)，進(jìn)行實(shí)時(shí)的優(yōu)化：第一，在基礎(chǔ)的法律監(jiān)管力度上，對(duì)整個(gè)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度應(yīng)當(dāng)?shù)陀谄胀ǖ纳虡I(yè)銀行，進(jìn)而與村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際市場(chǎng)份額相匹配。第二，在監(jiān)管的措施上，村鎮(zhèn)需要選擇定期匯報(bào)和主動(dòng)巡查兩種方式，由于不同村鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)水平不同，因而在巡查次數(shù)和匯報(bào)次數(shù)上，可以進(jìn)行靈活地調(diào)整，否則容易提高村鎮(zhèn)銀行的成本消耗，不利于監(jiān)管措施的科學(xué)執(zhí)行。

（二）實(shí)時(shí)強(qiáng)化相關(guān)的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度

現(xiàn)階段，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控依舊有待于得到實(shí)時(shí)的加強(qiáng)，而村鎮(zhèn)銀行在面臨的眾多風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，最需要防范的是信用風(fēng)險(xiǎn)。在具體的應(yīng)對(duì)上，需要實(shí)時(shí)強(qiáng)化相關(guān)的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，確保整個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)能夠加以實(shí)時(shí)的應(yīng)用。首先，由于許多鄉(xiāng)村的信用體系并沒有實(shí)時(shí)的建立起來(lái)，因而需要充分利用鄉(xiāng)村人互相熟識(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)借貸人員的信用狀況進(jìn)行估測(cè)。其次，在接到借款人的借貸要求時(shí)，銀行需要了解對(duì)方的實(shí)際借款用途，不能盲目地借給對(duì)方，必然時(shí)候可以進(jìn)行實(shí)地走訪，以充分了解對(duì)方的信用狀況。

總而言之，在新時(shí)期的農(nóng)村金融體制改革過程中，村鎮(zhèn)銀行必然屬于最為根本和有效的措施之一，而通過這一措施的科學(xué)應(yīng)用，能夠?qū)崟r(shí)推動(dòng)農(nóng)村金融的合理發(fā)展，進(jìn)而解決三農(nóng)問題。農(nóng)村地區(qū)在這個(gè)過程中也必然會(huì)成為經(jīng)濟(jì)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展必然需要依賴農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)時(shí)推動(dòng)，但是現(xiàn)如今的村鎮(zhèn)銀行依舊面臨結(jié)構(gòu)建設(shè)法律和制度方面的問題，有待于進(jìn)行實(shí)時(shí)的解決和完善。

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